越來越多的市民可能正在感受到這樣一種變化：下班吃了晚飯，還能到小區(qū)的社區(qū)銀行買點(diǎn)理財(cái)產(chǎn)品或者辦理業(yè)務(wù)；裝修房子、買個(gè)家具錢不夠花，消費(fèi)金融來幫忙；有點(diǎn)零錢需要打理，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)平臺(tái)收益還不錯(cuò)；而隨著大數(shù)據(jù)征信的不斷完善，租車、入住酒店可以不用交押金，信用當(dāng)錢花……
金融改革不斷深入，銀行服務(wù)突破最后一公里，互聯(lián)網(wǎng)金融、消費(fèi)金融讓每一位草根都能享受到改革帶來的紅利。融360聯(lián)合創(chuàng)始人、CEO葉大清在和記者交流時(shí)表示，未來，長(zhǎng)沙完全有可能成為全國(guó)性的普惠金融中心。
普惠金融發(fā)力
金融服務(wù)深入最后一公里
普惠金融是什么？
中國(guó)人民銀行長(zhǎng)沙中心支行黨委書記、行長(zhǎng)馬天祿表示，普惠金融是“民生工程”，也是“民心工程”，是讓每一個(gè)人在有需求時(shí)都能以合適的價(jià)格享受到及時(shí)、有尊嚴(yán)、方便、高質(zhì)量的金融服務(wù)。
為了解決金融服務(wù)的最后一公里，銀行進(jìn)鄉(xiāng)村、入社區(qū)。
記者從人民銀行長(zhǎng)沙中支了解到，截至2015年底，全省農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)6205個(gè)，銀行網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達(dá)100%?，F(xiàn)代化支付系統(tǒng)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋率達(dá)91.3%。全省農(nóng)村地區(qū)累計(jì)安裝POS機(jī)具21萬臺(tái)，布放ATM機(jī)具9537臺(tái)，平均每萬人擁有POS機(jī)具60臺(tái)、ATM機(jī)具2.7臺(tái)，分別為業(yè)務(wù)推廣初期的10倍和6倍。銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)存量6.1萬個(gè)。
在城市，普惠銀行、社區(qū)銀行陸續(xù)開到了市民家門口。
“普惠社區(qū)銀行可提供24小時(shí)自助銀行服務(wù)，水電煤氣、通信、電視、交警罰沒款繳納等生活自助繳費(fèi)，可辦理90%以上的柜臺(tái)業(yè)務(wù)，這相當(dāng)于將銀行柜臺(tái)延伸到了社區(qū)。”家住長(zhǎng)沙九峰小區(qū)的劉蕓表示。
事實(shí)上，自2013年3月長(zhǎng)沙銀行首家社區(qū)銀行落戶彭家巷后，長(zhǎng)沙市社區(qū)、普惠銀行出現(xiàn)批量式增長(zhǎng)。交通銀行、長(zhǎng)沙銀行、光大銀行、浦發(fā)銀行、民生銀行等都深入社區(qū)，為市民帶來便捷的金融服務(wù)。
除了傳統(tǒng)的金融服務(wù)，這些普惠銀行還有很多派生業(yè)務(wù)，比如旅游咨詢，機(jī)票預(yù)訂，攝影、汽車發(fā)燒友圈子活動(dòng)等。
不過，對(duì)于普惠金融服務(wù)的延伸，更多的是由消費(fèi)金融公司來實(shí)現(xiàn)，正因此，湖南消費(fèi)金融市場(chǎng)迎來了發(fā)展的新機(jī)遇。
消費(fèi)金融搶灘
本土首家消費(fèi)金融破局
2016年6月7日，湘股通程控股公告稱，長(zhǎng)沙銀行作為主發(fā)起人，與北京城市網(wǎng)鄰信息技術(shù)部有限公司、長(zhǎng)沙通程控股股份有限公司，擬共同發(fā)起設(shè)立“長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融股份有限公司”（暫定名），開展個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。
如若獲批，長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融將是湖南第一家、全國(guó)第16家持牌的消費(fèi)金融公司。此前一月，華融消費(fèi)金融股份有限公司在安徽合肥正式開業(yè)。據(jù)透露，長(zhǎng)沙將是華融消費(fèi)金融公司布局全國(guó)市場(chǎng)的下一個(gè)“橋頭堡”。
事實(shí)上，在此之前，北銀、中銀、捷信以及宜信普惠等數(shù)家老牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)紛紛落子長(zhǎng)沙。湖南市場(chǎng)對(duì)消費(fèi)金融的吸附力正進(jìn)一步凸顯。
以捷信中國(guó)為例，最近一年，捷信通過湖南14個(gè)市州的千家零售門店，向消費(fèi)者提供了近10億的消費(fèi)貸款。超九成的消費(fèi)者消費(fèi)貸款用于購(gòu)買手機(jī)。
湖南消費(fèi)金融市場(chǎng)前景廣闊，4月底，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局湖南調(diào)查總隊(duì)發(fā)布數(shù)據(jù)：一季度湖南居民人均消費(fèi)支出4240元，同比增長(zhǎng)9.6%。
支出增長(zhǎng)來源于需求擴(kuò)大，也得益于消費(fèi)金融產(chǎn)品提升消費(fèi)者的消費(fèi)能力，零售業(yè)因而受益于共生發(fā)展。而長(zhǎng)沙也成為各大消費(fèi)金融公司布局湖南市場(chǎng)的必爭(zhēng)之地。
業(yè)內(nèi)人士透露，長(zhǎng)沙銀行等機(jī)構(gòu)宣布發(fā)起設(shè)立消費(fèi)金融公司，加上現(xiàn)有的消費(fèi)金融公司生態(tài)，或?qū)⒋偈购舷M(fèi)金融業(yè)步入黃金時(shí)代。
融360聯(lián)合創(chuàng)始人、CEO葉大清在接受記者采訪時(shí)表示，湖南有著相當(dāng)旺盛的消費(fèi)需求，未來，長(zhǎng)沙完全有可能成為全國(guó)性的互聯(lián)網(wǎng)普惠消費(fèi)金融中心。
互聯(lián)網(wǎng)金融分化
冰火兩重天 有未來但需規(guī)范和創(chuàng)新
除了消費(fèi)，投資如何更普惠？
民間資金多但投資難，小微企業(yè)多但融資難，在這兩多兩難間，P2P網(wǎng)貸把融資項(xiàng)目搬到平臺(tái)上，融資金額、周期、成本、收益一目了然，繞過銀行等金融機(jī)構(gòu)，成功實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)資金供需雙方的對(duì)接。快節(jié)奏、高收益，P2P網(wǎng)貸迅速成為投融資新寵。
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，湖南光P2P企業(yè)就有100多家，以高新創(chuàng)投旗下國(guó)金所為代表的國(guó)資系，和以滿滿貸、一秒通金融等為代表的民資系競(jìng)相涌現(xiàn)。
然而，一半是海水，一半是火焰。行業(yè)發(fā)展迅速，平臺(tái)跑路、倒閉等事件也是頻發(fā)。懷化的及時(shí)雨貸，長(zhǎng)沙的開心貸、三湘金融等平臺(tái)相繼出現(xiàn)問題，數(shù)萬名投資者血本無歸。
也正因此，規(guī)范發(fā)展成為湖南互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的共識(shí)，學(xué)界和業(yè)界的陽光化探索，一直在繼續(xù)。
“只有做到信息透明公開，才能破解投資者和平臺(tái)方的信息不對(duì)稱，行業(yè)才有未來。”湖南大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融研究所所長(zhǎng)何平平表示，目前，湖南的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)質(zhì)量和數(shù)量上都處于弱勢(shì)，未來必須在產(chǎn)品創(chuàng)新和風(fēng)控體系建設(shè)方面多下功夫，在合規(guī)的前提下，更多將互聯(lián)網(wǎng)和供應(yīng)鏈金融和消費(fèi)金融相結(jié)合，利用大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)征信的優(yōu)勢(shì)做風(fēng)控，湖南互聯(lián)網(wǎng)金融才能做大做強(qiáng)。
互聯(lián)網(wǎng)改變信用
湖南信用體系建設(shè)加速
互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)正在發(fā)生激烈的碰撞，在碰撞與交融之中，基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的信用，正成為一項(xiàng)越發(fā)重要的資產(chǎn)。從過去個(gè)人征信報(bào)告，到如今各種“信用分”，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)正在讓征信加速融入生活。
信用的價(jià)值正在越來越多地體現(xiàn)在生活中的方方面面。“因?yàn)樾庞梅诌_(dá)標(biāo)，我現(xiàn)在租車不用交押金；住酒店免押金入住。”市民黎斌斌表示，“以后，如果我的芝麻信用分更高，在阿里旅行的在線簽證中心就能線上申請(qǐng)簽證，分越高，交的材料越少。”
互聯(lián)網(wǎng)巨頭的發(fā)力，改變了信用的呈現(xiàn)形式與價(jià)值體系。
不過，本土的征信企業(yè)發(fā)展，除了去年1月人民銀行長(zhǎng)沙中支正式通過全省首家企業(yè)征信機(jī)構(gòu)——湖南商易征信有限公司備案后，今年4月第二家企業(yè)征信機(jī)構(gòu)天創(chuàng)云征信在人行長(zhǎng)沙中支備案，期間鮮有動(dòng)作。
在征信查詢方面，人行長(zhǎng)沙中支開設(shè)“三湘征信”微信公眾號(hào)，個(gè)企征信、信用評(píng)級(jí)、信用建設(shè)等知識(shí)都能輕松查詢。
而在農(nóng)村信用體系建設(shè)方面，《湖南省金融精準(zhǔn)扶貧規(guī)劃（2016-2020）》中表示，將實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用體系建設(shè)貧困村全覆蓋。
《湖南省社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃（2015-2020年）》強(qiáng)調(diào)，要加強(qiáng)金融信用信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，同時(shí)，加大金融信用信息的推廣應(yīng)用、金融信用信息的服務(wù)能力，加強(qiáng)金融從業(yè)人員的誠(chéng)信建設(shè)，湖南信用體系建設(shè)依然任重道遠(yuǎn)。
記者手記
長(zhǎng)沙打造“移動(dòng)生活之都”
根據(jù)金融搜索平臺(tái)融360的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，目前在融360的所有業(yè)務(wù)中，來自移動(dòng)端的流量約為80%，貸款申請(qǐng)金額的50%以上來自移動(dòng)端。具體到湖南，通過融360網(wǎng)站提交的貸款申請(qǐng)中，九成以上是消費(fèi)類貸款。
在葉大清看來，未來金融在線化的速度要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過電商的速度。正所謂無互聯(lián)不金融，無金融不移動(dòng)。而移動(dòng)金融的下一個(gè)風(fēng)口正是消費(fèi)金融。
事實(shí)上，移動(dòng)消費(fèi)金融行業(yè)等待的風(fēng)已經(jīng)到來。3月30日，央行、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加大對(duì)新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見》，從十四條具體意見培育發(fā)展這一市場(chǎng)。
葉大清預(yù)計(jì)，“未來消費(fèi)信貸將進(jìn)一步滲入到中低收入人群和年輕一代，這個(gè)時(shí)間或許只是3年，消費(fèi)金融的體量能增長(zhǎng)10萬億。”
“消費(fèi)金融中心不一定在傳統(tǒng)的金融中心”，葉大清說，湖南是人口大省，也是消費(fèi)大省。長(zhǎng)沙幸福城市排名第一，娛樂、文化、消費(fèi)、旅游需求很旺盛，消費(fèi)和消費(fèi)金融是高度契合的，長(zhǎng)沙打造新消費(fèi)金融中心有這個(gè)土壤和基因，未來長(zhǎng)沙在這方面的優(yōu)勢(shì)將很快體現(xiàn)出來。
葉大清表示，湖南大力推動(dòng)“移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃，出現(xiàn)一批非常不錯(cuò)的娛樂、文化、消費(fèi)、旅游等生活服務(wù)類移動(dòng)公司，長(zhǎng)沙可以說已經(jīng)被打造成 “移動(dòng)生活之都”。
“在支付、投融資、文化、互聯(lián)網(wǎng)等各方面，湖南人都很有代表性，在很多領(lǐng)域都是領(lǐng)軍企業(yè)。”與其他省份相比，湖南的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)環(huán)境搭建得很好。葉大清認(rèn)為，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)去中心化趨勢(shì)下，湖南移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和消費(fèi)金融大有可為。
