當(dāng)前移動(dòng)支付領(lǐng)域面臨巨大的技術(shù)隱患，而金融安全的核心要素之一就是金融體系的穩(wěn)定。金融體系失穩(wěn)，將無法抵御或化解國內(nèi)外各種沖擊，并有可能發(fā)生金融危機(jī)，進(jìn)而引發(fā)經(jīng)濟(jì)危機(jī)、社會(huì)危機(jī)甚至政治危機(jī)，因此，維護(hù)金融安全直接關(guān)乎國家經(jīng)濟(jì)社會(huì)的大局穩(wěn)定，不容忽視。
央行出手旨在維護(hù)金融安全
目前支付寶錢包、微信支付隨著打車、紅包、余額寶等應(yīng)用，用戶發(fā)展速度之快令人咋舌，但便捷之余伴隨隱患滋生：下載移動(dòng)手機(jī)端APP攜帶病毒，使用手機(jī)支付遭竊取財(cái)產(chǎn)，辦理手機(jī)APP支付寶接口門檻低等等。為此2014年央視“3•15”晚會(huì)提示用戶注意網(wǎng)銀支付風(fēng)險(xiǎn)，一旦用戶掃到惡意二維碼感染病毒，身份證號(hào)碼、驗(yàn)證碼等所有信息將被網(wǎng)銀神偷輕松獲取。
近日，奇虎360互聯(lián)網(wǎng)安全中心發(fā)布《中國移動(dòng)支付安全報(bào)告》顯示，移動(dòng)支付面臨著巨大的安全隱患，購物及支付類木馬往往會(huì)使用一些最新的攻擊技術(shù)和攻擊方法，防范難度較大，二維碼木馬釣魚詐騙和電子密碼器升級(jí)詐騙等是目前針對(duì)移動(dòng)支付流行的典型網(wǎng)絡(luò)騙術(shù)。
而根據(jù)騰訊移動(dòng)安全實(shí)驗(yàn)室發(fā)布的《2013年手機(jī)安全報(bào)告》顯示，2013年新增手機(jī)病毒包數(shù)是2012年的4.47倍，騰訊手機(jī)管家用戶舉報(bào)垃圾短信有7.39億條，達(dá)2012年總量的2.4倍，報(bào)告稱，手機(jī)支付類病毒猛增，對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)造成威脅。
便捷與安全始終是一個(gè)矛盾體，極大的便捷一般伴隨著較低的安全性。部分第三方支付公司在安全和便捷的天平上，過分傾向于便捷，給安全留下了太大的漏洞。我們認(rèn)為，央行此次暫停二維碼線下支付及下發(fā)第三方支付規(guī)范意見稿，態(tài)度十分明確，是將金融安全放在首位，防患于未然，有利于行業(yè)長遠(yuǎn)的健康發(fā)展。
NFC安全與便捷俱佳 發(fā)展前景看好
我們把移動(dòng)支付主要參與方劃分為：以銀行、保險(xiǎn)（放心保）為代表的金融系，以移動(dòng)通信公司為代表的運(yùn)營商系，以及騰訊、阿里引領(lǐng)的互聯(lián)網(wǎng)系。隨著近日央行暫停支付寶、財(cái)付通等線下條碼（二維碼）支付業(yè)務(wù)，下發(fā)《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》意見征求稿，移動(dòng)支付市場(chǎng)“唯快不破”的互聯(lián)網(wǎng)系發(fā)展將受到顯著限制，步伐穩(wěn)健的金融系與運(yùn)營商系將獲得發(fā)展移動(dòng)支付的良機(jī)。NFC作為國際通用移動(dòng)支付技術(shù)手段，也符合將于今年5月1日實(shí)施的國家移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)，因其安全與便捷俱佳，獲得金融系與運(yùn)營商系的認(rèn)可。
銀行、銀聯(lián)、運(yùn)營商合作模式確定，NFC推進(jìn)有望加速。針對(duì)NFC移動(dòng)支付，國內(nèi)金融系及運(yùn)營商系已經(jīng)逐漸形成了初步的合作模式：運(yùn)營商負(fù)責(zé)定制擁有支付功能的NFC-SIM卡及手機(jī)終端，負(fù)責(zé)在電信客戶中的試用和推廣，而銀聯(lián)和銀行負(fù)責(zé)在銀行客戶中推廣支付功能的NFC-SIM卡，負(fù)責(zé)POS機(jī)的非接觸式改造。
目前，三方就移動(dòng)支付收益的分配也達(dá)成一致：銀行及銀聯(lián)延續(xù)傳統(tǒng)POS機(jī)時(shí)代發(fā)卡行、收單行及跨行手續(xù)費(fèi)的分成比例，而運(yùn)營商未來或?qū)?duì)移動(dòng)支付平臺(tái)上的銀行及特約商戶收取一定比例的租金。“兄弟鬩于墻，外御其侮”，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)系的咄咄逼人，金融系及運(yùn)營商系合作意愿將顯著加強(qiáng)，NFC有望迎來大發(fā)展。
產(chǎn)業(yè)鏈有步驟推進(jìn) 移動(dòng)支付卡受益
雖然NFC技術(shù)提出已久，其對(duì)安全的重視決定了該方案的復(fù)雜性，加之產(chǎn)業(yè)鏈較長，各生產(chǎn)環(huán)節(jié)協(xié)作性要求高，需要行業(yè)主導(dǎo)者對(duì)整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行推進(jìn)，而運(yùn)營商正是最佳人選。產(chǎn)業(yè)鏈各個(gè)環(huán)節(jié)滲透率均有待加強(qiáng)，運(yùn)營商將按移動(dòng)支付卡、手機(jī)終端、受理環(huán)境先后順序推進(jìn)NFC近場(chǎng)支付：
1、受4G牌照發(fā)放較晚影響，原計(jì)劃與4G換卡步驟協(xié)同的2013年SWP-SIM移動(dòng)支付卡集采低于預(yù)期。伴隨著移動(dòng)支付卡單價(jià)的下降，運(yùn)營商2014年SWP-SIM卡采購數(shù)量同比將有100倍的增長；
2、中國電信、中國移動(dòng)要求3G/4G手機(jī)全部型號(hào)將逐步配備NFC功能，中國聯(lián)通要求2000元以上機(jī)型基本全部具備NFC功能；
3、以公交、地鐵等公共交通應(yīng)用為抓手，擴(kuò)大移動(dòng)支付用戶規(guī)模。引入銀行、銀聯(lián)、合作商戶，積極增加應(yīng)用場(chǎng)景，增強(qiáng)使用黏性。
前期NFC產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)上市公司股價(jià)均有一定幅度的調(diào)整，其中一個(gè)原因是二維碼支付獲得互聯(lián)網(wǎng)巨頭青睞，阿里或?qū)⒃诰€下廣泛布設(shè)二維碼收單業(yè)務(wù)。市場(chǎng)擔(dān)心，二維碼的廣泛使用將顯著沖擊NFC業(yè)務(wù)推廣。通過與運(yùn)營商、銀聯(lián)及互聯(lián)網(wǎng)公司等業(yè)內(nèi)專家交流，大家一致認(rèn)為，NFC的安全與便捷均強(qiáng)于二維碼。我們認(rèn)為最近幾個(gè)月，在運(yùn)營商、終端廠商、銀聯(lián)及銀行的推動(dòng)下，NFC行業(yè)或?qū)⒂瓉硪粋€(gè)宣傳、推廣的高峰。
