潛規(guī)則一 ——銀行卡可以免年費(fèi)

銀行卡可以免年費(fèi)，然而銀行不會(huì)主動(dòng)告訴你！

其實(shí)這項(xiàng)規(guī)定從2014年8月1日已開(kāi)始實(shí)行，不過(guò)好多人都還不知道，繼續(xù)被扣費(fèi)！因?yàn)殂y行不會(huì)告訴你，也不會(huì)主動(dòng)取消，而是要求你本人去柜臺(tái)辦理才會(huì)取消。

1、一個(gè)銀行只能申請(qǐng)一個(gè)，不限制是辦新卡還是老卡，辦理之后，可以實(shí)現(xiàn)零費(fèi)用。

2、任何一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)都可以辦理，如果工作人員要求你到開(kāi)戶(hù)行取消年費(fèi)與小額管理費(fèi)，你可以打總部電話投訴。

潛規(guī)則二——轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)可以避免

各大銀行跨行、跨地轉(zhuǎn)賬都會(huì)收取0.5%-1%不等的手續(xù)費(fèi)，這對(duì)經(jīng)常需要轉(zhuǎn)賬的人來(lái)說(shuō)，長(zhǎng)年累月，手續(xù)費(fèi)還是相當(dāng)可觀的。

直接用微信或支付寶等軟件轉(zhuǎn)賬，無(wú)論是跨行、跨地都免服務(wù)費(fèi)！隨你轉(zhuǎn)賬，轉(zhuǎn)到手抽筋都行！

潛規(guī)則三——分期付款難撿便宜

分期付款是指用信用卡購(gòu)物后，與銀行約定分為多少次還清透支金額，銀行在約定還款期內(nèi)不收透支利息。這看上去還挺美，其實(shí)不然！

1、分期付款的手續(xù)費(fèi)其實(shí)并非表面上的那個(gè)數(shù)字，乍一看并不是很貴。但你忽略了一個(gè)問(wèn)題，隨著每月還款，你的借款基數(shù)在減少，但銀行仍然按照最初的借款金額給你計(jì)算手續(xù)費(fèi)。

2、賬單分期提前還款，手續(xù)費(fèi)照收不誤。

潛規(guī)則四——信用卡太多優(yōu)惠也變負(fù)擔(dān)

雖然銀行會(huì)通過(guò)各種方式吸引你多辦信用卡，比如航空主題卡、商場(chǎng)主題卡、理財(cái)主題卡、淘寶主題卡……在不同的消費(fèi)時(shí)段，積分可以翻倍。

其實(shí)信用卡并非多多益善，信用卡多了，玩不好，優(yōu)惠變負(fù)擔(dān)。

1、信用卡太多，容易混淆各張信用卡消費(fèi)金額和還款期日期，容易造成還款拖欠留下不良記錄。

2、對(duì)于同一銀行旗下的多張信用卡，消費(fèi)額度可以共享，也就是三張同時(shí)消費(fèi)的總體額度并不會(huì)累加。還款的時(shí)候卻是不可以共享的哦。

3、積分也會(huì)散到各個(gè)卡里，并不劃算。

潛規(guī)則五——消費(fèi)越多積分未必越多

很多人用信用卡刷卡消費(fèi)，最大的誘惑就是積分可以換禮物。然而積分有很多“小陷阱”，你造嗎？

1、并非所有的信用卡刷卡消費(fèi)都可以積分，各家銀行設(shè)定有不同的規(guī)則。大部分銀行就把購(gòu)房、購(gòu)車(chē)等大額消費(fèi)排除在外。還有醫(yī)院、學(xué)校、金融產(chǎn)品等也視為無(wú)效。

2、并不是所有的pos消費(fèi)都可以積分，pos機(jī)分為零售和批發(fā)，零售可以積分，批發(fā)則不可以積分。有些零售商家為了降低手續(xù)費(fèi)，用批發(fā)pos機(jī)做零售，這種情況下，你刷卡消費(fèi)有可能得不到積分。

3、積分可能讓你空歡喜，在你為了某個(gè)禮物而努力刷卡贊積分時(shí)，可能悲催地發(fā)現(xiàn)積分已清零。因?yàn)楹芏嚆y行的信用卡積分都有一定有效期的，一般兩年期限較多。

潛規(guī)則六——卡被盜刷還是要還款

一直以來(lái)，信用卡持卡人以為，憑簽名消費(fèi)的卡如被盜刷，能證明不是持卡人本人簽名的，就不用承擔(dān)這筆盜刷資金的風(fēng)險(xiǎn)。

1、對(duì)于憑簽名消費(fèi)的信用卡被盜刷，除了提供失卡保障的銀行，多數(shù)銀行都表示，銀行只負(fù)責(zé)協(xié)助持卡人跟商戶(hù)協(xié)商，如果商戶(hù)拒絕賠償，這筆被盜刷的資金還是由持卡人自己承擔(dān)。

2、持卡人發(fā)現(xiàn)卡丟失或卡資金被盜用時(shí)，最好先向銀行掛失，掛失生效后持卡人不再承擔(dān)損失。若掛失前被盜刷，持卡人將面臨不同命運(yùn)。

3、如果有失卡保障，銀行核實(shí)并通過(guò)保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠，被盜刷資金由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。

潛規(guī)則七——超額刷卡有“超限費(fèi)”

信用卡超限費(fèi)，估計(jì)很多卡民們沒(méi)有聽(tīng)說(shuō)過(guò)，但這項(xiàng)費(fèi)用確實(shí)存在。

正常情況下基本不會(huì)超出限額，超限一般這種情況會(huì)存在臨時(shí)提高信用額度，持卡人必須在臨時(shí)額度結(jié)束期限之內(nèi)，將超出原本額度的部分還清，否則就會(huì)多出一筆額外的開(kāi)支。

潛規(guī)則八——信用卡不能當(dāng)儲(chǔ)蓄卡

不少剛辦信用卡的人都會(huì)往信用卡里面存錢(qián)，因?yàn)檫@樣，刷卡消費(fèi)也會(huì)獲得積分。

但這時(shí)候銀行就在偷著樂(lè)了，因?yàn)閾p失的是持卡人。存的錢(qián)不但沒(méi)有利息，大多信用卡取現(xiàn)還要繳納高額取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)！

我們對(duì)近年（尤其是近期）的諸多事件作一匯總，認(rèn)為金融監(jiān)管體系的大變局即將來(lái)臨?，F(xiàn)有的金融分業(yè)監(jiān)管體系已不適應(yīng)新的金融形勢(shì)，監(jiān)管上有諸多盲區(qū)，險(xiǎn)患叢生。

一、險(xiǎn)患叢生

回顧近幾年，因?yàn)楸O(jiān)管協(xié)調(diào)不暢，金融監(jiān)管存在盲區(qū)，引致多種風(fēng)險(xiǎn)。我于2015年7月9日發(fā)布的研究筆記《鬼魅隨行：兩年一度的六月流動(dòng)性危機(jī)》中，系統(tǒng)地回顧了2011年以來(lái)的三次流動(dòng)性危機(jī)，均有監(jiān)管不協(xié)調(diào)的根源。

1、溫州危機(jī)

2011年下半年是溫州中小企業(yè)流動(dòng)性危機(jī)。此危機(jī)根源是四萬(wàn)億刺激帶來(lái)的信貸狂潮，溫州中小企業(yè)普遍過(guò)度信貸，過(guò)度投資。2010年房地產(chǎn)宏觀調(diào)控后，收緊銀根，中小企業(yè)流動(dòng)性開(kāi)始變差。然后，2011年央行整理票據(jù)業(yè)務(wù)，觸發(fā)了危機(jī)的爆發(fā)，中小企業(yè)流動(dòng)性斷裂。表面上看，整個(gè)過(guò)程是央行貨幣政策的“澇旱急轉(zhuǎn)”。但還值得一提的是銀行信貸業(yè)務(wù)的一個(gè)細(xì)節(jié)，即銀行給溫州中小企業(yè)放貸款竟然大部分是短期貸款（溫州貸款存量的80%是短期貸款，即一年以?xún)?nèi)），企業(yè)短貸長(zhǎng)投，每當(dāng)貸款到期后，先從民間借貸借錢(qián)還貸款，然后再申請(qǐng)新的短期貸款，償還民間借貸。顯然，這是一種極其畸形的信貸習(xí)慣，但監(jiān)管當(dāng)局竟然從來(lái)沒(méi)有過(guò)問(wèn)。最后收緊銀根時(shí)，企業(yè)們新的貸款批不下來(lái)，于是償還不了過(guò)橋用的民間借貸，危機(jī)爆發(fā)。這里，是否存在貨幣當(dāng)局與銀行監(jiān)管當(dāng)局的致命割裂？

2、錢(qián)荒

2013年6月貨幣市場(chǎng)“錢(qián)荒”，起因是銀行借同業(yè)業(yè)務(wù)投放“非標(biāo)”資產(chǎn)。央行本身不干預(yù)銀行的具體業(yè)務(wù)（具體業(yè)務(wù)的監(jiān)管由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)），但非標(biāo)增長(zhǎng)大幅派生了M2，擾亂了央行的貨幣投放計(jì)劃。因此央行借貨幣市場(chǎng)波動(dòng)之機(jī)，整頓了同業(yè)市場(chǎng)。“錢(qián)荒”一事反映了央行與銀監(jiān)會(huì)在同業(yè)業(yè)務(wù)上存有不協(xié)調(diào)。

3、股災(zāi)

2015年6月股災(zāi)，觸發(fā)點(diǎn)是清查配資，而配資則有銀監(jiān)會(huì)與證監(jiān)會(huì)協(xié)調(diào)不當(dāng)?shù)囊蛩亍ｃy行用理財(cái)資金給投資配資，銀監(jiān)會(huì)大體是能掌握其總數(shù)的，但不知有沒(méi)有將這情況告知證監(jiān)會(huì)。這導(dǎo)致證監(jiān)會(huì)并不掌握整體配資數(shù)據(jù)，也不知市場(chǎng)杠桿水平，出手清查誘發(fā)股災(zāi)后，才會(huì)后那么不知所措。

至此，我國(guó)金融體系完美演繹了兩年一度的流動(dòng)性危機(jī)，并且均有各監(jiān)管主體協(xié)調(diào)不當(dāng)?shù)母础?/p>

我在《鬼魅隨行》一文的末尾，寫(xiě)道：如果整個(gè)金融體系不改，現(xiàn)有監(jiān)管體制不改，流動(dòng)性危機(jī)這一鬼魅便不會(huì)絕跡。下一個(gè)中槍的會(huì)是誰(shuí)？可能我們每一個(gè)人都無(wú)法逃脫。

下一個(gè)會(huì)是誰(shuí)？我現(xiàn)在不能下結(jié)論，但是非常樂(lè)意提醒諸位，滿大街的“理財(cái)公司”、“財(cái)富公司”可能會(huì)成為風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)（已有案件爆出）。因?yàn)?，這也是一個(gè)監(jiān)管協(xié)調(diào)不當(dāng)?shù)睦樱@么大個(gè)事，竟然沒(méi)有一個(gè)監(jiān)管當(dāng)局負(fù)責(zé)，完全是一片監(jiān)管空白……誰(shuí)也不能保證這領(lǐng)域會(huì)發(fā)生什么。

幾次危機(jī)也表明，原先的一行三會(huì)協(xié)調(diào)監(jiān)管機(jī)制并沒(méi)有起什么作用。協(xié)調(diào)監(jiān)管，統(tǒng)一監(jiān)管，已經(jīng)刻不容緩。

二、分久必合

我國(guó)金融業(yè)正在步入混業(yè)時(shí)代，而且進(jìn)展非常迅速。

所謂的混業(yè)，從業(yè)務(wù)角度講，是允許金融機(jī)構(gòu)提供多種金融服務(wù)，包括間接金融和直接金融。

目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)正在轉(zhuǎn)型過(guò)程中，大量的新興產(chǎn)業(yè)正在興起。這些產(chǎn)業(yè)由于現(xiàn)金流并不穩(wěn)定，因此很難用傳統(tǒng)的貸款實(shí)現(xiàn)融資，而需要改用新的融資手段，主要是直接金融（包括股權(quán)融資、PE/VC、眾籌等）。銀行業(yè)自然不會(huì)輕易放棄這塊肥肉，所以也會(huì)逐步介入直接金融。同理，非銀行金融機(jī)構(gòu)也逐步開(kāi)展類(lèi)銀行業(yè)務(wù)。這是混業(yè)經(jīng)營(yíng)的本質(zhì)邏輯。

另一方面，在金融自由化背景下，大量新式金融形式不斷冒出來(lái)。它們?cè)诜?wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)上是有貢獻(xiàn)的，但如何監(jiān)管它們，也是一個(gè)新課題。

我們由此歸納出金融監(jiān)管的兩個(gè)新課題：

如何監(jiān)管金融混業(yè)經(jīng)營(yíng) ； 如何監(jiān)管新式金融形式

但我們的監(jiān)管體系，仍然維持分業(yè)監(jiān)管的局面，央行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)各管一塊（三會(huì)管業(yè)務(wù)為主，而央行除管部分業(yè)務(wù)外，還要負(fù)責(zé)宏觀調(diào)控和整體金融穩(wěn)定），這會(huì)導(dǎo)致兩種比較棘手的情況：

（1）監(jiān)管重疊：比如銀行涉及證券業(yè)務(wù)（包括基金托管、債券承銷(xiāo)、資產(chǎn)證券化等），要接受兩個(gè)部門(mén)監(jiān)管，需要兩者充分協(xié)調(diào)。做業(yè)務(wù)的微觀主體要聽(tīng)兩個(gè)婆婆的話，本身也累。

（2）監(jiān)管真空：部分新式金融（比如“財(cái)富公司”），處于完全沒(méi)有人管的地步。某些混業(yè)而來(lái)的交叉業(yè)務(wù)，則需要兩個(gè)監(jiān)管主體的協(xié)調(diào)，經(jīng)常協(xié)調(diào)不當(dāng)，產(chǎn)生監(jiān)管盲區(qū)。

因此，一個(gè)明顯的演變路徑是：

經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)變化→金融模式變化→監(jiān)管模式變化

我們現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)、金融處于快速變化之中，各管一塊的監(jiān)管路子肯定是走不通了，需盡快轉(zhuǎn)向統(tǒng)一監(jiān)管，參考部分國(guó)家和地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)，建立覆蓋全部金融業(yè)的“國(guó)家金融監(jiān)督管理總局”。

三、蛛絲馬跡

先解釋下本節(jié)標(biāo)題“蛛絲馬跡”，其中的“馬”，不是我們騎的馬（詞義想表達(dá)是微小的痕跡，但馬的跡是不會(huì)微小的），而是一種叫灶馬的昆蟲(chóng)（這樣就和“蛛絲”對(duì)偶了）。

我們從近期的一些新聞上，已經(jīng)看出來(lái)，種種跡象已經(jīng)表明，大金融監(jiān)管的改革可能很快會(huì)實(shí)施。

首先，提出該觀點(diǎn)的專(zhuān)家和業(yè)界人士已經(jīng)非常多，這幾乎已是共識(shí)。

其次，是我們陳校長(zhǎng)赴任央行副行長(zhǎng)。陳校長(zhǎng)從前長(zhǎng)期調(diào)研國(guó)際金融，但2008年次貸危機(jī)后，他和眾多國(guó)內(nèi)外學(xué)者一起，把研究重點(diǎn)轉(zhuǎn)向了新金融體系建設(shè)，并于2013年提出“大金融框架”，重點(diǎn)提到了貨幣政策、監(jiān)管政策和信貸政策要達(dá)到“三位一體”。詳情請(qǐng)見(jiàn)我2015年11月1日研究筆記《陳校長(zhǎng)最近在研究什么？》。

最后，黨的十八屆五中全會(huì)通過(guò)了“十三五”規(guī)劃建議。習(xí)主席在對(duì)建議做說(shuō)明時(shí)，專(zhuān)門(mén)提到了統(tǒng)籌協(xié)調(diào)金融監(jiān)管。該部分原文（新華社于11月3日發(fā)布）如下：

第五，關(guān)于加強(qiáng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，改革并完善適應(yīng)現(xiàn)代金融市場(chǎng)發(fā)展的金融監(jiān)管框架。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，在很大程度上影響甚至決定著經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展?，F(xiàn)代金融發(fā)展呈現(xiàn)出機(jī)構(gòu)種類(lèi)多、綜合經(jīng)營(yíng)規(guī)模大、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)復(fù)雜、交易頻率高、跨境流動(dòng)快、風(fēng)險(xiǎn)傳遞快、影響范圍廣等特點(diǎn)。國(guó)際金融危機(jī)爆發(fā)后，主要國(guó)家均加大了金融監(jiān)管體系改革力度，核心是提高監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、形成互為補(bǔ)充的監(jiān)管合力和風(fēng)險(xiǎn)處置能力。

近年來(lái)，我國(guó)金融業(yè)發(fā)展明顯加快，形成了多樣化的金融機(jī)構(gòu)體系、復(fù)雜的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)體系、信息化的交易體系、更加開(kāi)放的金融市場(chǎng)，特別是綜合經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)明顯。這對(duì)現(xiàn)行的分業(yè)監(jiān)管體制帶來(lái)重大挑戰(zhàn)。黨的十八屆三中全會(huì)就加強(qiáng)金融監(jiān)管提出了完善監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制的改革任務(wù)。近來(lái)頻繁顯露的局部風(fēng)險(xiǎn)特別是近期資本市場(chǎng)的劇烈波動(dòng)說(shuō)明，現(xiàn)行監(jiān)管框架存在著不適應(yīng)我國(guó)金融業(yè)發(fā)展的體制性矛盾，也再次提醒我們必須通過(guò)改革保障金融安全，有效防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。要堅(jiān)持市場(chǎng)化改革方向，加快建立符合現(xiàn)代金融特點(diǎn)、統(tǒng)籌協(xié)調(diào)監(jiān)管、有力有效的現(xiàn)代金融監(jiān)管框架，堅(jiān)守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的底線。

國(guó)際金融危機(jī)發(fā)生以來(lái)，主要經(jīng)濟(jì)體都對(duì)其金融監(jiān)管體制進(jìn)行了重大改革。主要做法是統(tǒng)籌監(jiān)管系統(tǒng)重要金融機(jī)構(gòu)和金融控股公司，尤其是負(fù)責(zé)對(duì)這些金融機(jī)構(gòu)的審慎管理；統(tǒng)籌監(jiān)管重要金融基礎(chǔ)設(shè)施，包括重要的支付系統(tǒng)、清算機(jī)構(gòu)、金融資產(chǎn)登記托管機(jī)構(gòu)等，維護(hù)金融基礎(chǔ)設(shè)施穩(wěn)健高效運(yùn)行；統(tǒng)籌負(fù)責(zé)金融業(yè)綜合統(tǒng)計(jì)，通過(guò)金融業(yè)全覆蓋的數(shù)據(jù)收集，加強(qiáng)和改善金融宏觀調(diào)控，維護(hù)金融穩(wěn)定。這些做法都值得我們研究和借鑒。

或許，這已經(jīng)不僅僅是蛛絲馬跡了，而是箭已上弦了。現(xiàn)有監(jiān)管者和金融業(yè)請(qǐng)盡快做好準(zhǔn)備。

待監(jiān)管機(jī)制按此改革完善，那么對(duì)于金融業(yè)而言，是多了一道保駕護(hù)航，監(jiān)管漏洞導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)得到有效管理，不管對(duì)微觀主體還是對(duì)宏觀而言，這無(wú)疑都是大好事。

所以，我們應(yīng)該期待這一天盡快到來(lái)。