張勇的第一反應(yīng)是，信用卡是否被盜刷了。他趕緊查看刷卡后銀行手機(jī)短信、微信通知，在一筆筆核對(duì)后，才發(fā)現(xiàn)，每一筆刷卡金額是對(duì)得上，但好多商戶(hù)名稱(chēng)卻與銀行信息不一致。張勇找到幾張僅存的刷卡簽購(gòu)單，終于明白，簽購(gòu)單上的商戶(hù)名稱(chēng)冒用了。當(dāng)初在飯店刷卡后，他只是快速核對(duì)了金額，根本沒(méi)看簽購(gòu)單商戶(hù)名稱(chēng)是否一致。不過(guò)他還是很恐慌，這家飯店的pos機(jī)里面是否還藏有更多秘密？如果卡片信息被非法復(fù)制，那損失就更大了。

  “套碼”POS機(jī)上刷出的糊涂賬

  快理財(cái)記者在微博上搜索了一下，發(fā)現(xiàn)全國(guó)各地都有POS機(jī)“套碼”現(xiàn)象。一位微博博主說(shuō)，她在一家服裝店買(mǎi)了一雙鞋，信用卡對(duì)賬單突然出現(xiàn)一項(xiàng)“老關(guān)生豬養(yǎng)殖專(zhuān)業(yè)合作社”的明細(xì)，她嘲笑說(shuō)，難道是為了證明鞋子的里面那層內(nèi)襯是豬皮，而立的明細(xì)嗎？

  更嚴(yán)重的是，有些信用卡持卡人明明在杭州刷卡消費(fèi)，賬單卻顯示在北京刷卡。有些消費(fèi)者甚至遇到商戶(hù)所開(kāi)發(fā)票、簽購(gòu)單和信用卡對(duì)賬單屬于三個(gè)不同行業(yè)。

  商家為什么這么做？杭州一家國(guó)有大行的收單部門(mén)人士說(shuō)，主要是商戶(hù)想節(jié)省刷卡手續(xù)費(fèi)，一般從高往低“套碼”，如餐飲刷卡手續(xù)費(fèi)比超市高，那么前者的POS機(jī)套用后者的商戶(hù)識(shí)別碼。

  去年1月，發(fā)改委發(fā)布了《關(guān)于優(yōu)化和調(diào)整銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)的通知》，自2013年2月25日起，銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)新的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)按行業(yè)分類(lèi)主要分成餐飲娛樂(lè)類(lèi)、一般類(lèi)、民生類(lèi)以及公益類(lèi)四大類(lèi)，餐飲娛樂(lè)類(lèi)的刷卡手續(xù)費(fèi)率最高，為1.25%；百貨等一般商戶(hù)手續(xù)費(fèi)率為0.78%；超市、加油站等手續(xù)費(fèi)率為0.38%；醫(yī)院、教育等公益類(lèi)則為零費(fèi)率。其中，一般商戶(hù)還有細(xì)分，如房地產(chǎn)業(yè)80元封頂，經(jīng)營(yíng)范圍中帶批發(fā)二字的26元封頂，縣鄉(xiāng)優(yōu)惠商戶(hù)10元封頂?shù)鹊?。批發(fā)的、封頂?shù)耐鶝](méi)有積分。

  “商戶(hù)類(lèi)型不一樣，費(fèi)率差距較大，這就讓一些人有機(jī)可乘。”銀行人士透露，POS機(jī)亂象中最常見(jiàn)的一種就是“大套小”,以費(fèi)率最低的超市名義申請(qǐng)入網(wǎng)，拿到0.38%的費(fèi)率，然后在飯店或者KTV等地方使用。

  

  第三方支付POS機(jī)“套碼”利益鏈

  周強(qiáng)去年在一家第三方支付公司上班，他的職責(zé)是業(yè)務(wù)拓展，尋找合作商戶(hù)。他說(shuō)，現(xiàn)在支付公司競(jìng)爭(zhēng)激烈，“套碼”幾乎是行業(yè)公開(kāi)的秘密。

  上月，央行發(fā)放了第五批19家第三方支付牌照，截至目前累計(jì)發(fā)放269張第三方支付牌照。周強(qiáng)說(shuō)，這么多支付公司，如果按正規(guī)操作，很難在競(jìng)爭(zhēng)中取勝。因此，很多支付公司采取“靈活政策”。

  比如，他所在的這家第三方支付公司，在全國(guó)各地尋找代理商，由后者來(lái)發(fā)展合作商戶(hù)。對(duì)于很多商戶(hù)來(lái)說(shuō)，你以服務(wù)來(lái)營(yíng)銷(xiāo)，根本沒(méi)有吸引力，周強(qiáng)說(shuō)，大家都會(huì)使出殺手锏：價(jià)格，也即以更低的刷卡手續(xù)費(fèi)率來(lái)拉攏客戶(hù)。這樣一來(lái)，“套碼”就成為共同的選擇。

  周強(qiáng)舉例說(shuō)，代理商找到當(dāng)?shù)匾患也蛷d，本來(lái)這家餐廳正常刷卡手續(xù)費(fèi)率為1.25%，也即消費(fèi)者刷卡100元，餐廳要支付1.25元刷卡手續(xù)費(fèi)。代理商說(shuō)，跟我合作，我只收你0.5%的刷卡手續(xù)費(fèi)率。餐廳老板自然愿意，因?yàn)樗芄?jié)省0.75%的手續(xù)費(fèi)率。代理商于是將享受0.38%刷卡費(fèi)率的超市POS機(jī)拿來(lái)給餐廳使用。

 

  代理商的收益從哪里來(lái)？周強(qiáng)說(shuō)，就是0.5%與0.38%的差率，換言之，餐廳每刷卡一次，代理商就獲得刷卡金額0.12%的提成。這個(gè)差率完全由代理商與餐廳談判結(jié)果而定。有的第三方機(jī)構(gòu)在拓展商戶(hù)時(shí)，承諾對(duì)于餐飲類(lèi)企業(yè)只收取1%的手續(xù)費(fèi)，同時(shí)將該商戶(hù)劃入了民生類(lèi)企業(yè)。有的甚至將一些商戶(hù)劃入了免收刷卡手續(xù)費(fèi)的公益類(lèi)，差率可高達(dá)1%。

  不過(guò)，“大套小”商戶(hù)需要等待“上家”超市來(lái)中轉(zhuǎn)，這在業(yè)內(nèi)被稱(chēng)為“二次清分”，這種POS機(jī)被稱(chēng)為“二清機(jī)”，營(yíng)業(yè)收入或貨款需經(jīng)他人之手。

  不過(guò)，周強(qiáng)說(shuō)，“正規(guī)的大型超市不會(huì)這么做，內(nèi)部財(cái)務(wù)制度就不允許。一些代理商往往注冊(cè)或者偽造一套超市材料。因?yàn)閷徍薖OS機(jī)入網(wǎng)材料，只要提供法人代表身份證、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證等材料的復(fù)印件就可以。用軟件修改一下經(jīng)營(yíng)范圍并不難，完全能夠以假亂真，很難發(fā)現(xiàn)。”

  他還說(shuō)，“雖然銀行會(huì)對(duì)商戶(hù)的交易進(jìn)行核實(shí)，不會(huì)讓商戶(hù)隨意修改交易內(nèi)容，但由于商戶(hù)眾多而銀行人力有限，難以確保每家商戶(hù)的用途都與經(jīng)營(yíng)內(nèi)容相符。”

  為了應(yīng)付檢查，市場(chǎng)上已經(jīng)出現(xiàn)了新的辦法，屬于“大套小”的高級(jí)階段，就是在安裝POS機(jī)程序時(shí)在軟件中修改商戶(hù)名稱(chēng)，“偽裝”成餐飲，打印出來(lái)的商戶(hù)號(hào)、終端號(hào)全是假的，周強(qiáng)說(shuō)。

  

  最新伎倆：

  免費(fèi)升級(jí)POS機(jī)“偷”客戶(hù)

  隨著第三方支付市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，“切機(jī)”成了搶客戶(hù)的新手段。業(yè)內(nèi)人士說(shuō)，以往競(jìng)爭(zhēng)基本上都是硬件上的，“切機(jī)”則是從軟件下手，成本更低、效果更好。

  “滿(mǎn)大街都是專(zhuān)業(yè)安裝POS機(jī)的，愿意使用的基本上都開(kāi)發(fā)得差不多了，有的商戶(hù)安裝了好幾家機(jī)構(gòu)的POS機(jī)。”業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)，為了快速搶占市場(chǎng)，個(gè)別第三方支付公司的代理商使出了歪招，“切機(jī)”就是其中之一。

  所謂“切機(jī)”，類(lèi)似手機(jī)的“刷機(jī)”,一般以免費(fèi)降低扣率為誘餌，勸說(shuō)商戶(hù)升級(jí)POS機(jī)程序，然后偷偷卸載或者破壞競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的原有程序，換上自家的軟件，分分鐘之內(nèi)就使之變成自己的客戶(hù)。從外觀上看，POS機(jī)沒(méi)有任何變化，但其實(shí)已經(jīng)換了資金清分路徑，收取手續(xù)費(fèi)的東家也換了，商戶(hù)對(duì)這種特洛伊木馬式的“升級(jí)”往往蒙在鼓里，一無(wú)所知。

  一家第三方支付機(jī)構(gòu)的資深人士表示，這很容易引起惡性競(jìng)爭(zhēng)，今天你改我的，明天我就改你的，互相切機(jī)，這個(gè)行業(yè)逐漸成了一個(gè)江湖。

  

  “套碼”將令銀行今年損失數(shù)億元

  業(yè)內(nèi)人士說(shuō)，“套碼行為”讓餐飲類(lèi)企業(yè)和第三方機(jī)構(gòu)獲得違規(guī)收入的同時(shí)，損害了發(fā)卡消費(fèi)者和銀行的利益。最近，管理部門(mén)加大了清查力度。

  快理財(cái)記者從相關(guān)部門(mén)了解到，近期調(diào)查發(fā)現(xiàn)，浙江十足商貿(mào)有限公司、溫州百一超市有限公司、瑞安市五洲超市連鎖有限公司等3家商戶(hù)名稱(chēng)疑似被十幾家非金機(jī)構(gòu)冒用。據(jù)統(tǒng)計(jì)使用這3家公司名稱(chēng)的有交易特約商戶(hù)共有425家。

  機(jī)構(gòu)現(xiàn)場(chǎng)檢查發(fā)現(xiàn)，溫州十足和百一超市的收單機(jī)構(gòu)均使用MIS-POS（一種新的刷卡交易系統(tǒng)），商戶(hù)現(xiàn)場(chǎng)也沒(méi)有發(fā)現(xiàn)其他收單機(jī)構(gòu)的POS機(jī)具。這3家商戶(hù)表示，他們也未與多家非金機(jī)構(gòu)簽訂特約商戶(hù)協(xié)議，但這三家商戶(hù)名稱(chēng)多次出現(xiàn)在各非金機(jī)構(gòu)的特約商戶(hù)清單中。

  從對(duì)這些商戶(hù)的交易強(qiáng)度分析看，普遍在幾千元以上甚至萬(wàn)元，極不符合超市類(lèi)商戶(hù)的一般交易特征，存在疑似冒用或偽造商戶(hù)入網(wǎng)資料，套用MCC（銀行卡特約商戶(hù)類(lèi)別碼）、移機(jī)等違規(guī)情況。

  為打擊“套碼”行為，相關(guān)管理部門(mén)近期出手對(duì)違規(guī)的第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)范，讓交易還原真實(shí)面目。

  業(yè)內(nèi)人士估計(jì)，2014年發(fā)卡銀行會(huì)損失幾億元。

  “套碼”做法對(duì)消費(fèi)者和商戶(hù)有什么損害？持卡人如何識(shí)別“套碼”POS機(jī)？