金融IC卡是采用IC芯片技術和金融行業(yè)標準,具有消費信貸、轉賬結算和現(xiàn)金存取等功能應用的金融支付工具,是現(xiàn)代信息技術和金融服務融合的產物。自上世紀80年代中期國際上第一張金融IC卡在法國問世以來,金融IC卡逐步被世人認識,并逐步被應用于社會經濟活動。進入二十一世紀,國際上金融IC卡在保持原有功能的基礎上,適應社會發(fā)展與金融創(chuàng)新要求,使用功能不斷豐富,應用領域不斷擴大,在個人金融、社會管理等領域加速深化和融合,呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的勢頭。
伴隨著改革開放,我國境內從上世紀末開始在公共服務的小額支付領域嘗試運用金融IC卡,并取得了一定進展。近幾年來,社會經濟的迅速發(fā)展和IC卡的興起進一步推動了金融IC卡的普及應用。公共服務領域由于關系千家萬戶,涉及國計民生,因而也再一次成為金融IC卡服務于經濟和社會發(fā)展的重點領域。
當前,我國正邁向全面建設小康社會發(fā)展目標的進程中,如何適應社會公共服務領域對安全支付的客觀需求,發(fā)揮金融支付工具的特殊作用,切實滿足人民群眾最關心、最直接和最現(xiàn)實的迫切需求,為社會提供安全、快捷和方便的金融支付服務,是擺在金融部門面前的一項重要而緊迫的任務。
一、在公共服務領域推進金融IC卡應用是經濟與社會發(fā)展的客觀需求
在公共服務領域推進金融IC卡應用是經濟與社會發(fā)展對現(xiàn)代支付手段的客觀需求,符合黨中央、國務院倡導的以人為本、建立和諧社會的科學發(fā)展要求。近幾年來,隨著我國經濟快速發(fā)展和公共服務全面提升,公共服務領域迫切期盼快捷、便利、安全、經濟實用的金融支付工具。
(一)快速、便捷小額支付是現(xiàn)代公共服務領域對支付手段的普遍需求
隨著現(xiàn)代社會生活節(jié)奏的加快,日常生活中的各類支付內容明顯增多,支付行為極為頻繁,而公共服務領域的絕大多數(shù)支付需求恰恰是和人民群眾生活密切相關的小額支付,如支付各種公共交通工具、公共醫(yī)療衛(wèi)生設施等費用、一般性的娛樂活動和日常購物消費?，F(xiàn)金支付具有攜帶、找零、存儲的不便之處,銀行票據一般不適用于日常生活中的普通小額支付,如超市購物、農貿市場購物等,銀行磁條卡雖然在一定程度上可以滿足人民群眾一般性的小額支付需要,但由于其接觸式聯(lián)機交易的特點很難適應越來越多的快捷、多發(fā)的小額支付需求,而具備非接觸式可以脫機交易優(yōu)勢的金融IC卡可以最大限度地滿足快速、便捷的小額支付要求,從而適應人民群眾日常生活中的普遍要求。
(二)通用、安全是現(xiàn)代公共服務領域對支付手段的基本需求
隨著我國公共事業(yè)發(fā)展的加快,社會公共服務領域對快速、便捷支付需求的快速增長,社會上各種形式的新的支付工具亦不斷出現(xiàn),這一方面在某種程度上滿足了一部分社會公共需求,另一方面由于不同部門的技術標準不一、安全保障程度不一、管理方式不一等原因,也對現(xiàn)代支付的安全性提出了挑戰(zhàn)。因此迫切要求金融部門提供滿足社會需求的安全、通用的支付服務。
(三)多應用性是現(xiàn)代公共服務領域對支付手段的拓展需求
現(xiàn)實社會生活中人們面對不同內容的支付需求,一致要求支付手段簡潔、方便。但目前我國普遍存在各種針對不同行業(yè)的支付卡而相互之間不關聯(lián)的問題,使每個主體需攜帶多個支付卡,事實上造成了新的不便利,影響了效率。而金融IC卡可以承載多應用的特點,一方面增強了金融機構服務于社會管理的能力,另一方面為社會政府部門或其他行業(yè)整合應用提高效率提供了技術可行的支持。由此,目前全國各地的城市交通、費用代繳、社會保障、醫(yī)療保險、公共事業(yè)服務以及政府服務項目都對金融IC卡的應用領域拓展,進一步集成涉及與人民群眾生活密切的公共事業(yè)新需求功能提出新的要求。
二、金融IC卡在我國公共服務領域應用的探索
為了推廣和普及金融IC卡應用,為社會提供安全、快捷和方便的支付服務,特別是公共服務領域的小額支付服務,我國金融機構經過反復實踐探索,不斷總結經驗,逐步找到適合金融IC卡在公共服務領域的發(fā)展模式。
(一)金融IC卡在公共服務領域應用的初期探索
我國銀行業(yè)在上世紀90年代中后期開始涉足IC卡,是國內較早使用IC卡技術的一個重要行業(yè)。1997年12月中國人民銀行頒布我國金融行業(yè)第一項IC卡標準(《中國金融集成電路(IC)卡規(guī)范(1.0版)》),這為我國金融IC卡的發(fā)展奠定了基礎。
1998年,人民銀行組織協(xié)調各商業(yè)銀行開始在北京、上海、長沙等地區(qū)進行銀行IC卡試點。隨后,逐步擴展到天津、福州、杭州、寧波、貴陽、重慶等城市,通過開展電子錢包業(yè)務推動銀行IC卡應用,部分城市還在醫(yī)療、交通和社保行業(yè)進行了嘗試,取得了一定成效。但由于受當時銀行卡業(yè)務聯(lián)網通用程度低的制約,社會對小額支付的認識不夠,公共服務領域整體發(fā)展水平較低對金融需求不強,跨行業(yè)應用合作不深,加上卡片終端國產化率低以及價格高等原因,試點城市雖投入大量精力,但總體的應用效果不理想,銀行IC卡在國內未能實現(xiàn)大范圍、大規(guī)模的應用。
然而,金融IC卡在公共服務領域的初步實踐對于金融機構認識、了解和學習金融IC卡業(yè)務技術標準起到了重要的啟蒙作用,逐漸培養(yǎng)了一批專業(yè)性的人才隊伍,帶動了國產卡片終端企業(yè)的壯大?！吨袊鹑诩呻娐?IC)卡規(guī)范(1.0版)》試點的技術標準、業(yè)務設計和安全體系等對于國內其他行業(yè)開展IC卡小額支付應用起到了重要的借鑒作用。
(二)金融IC卡在公共服務領域的成功探索
2005年3月,人民銀行在前期探索的基礎上,頒布了《中國金融集成電路(IC)卡規(guī)范(2.0版)》,該版本參考國際主流標準,兼容行業(yè)應用要求,在銀行借貸記功能應用之外,自主設計基于借貸記的電子錢包業(yè)務,具有更高的安全性和業(yè)務創(chuàng)新能力。
自2005年在天津、福州等城市啟動“城市一卡通”項目以來,集政府公共服務和金融服務為一體的金融IC卡推廣工作開始在全國各地開展,2008年中國人民銀行批準寧波為全國首個金融IC卡多應用試點城市,由該市政府牽頭協(xié)調各行業(yè)主管部門,人民銀行組織各商業(yè)銀行積極參與的市民金融IC卡試點項目最具代表性。
寧波市民卡金融IC卡多應用試點將居民密切相關的民政、勞動、醫(yī)療衛(wèi)生、公積金、公安、工商、稅務、教育等政府服務項目和交通、公用事業(yè)和其他小額支付等商業(yè)服務項目整合在一張IC卡上。除具有普通銀行卡的借貸記功能外,還可具有銀行電子錢包功能,并支持非接觸式使用。其中,對于無借貸記功能的純電子錢包卡,采用了非實名制方式。寧波市民卡依托現(xiàn)有遍及全國的銀行卡網絡,在進行相應技術改善的基礎上進行交易支付和資金清算,卡內賬戶資金由發(fā)卡銀行按照有關規(guī)定進行管理。持卡人在使用銀行電子錢包支付時,保持了權益人資金始終在個人賬戶支付的屬性,通過賬戶圈存或現(xiàn)金繳入方式,向權益人持有的IC卡內預存一定金額,消費額則以預存金額為限。而且不記名電子錢包卡還可以回收利用。簡言之,這種一卡多應用較好地體現(xiàn)了“合理、規(guī)范、經濟、安全、便利”的特點。
寧波市民卡項目是金融IC卡運用于公共領域的最新探索,也是《中國金融集成電路(IC)卡規(guī)范(2.0版)》區(qū)域性應用的成功實踐。其成功經驗是“政府引導,市場運作,總體規(guī)劃,統(tǒng)一標準”。該項目在一定程度上實現(xiàn)了城市信息化與金融信息化的結合,明顯提升了政府公共服務管理的效率,并促進了金融服務水平的提高和相關信息產業(yè)的升級。該項試點成果對全國各地推廣應用金融IC卡具有積極的引導和參考作用。
寧波試點不但驗證了金融IC卡標準的可行性和安全性,而且通過實踐為人民銀行進一步修訂、完善一系列涉及金融IC卡的標準提供了依據。2009年以來,人民銀行先后頒布了《銀行卡卡片規(guī)范》、《銀行卡POS終端規(guī)范》、《銀行卡ATM終端規(guī)范》和《銀行卡聯(lián)網聯(lián)合技術規(guī)范》等標準,特別是2010年4月《中國金融集成電路卡規(guī)范》的頒布,標志著中國金融IC卡應用進入了一個新的歷史發(fā)展階段。
在上述試點經驗的啟示下,目前我國金融IC卡在公共服務領域的應用已經引起各級政府部門的高度重視,許多城市紛紛組織擬定應用金融IC卡改善市政服務的計劃和舉措,并將其作為改善民生工程的重要組成部分予以實施,總體已呈現(xiàn)良好發(fā)展的勢頭。
三、新形勢下推動金融IC卡在公共服務領域應用的重要意義
當前,我國即將進入第十二個五年計劃,正處于加快經濟發(fā)展方式轉變和經濟結構調整,著力改善民生和促進社會和諧的戰(zhàn)略機遇期,黨中央、國務院高度重視科學發(fā)展,強調以人為本,構建和諧社會,大力發(fā)展社會公用事業(yè),努力提高公共領域服務水平已經形成社會共識和國家意志,金融支付服務作為基礎設施必將發(fā)揮更加重要的支撐和促進作用。而金融IC卡兼具標準性、安全性、便利性、經濟性、廣泛性和創(chuàng)新性的特點,使其在公共服務領域推廣應用更具有現(xiàn)實和深遠的意義。
(一)標準性
標準是產業(yè)的生命線,也是社會效益最大化的基礎。銀行卡產業(yè)始終堅持統(tǒng)一標準,包括統(tǒng)一的規(guī)范、統(tǒng)一的卡片、統(tǒng)一的系統(tǒng)接口、統(tǒng)一的終端要求、統(tǒng)一的使用方式、統(tǒng)一的清算處理等。標準統(tǒng)一不僅規(guī)范和促進了銀行卡的發(fā)展,更重要的是方便了持卡人的認知和使用,金融IC卡作為銀行卡的換代產品,繼續(xù)堅持統(tǒng)一標準、聯(lián)網通用的原則,將為我國各類支付卡的發(fā)行、使用提供統(tǒng)一、規(guī)范的金融IC卡標準,為我國個人支付產業(yè)的長遠、穩(wěn)定發(fā)展奠定了堅實基礎。
(二)安全性
近年來,社會各種商業(yè)儲值卡發(fā)展迅猛,部分行業(yè)和企業(yè)也發(fā)行了形式多樣的帶有支付功能的電子錢包,這其中也有一些缺乏規(guī)范管理的。如資金的收付缺乏
伴隨著改革開放,我國境內從上世紀末開始在公共服務的小額支付領域嘗試運用金融IC卡,并取得了一定進展。近幾年來,社會經濟的迅速發(fā)展和IC卡的興起進一步推動了金融IC卡的普及應用。公共服務領域由于關系千家萬戶,涉及國計民生,因而也再一次成為金融IC卡服務于經濟和社會發(fā)展的重點領域。
當前,我國正邁向全面建設小康社會發(fā)展目標的進程中,如何適應社會公共服務領域對安全支付的客觀需求,發(fā)揮金融支付工具的特殊作用,切實滿足人民群眾最關心、最直接和最現(xiàn)實的迫切需求,為社會提供安全、快捷和方便的金融支付服務,是擺在金融部門面前的一項重要而緊迫的任務。
一、在公共服務領域推進金融IC卡應用是經濟與社會發(fā)展的客觀需求
在公共服務領域推進金融IC卡應用是經濟與社會發(fā)展對現(xiàn)代支付手段的客觀需求,符合黨中央、國務院倡導的以人為本、建立和諧社會的科學發(fā)展要求。近幾年來,隨著我國經濟快速發(fā)展和公共服務全面提升,公共服務領域迫切期盼快捷、便利、安全、經濟實用的金融支付工具。
(一)快速、便捷小額支付是現(xiàn)代公共服務領域對支付手段的普遍需求
隨著現(xiàn)代社會生活節(jié)奏的加快,日常生活中的各類支付內容明顯增多,支付行為極為頻繁,而公共服務領域的絕大多數(shù)支付需求恰恰是和人民群眾生活密切相關的小額支付,如支付各種公共交通工具、公共醫(yī)療衛(wèi)生設施等費用、一般性的娛樂活動和日常購物消費?，F(xiàn)金支付具有攜帶、找零、存儲的不便之處,銀行票據一般不適用于日常生活中的普通小額支付,如超市購物、農貿市場購物等,銀行磁條卡雖然在一定程度上可以滿足人民群眾一般性的小額支付需要,但由于其接觸式聯(lián)機交易的特點很難適應越來越多的快捷、多發(fā)的小額支付需求,而具備非接觸式可以脫機交易優(yōu)勢的金融IC卡可以最大限度地滿足快速、便捷的小額支付要求,從而適應人民群眾日常生活中的普遍要求。
(二)通用、安全是現(xiàn)代公共服務領域對支付手段的基本需求
隨著我國公共事業(yè)發(fā)展的加快,社會公共服務領域對快速、便捷支付需求的快速增長,社會上各種形式的新的支付工具亦不斷出現(xiàn),這一方面在某種程度上滿足了一部分社會公共需求,另一方面由于不同部門的技術標準不一、安全保障程度不一、管理方式不一等原因,也對現(xiàn)代支付的安全性提出了挑戰(zhàn)。因此迫切要求金融部門提供滿足社會需求的安全、通用的支付服務。
(三)多應用性是現(xiàn)代公共服務領域對支付手段的拓展需求
現(xiàn)實社會生活中人們面對不同內容的支付需求,一致要求支付手段簡潔、方便。但目前我國普遍存在各種針對不同行業(yè)的支付卡而相互之間不關聯(lián)的問題,使每個主體需攜帶多個支付卡,事實上造成了新的不便利,影響了效率。而金融IC卡可以承載多應用的特點,一方面增強了金融機構服務于社會管理的能力,另一方面為社會政府部門或其他行業(yè)整合應用提高效率提供了技術可行的支持。由此,目前全國各地的城市交通、費用代繳、社會保障、醫(yī)療保險、公共事業(yè)服務以及政府服務項目都對金融IC卡的應用領域拓展,進一步集成涉及與人民群眾生活密切的公共事業(yè)新需求功能提出新的要求。
二、金融IC卡在我國公共服務領域應用的探索
為了推廣和普及金融IC卡應用,為社會提供安全、快捷和方便的支付服務,特別是公共服務領域的小額支付服務,我國金融機構經過反復實踐探索,不斷總結經驗,逐步找到適合金融IC卡在公共服務領域的發(fā)展模式。
(一)金融IC卡在公共服務領域應用的初期探索
我國銀行業(yè)在上世紀90年代中后期開始涉足IC卡,是國內較早使用IC卡技術的一個重要行業(yè)。1997年12月中國人民銀行頒布我國金融行業(yè)第一項IC卡標準(《中國金融集成電路(IC)卡規(guī)范(1.0版)》),這為我國金融IC卡的發(fā)展奠定了基礎。
1998年,人民銀行組織協(xié)調各商業(yè)銀行開始在北京、上海、長沙等地區(qū)進行銀行IC卡試點。隨后,逐步擴展到天津、福州、杭州、寧波、貴陽、重慶等城市,通過開展電子錢包業(yè)務推動銀行IC卡應用,部分城市還在醫(yī)療、交通和社保行業(yè)進行了嘗試,取得了一定成效。但由于受當時銀行卡業(yè)務聯(lián)網通用程度低的制約,社會對小額支付的認識不夠,公共服務領域整體發(fā)展水平較低對金融需求不強,跨行業(yè)應用合作不深,加上卡片終端國產化率低以及價格高等原因,試點城市雖投入大量精力,但總體的應用效果不理想,銀行IC卡在國內未能實現(xiàn)大范圍、大規(guī)模的應用。
然而,金融IC卡在公共服務領域的初步實踐對于金融機構認識、了解和學習金融IC卡業(yè)務技術標準起到了重要的啟蒙作用,逐漸培養(yǎng)了一批專業(yè)性的人才隊伍,帶動了國產卡片終端企業(yè)的壯大?！吨袊鹑诩呻娐?IC)卡規(guī)范(1.0版)》試點的技術標準、業(yè)務設計和安全體系等對于國內其他行業(yè)開展IC卡小額支付應用起到了重要的借鑒作用。
(二)金融IC卡在公共服務領域的成功探索
2005年3月,人民銀行在前期探索的基礎上,頒布了《中國金融集成電路(IC)卡規(guī)范(2.0版)》,該版本參考國際主流標準,兼容行業(yè)應用要求,在銀行借貸記功能應用之外,自主設計基于借貸記的電子錢包業(yè)務,具有更高的安全性和業(yè)務創(chuàng)新能力。
自2005年在天津、福州等城市啟動“城市一卡通”項目以來,集政府公共服務和金融服務為一體的金融IC卡推廣工作開始在全國各地開展,2008年中國人民銀行批準寧波為全國首個金融IC卡多應用試點城市,由該市政府牽頭協(xié)調各行業(yè)主管部門,人民銀行組織各商業(yè)銀行積極參與的市民金融IC卡試點項目最具代表性。
寧波市民卡金融IC卡多應用試點將居民密切相關的民政、勞動、醫(yī)療衛(wèi)生、公積金、公安、工商、稅務、教育等政府服務項目和交通、公用事業(yè)和其他小額支付等商業(yè)服務項目整合在一張IC卡上。除具有普通銀行卡的借貸記功能外,還可具有銀行電子錢包功能,并支持非接觸式使用。其中,對于無借貸記功能的純電子錢包卡,采用了非實名制方式。寧波市民卡依托現(xiàn)有遍及全國的銀行卡網絡,在進行相應技術改善的基礎上進行交易支付和資金清算,卡內賬戶資金由發(fā)卡銀行按照有關規(guī)定進行管理。持卡人在使用銀行電子錢包支付時,保持了權益人資金始終在個人賬戶支付的屬性,通過賬戶圈存或現(xiàn)金繳入方式,向權益人持有的IC卡內預存一定金額,消費額則以預存金額為限。而且不記名電子錢包卡還可以回收利用。簡言之,這種一卡多應用較好地體現(xiàn)了“合理、規(guī)范、經濟、安全、便利”的特點。
寧波市民卡項目是金融IC卡運用于公共領域的最新探索,也是《中國金融集成電路(IC)卡規(guī)范(2.0版)》區(qū)域性應用的成功實踐。其成功經驗是“政府引導,市場運作,總體規(guī)劃,統(tǒng)一標準”。該項目在一定程度上實現(xiàn)了城市信息化與金融信息化的結合,明顯提升了政府公共服務管理的效率,并促進了金融服務水平的提高和相關信息產業(yè)的升級。該項試點成果對全國各地推廣應用金融IC卡具有積極的引導和參考作用。
寧波試點不但驗證了金融IC卡標準的可行性和安全性,而且通過實踐為人民銀行進一步修訂、完善一系列涉及金融IC卡的標準提供了依據。2009年以來,人民銀行先后頒布了《銀行卡卡片規(guī)范》、《銀行卡POS終端規(guī)范》、《銀行卡ATM終端規(guī)范》和《銀行卡聯(lián)網聯(lián)合技術規(guī)范》等標準,特別是2010年4月《中國金融集成電路卡規(guī)范》的頒布,標志著中國金融IC卡應用進入了一個新的歷史發(fā)展階段。
在上述試點經驗的啟示下,目前我國金融IC卡在公共服務領域的應用已經引起各級政府部門的高度重視,許多城市紛紛組織擬定應用金融IC卡改善市政服務的計劃和舉措,并將其作為改善民生工程的重要組成部分予以實施,總體已呈現(xiàn)良好發(fā)展的勢頭。
三、新形勢下推動金融IC卡在公共服務領域應用的重要意義
當前,我國即將進入第十二個五年計劃,正處于加快經濟發(fā)展方式轉變和經濟結構調整,著力改善民生和促進社會和諧的戰(zhàn)略機遇期,黨中央、國務院高度重視科學發(fā)展,強調以人為本,構建和諧社會,大力發(fā)展社會公用事業(yè),努力提高公共領域服務水平已經形成社會共識和國家意志,金融支付服務作為基礎設施必將發(fā)揮更加重要的支撐和促進作用。而金融IC卡兼具標準性、安全性、便利性、經濟性、廣泛性和創(chuàng)新性的特點,使其在公共服務領域推廣應用更具有現(xiàn)實和深遠的意義。
(一)標準性
標準是產業(yè)的生命線,也是社會效益最大化的基礎。銀行卡產業(yè)始終堅持統(tǒng)一標準,包括統(tǒng)一的規(guī)范、統(tǒng)一的卡片、統(tǒng)一的系統(tǒng)接口、統(tǒng)一的終端要求、統(tǒng)一的使用方式、統(tǒng)一的清算處理等。標準統(tǒng)一不僅規(guī)范和促進了銀行卡的發(fā)展,更重要的是方便了持卡人的認知和使用,金融IC卡作為銀行卡的換代產品,繼續(xù)堅持統(tǒng)一標準、聯(lián)網通用的原則,將為我國各類支付卡的發(fā)行、使用提供統(tǒng)一、規(guī)范的金融IC卡標準,為我國個人支付產業(yè)的長遠、穩(wěn)定發(fā)展奠定了堅實基礎。
(二)安全性
近年來,社會各種商業(yè)儲值卡發(fā)展迅猛,部分行業(yè)和企業(yè)也發(fā)行了形式多樣的帶有支付功能的電子錢包,這其中也有一些缺乏規(guī)范管理的。如資金的收付缺乏
