明明是在KTV唱歌，但POS 機出來的簽購單顯示的卻是“某某超市”；明明是在飯店吃飯，簽購單上變成了加油站。簽購單和實際消費不一致，不少消費者甚至懷疑自己是被盜刷了。實際上，刷卡商戶與簽購單或?qū)~單商戶名稱不相符的“套碼”問題，往往都是刷卡手續(xù)費分類“惹的禍”。而背后，是代理商、商家的利益鏈，而利益受損的是銀行和消費者。

pos機上的“糊涂賬”

市民鄭女士收到自己的信用卡賬單之后，立馬給自己的信用卡發(fā)卡行打了電話：“我的信用卡可能被盜刷了，有一筆消費顯示的是批發(fā)市場，我確定自己沒有在批發(fā)市場消費過。”客服查詢了消費記錄之后，又告訴鄭女士，這個批發(fā)市場的注冊地不在合肥。

這就更奇怪了，這幾個月鄭女士都沒有去外地，卻出現(xiàn)了一筆外地批發(fā)市場的消費。

當鄭女士仔細對比消費日期和金額后，才想起當時那筆消費是怎么回事。“通過仔細回憶時間與金額，我才想起來這是在1912一家餐廳的消費。”鄭女士這才意識到，是餐廳老板改變了POS商戶的名字。

鄭女士告訴記者，自己發(fā)生這件事之后和身邊的朋友交流，原來大家都經(jīng)常出現(xiàn)這樣的問題。在每個月仔細查閱信用卡對賬單時，某筆消費商戶名稱非常陌生，但是時間和金額都是你在某家餐飲企業(yè)、某家小服裝店等的消費，餐飲企業(yè)變成了貿(mào)易批發(fā)行、家電商行等。

商家為什么這么做？合肥一家國有大行的收單部門人士說，主要是商戶想節(jié)省刷卡手續(xù)費，一般從高往低“套碼”，如餐飲刷卡手續(xù)費比超市高，那么前者的POS機套用后者的商戶識別碼。

記者查詢了資料后了解到，自2013年2月25日起，銀行卡刷卡手續(xù)費新的收費標準按行業(yè)分類主要分成餐飲娛樂類、一般類、民生類以及公益類四大類，餐飲娛樂類的刷卡手續(xù)費率最高，為1.25%；百貨等一般商戶手續(xù)費率為0.78%；超市、加油站等手續(xù)費率為0.38%；醫(yī)院、教育等公益類則為零費率。其中，一般商戶還有細分，如房地產(chǎn)業(yè)80元封頂，經(jīng)營范圍中帶批發(fā)二字的26元封頂，縣鄉(xiāng)優(yōu)惠商戶10元封頂?shù)鹊?。批發(fā)的、封頂?shù)耐鶝]有積分。

“商戶類型不一樣，費率差距較大，這就讓一些人有機可乘。”銀行人士透露，POS機亂象中最常見的一種就是“大套小”,以費率較低的超市或批發(fā)市場等名義申請入網(wǎng)，拿到0.38%的費率，然后在飯店或者KTV等地方使用。

商家與代理商“雙贏”

記者打開百度，輸入“POS機購買”，搜索出的結(jié)果有十幾萬條之多，其中關(guān)鍵信息為“套碼”的更是占到一半以上。

記者隨機聯(lián)系了一家專門提供POS機的第三方機構(gòu)代理商，稱自己開了一家餐館，想購買一臺POS 機。在詢問刷卡手續(xù)費時，對方工作人員告訴記者，可以按照0.5%的費率安裝。“要想實現(xiàn)‘套碼’情況，只需虛擬一個營業(yè)執(zhí)照經(jīng)營范圍便可實現(xiàn)。” 代理商表示，只需要申辦人提供個人身份證、手機號碼、銀行卡賬號就可辦理POS機，不論你是不是商戶，也不論商戶種類與POS機類別是否一致。

在被問及為什么餐館可以安裝一般類的POS機時，工作人員說：“我們其實是將刷卡費為0.38%的民生類POS機拿給餐館安裝，收取一般類商戶的手續(xù)費，一般類的刷卡手續(xù)費是0.5%，中間的差價是我們的提成。”

對此，記者算了一筆賬，如果某餐廳刷卡的月營業(yè)額為10 萬元，那么，正規(guī)商家則需要繳納1250 元的手續(xù)費，而如果購買了該代理商的POS機，那么手續(xù)費則變?yōu)?00元，其中有120元還進了所謂代理商的口袋。

有業(yè)內(nèi)人士透露，這樣的“雙贏”幾乎是公開的秘密。一般POS機的扣費率在0.6%-1.25%不等，代理商可以分到0.25%左右的提成，刷卡量越大分成就越多。“不過套碼有時候并不是商戶自己作假，而是經(jīng)銷商、第三方支付公司為了節(jié)省自身的費用或者提升自己的利潤分成。”

不過該支付領(lǐng)域業(yè)內(nèi)人士說：“正規(guī)的大型超市、商場等不會這么做，內(nèi)部財務(wù)制度就不允許。一些代理商往往注冊或者偽造一套超市材料。因為審核POS機入網(wǎng)材料，只要提供法人代表身份證、營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證等材料的復(fù)印件就可以。用軟件修改一下經(jīng)營范圍并不難，完全能夠以假亂真，很難發(fā)現(xiàn)。雖然銀行會對商戶的交易進行核實，不會讓商戶隨意修改交易內(nèi)容，但由于商戶眾多而銀行人力有限，難以確保每家商戶的用途都與經(jīng)營內(nèi)容相符。”

記者了解到，為了應(yīng)付檢查，市場上已經(jīng)出現(xiàn)了新的辦法，屬于“大套小”的高級階段，就是在安裝POS機程序時在軟件中修改商戶名稱，“偽裝”成餐飲，打印出來的商戶號、終端號全是假的。

銀行卡刷卡費率有望統(tǒng)一

一直以來，雖然銀聯(lián)和人行方面一直在整頓，POS“套碼”等遺留問題并沒有得到根本解決。今年，刷卡費率方面已經(jīng)有了一些新的進展。

今年5 月份，國家發(fā)改委下發(fā)《完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制的初步意見》，今年8 月份，央行向各銀行、銀聯(lián)和第三方支付機構(gòu)下發(fā)了《中國支付清算協(xié)會<關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制有關(guān)問題意見>的征求意見函》。該意見函提出，針對市場發(fā)展情況和當前存在的突出問題，調(diào)整政府管制方式，取消商戶行業(yè)分類，降低費率水平。

雖然該新規(guī)并沒有具體執(zhí)行時間，但是不少業(yè)內(nèi)人士預(yù)計年底將會落地。取消商戶行業(yè)分類，最受益的應(yīng)該是餐飲行業(yè)，尤其是小本經(jīng)營的商家。不愿意安裝POS機、不愿意給顧客刷卡的商戶也可能會大大減少。并且，由于不同行業(yè)統(tǒng)一收費，屢禁不止的“套碼”現(xiàn)象或?qū)⒊蔀檫^去。