隨著銀行卡芯片化全面推進、移動通訊網(wǎng)絡的蓬勃發(fā)展以及智能手機的快速普及，以移動支付為基礎的移動金融已逐漸進入金融服務民生領域?，F(xiàn)對移動支付技術架構尤其是基于金融IC卡的移動支付技術模式進行探討。
 

移動支付應用主要分為遠程支付和近場支付兩類。遠程支付是指移動終端通過移動通訊網(wǎng)絡接入，直接與后臺服務器進行交互完成交易處理的支付方式。從終端載體來看，移動遠程支付還可以分為基于SE模式和無SE模式兩類。基于SE模式是指終端芯片中具有符合PBOC標準的金融功能，客戶端軟件使用基于SE的安全服務應用對報文簽名、驗證。無SE的模式是指芯片中只有移動通訊功能，不具備金融功能，一般通過密碼、手機短信等方式認證。

近場支付是指移動終端通過實體受理終端(POS、ATM)在交易現(xiàn)場以聯(lián)機或脫機方式完成交易處理的支付方式。近場支付主要指基于SE的模式，終端芯片內(nèi)的金融功能等同于普通金融IC卡功能。其他無SE的近場支付模式，如線下二維碼支付，由于缺乏密碼認證等安全保障技術，目前不作為可信支付技術推廣。移動支付系統(tǒng)架構中各實體之間的關系如圖1所示。

　　圖1 移動支付系統(tǒng)架構中各實體間關系

圖1中的支付內(nèi)容平臺是指提供商品或服務內(nèi)容的平臺;遠程支付系統(tǒng)為遠程支付提供移動終端接入、交易信息及結算數(shù)據(jù)的處理等功能;收單系統(tǒng)負責聯(lián)機交易信息的產(chǎn)生和轉(zhuǎn)接以及結算數(shù)據(jù)的收集、整理和提交等;轉(zhuǎn)接清算系統(tǒng)實現(xiàn)跨機構支付的業(yè)務轉(zhuǎn)接、清算和結算功能;賬戶管理系統(tǒng)為銀行卡賬戶或非銀行卡結算賬戶提供資金管理、結算等業(yè)務;接入渠道指短信、OTA及專用終端等接入方式;TSM(可信服務管理)是負責移動支付安全單元管理及應用生命周期管理的實體;應用提供方系統(tǒng)提供各種移動支付應用;公共服務平臺是移動支付參與各方認可的可信第三方系統(tǒng)，提供機構注冊接入、應用注冊、跨TS M交互轉(zhuǎn)接、SE可信管理、SE開放共享功能、應用共享等功能。

1.商業(yè)銀行與通訊運營商直接合作模式

從服務端來看，這種直接合作模式又可分為兩類：一類是商業(yè)銀行系統(tǒng)和運營商系統(tǒng)沒有對接，雙方按照各自標準分別在芯片中的金融區(qū)域和通訊區(qū)域進行寫入和讀取。這類合作需要用戶分別至商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點和運營商營業(yè)廳辦理開通金融功能和通訊功能。

另一類是商業(yè)銀行系統(tǒng)和運營商系統(tǒng)有部分信息的互通。例如，招商銀行和江蘇電信合作推出的“招銀翼機通”，卡片中的金融功能基本信息在制卡時預先寫入，用戶只需在運營商營業(yè)廳開通通訊功能，運營商后臺系統(tǒng)會將開卡信息傳給招商銀行系統(tǒng)進行實名認證，通過后激活卡中的金融功能。

商業(yè)銀行與通訊運營商直接合作的模式，是在缺少中間公共服務平臺的條件下探索開展的，是一種相對分散的合作模式，所能提供的應用服務有限，用戶開通和使用的便捷性也較低。

2.以銀聯(lián)為金融機構匯聚點與通訊運營商合作模式

2013年2月，中國銀聯(lián)可信服務管理平臺TSM(以下簡稱銀聯(lián)TSM)與中國移動TSM實現(xiàn)跨行業(yè)對接。商業(yè)銀行的系統(tǒng)采用“總對總”方式接入銀聯(lián) TSM，實現(xiàn)了以銀聯(lián)為金融機構匯聚點與通訊運營商間接合作的模式。此外，其他兩大運營商中國電信和中國聯(lián)通也在積極開展與銀聯(lián)TSM平臺的對接工作。

在此模式下，商業(yè)銀行系統(tǒng)只需接入銀聯(lián)TSM，就可與運營商系統(tǒng)間接連接。這樣，銀行的用戶只要手機支持近場通訊協(xié)議(簡稱NFC)，即可通過“空中開卡”方式開通金融功能。

商業(yè)銀行以銀聯(lián)為匯聚點與運營商合作的模式，是一種“總對總”的跨行業(yè)對接模式，需銀聯(lián)TSM分別與移動、電信、聯(lián)通各運營商TSM進行連接，依然缺少一個中間的統(tǒng)一公共服務平臺。但相對于直接合作模式，各方合作效率有所提高，用戶開通金融功能和通訊功能的便捷性也有較大提升。

3.以人民銀行公共服務平臺為核心的合作模式

2013年10月，人民銀行移動金融安全可信公共服務平臺MTPS(簡稱公共服務平臺)通過驗收評審并投入試運行。該平臺作為國家級移動金融基礎設施，為產(chǎn)業(yè)各方搭建起一個公共的安全可信的空中傳輸平臺，提供數(shù)據(jù)交換、安全認證、應用管理、密鑰管理等一體化服務，對移動金融生態(tài)環(huán)境建設具有核心作用。

在公共服務平臺體系架構下，銀聯(lián)、商業(yè)銀行、第三方支付機構的TSM系統(tǒng)作為應用提供方接入平臺，移動、電信、聯(lián)通的TSM系統(tǒng)作為發(fā)行方接入平臺。應用提供方TSM負責在公共服務平臺上注冊經(jīng)過檢測認證的移動金融應用，并提供應用下載和個人化服務：發(fā)行方TSM負責發(fā)放經(jīng)過檢測認證的符合金融移動支付標準的產(chǎn)品，為用戶開通金融功能。用戶申請開通金融功能后，通過手機客戶端下載移動金融應用，進行空中開卡、個人化、電子現(xiàn)金圈存等操作，即可持手機在支持 “閃付”的POS終端上消費。

該平臺初期已有建設銀行、銀聯(lián)、中國移動等7家機構的TSM系統(tǒng)接入試運行，未來將有更多的移動金融技術創(chuàng)新應用依托于該平臺發(fā)展。

以人民銀行公共服務平臺為核心的合作模式，有效解決了服務各方TSM互聯(lián)互通、應用共享、實體互信等問題，有利于形成開放協(xié)作共贏的移動金融運營環(huán)境。

根據(jù)SE位置的不同，移動終端產(chǎn)品目前主要的實現(xiàn)模式有三種：NFC全終端模式、NFC—SIM模式、NFC—SD模式，分別是將SE加載在終端里、 SIM卡上或SD卡上。其中NFC全終端模式中，SE可以集成在NFC控制器內(nèi)，也可獨立設置。這三種模式均要求手機支持NFC近場通訊功能。三種模式目前在市場上均有應用。

NFC—SIM模式，例如移動和包等，一般在金融機構與運營商合作模式下開展，由于標準化程度較高、成本較低、手機兼容性較好，因此產(chǎn)業(yè)鏈應用相對較好。 NFC—SD模式，例如建行隨芯用、銀聯(lián)錢包等，可由發(fā)卡機構獨立發(fā)卡，但成本較高。NFC全終端模式需要手機廠商的支持，是較早被國外商用的模式，如蘋果支付等，在國內(nèi)仍處于起步階段。

移動終端芯片中無論采用哪種模式設置SE，所加載的金融賬戶與普通金融IC卡中的金融賬戶沒有區(qū)別，既可以加載單電子現(xiàn)金賬戶，也可以加載借記+電子現(xiàn)金復合賬戶、貸記+電子現(xiàn)金復合賬戶等。唯一與普通金融IC卡不同的是，在近場支付時，移動終端芯片中的金融功能無法插卡支付，必須通過近場非接觸式通訊實現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移。