策劃人語(yǔ)

近年來(lái)，黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視小微企業(yè)金融服務(wù)，銀行機(jī)構(gòu)在創(chuàng)新小微金融服務(wù)方面不斷探索，很多銀行將其作為中長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略的重要支撐點(diǎn)，建立健全了專營(yíng)的組織體系、專門的制度機(jī)制、專屬的產(chǎn)品服務(wù)、專業(yè)的人才隊(duì)伍，初步探索了適合我國(guó)國(guó)情、契合銀行自身特點(diǎn)的小微企業(yè)金融服務(wù)模式。今天本版所刊登的來(lái)自基層銀行業(yè)報(bào)道，從不同角度反映了金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)小微企業(yè)方面取得的經(jīng)驗(yàn)，敬請(qǐng)關(guān)注。

“真沒想到天天用的小小POS機(jī)就能用來(lái)申請(qǐng)貸款，太方便了，俺進(jìn)貨要用的8萬(wàn)塊錢很快就能到卡，不用找人擔(dān)保也不用跑銀行，市場(chǎng)里很多朋友像我一樣受益。”山東臨沂華豐批發(fā)市場(chǎng)做箱包批發(fā)生意的王言禮，在利用浦發(fā)銀行網(wǎng)上銀行申請(qǐng)POS貸后不住地感慨。

據(jù)了解，2014年5月以來(lái)，人行臨沂市中支指導(dǎo)轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)，積極向小微商戶創(chuàng)新推出符合其經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)的POS貸業(yè)務(wù)。截至目前，全市共累計(jì)發(fā)放POS貸信用貸款2400余萬(wàn)元，有效地滿足了小微商戶流動(dòng)資金需求。

量身打造新業(yè)務(wù)

臨沂市有110個(gè)專業(yè)批發(fā)市場(chǎng)、5.7萬(wàn)家小微商戶，有著巨大的小微信貸需求，而且資金額度普遍較低。但由于銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)審批手續(xù)繁雜、需要提供擔(dān)保和質(zhì)押等因素制約，導(dǎo)致商戶貸款難、怕貸款。“現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研中，我們發(fā)現(xiàn)這些商戶普遍安裝了POS機(jī)具，每天的資金結(jié)算記錄能夠證明商戶日常經(jīng)營(yíng)情況，是個(gè)人資信的有效證明。”人行臨沂市中支副行長(zhǎng)牛慶國(guó)對(duì)記者說。

據(jù)介紹，該中支結(jié)合當(dāng)?shù)劂y聯(lián)商務(wù)臨沂分公司特約商戶多分布廣而且優(yōu)質(zhì)的實(shí)際，積極發(fā)揮窗口指導(dǎo)作用，引導(dǎo)商業(yè)銀行與銀聯(lián)商務(wù)臨沂分公司合作，創(chuàng)新推出無(wú)需擔(dān)?；蛸|(zhì)押的POS貸業(yè)務(wù)，pos機(jī)資金結(jié)算記錄成為了小微商戶的新“信用名片”。

2014年5月，招商銀行臨沂分行創(chuàng)新性地提出了“心系小微商戶，一起走向共贏”的工作規(guī)劃，率先推出特約商戶“POS貸”業(yè)務(wù)，根據(jù)特約商戶日常POS機(jī)資金結(jié)算記錄開展授信，無(wú)需擔(dān)?；蛸|(zhì)押，提供小額度的快速貸款業(yè)務(wù)。2015年起，浦發(fā)銀行、光大銀行臨沂分行也陸續(xù)與銀聯(lián)商務(wù)臨沂分公司合作，根據(jù)其篩選出的優(yōu)質(zhì)商戶推出POS貸信貸產(chǎn)品，覆蓋范圍包括超市、家電批發(fā)、化肥銷售等，拓寬了小微商戶融資渠道。

簡(jiǎn)化流程創(chuàng)高效

“用POS機(jī)四五年了，沒想到銀行根據(jù)我劃款收款流水記錄就能給貸款用，網(wǎng)上申請(qǐng)后基本當(dāng)天就到賬了，錢雖然少，但是對(duì)我們小本買賣來(lái)說夠用了，在生意旺季的時(shí)候真是及時(shí)雨呀！”臨沂華豐批發(fā)市場(chǎng)的商戶們對(duì)POS貸贊不絕口。

據(jù)了解，與傳統(tǒng)貸款相比，POS貸額度小而靈活，授信額度10萬(wàn)元起，最高50萬(wàn)元封頂；授信額度在貸款期內(nèi)可循環(huán)使用，商戶可以即用即貸即還，充分滿足小微商戶經(jīng)營(yíng)流通資金需求。如浦發(fā)銀行臨沂分行POS貸業(yè)務(wù)支持線上操作，有意向的小微客戶根據(jù)資金需求情況可以適時(shí)通過網(wǎng)上銀行提出貸款申請(qǐng)。該行根據(jù)所填信息和其所用POS機(jī)具歸屬支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行對(duì)接，對(duì)符合條件的客戶直接進(jìn)行網(wǎng)上放貸，當(dāng)日即可完成信貸資金發(fā)放，3天之內(nèi)即到商戶手中，無(wú)需簽訂貸款合同或擔(dān)保合同。

同時(shí)，銀聯(lián)商務(wù)臨沂分公司借助其風(fēng)控系統(tǒng)數(shù)據(jù)分析功能、在線評(píng)估等內(nèi)部機(jī)制，對(duì)商戶進(jìn)行合理分級(jí)，并根據(jù)商戶POS機(jī)資金結(jié)算記錄，篩選交易流水符合特定條件的商戶，對(duì)經(jīng)確認(rèn)有信貸需求的商戶及時(shí)向合作銀行推薦，進(jìn)一步加速POS貸業(yè)務(wù)拓展。

推廣擴(kuò)大受益面

記者了解到，為了讓更多的小微商戶了解和使用POS貸，臨沂市各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化宣傳推廣力度，積極向商戶提供便捷的信貸服務(wù)。如浦發(fā)銀行臨沂分行每月至少組織兩次現(xiàn)場(chǎng)推介會(huì)，對(duì)銀聯(lián)商務(wù)臨沂分公司初步篩選出的目標(biāo)商戶進(jìn)行業(yè)務(wù)宣講和貸款申請(qǐng)指導(dǎo)，面對(duì)面地詳細(xì)推介POS貸業(yè)務(wù)；光大銀行臨沂分行“天天富”POS貸業(yè)務(wù)開辦僅1個(gè)月，就為5家小微商戶提供授信50萬(wàn)元，解決了其短期流動(dòng)資金緊張難題。

此外，銀聯(lián)商務(wù)臨沂分公司還對(duì)選定的小微商戶進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)和業(yè)務(wù)指導(dǎo)，不僅指定專人上門核查目標(biāo)商戶實(shí)際裝機(jī)地址保證商戶的真實(shí)性，指導(dǎo)其如何申請(qǐng)POS貸，同時(shí)做好開立銀行借記卡、開通網(wǎng)銀功能等前期準(zhǔn)備工作，保證商戶在申請(qǐng)POS貸時(shí)能夠順利快速地獲得資金。

統(tǒng)計(jì)顯示，目前已經(jīng)有260多家在臨沂從事服裝批發(fā)、電子科技行業(yè)的小微商戶享受到了POS貸的便利。作為非現(xiàn)金支付結(jié)算工具之一的POS機(jī)在被廣泛使用的同時(shí)，也實(shí)現(xiàn)了其以資金交易為基礎(chǔ)的信貸功能跨越。