央行推進刷卡手續(xù)費價改pos機現(xiàn)場注冊或成趨勢

刷卡手續(xù)費價改已成定局，9月6日時間關(guān)卡的倒逼下，央行和銀聯(lián)正緊鑼密鼓地各自推進相關(guān)準(zhǔn)備事宜。

繼3月18日《中國人民銀行關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制的通知》出臺之后，5月4日，銀聯(lián)各地分支機構(gòu)對各地支付機構(gòu)及其下屬公司進行了一輪培訓(xùn)，進一步明確了未來產(chǎn)業(yè)鏈各方的權(quán)責(zé)利界定。

經(jīng)濟觀察報經(jīng)培訓(xùn)會議內(nèi)容獲悉，價改時間表倒逼下，打造實時化驗證場景正成為其下一階段的攻堅目標(biāo)。根據(jù)培訓(xùn)資料顯示，短期內(nèi)，對商戶真實性的關(guān)注和對二清機構(gòu)的整肅成了銀聯(lián)工作的重中之重。

而當(dāng)下的線下收單市場依然處于混沌變局。

5月3日，央行第一輪發(fā)放的支付牌照已屆滿五年到期時效，然而截至經(jīng)濟觀察報發(fā)稿前，央行尚未公布續(xù)牌機構(gòu)名錄，目前支付機構(gòu)展業(yè)已處于無牌經(jīng)營的真空期。一位接近央行的人士透露，央行仍在對各家支付機構(gòu)進行檢查評定，而“工作尚未結(jié)束”。“央行內(nèi)部對于未來支付機構(gòu)的態(tài)度現(xiàn)在內(nèi)部也存在分歧，現(xiàn)在檢查的工作量非常大，連銀聯(lián)商務(wù)、通聯(lián)這兩家一貫被認(rèn)為是銀聯(lián)嫡系的機構(gòu)都被祭出‘殺猴儆雞’，加之續(xù)牌時間已經(jīng)延后，可能續(xù)牌的名單不會那么快出來。”該人士告訴本報。

盡管幾乎所有支付機構(gòu)都眾口一詞地呼喚借貸分離和刷卡手續(xù)費市場定價，但這一天真正到來之前，黎明前的黑暗還是讓人倍感煎熬。“今年是支付機構(gòu)史上最難熬的一年，沒有之一。”一家第三方支付公司副總裁告訴經(jīng)濟觀察報，“即是2014年因為百億套現(xiàn)風(fēng)波央行行叫停了8家第三方支付在部分省市的新商戶拓展，也依然是有針對性的監(jiān)管，而今年是地毯式的排查，幾乎沒有一家支付機構(gòu)被落下。”

9月6日之后，新價格體系上線。支付亂局是否能夠得以終結(jié)依然需要等待時間的檢驗。

央行的壓力

和以往不同，今年以來，進駐各支付機構(gòu)的巡查工作以央行牽頭為主。

上述接近央行人士透露，去年偽卡盜刷、套現(xiàn)案件風(fēng)險整體呈現(xiàn)激增態(tài)勢，加上泛亞、e租寶等幾大百億級互聯(lián)網(wǎng)金融平臺接連出事，今年央行加大了對互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域違法違規(guī)事件的整肅力度。“無論是盜刷還是套現(xiàn)，隨著風(fēng)險敞口的擴大，很容易釀成社會風(fēng)險和群體性事件。洗錢更甚，監(jiān)管的態(tài)度是零容忍的。”該人士表示。

一資深第三方支付市場人士告訴本報，事實上，在過去幾年的收單亂象中，一方面銀聯(lián)飽受“裁判員+運動員”的詬病，另一方面央行的監(jiān)管失職也一度備受輿論詰問。“在支付業(yè)務(wù)層面，央行無論是其本身還是下設(shè)分支機構(gòu)都存在很大的尋租空間。”該人士表示。

而在這一輪的排查中，央行則表現(xiàn)得相當(dāng)給力。

除去銀聯(lián)的協(xié)助，央行甚至動員了公安、工商等部門的力量，共同成立了整治支付違法犯罪辦公室，對大小支付公司的分支機構(gòu)進行了地毯式的檢查，檢查重點是二清機構(gòu)和備付金挪用。除此以外虛假商戶也是擺在人行面前的一個難題。值得注意的是，一度被認(rèn)為是銀聯(lián)嫡系的銀聯(lián)商務(wù)和通聯(lián)，也因涉為二清機構(gòu)放通道而遭到了央行的查處。

4月14日，央行領(lǐng)銜的14個部委聯(lián)合下發(fā)了《非銀行支付機構(gòu)風(fēng)險專項整治工作方案》。

微妙的是，本該在5月3日之前出爐續(xù)牌名單遲遲未能面世。

“現(xiàn)在檢查的工作量非常大，許多還沒有結(jié)束，加之續(xù)牌時間已經(jīng)延后，可能續(xù)牌的名單不會那么快出來。”該人士告訴經(jīng)濟觀察報，在對待第三方支付未來的定位上，央行內(nèi)部態(tài)度存在一定分歧，“一部分人認(rèn)為部分支付機構(gòu)的一些行為已經(jīng)擊穿了行業(yè)底線，劣幣驅(qū)逐良幣，對行業(yè)整體持雪藏態(tài)度，另一部分則認(rèn)為行業(yè)整體發(fā)展還是取得了很大的成績，應(yīng)該給予適度空間，讓其發(fā)展。”

銀聯(lián)的轉(zhuǎn)身

“721”的分潤機會，即根據(jù)發(fā)卡行、收單方、銀聯(lián)7:2:1的分潤比例對MCC（商戶類別碼）界定的手續(xù)費收入進行分配的機制——終于到了退出歷史舞臺的時候。

盡管銀聯(lián)依然無法從對“直聯(lián)”（銀行和收單機構(gòu)繞開銀聯(lián)，直接對“721”中屬于銀聯(lián)的“1”進行分潤）的圍追堵截中脫身，但短期內(nèi)，對商戶真實性的關(guān)注和對二清機構(gòu)的整肅已經(jīng)成為銀聯(lián)重點關(guān)注的內(nèi)容。所謂二清機構(gòu)是指區(qū)別于作為一清機構(gòu)的銀行和擁有第三方支付牌照的機構(gòu)。

經(jīng)濟觀察報獲悉，銀聯(lián)將一手配合央行排查支付機構(gòu)違規(guī)行為，一手打造實時化驗證場景，雙管齊下。

根據(jù)《銀聯(lián)卡特約商戶注冊管理規(guī)程》（業(yè)管委15年18號文）要求，現(xiàn)場注冊指通過指定的應(yīng)用，在實體特約商戶現(xiàn)場完成基本信息錄入的注冊方式。

“商戶現(xiàn)場注冊，在發(fā)展商戶的時候要拍照片傳資料，還原真實場景和MCC對應(yīng)的信息。”接近銀聯(lián)人士透露，盡管9月6號之后，MCC的價格分類將不復(fù)存在，但MCC分類仍將存在和保留，用于大數(shù)據(jù)分析說，“現(xiàn)場注冊的方式開始向手機端遷移，通過手機GPS定位記錄拍照獲取商戶的經(jīng)營名址、注冊名址、商戶聯(lián)系人信息、商戶門店照片、商戶證照照片；基本信息外的其他信息，需收單機構(gòu)通過逐個或批量的方式在商戶管理平臺補全，如商編、計費信息、清算信息等。”

而另一方面，銀聯(lián)錢包中也嵌入了虛假商戶舉報有獎的模塊，發(fā)動群眾的力量對市場進行監(jiān)督。

除此以外，未來的大半年，對銀聯(lián)而言，挑戰(zhàn)也甚為繁重——系統(tǒng)改造及測試、直聯(lián)商戶計費資料調(diào)整、商戶協(xié)議換簽、清算調(diào)整、非標(biāo)價格商戶現(xiàn)場注冊及評估，銀聯(lián)工作的時間表也已經(jīng)清晰。

本報獲得資料顯示：2016年9月6日開始，銀聯(lián)將對發(fā)卡機構(gòu)系統(tǒng)實施一刀切的原則，銀聯(lián)系統(tǒng)統(tǒng)一按照新標(biāo)準(zhǔn)進行清算。而在此之前，銀聯(lián)要求各家支付機構(gòu)5月6日前制定價改協(xié)議換簽計劃并提交至銀聯(lián)分公司，并確認(rèn)價改工作接口人和負(fù)責(zé)人名單，并自6月起每月3日前提供上月商戶協(xié)議換簽、直聯(lián)和間聯(lián)商戶計費資料調(diào)整進度至銀聯(lián)，在5月10日前成立專項工作小組統(tǒng)籌手續(xù)費調(diào)整各項工作，在9月6日之前完成所有商戶協(xié)議換簽，并完成商戶注冊系統(tǒng)中的參數(shù)調(diào)整。8月5日后，銀聯(lián)將不再受理價改前發(fā)生交易的調(diào)整清算。9月2日，銀聯(lián)將進行周期計費清算調(diào)整，9月3日發(fā)送周期清算文件，9月5日完成資金劃撥，10月10日的周期計費按照價改后的標(biāo)準(zhǔn)清算。

與此同時，2016年5月17日起，新增減免類、特殊計費商戶必須評估，新增優(yōu)惠類商戶可以開始評估；5月17日至9月2日之間入網(wǎng)的優(yōu)惠類商戶，在2016年9月2日必須完成現(xiàn)場注冊并提交評估；2016年9月6日起新增優(yōu)惠類商戶必須評估。

據(jù)了解，實施指南已于2016年4月底前由技管委秘書處向全網(wǎng)發(fā)布。交換規(guī)范的其他修訂內(nèi)容報技管委審議后，與調(diào)價指南涉及的規(guī)范修訂內(nèi)容，將一并于2016年6~7月正式向全網(wǎng)發(fā)布。

道阻且長

按照《中國人民銀行關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制的通知》規(guī)定，發(fā)卡行服務(wù)費費率水平和網(wǎng)絡(luò)費費率已雙雙降低，借貸分離和取消MCC價格分類一步到位：費率水平降低為借記卡交易不超過交易金額的0.35%，貸記卡交易不超過0.45%。費率水平降低為不超過交易金額的0.065%，由發(fā)卡、收單機構(gòu)各承擔(dān)50%（即分別向發(fā)卡、收單機構(gòu)計收的費率均不超過交易金額的0.0325%）。

發(fā)卡機構(gòu)收取的發(fā)卡行服務(wù)費，借記卡交易單筆收費金額不超過13元，貸記卡交易則不再封頂。銀行卡清算機構(gòu)收取的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費不區(qū)分借、貸記卡，單筆交易的收費金額不超過6.5元（即分別向收單、發(fā)卡機構(gòu)計收時，單筆收費金額均不超過3.25元）；收單機構(gòu)收取的收單服務(wù)費由現(xiàn)行政府指導(dǎo)價改為實行市場調(diào)節(jié)價，由收單機構(gòu)與商戶協(xié)商確定具體費率。

在此前的費率標(biāo)準(zhǔn)中，單筆手續(xù)費26到38元之間封頂，而現(xiàn)在直接按照手續(xù)費費率計價，上不封頂，由此來看，大額套現(xiàn)的成本高了很多。

然而多位接受采訪的支付機構(gòu)人士認(rèn)為，雖然二清和套現(xiàn)套碼的問題都能得到很大程度的緩解，但不會完全消失，而是換一種形式存在。

“套現(xiàn)的問題會得到一定程度的緩解，但是不會消失。這是一個難以根治的問題。”一股份制商業(yè)銀行信用卡中心人士告訴經(jīng)濟觀察報，“現(xiàn)行費率體系下，各家銀行的手續(xù)費各有參差，封頂25元以內(nèi)不等，利息基本均為萬分之五，新規(guī)執(zhí)行之后，取現(xiàn)的整體成本將大大降低，能夠分流部分小額套現(xiàn)的行為。而大額套現(xiàn)事實上是市場剛需。此前民間借貸利率太高而信用卡套現(xiàn)成本太低，因此會出現(xiàn)大量偽卡套現(xiàn)的情況。未來套現(xiàn)成本會相應(yīng)增加，難度也會提高，但只要信用卡的套現(xiàn)成本低于民間借貸的利率，套現(xiàn)就還會存在。”

一資深市場人士補充認(rèn)為，價改后，縣鄉(xiāng)和三農(nóng)優(yōu)惠都將消失，而新的套利洼地也將轉(zhuǎn)移到新的享受費率優(yōu)惠的領(lǐng)域，按照《中國人民銀行關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制的通知》規(guī)定，對超市、大型倉儲式賣場、水電煤氣繳費、加油、交通運輸售票商戶，按照“費率水平保持總體穩(wěn)定”原則確定優(yōu)惠費率，優(yōu)惠期2年；對非營利性醫(yī)療機構(gòu)、教育機構(gòu)、社會福利機構(gòu)、養(yǎng)老及慈善機構(gòu)，實行發(fā)卡行服務(wù)費和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費全額減免。因此這兩大領(lǐng)域有可能形成新的套利洼地。“新的價格體系落地之后，幾百種MCC套碼形式變成了兩類商戶包裝行為，排查難度大大降低。套利可能不會那么容易，但是不能保證消失。”

“相應(yīng)地，只要市場有需求就會有人變相地去做二清，二清可以幫助套現(xiàn)，可以獲得資金沉淀，雖然現(xiàn)在國家整肅的力度很大，難度也在加大，但就像黑市一樣，它總有辦法悄然滋生。”該人士表示。