支付終端的發(fā)展備受關(guān)注。4月26日，由中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融所及社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社共同舉辦的《支付清算藍(lán)皮書：中國(guó)支付清算發(fā)展報(bào)告(2014)(下稱《報(bào)告》)在北京舉行。藍(lán)皮書指出，未來，支付領(lǐng)域必將呈現(xiàn)“無終端不支付、強(qiáng)終端強(qiáng)支付”的格局。而手機(jī)將是支付終端體系中最主要的方式，其次為電腦，而電視、電話將只起到補(bǔ)充作用。
隨著支付終端發(fā)展日益多樣化，移動(dòng)支付終端應(yīng)用逐漸進(jìn)入人們的視野。但是，由于涉及的產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)眾多，還沒有明確的行業(yè)發(fā)展格局，使得現(xiàn)有的業(yè)務(wù)拓展和競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)還停留在初級(jí)階段。支付終端領(lǐng)域該如何制定最佳選擇方案，加速支付普及是本文探討的重點(diǎn)。
支付終端發(fā)展日益多樣化
移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，人們開始逐漸由傳統(tǒng)的線上支付轉(zhuǎn)向線下的手機(jī)終端支付。正如《報(bào)告》所提及的：長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，未來支付終端體系，將是以手機(jī)為主、電腦為輔的二元時(shí)代，電視、電話只是起到補(bǔ)充作用，ATM和POS機(jī)等傳統(tǒng)終端可能會(huì)在支付領(lǐng)域被逐步邊緣化，甚至被淘汰。
究其支付終端從最初的pos機(jī)、刷卡器演變到當(dāng)前的手機(jī)刷卡器，NFC支付設(shè)備等移動(dòng)支付終端的根源是支付終端逐漸適應(yīng)其發(fā)展規(guī)律。這其中表現(xiàn)最為直觀的是手機(jī)網(wǎng)民日益增長(zhǎng)的需求量。據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)發(fā)布的《第33次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2013年12月，中國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.18億，其中，手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)5億，繼續(xù)保持穩(wěn)定增長(zhǎng)。另外，在《2014中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶行為洞察報(bào)告》中，中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶平均每天的有效媒體接觸時(shí)間為5.8小時(shí)，超過九成移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶表達(dá)了會(huì)進(jìn)行移動(dòng)端支付的意愿。
這樣的畫面停留在兩年前應(yīng)該很多人是難以想象的。而現(xiàn)在，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，支付方式正日趨多樣化。支付寶錢包、微信支付等各種新的移動(dòng)支付方式正快速的給人們帶來了差異化的用戶體驗(yàn)。移動(dòng)終端支付帶動(dòng)下的用移動(dòng)支付正慢慢侵襲著整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融體系。近日，中國(guó)人民銀行發(fā)布了《2013年支付體系運(yùn)行總體情況》，數(shù)據(jù)顯示，2013年移動(dòng)支付業(yè)務(wù)保持高位增長(zhǎng)，支付筆數(shù)和金額分別同比大漲212.86％和317.56％。
第三方支付業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，當(dāng)前包括支付寶、財(cái)付通、快錢公司在內(nèi)的第三方支付公司正加快對(duì)國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付市嘲跑馬圈地”，移動(dòng)設(shè)備的普及在不斷推動(dòng)用戶行為改變，移動(dòng)支付已經(jīng)被越來越多的用戶接受并加大使用次數(shù)。
支付終端發(fā)展前景可期
在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的今天，移動(dòng)支付呈現(xiàn)給人們太多的驚喜。高效、便捷等正成為其代言詞。也正是在這樣的背景下，支付終端的發(fā)展得到了迅猛發(fā)展。這其中表現(xiàn)最為突出的是移動(dòng)終端。據(jù)統(tǒng)計(jì)：2011年中國(guó)移動(dòng)電子商務(wù)市場(chǎng)交易規(guī)模為156.7億元，同比增長(zhǎng)609％；預(yù)計(jì)2012年中國(guó)移動(dòng)電子商務(wù)市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到251.5億元，到2015年將達(dá)到1046.7億元。單從這些華麗的數(shù)字上，我們就可以看出國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付市場(chǎng)的前景多么的寬闊。
其實(shí)，在“十二五”規(guī)劃中，也為我國(guó)電子支付體系的發(fā)展提供了新的機(jī)遇。在這期間內(nèi)，將堅(jiān)持市場(chǎng)主導(dǎo)與政府推動(dòng)相結(jié)合，堅(jiān)持鼓勵(lì)創(chuàng)新與防范風(fēng)險(xiǎn)并重的原則，不斷完善電子支付業(yè)務(wù)規(guī)則、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和風(fēng)險(xiǎn)控制措施，保障資金安全，防范支付風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化政策和信用環(huán)境，促進(jìn)移動(dòng)支付等新興電子支付業(yè)務(wù)健康發(fā)展。支付清算協(xié)會(huì)將充分發(fā)揮職能作用，推動(dòng)支付服務(wù)行業(yè)自律管理，維護(hù)電子支付市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)秩序，促進(jìn)支付服務(wù)行業(yè)健康發(fā)展。
顯然，這對(duì)于銀行、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)及國(guó)內(nèi)運(yùn)營(yíng)商而言，支付終端的發(fā)展帶動(dòng)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)進(jìn)一步深入，足夠豐富的服務(wù)范圍使得其有效增強(qiáng)用戶粘性。另一方面，我們也看到，支付終端的發(fā)展隨著人們?nèi)找鏉M足的物質(zhì)需求而不斷演進(jìn)，支付終端在日益多元化的大浪中發(fā)揮著重要的作用。
產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)調(diào)問題待解
在支付終端領(lǐng)域里，移動(dòng)支付終端作為個(gè)人網(wǎng)銀的主要入口，將加速我國(guó)個(gè)人網(wǎng)銀及手機(jī)銀行的發(fā)展。但在《報(bào)告》中，中國(guó)社科院也指出了其目前所面臨的窘境。“由于涉及的產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)眾多，如銀行、支付企業(yè)、軟件廠商、手機(jī)廠商、運(yùn)營(yíng)商等，還沒有形成可持續(xù)的、各方共贏的行業(yè)發(fā)展格局，業(yè)務(wù)模式與定位尚不清晰，導(dǎo)致行業(yè)主體之間缺乏明確的權(quán)責(zé)分擔(dān)機(jī)制，也使現(xiàn)有的業(yè)務(wù)拓展和競(jìng)爭(zhēng)往往停留在低水平階段，這是移動(dòng)支付發(fā)展中面臨的核心挑戰(zhàn)。”
以國(guó)內(nèi)發(fā)展火熱的NFC為例，雖然預(yù)測(cè)NFC的未來前景很美好，但現(xiàn)實(shí)情況卻是，國(guó)內(nèi)現(xiàn)在的NFC應(yīng)用仍然很少。有業(yè)內(nèi)人士表示，可以用慘淡來形容。NFC可以分為三個(gè)發(fā)展階段，樣品、產(chǎn)品和商品階段，現(xiàn)在國(guó)內(nèi)的NFC發(fā)展仍然是樣品階段，普通大眾非常少使用NFC支付。原因是NFC支付的配合設(shè)施和環(huán)境還未健全。NFC支付有著繁冗的產(chǎn)業(yè)鏈，從手機(jī)OEM開始，NFC芯片供應(yīng)商、COS供應(yīng)商、ESE商都需要參與手機(jī)的設(shè)計(jì)，在手機(jī)OEM協(xié)調(diào)各供應(yīng)商之后，又存在手機(jī)生產(chǎn)的測(cè)試良品率等問題。
綜上所述，對(duì)當(dāng)前的終端支付來說，談?wù)撈涫趋吟咽⒀邕€是水中幻影其實(shí)還為時(shí)尚早，最重要的是如何有效協(xié)調(diào)產(chǎn)業(yè)鏈各個(gè)環(huán)節(jié)，加速用戶普及，讓用戶的體驗(yàn)真正落到實(shí)處。
隨著支付終端發(fā)展日益多樣化，移動(dòng)支付終端應(yīng)用逐漸進(jìn)入人們的視野。但是，由于涉及的產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)眾多，還沒有明確的行業(yè)發(fā)展格局，使得現(xiàn)有的業(yè)務(wù)拓展和競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)還停留在初級(jí)階段。支付終端領(lǐng)域該如何制定最佳選擇方案，加速支付普及是本文探討的重點(diǎn)。
支付終端發(fā)展日益多樣化
移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，人們開始逐漸由傳統(tǒng)的線上支付轉(zhuǎn)向線下的手機(jī)終端支付。正如《報(bào)告》所提及的：長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，未來支付終端體系，將是以手機(jī)為主、電腦為輔的二元時(shí)代，電視、電話只是起到補(bǔ)充作用，ATM和POS機(jī)等傳統(tǒng)終端可能會(huì)在支付領(lǐng)域被逐步邊緣化，甚至被淘汰。
究其支付終端從最初的pos機(jī)、刷卡器演變到當(dāng)前的手機(jī)刷卡器，NFC支付設(shè)備等移動(dòng)支付終端的根源是支付終端逐漸適應(yīng)其發(fā)展規(guī)律。這其中表現(xiàn)最為直觀的是手機(jī)網(wǎng)民日益增長(zhǎng)的需求量。據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)發(fā)布的《第33次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2013年12月，中國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.18億，其中，手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)5億，繼續(xù)保持穩(wěn)定增長(zhǎng)。另外，在《2014中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶行為洞察報(bào)告》中，中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶平均每天的有效媒體接觸時(shí)間為5.8小時(shí)，超過九成移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶表達(dá)了會(huì)進(jìn)行移動(dòng)端支付的意愿。
這樣的畫面停留在兩年前應(yīng)該很多人是難以想象的。而現(xiàn)在，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，支付方式正日趨多樣化。支付寶錢包、微信支付等各種新的移動(dòng)支付方式正快速的給人們帶來了差異化的用戶體驗(yàn)。移動(dòng)終端支付帶動(dòng)下的用移動(dòng)支付正慢慢侵襲著整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融體系。近日，中國(guó)人民銀行發(fā)布了《2013年支付體系運(yùn)行總體情況》，數(shù)據(jù)顯示，2013年移動(dòng)支付業(yè)務(wù)保持高位增長(zhǎng)，支付筆數(shù)和金額分別同比大漲212.86％和317.56％。
第三方支付業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，當(dāng)前包括支付寶、財(cái)付通、快錢公司在內(nèi)的第三方支付公司正加快對(duì)國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付市嘲跑馬圈地”，移動(dòng)設(shè)備的普及在不斷推動(dòng)用戶行為改變，移動(dòng)支付已經(jīng)被越來越多的用戶接受并加大使用次數(shù)。
支付終端發(fā)展前景可期
在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的今天，移動(dòng)支付呈現(xiàn)給人們太多的驚喜。高效、便捷等正成為其代言詞。也正是在這樣的背景下，支付終端的發(fā)展得到了迅猛發(fā)展。這其中表現(xiàn)最為突出的是移動(dòng)終端。據(jù)統(tǒng)計(jì)：2011年中國(guó)移動(dòng)電子商務(wù)市場(chǎng)交易規(guī)模為156.7億元，同比增長(zhǎng)609％；預(yù)計(jì)2012年中國(guó)移動(dòng)電子商務(wù)市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到251.5億元，到2015年將達(dá)到1046.7億元。單從這些華麗的數(shù)字上，我們就可以看出國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付市場(chǎng)的前景多么的寬闊。
其實(shí)，在“十二五”規(guī)劃中，也為我國(guó)電子支付體系的發(fā)展提供了新的機(jī)遇。在這期間內(nèi)，將堅(jiān)持市場(chǎng)主導(dǎo)與政府推動(dòng)相結(jié)合，堅(jiān)持鼓勵(lì)創(chuàng)新與防范風(fēng)險(xiǎn)并重的原則，不斷完善電子支付業(yè)務(wù)規(guī)則、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和風(fēng)險(xiǎn)控制措施，保障資金安全，防范支付風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化政策和信用環(huán)境，促進(jìn)移動(dòng)支付等新興電子支付業(yè)務(wù)健康發(fā)展。支付清算協(xié)會(huì)將充分發(fā)揮職能作用，推動(dòng)支付服務(wù)行業(yè)自律管理，維護(hù)電子支付市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)秩序，促進(jìn)支付服務(wù)行業(yè)健康發(fā)展。
顯然，這對(duì)于銀行、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)及國(guó)內(nèi)運(yùn)營(yíng)商而言，支付終端的發(fā)展帶動(dòng)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)進(jìn)一步深入，足夠豐富的服務(wù)范圍使得其有效增強(qiáng)用戶粘性。另一方面，我們也看到，支付終端的發(fā)展隨著人們?nèi)找鏉M足的物質(zhì)需求而不斷演進(jìn)，支付終端在日益多元化的大浪中發(fā)揮著重要的作用。
產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)調(diào)問題待解
在支付終端領(lǐng)域里，移動(dòng)支付終端作為個(gè)人網(wǎng)銀的主要入口，將加速我國(guó)個(gè)人網(wǎng)銀及手機(jī)銀行的發(fā)展。但在《報(bào)告》中，中國(guó)社科院也指出了其目前所面臨的窘境。“由于涉及的產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)眾多，如銀行、支付企業(yè)、軟件廠商、手機(jī)廠商、運(yùn)營(yíng)商等，還沒有形成可持續(xù)的、各方共贏的行業(yè)發(fā)展格局，業(yè)務(wù)模式與定位尚不清晰，導(dǎo)致行業(yè)主體之間缺乏明確的權(quán)責(zé)分擔(dān)機(jī)制，也使現(xiàn)有的業(yè)務(wù)拓展和競(jìng)爭(zhēng)往往停留在低水平階段，這是移動(dòng)支付發(fā)展中面臨的核心挑戰(zhàn)。”
以國(guó)內(nèi)發(fā)展火熱的NFC為例，雖然預(yù)測(cè)NFC的未來前景很美好，但現(xiàn)實(shí)情況卻是，國(guó)內(nèi)現(xiàn)在的NFC應(yīng)用仍然很少。有業(yè)內(nèi)人士表示，可以用慘淡來形容。NFC可以分為三個(gè)發(fā)展階段，樣品、產(chǎn)品和商品階段，現(xiàn)在國(guó)內(nèi)的NFC發(fā)展仍然是樣品階段，普通大眾非常少使用NFC支付。原因是NFC支付的配合設(shè)施和環(huán)境還未健全。NFC支付有著繁冗的產(chǎn)業(yè)鏈，從手機(jī)OEM開始，NFC芯片供應(yīng)商、COS供應(yīng)商、ESE商都需要參與手機(jī)的設(shè)計(jì)，在手機(jī)OEM協(xié)調(diào)各供應(yīng)商之后，又存在手機(jī)生產(chǎn)的測(cè)試良品率等問題。
綜上所述，對(duì)當(dāng)前的終端支付來說，談?wù)撈涫趋吟咽⒀邕€是水中幻影其實(shí)還為時(shí)尚早，最重要的是如何有效協(xié)調(diào)產(chǎn)業(yè)鏈各個(gè)環(huán)節(jié)，加速用戶普及，讓用戶的體驗(yàn)真正落到實(shí)處。
