2016年7月27日，第二屆(2016)中國普惠金融大會——移動金融服務(wù)時代”在北京召開。會議通過政策解讀、趨勢探討、成果發(fā)布、產(chǎn)品展示、案例分享、合作交流等方式，全方位展示我國普惠金融發(fā)展的新成果、新產(chǎn)品、新技術(shù)、新服務(wù)，打造普惠金融創(chuàng)新服務(wù)品牌，樹立企業(yè)肩負(fù)社會責(zé)任形象，大力推動我國普惠金融事業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。中國銀聯(lián)執(zhí)行副總裁、中國工程院院士柴洪峰參加會議并發(fā)表主題演講。
他認(rèn)為，近年來移動支付已經(jīng)成為金融創(chuàng)新的重要推動力，在人民銀行等國家主管部門的領(lǐng)導(dǎo)關(guān)懷下，在產(chǎn)業(yè)各方的努力推動，我國移動支付取得了長足的進(jìn)步，中國銀聯(lián)始終秉持著創(chuàng)新、合作共贏的思路，不斷用創(chuàng)新改變中國的支付環(huán)境。在過去的14年間，推動國內(nèi)支付環(huán)境完成了磁條銀行卡到金融IC卡的變革，在移動互聯(lián)網(wǎng)銀聯(lián)把握時代脈搏，全力發(fā)展銀聯(lián)產(chǎn)品，以智能化、云端化、安全為特點和優(yōu)勢打造開放的移動支付生態(tài)圈。
移動支付開始成為各類新興商業(yè)模式發(fā)展的推動力
互聯(lián)網(wǎng)向移動互聯(lián)網(wǎng)遷移，2014年6月中國網(wǎng)上手機使用率首超電腦使用率，截止2015年6月我國手機網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到了5.94億，隨著手機終端的智能化的不斷，向移動互聯(lián)網(wǎng)遷移已成定局。移動終端引導(dǎo)的移動互聯(lián)網(wǎng)孕育著龐大的市場機會，二是移動商業(yè)的引用增長、各種商務(wù)活動也在向移動端遷移、手機支付、手機網(wǎng)購、手機旅游預(yù)定用戶規(guī)模增長迅速。
移動支付開始成為各類新興商業(yè)模式發(fā)展的推動力，正迎來爆發(fā)式增長，我們看到在移動金融、移動商戶、線上線下一體化營銷等領(lǐng)域，涌現(xiàn)了許多創(chuàng)新的商業(yè)模式，任何金融服務(wù)，商務(wù)交易都無法脫離，支付完成了各種服務(wù)的交易，也形成了移動互聯(lián)的生態(tài)系統(tǒng)、支付技術(shù)的演進(jìn)，又為移動互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新，推動各類創(chuàng)新服務(wù)的發(fā)展，支付產(chǎn)業(yè)的同其他產(chǎn)業(yè)發(fā)展可以以技術(shù)為基礎(chǔ)，向增值延伸，圍繞著支付構(gòu)建開放式生態(tài)系統(tǒng)。
金融IC卡的大力推廣為移動支付發(fā)展打下良好的基礎(chǔ)。截止到2多6年上半年，全國金融IC卡已經(jīng)累計發(fā)卡量達(dá)到了23.8億張，銀聯(lián)支持的非結(jié)受理的POS終端已經(jīng)超過570萬臺，金融智能卡技術(shù)為移動金融發(fā)展在受理環(huán)境、用戶教育都打下良好的基礎(chǔ)。用戶體驗已經(jīng)成為了產(chǎn)品競爭力的關(guān)鍵，移動互聯(lián)網(wǎng)的競爭也是用戶體驗的競爭，用戶體驗是移動支付產(chǎn)品重要的核心競爭力，作為移動支付服務(wù)商需要專注于自身核心服務(wù)和功能。將產(chǎn)品體驗做到極致，并以迭代開發(fā)的方式適應(yīng)不斷變化的用戶需求和競爭環(huán)境。 充分挖掘嵌入各類應(yīng)用場景，通過服務(wù)用戶的機會，增強自身的價值。
銀聯(lián)移動三個生態(tài)圈三個主要的有時，一是整個生態(tài)圈的標(biāo)準(zhǔn)發(fā)布實施，二是依托線下受理環(huán)境和產(chǎn)業(yè)各方多年的合作推進(jìn)，三是用戶體驗兼顧了安全與便捷，非接近場和遠(yuǎn)程有卡支付都有最佳的體驗。
近年來銀聯(lián)結(jié)合我國支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展實際情況，打造了一個開放、合作共贏的移動支付平臺和體系。以TE技術(shù)安全技術(shù)，依托發(fā)卡的平臺，以及用戶端的NFC前手機，NFCCM、HCE、TOKEN的產(chǎn)品形態(tài)，進(jìn)而形成了近場支付的安全體系。
銀聯(lián)支付標(biāo)準(zhǔn)化TOKEN是一項變革性的技術(shù)
支付標(biāo)記化也是一項創(chuàng)新技術(shù)也一是項信息安全技術(shù)，不僅支持了云閃付創(chuàng)新產(chǎn)品，而且兼具卡號、信息安全與保護(hù)支付交易安全的雙重性，因此我們認(rèn)為這是一項變革性的技術(shù)，銀聯(lián)正在建設(shè)支付標(biāo)記化生態(tài)圈，目前是要實現(xiàn)在各個場景對卡號的保護(hù)。目前銀聯(lián)主要從系統(tǒng)、產(chǎn)品、規(guī)則、規(guī)范的角度開展了工作。銀聯(lián)還將從場景、對象、服務(wù)、產(chǎn)業(yè)鏈共同發(fā)展的角度進(jìn)一步的推動。
銀聯(lián)的支付標(biāo)記化建設(shè)可分為四步，第一步2014年在線支持TOKEN。第二步銀行跨行支持TOKEN，典型的案例是基于TOKEN的云閃付、線下交易成功上線路第三步實現(xiàn)對境外需求的支持。第四步為發(fā)卡機構(gòu)提供遠(yuǎn)程管理的工具，下一步銀聯(lián)具現(xiàn)有系統(tǒng)提供更多的服務(wù)。
銀聯(lián)始終關(guān)注全球最新安全支付，并積極實踐和引導(dǎo)，探索采用標(biāo)記化HCE指紋認(rèn)證2.0最新移動安全標(biāo)準(zhǔn)，不斷增強移動互聯(lián)網(wǎng)支付產(chǎn)品的安全性。一直以來NFC移動支付都面臨著產(chǎn)業(yè)鏈過長、但是安卓4.4版本主機卡模擬HCE的模式，通過這一項技術(shù)允許非接終端允許訪問NFC的手機銀行、手機錢包等客戶端的支付應(yīng)用。通過對HCE技術(shù)的研究，銀聯(lián)和所有的合作銀行合作，特別是在工行率先退出的HCE產(chǎn)品技術(shù)上結(jié)合HCE技術(shù)、銀聯(lián)支付技術(shù)及TOKEN研發(fā)了HCE產(chǎn)品，幫助發(fā)卡行推出可快速實施、快速發(fā)展用戶的移動支付服務(wù)，為用戶提供便捷、安全的生卡服務(wù)和支付體驗，實現(xiàn)規(guī)模化發(fā)展。銀聯(lián)云端支付平臺為發(fā)卡行卡的發(fā)行卡片生命周期的管理，交易的發(fā)行與更新，客戶端安全服務(wù)等服務(wù)，通過接入銀聯(lián)云端支付平臺，發(fā)卡行可把成本降到最低，加快HCE云端支付業(yè)務(wù)的落地生成。
銀聯(lián)云端支付平臺具有以下特點：一是受理環(huán)境和現(xiàn)有的非接環(huán)境完全兼容，二是帳戶交易風(fēng)險可控，三是開放平臺兼顧各方需求。四是用戶使用方便快捷。
HCE遠(yuǎn)端支付的后期應(yīng)用場景廣泛，可基于HCE平臺通過以移動互聯(lián)網(wǎng)商，本地HCE手機客戶端的交付，完成云端支付卡的線上游卡交易，實現(xiàn)線上線下一體化，另外還可以疊加行業(yè)應(yīng)用、互聯(lián)卡應(yīng)用等各種增值產(chǎn)品。也可以線上營銷和位置定位相結(jié)合，實現(xiàn)線上營銷推送，線下實體店消費、線上實施交易反饋的O2O閉環(huán)。
銀聯(lián)致力于移動支付的安全探索
隨著移動支付終端的快速發(fā)展，移動安全問題日益凸現(xiàn)，今年3月360、互聯(lián)網(wǎng)安全中心發(fā)布的2015年中國互聯(lián)網(wǎng)(愛基,凈值,資訊)安全報告中可以看出，安卓的系統(tǒng)所潛在的安全風(fēng)險是觸目驚心的，這些危險來自于系統(tǒng)漏洞，有來自與傳播渠道，急需保持警惕，并盡快拿出有效的解決方案，以解決當(dāng)前智能終端的安全。銀聯(lián)始終致力于我國支付安全的探索，從銀行卡安全聯(lián)合所有的商業(yè)銀行都付出了很多的努力，在歷經(jīng)多年的技術(shù)研究和實踐技術(shù)上，在2012年正式提出了銀聯(lián)TEE終端解決方案，該方案以TEE為依托，對當(dāng)前市場環(huán)境的理解和技術(shù)成熟度的認(rèn)識，在深入分析所需求，創(chuàng)新的結(jié)合多個、多種TEE集成及可跨平臺N3、TEE設(shè)計思路有效解決了現(xiàn)有的安全和開放同時兼顧的難題，整體技術(shù)可控，達(dá)到了國際先進(jìn)水平。
銀聯(lián)TEE方案在以下幾個方面具有明顯的具體有時一是技術(shù)先進(jìn)，銀聯(lián)TEE創(chuàng)新提出多個多種TEE集成及可跨平臺TEE設(shè)計思路，有效解決了現(xiàn)有終端操作系統(tǒng)安全和開放同時兼顧的難題。二、規(guī)范保障，在前期技術(shù)研究和驗證的基礎(chǔ)上，與2015年正式發(fā)布了銀聯(lián)TEE相關(guān)技術(shù)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)。三、在檢測方面中國銀聯(lián)卡檢測中心開展了銀聯(lián)TEE檢測認(rèn)證工作，目前檢測平臺已初步建設(shè)完成。四、專利布局方面，針對銀聯(lián)的TEE開展專利布局工作截止目前已經(jīng)完成了40多項核心專利在內(nèi)的國內(nèi)外專利布局。銀聯(lián)TEE方案可與現(xiàn)有包括HCE、TOKEN和FIDO在內(nèi)的多種支付技術(shù)進(jìn)行有機的結(jié)合，可為多行業(yè)、可信用應(yīng)用提供全方位的安全保護(hù)能力。支付方式更為多樣化、支付安全等級也將大為提高，有利于多場景的金融安全的支付發(fā)展。通過HCE技術(shù)與銀聯(lián)TEE有效結(jié)合，并借助銀聯(lián)TEE加減迷和指紋驗證能力，有效提升HCE應(yīng)用的安全性，為HCE場景下金融應(yīng)用安全保駕護(hù)航。
依托系統(tǒng)工程方法論的指導(dǎo)，構(gòu)建以TEE安全基礎(chǔ)，TOKEN標(biāo)準(zhǔn)化身份認(rèn)證識別安全框架支撐在大數(shù)據(jù)跨行業(yè)融合安全技術(shù)的一體化系統(tǒng)安全防護(hù)體系，打造了以底層硬件安全、終端應(yīng)用安全、場景安全、平臺安全的全方位、多層次、立體化金融安全保障。
銀聯(lián)將致力于構(gòu)建具備高安全性、高用戶體驗的智能化、云端化的移動支付產(chǎn)品體系，以銀聯(lián)TEE安全技術(shù)為依托，設(shè)計智能卡、芯片以及運營商。涵蓋了云端支付的各種主流產(chǎn)品，通過基于云端支付平臺的非接移動應(yīng)用規(guī)范，可信執(zhí)行環(huán)境和集成技術(shù)規(guī)范等系列化的標(biāo)準(zhǔn)，聯(lián)動各產(chǎn)業(yè)聯(lián)相關(guān)合作伙伴，共同打造一個開放移動支付安全生態(tài)圈，實現(xiàn)全產(chǎn)業(yè)互動合作的共贏。通過吸收和運用新技術(shù)、新理念更好的適應(yīng)金融創(chuàng)新和其他創(chuàng)新商業(yè)模式，對支付基礎(chǔ)服務(wù)的需求，并為銀聯(lián)持卡人提供最安全、最便捷的移動支付。
他認(rèn)為，近年來移動支付已經(jīng)成為金融創(chuàng)新的重要推動力，在人民銀行等國家主管部門的領(lǐng)導(dǎo)關(guān)懷下，在產(chǎn)業(yè)各方的努力推動，我國移動支付取得了長足的進(jìn)步，中國銀聯(lián)始終秉持著創(chuàng)新、合作共贏的思路，不斷用創(chuàng)新改變中國的支付環(huán)境。在過去的14年間，推動國內(nèi)支付環(huán)境完成了磁條銀行卡到金融IC卡的變革，在移動互聯(lián)網(wǎng)銀聯(lián)把握時代脈搏，全力發(fā)展銀聯(lián)產(chǎn)品，以智能化、云端化、安全為特點和優(yōu)勢打造開放的移動支付生態(tài)圈。
移動支付開始成為各類新興商業(yè)模式發(fā)展的推動力
互聯(lián)網(wǎng)向移動互聯(lián)網(wǎng)遷移，2014年6月中國網(wǎng)上手機使用率首超電腦使用率，截止2015年6月我國手機網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到了5.94億，隨著手機終端的智能化的不斷，向移動互聯(lián)網(wǎng)遷移已成定局。移動終端引導(dǎo)的移動互聯(lián)網(wǎng)孕育著龐大的市場機會，二是移動商業(yè)的引用增長、各種商務(wù)活動也在向移動端遷移、手機支付、手機網(wǎng)購、手機旅游預(yù)定用戶規(guī)模增長迅速。
移動支付開始成為各類新興商業(yè)模式發(fā)展的推動力，正迎來爆發(fā)式增長，我們看到在移動金融、移動商戶、線上線下一體化營銷等領(lǐng)域，涌現(xiàn)了許多創(chuàng)新的商業(yè)模式，任何金融服務(wù)，商務(wù)交易都無法脫離，支付完成了各種服務(wù)的交易，也形成了移動互聯(lián)的生態(tài)系統(tǒng)、支付技術(shù)的演進(jìn)，又為移動互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新，推動各類創(chuàng)新服務(wù)的發(fā)展，支付產(chǎn)業(yè)的同其他產(chǎn)業(yè)發(fā)展可以以技術(shù)為基礎(chǔ)，向增值延伸，圍繞著支付構(gòu)建開放式生態(tài)系統(tǒng)。
金融IC卡的大力推廣為移動支付發(fā)展打下良好的基礎(chǔ)。截止到2多6年上半年，全國金融IC卡已經(jīng)累計發(fā)卡量達(dá)到了23.8億張，銀聯(lián)支持的非結(jié)受理的POS終端已經(jīng)超過570萬臺，金融智能卡技術(shù)為移動金融發(fā)展在受理環(huán)境、用戶教育都打下良好的基礎(chǔ)。用戶體驗已經(jīng)成為了產(chǎn)品競爭力的關(guān)鍵，移動互聯(lián)網(wǎng)的競爭也是用戶體驗的競爭，用戶體驗是移動支付產(chǎn)品重要的核心競爭力，作為移動支付服務(wù)商需要專注于自身核心服務(wù)和功能。將產(chǎn)品體驗做到極致，并以迭代開發(fā)的方式適應(yīng)不斷變化的用戶需求和競爭環(huán)境。 充分挖掘嵌入各類應(yīng)用場景，通過服務(wù)用戶的機會，增強自身的價值。
銀聯(lián)移動三個生態(tài)圈三個主要的有時，一是整個生態(tài)圈的標(biāo)準(zhǔn)發(fā)布實施，二是依托線下受理環(huán)境和產(chǎn)業(yè)各方多年的合作推進(jìn)，三是用戶體驗兼顧了安全與便捷，非接近場和遠(yuǎn)程有卡支付都有最佳的體驗。
近年來銀聯(lián)結(jié)合我國支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展實際情況，打造了一個開放、合作共贏的移動支付平臺和體系。以TE技術(shù)安全技術(shù)，依托發(fā)卡的平臺，以及用戶端的NFC前手機，NFCCM、HCE、TOKEN的產(chǎn)品形態(tài)，進(jìn)而形成了近場支付的安全體系。
銀聯(lián)支付標(biāo)準(zhǔn)化TOKEN是一項變革性的技術(shù)
支付標(biāo)記化也是一項創(chuàng)新技術(shù)也一是項信息安全技術(shù)，不僅支持了云閃付創(chuàng)新產(chǎn)品，而且兼具卡號、信息安全與保護(hù)支付交易安全的雙重性，因此我們認(rèn)為這是一項變革性的技術(shù)，銀聯(lián)正在建設(shè)支付標(biāo)記化生態(tài)圈，目前是要實現(xiàn)在各個場景對卡號的保護(hù)。目前銀聯(lián)主要從系統(tǒng)、產(chǎn)品、規(guī)則、規(guī)范的角度開展了工作。銀聯(lián)還將從場景、對象、服務(wù)、產(chǎn)業(yè)鏈共同發(fā)展的角度進(jìn)一步的推動。
銀聯(lián)的支付標(biāo)記化建設(shè)可分為四步，第一步2014年在線支持TOKEN。第二步銀行跨行支持TOKEN，典型的案例是基于TOKEN的云閃付、線下交易成功上線路第三步實現(xiàn)對境外需求的支持。第四步為發(fā)卡機構(gòu)提供遠(yuǎn)程管理的工具，下一步銀聯(lián)具現(xiàn)有系統(tǒng)提供更多的服務(wù)。
銀聯(lián)始終關(guān)注全球最新安全支付，并積極實踐和引導(dǎo)，探索采用標(biāo)記化HCE指紋認(rèn)證2.0最新移動安全標(biāo)準(zhǔn)，不斷增強移動互聯(lián)網(wǎng)支付產(chǎn)品的安全性。一直以來NFC移動支付都面臨著產(chǎn)業(yè)鏈過長、但是安卓4.4版本主機卡模擬HCE的模式，通過這一項技術(shù)允許非接終端允許訪問NFC的手機銀行、手機錢包等客戶端的支付應(yīng)用。通過對HCE技術(shù)的研究，銀聯(lián)和所有的合作銀行合作，特別是在工行率先退出的HCE產(chǎn)品技術(shù)上結(jié)合HCE技術(shù)、銀聯(lián)支付技術(shù)及TOKEN研發(fā)了HCE產(chǎn)品，幫助發(fā)卡行推出可快速實施、快速發(fā)展用戶的移動支付服務(wù)，為用戶提供便捷、安全的生卡服務(wù)和支付體驗，實現(xiàn)規(guī)模化發(fā)展。銀聯(lián)云端支付平臺為發(fā)卡行卡的發(fā)行卡片生命周期的管理，交易的發(fā)行與更新，客戶端安全服務(wù)等服務(wù)，通過接入銀聯(lián)云端支付平臺，發(fā)卡行可把成本降到最低，加快HCE云端支付業(yè)務(wù)的落地生成。
銀聯(lián)云端支付平臺具有以下特點：一是受理環(huán)境和現(xiàn)有的非接環(huán)境完全兼容，二是帳戶交易風(fēng)險可控，三是開放平臺兼顧各方需求。四是用戶使用方便快捷。
HCE遠(yuǎn)端支付的后期應(yīng)用場景廣泛，可基于HCE平臺通過以移動互聯(lián)網(wǎng)商，本地HCE手機客戶端的交付，完成云端支付卡的線上游卡交易，實現(xiàn)線上線下一體化，另外還可以疊加行業(yè)應(yīng)用、互聯(lián)卡應(yīng)用等各種增值產(chǎn)品。也可以線上營銷和位置定位相結(jié)合，實現(xiàn)線上營銷推送，線下實體店消費、線上實施交易反饋的O2O閉環(huán)。
銀聯(lián)致力于移動支付的安全探索
隨著移動支付終端的快速發(fā)展，移動安全問題日益凸現(xiàn)，今年3月360、互聯(lián)網(wǎng)安全中心發(fā)布的2015年中國互聯(lián)網(wǎng)(愛基,凈值,資訊)安全報告中可以看出，安卓的系統(tǒng)所潛在的安全風(fēng)險是觸目驚心的，這些危險來自于系統(tǒng)漏洞，有來自與傳播渠道，急需保持警惕，并盡快拿出有效的解決方案，以解決當(dāng)前智能終端的安全。銀聯(lián)始終致力于我國支付安全的探索，從銀行卡安全聯(lián)合所有的商業(yè)銀行都付出了很多的努力，在歷經(jīng)多年的技術(shù)研究和實踐技術(shù)上，在2012年正式提出了銀聯(lián)TEE終端解決方案，該方案以TEE為依托，對當(dāng)前市場環(huán)境的理解和技術(shù)成熟度的認(rèn)識，在深入分析所需求，創(chuàng)新的結(jié)合多個、多種TEE集成及可跨平臺N3、TEE設(shè)計思路有效解決了現(xiàn)有的安全和開放同時兼顧的難題，整體技術(shù)可控，達(dá)到了國際先進(jìn)水平。
銀聯(lián)TEE方案在以下幾個方面具有明顯的具體有時一是技術(shù)先進(jìn)，銀聯(lián)TEE創(chuàng)新提出多個多種TEE集成及可跨平臺TEE設(shè)計思路，有效解決了現(xiàn)有終端操作系統(tǒng)安全和開放同時兼顧的難題。二、規(guī)范保障，在前期技術(shù)研究和驗證的基礎(chǔ)上，與2015年正式發(fā)布了銀聯(lián)TEE相關(guān)技術(shù)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)。三、在檢測方面中國銀聯(lián)卡檢測中心開展了銀聯(lián)TEE檢測認(rèn)證工作，目前檢測平臺已初步建設(shè)完成。四、專利布局方面，針對銀聯(lián)的TEE開展專利布局工作截止目前已經(jīng)完成了40多項核心專利在內(nèi)的國內(nèi)外專利布局。銀聯(lián)TEE方案可與現(xiàn)有包括HCE、TOKEN和FIDO在內(nèi)的多種支付技術(shù)進(jìn)行有機的結(jié)合，可為多行業(yè)、可信用應(yīng)用提供全方位的安全保護(hù)能力。支付方式更為多樣化、支付安全等級也將大為提高，有利于多場景的金融安全的支付發(fā)展。通過HCE技術(shù)與銀聯(lián)TEE有效結(jié)合，并借助銀聯(lián)TEE加減迷和指紋驗證能力，有效提升HCE應(yīng)用的安全性，為HCE場景下金融應(yīng)用安全保駕護(hù)航。
依托系統(tǒng)工程方法論的指導(dǎo)，構(gòu)建以TEE安全基礎(chǔ)，TOKEN標(biāo)準(zhǔn)化身份認(rèn)證識別安全框架支撐在大數(shù)據(jù)跨行業(yè)融合安全技術(shù)的一體化系統(tǒng)安全防護(hù)體系，打造了以底層硬件安全、終端應(yīng)用安全、場景安全、平臺安全的全方位、多層次、立體化金融安全保障。
銀聯(lián)將致力于構(gòu)建具備高安全性、高用戶體驗的智能化、云端化的移動支付產(chǎn)品體系，以銀聯(lián)TEE安全技術(shù)為依托，設(shè)計智能卡、芯片以及運營商。涵蓋了云端支付的各種主流產(chǎn)品，通過基于云端支付平臺的非接移動應(yīng)用規(guī)范，可信執(zhí)行環(huán)境和集成技術(shù)規(guī)范等系列化的標(biāo)準(zhǔn)，聯(lián)動各產(chǎn)業(yè)聯(lián)相關(guān)合作伙伴，共同打造一個開放移動支付安全生態(tài)圈，實現(xiàn)全產(chǎn)業(yè)互動合作的共贏。通過吸收和運用新技術(shù)、新理念更好的適應(yīng)金融創(chuàng)新和其他創(chuàng)新商業(yè)模式，對支付基礎(chǔ)服務(wù)的需求，并為銀聯(lián)持卡人提供最安全、最便捷的移動支付。
