2016年銀聯(lián)卡認證企業(yè)年會上，中國銀聯(lián)就銀聯(lián)卡受理終端和創(chuàng)新支付標準相關工作作出安排部署，并公布了《銀聯(lián)卡銷售點(POS)終端技術規(guī)范》(修訂)、《中國銀聯(lián)移動支付技術規(guī)范》(修訂)和《中國銀聯(lián)生物認證技術指引》(新編)三大標準規(guī)范。通過在技術標準、創(chuàng)新產品、認證管理等方面推出相應策略，為基于金融ic卡的各類創(chuàng)新產品與應用提供技術支撐，進一步推動和擴大金融IC卡和移動金融產品在各領域的全面受理。

POS終端：重點支持云閃付與小額免密免簽

近年來，銀聯(lián)聯(lián)合產業(yè)各方正大力推動金融IC卡的多應用，通過加強非接受理市場建設，不斷地完善與改造受理環(huán)境，以擴大金融IC卡在各領域的影響力。通過去年銀聯(lián)標識產品企業(yè)資質認證辦公室發(fā)出相關通知，要求自2015年7月1日起，所有新申請的以及已通過申請到期要續(xù)證的銀聯(lián)卡受理終端需具備非接IC卡功能，有力的推動了銀聯(lián)“閃付”、“云閃付”受理環(huán)境的改善。據了解，截至2015年底，全國具備非接受理能力的POS終端已達840萬臺，占全部POS終端的37%，金融支付逐漸進入閃付時代。

此次公布的《銀聯(lián)卡銷售點(POS)終端技術規(guī)范》(修訂)，在對POS終端支持非接受理IC卡功能上，就重點支持云閃付、小額免簽免密以及營銷活動作出要求：通過支持CDCVM、試點優(yōu)先揮卡，提升云閃付和非接IC卡受理體驗;優(yōu)化交易體驗、遠程新增借記卡bin的功能，實現(xiàn)小額免密免簽業(yè)務全面推廣;優(yōu)化簽購單、結算單、界面流程，重點開展營銷活動。為重點營銷活動而進行體驗上的優(yōu)化，也意味著銀聯(lián)更加注重B端商戶和C端消費者的使用體驗。

去年11月，中國銀聯(lián)正式推出小額免密免簽服務，實現(xiàn)銀聯(lián)IC卡及移動支付設備在支付時實現(xiàn)300元以下免密免簽。截至目前，全國范圍內所有銀聯(lián)IC信用卡卡和12家全國性銀行的IC卡借記卡已支持單筆300元以內的交易免密免簽?！躲y聯(lián)卡銷售點(POS)終端技術規(guī)范》(修訂) 新增遠程借記卡bin的功能，新增借記卡bin和免密卡bin黑名單可多次下載，助力實現(xiàn)小額免密業(yè)務二期到全面推廣階段。為防止部分主要銀行在全面推廣階段無法正常上線，規(guī)范設置免密卡bin黑名單控制，黑名單內卡bin在全面推廣階段不參加免密。

另外POS終端以及終端打印的簽購單、結算單新增加免密提示語，進一步提升大眾認知;免密免簽免密交易聯(lián)機撥號從揮卡結束撥號提前至輸金額結束撥號，有效減少終端交易處理時間，優(yōu)化交易體驗。同時要求持卡人和收銀員強制揮卡，培養(yǎng)用卡習慣;原POS終端提示語“請揮卡、插卡或刷卡”進一步優(yōu)化，建議采用“請揮卡，使用云閃付”。在云閃付的推廣當中，此類強硬措施或能優(yōu)化非接受理環(huán)境。據了解，銀聯(lián)已經在杭州、武漢地區(qū)部分商戶開展試點驗證工作，將在試點驗證后，納入統(tǒng)一版終端程序。

移動支付：突出HCE增加聯(lián)機ODA功能

去年12月，中國銀聯(lián)聯(lián)合20余家商業(yè)銀行共同發(fā)布了“云閃付”產品，HCE作為銀聯(lián)云閃付系列產品中的重要一員，很好地拓展了支持云閃付的手機范圍，增加了云閃付的覆蓋面。為完善HCE產品的功能，提高用戶的支付體驗，《中國銀聯(lián)移動支付技術規(guī)范》(修訂)對云閃付HCE產品進行升級，并在規(guī)范中修訂了《基于主機卡模擬技術的非接移動應用規(guī)范》和《基于主機卡模擬技術的云端支付平臺系統(tǒng)實現(xiàn)要求》。

為明確規(guī)范定義，避免云等概念給使用者帶來誤解，混淆規(guī)范內容，《中國銀聯(lián)移動支付技術規(guī)范》(修訂)變更規(guī)范名稱，突出HCE(主機卡模擬)概念，將《基于云端支付平臺的非接移動應用規(guī)范》變更為《基于主機卡模擬技術的非接移動應用規(guī)范》;《基于云端支付平臺的系統(tǒng)實現(xiàn)要求》變更為《基于主機卡模擬技術的云端支付平臺系統(tǒng)實現(xiàn)要求》。

值得一題的是，《基于主機卡模擬技術的非接移動應用規(guī)范》和《基于主機卡模擬技術的云端支付平臺系統(tǒng)實現(xiàn)要求》都同時增加對聯(lián)機ODA功能的支持。ODA即脫機數據認證，聯(lián)機ODA功能可使終端在進行聯(lián)機qUICS交易時，無需獲得發(fā)卡行的授權響應，通過脫機數據認證判斷卡片的真?zhèn)危瑸槿绲罔F等特定行業(yè)提供新的支付解決方案。據悉去年倫敦地鐵實施的移動支付就采用ODA技術，對國內復雜的金融IC卡與移動支付應用來說，增加ODA功能可以不再使用電子現(xiàn)金模式，持卡人無需圈存以及擔心閃卡問題。同時避免了行業(yè)密鑰問題控制權問題，且終端無需頻繁改造，后臺系統(tǒng)可實現(xiàn)精確匹配和折扣促銷。

另外，銀聯(lián)也要求增加CDCVM對HCE的支持。CDCVM是指消費者在自有設備上輸入指紋、密碼等個人信息，并在有設備上進行并完成驗證。該應用規(guī)范進一步完善CDCVM驗證，是加強版的小額免密，即在自由設備上交易時，CDCVM驗證通過不需輸密碼。

生物認證：基于安全芯片或TEE

近兩年移動支付迅猛發(fā)展，與正在崛起的生物識別技術不無關系。對移動支付而言，身份認證與密碼安全至關重要，傳統(tǒng)數字密碼易竊取易遺忘，而生物特征具有唯一性、遺傳性以及終身不變性，無論是二維碼支付或是nfc支付，以生物特征作為身份和密碼認證的方式給用戶帶來了更加安全與便捷的支付體驗，有力地推動了移動支付的發(fā)展。鑒于國內尚沒有面向金融行業(yè)的統(tǒng)一的生物認證標準，銀聯(lián)此次公布《中國銀聯(lián)生物認證技術指引》(新編)，有望終結此前各金融行業(yè)自行定義的混亂局面，為產業(yè)鏈各方發(fā)展指明方向，縮短應用落地周期。

《中國銀聯(lián)生物認證技術指引》(新編)從技術框架、安全體系、軟硬件要求以及接口數據四個部分對線上與線下交易的生物識別認證技術作指引，技術框架包括對當前市場主流的指紋識別、人臉識別、虹膜識別三大生物識別產品與應用作統(tǒng)一的標準規(guī)范，并對其他生物識別技術的擴展與應用預留技術支持，便于日后可以更簡單和快速的接入其他生物識別技術。

為滿足金融支付領域的高安全要求，同時為持卡人提供更加安全快捷、簡單方便的支付方式，銀聯(lián)生物認證技術框架要求生物識別技術應用基于安全芯片或TEE，以保證設備底層各模塊在安全可信的環(huán)境中運行;建立安全通道及密鑰機制，保證生物特征模版、密鑰、證書等機密數據的安全通信及存儲;采用證書及數字簽名，保障對比結果在傳輸過程中的不可篡改性及不可抵賴性，并認證設備合法性;認證關鍵數據環(huán)節(jié)采用生物識別結合業(yè)務流程認證用戶身份合法性。

生物識別安全環(huán)境流程

銀聯(lián)生物認證技術指引重點對指紋技術的身份識別及安全服務作出規(guī)范。自蘋果支持指紋識別技術后，大眾消費者對智能設備支持指紋技術的訴求明顯增長，越來越多的手機也開始加入指紋識別功能。然而由于沒有統(tǒng)一的標準，產業(yè)各方也難以達成共識，不同的手機廠商采用的指紋識別解決方案及采集技術的都大不相同，諸如采用按壓式、滑動式、觸碰式等多種不同的識別方案，給用戶體驗帶來一定的困擾。

此次銀聯(lián)生物認證技術統(tǒng)一采用按壓式指紋識別方案，要求線上交易支持無卡支付、有卡支付、支付網關，按壓指紋后可直接支付;線下交易激活指紋服務后可進行NFC支付，或通過CDCVM直接完成支付，將大大提升支付體驗及安全性。