銀行卡刷卡消費是當(dāng)前商業(yè)服務(wù)領(lǐng)域采用較多的一種非現(xiàn)金支付方式，是現(xiàn)代金融、商貿(mào)流通的重要環(huán)節(jié)之一。根據(jù)《中央定價目錄》，銀行卡刷卡手續(xù)費實行政府定價管理，由國務(wù)院價格主管部門會同中國人民銀行、國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)制定?，F(xiàn)行刷卡手續(xù)費政策是2013年出臺的，對促進銀行卡推廣使用，搞活流通，擴大內(nèi)需，支持各行業(yè)和企業(yè)發(fā)展發(fā)揮了積極作用。

目前，為進一步降低商戶經(jīng)營成本，擴大消費，引導(dǎo)銀行卡經(jīng)營機構(gòu)提升經(jīng)營管理水平和服務(wù)質(zhì)量，增強競爭力，促進我國銀行卡產(chǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，國家發(fā)展改革委、中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制的通知》（發(fā)改價格〔2016〕557號），將于2016年9月6日起正式實施。本文以期從此次銀行卡刷卡手續(xù)費的調(diào)整入手，探討價格改革對金融商貿(mào)的影響。

一、價格改革順應(yīng)時代發(fā)展趨勢

隨著市場經(jīng)濟發(fā)展，金融商貿(mào)領(lǐng)域的迅速變革，價格改革進入深水區(qū)和攻堅區(qū)。當(dāng)前，價格改革是第一位的任務(wù)，從經(jīng)濟社會發(fā)展的大趨勢而言，價格改革落腳點和歸宿都是完善主要由市場決定價格的機制，對科技進步、經(jīng)濟和社會發(fā)展產(chǎn)生巨大推動作用。價格改革要遵循市場經(jīng)濟規(guī)律，以市場為導(dǎo)向，不斷健全和完善全面反映市場供求、資源稀缺程度的形成機制。

（一）國家宏觀經(jīng)濟政策的引領(lǐng)。在經(jīng)濟增速下行壓力較大的大環(huán)境下，各類商戶利潤呈下滑之勢，完善手續(xù)費定價機制與“拉動內(nèi)需，擴大消費”，“減少流通環(huán)節(jié)收費”的國家宏觀經(jīng)濟政策相協(xié)調(diào)。通過降低收費支持實體經(jīng)濟發(fā)展，是國家宏觀調(diào)控金融業(yè)向?qū)嶓w經(jīng)濟讓利的一種手段。

（二）促進電子商務(wù)發(fā)展的要求?！秶鴦?wù)院辦公廳關(guān)于促進內(nèi)貿(mào)流通健康發(fā)展的若干意見》（國辦發(fā)〔2014〕51號）提出在控制風(fēng)險基礎(chǔ)上鼓勵支付產(chǎn)品創(chuàng)新，營造商業(yè)銀行和支付機構(gòu)等支付服務(wù)主體平等競爭環(huán)境，促進網(wǎng)絡(luò)支付健康發(fā)展。完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制，取消刷卡手續(xù)費行業(yè)分類，進一步從總體上降低刷卡手續(xù)費支出是促進電子商務(wù)發(fā)展的要求。

（三）套碼套現(xiàn)亂象存在需改善。根據(jù)現(xiàn)行政策，不同類別商戶的刷卡手續(xù)費費率不一，帶來了套利空間。不少收單機構(gòu)為了搶占市場，會為商戶安排費率更低的類別碼，就是所謂的套碼。收單機構(gòu)為商戶安排了費率更低的類別碼后商戶就能少付手續(xù)費，直接蠶食了發(fā)卡行和銀聯(lián)的手續(xù)費收入。同時，目前借記卡和貸記卡刷卡手續(xù)費費率一致并設(shè)有封頂，導(dǎo)致信用卡套現(xiàn)成本低，出現(xiàn)大量套現(xiàn)的情況。

（四）清算市場的放開推進價改。國務(wù)院發(fā)布《國務(wù)院關(guān)于實施銀行卡清算機構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》，放開銀行卡清算市場。這意味著中國銀聯(lián)將告別長期的壟斷時代，銀行卡清算市場將迎來國際卡組織、本土第三方支付機構(gòu)甚至國內(nèi)商業(yè)銀行的多個參與方，各家機構(gòu)將正面交鋒，一家獨大的局面將被打破，市場競爭格局有望被改寫，有利于國內(nèi)市場形成多個銀行卡品牌同臺競爭的市場化格局。因此，當(dāng)市場競爭程度發(fā)生變化，不再存在一家壟斷的情況時，價格政策必須做出相應(yīng)的調(diào)整，更好的發(fā)揮出市場和政府兩方面的作用。

（五）第三方支付機構(gòu)迅速發(fā)展。目前國內(nèi)支付市場是彌補缺位能力的競爭，第三方支付機構(gòu)切入了原來大型機構(gòu)沒有覆蓋到或者服務(wù)效率較低的地方，特別是小額、零售支付以及線上支付。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，支付寶等第三方支付機構(gòu)早已實質(zhì)上成為轉(zhuǎn)接清算機構(gòu)。第三方機構(gòu)在線上通過和銀行“直連”，在支付清算時繞過了銀聯(lián)，因此在線上形成另一塊巨大的市場。同時，支付寶、財付通等第三方支付機構(gòu)產(chǎn)生的便捷一定程度上減少了線下銀行卡刷卡的數(shù)量和金額，對銀行卡刷卡的使用量產(chǎn)生影響。

二、價格政策調(diào)整內(nèi)容及特點

（一）調(diào)整內(nèi)容

此次完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制，涉及調(diào)整政府定價管理的范圍、方式，取消商戶行業(yè)分類定價，實行借、貸記卡差別計費等多項內(nèi)容，從總體上較大幅度降低了費率水平。

一是降低發(fā)卡行服務(wù)費費率水平。發(fā)卡機構(gòu)收取的發(fā)卡行服務(wù)費由現(xiàn)行區(qū)分不同商戶類別實行政府定價，對借記卡、貸記卡（通常指信用卡）執(zhí)行相同費率，改為不區(qū)分商戶類別，實行政府指導(dǎo)價、上限管理，并對借記卡、貸記卡差別計費。費率水平降低為借記卡交易不超過交易金額的0.35%，貸記卡交易不超過0.45%。

二是降低網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費費率水平。網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費由現(xiàn)行區(qū)分商戶類別實行政府定價，改為不區(qū)分商戶類別，實行政府指導(dǎo)價、上限管理，由銀行卡清算機構(gòu)分別向收單、發(fā)卡機構(gòu)計收。費率水平降低為不超過交易金額的0.065%，由發(fā)卡、收單機構(gòu)各承擔(dān)50%（即分別向發(fā)卡、收單機構(gòu)計收的費率均不超過交易金額的0.0325%）。

三是調(diào)整發(fā)卡行服務(wù)費、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費封頂控制措施。借記卡交易的發(fā)卡行服務(wù)費單筆收費金額最高不超過13元，貸記卡交易不實行單筆封頂控制；網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費不區(qū)分借、貸記卡，單筆交易的收費金額最高均不超過6.5元（即分別向收單、發(fā)卡機構(gòu)計收時，單筆收費金額均不超過3.25元）。

四是對部分商戶實行發(fā)卡行服務(wù)費、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費等優(yōu)惠措施。對非營利性的醫(yī)療機構(gòu)、教育機構(gòu)、社會福利機構(gòu)、養(yǎng)老機構(gòu)、慈善機構(gòu)，實行發(fā)卡行服務(wù)費、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費全額減免；與人民群眾日常生活關(guān)系較為密切的超市、大型倉儲式賣場、水電煤氣繳費、加油、交通運輸售票商戶按照費率水平保持總體穩(wěn)定的原則，在2年的過渡期內(nèi)實行發(fā)卡行服務(wù)費、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費費率優(yōu)惠。

五是收單環(huán)節(jié)服務(wù)費實行市場調(diào)節(jié)價。對競爭較為充分的收單環(huán)節(jié)服務(wù)費，由現(xiàn)行政府指導(dǎo)價改為實行市場調(diào)節(jié)價，鼓勵收單機構(gòu)開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，根據(jù)商戶需求提供個性化、差異化增值服務(wù)，按照市場化原則，綜合考慮雙方合作需要和業(yè)務(wù)開展?fàn)顩r，與商戶協(xié)商合理確定服務(wù)收費具體費率。

（二）政策特點

為充分發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用，促進金融行業(yè)和實體經(jīng)濟的發(fā)展，彌補行業(yè)監(jiān)管漏洞，此次銀行卡刷卡手續(xù)費的改革調(diào)整的特點具有明確的針對性。

一是取消了暗含套利空間的行業(yè)分類定價?，F(xiàn)行政策是按行業(yè)類別實行不同的手續(xù)費。不同的行業(yè)手續(xù)費不一樣，某種程度上存在一定的行業(yè)歧視。因行業(yè)不同費率不同，個別不良的小型收單機構(gòu)為了生存而套碼，影響了整個行業(yè)正常秩序，一定程度上出現(xiàn)“劣幣驅(qū)逐良幣”現(xiàn)象。這次調(diào)整解決了某些方面的不公平問題。同時，另一方面，也減小了從業(yè)機構(gòu)的套利空間。

二是實行了借貸分離。目前的政策不區(qū)分借記卡和貸記卡，刷卡手續(xù)費費率相同。事實上，借記卡是持卡人用自己的錢消費，貸記卡是用銀行的錢消費，由于透支權(quán)限不同，與借記卡相比，商業(yè)銀行在貸記卡交易中需要額外承擔(dān)資金占用等成本，業(yè)務(wù)損失風(fēng)險也相對較高。持卡人消費時理應(yīng)按資金性質(zhì)支付不同的費率。此次政策調(diào)整，借鑒國外刷卡手續(xù)費通行做法，對借記卡、貸記卡交易的發(fā)卡行服務(wù)費做出不同安排，體現(xiàn)了貸記卡交易成本和風(fēng)險較高的實際情況，基本上體現(xiàn)了產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)的成本風(fēng)險與收益配比原則。有利于調(diào)動商業(yè)銀行積極性，推廣信用卡、拓展信用消費業(yè)務(wù)。

三是收單實行市場調(diào)節(jié)價。目前各收單機構(gòu)均是按照政府指導(dǎo)價來執(zhí)行與商戶簽約。新政策實行后，收單機構(gòu)可根據(jù)實際情況自主定價，并與商戶協(xié)商達成一致。如收單機構(gòu)對交易量大的可以適當(dāng)優(yōu)惠，也可以對自己的信貸商戶實行費率優(yōu)惠。這些措施，不僅豐富服務(wù)種類，增強了服務(wù)品質(zhì)，也便捷了商戶。這就給收單機構(gòu)充分的話語權(quán)，可以更好地拓展商戶，專注于如何吸引用戶、增強用戶粘性、提供差異化服務(wù)，以提升服務(wù)品質(zhì)。讓收單機構(gòu)擺脫只能套碼盈利的局面。

三、價格改革政策促進金融商貿(mào)發(fā)展

價格改革始終要做到服務(wù)中心、圍繞大局，通過深化價格改革，充分發(fā)揮價格的激勵、引導(dǎo)和倒逼作用，以合理的價格信號促進市場競爭，有效引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化和資源要素的合理配置，加快經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變。此次的銀行卡刷卡手續(xù)費政策的完善，推動了金融商貿(mào)行業(yè)供給側(cè)改革，起到了減負降費、拉動消費的作用，有利于促進金融商貿(mào)行業(yè)的發(fā)展和市場經(jīng)濟提質(zhì)增效升級。

（一）降低企業(yè)負擔(dān)，促進實體經(jīng)濟發(fā)展

此次刷卡手續(xù)費政策調(diào)整，降低了商戶經(jīng)營成本。實施后，餐飲等餐娛類行業(yè)商戶貸記卡、借記卡交易發(fā)卡行服務(wù)費、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費費率合計可分別降低約50%—60%，百貨等一般類行業(yè)商戶可降低約18%—34%；超市等民生類商戶通過實行優(yōu)惠措施將在改革過渡期內(nèi)保持費率水平總體穩(wěn)定；非營利性的醫(yī)療、教育、社會福利、養(yǎng)老、慈善機構(gòu)將實行發(fā)卡行服務(wù)費、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費全額減免。據(jù)國家發(fā)改委相關(guān)負責(zé)人表示，初步測算，各類商戶每年合計可減少刷卡手續(xù)費支出約74億元。是一種降低社會支付體系的運營成本的利民措施，尤其利好小微企業(yè)，符合當(dāng)前促進小微企業(yè)發(fā)展的方針政策。極大的降低了企業(yè)的負擔(dān)，有助于商戶改善經(jīng)營環(huán)境，推進供給側(cè)改革，促進實體經(jīng)濟發(fā)展。

（二）彌補監(jiān)管漏洞，改善套碼套現(xiàn)亂象

原先商戶分類管理時，商戶“套碼”現(xiàn)象大行其道。新政策取消刷卡手續(xù)費行業(yè)分類，套碼動機下降，“套碼”的現(xiàn)象或?qū)⒏嬉欢温?，行業(yè)秩序?qū)⒋蟠蟾纳?。對于銀聯(lián)來說，不必再擔(dān)心商戶造假，監(jiān)管也更加便利。實施“借貸分離”、“貸不封頂”的措施后，套現(xiàn)成本增加、難度提高，“套現(xiàn)”問題也會得到一定程度的緩解。

（三）營造公平環(huán)境，促進支付行業(yè)發(fā)展

新規(guī)的出臺，有利于引導(dǎo)銀行卡服務(wù)資源的優(yōu)化配置，也為銀行卡產(chǎn)業(yè)各方整合資源開展創(chuàng)新業(yè)務(wù)、提升服務(wù)提供了更廣闊的空間。刷卡收費大幅下降降低商戶負擔(dān)后，商戶經(jīng)營成本降低，經(jīng)營環(huán)境改善，部分小微商戶有能力承受刷卡手續(xù)費，小額消費拒刷的現(xiàn)象將減少。第三方支付公司的掃碼支付比銀行卡刷卡支付的相對優(yōu)勢弱化，從而推動POS機鋪設(shè)，利于刷卡支付的推廣，利于消費者獲得更好的刷卡消費體驗。刷卡交易量越多，對銀聯(lián)和發(fā)卡銀行都有好處。“借貸分離”的落實，也減輕了對套碼套現(xiàn)問題監(jiān)管的難度。從整體上營造了公平的競爭環(huán)境，有利于促進金融支付行業(yè)健康發(fā)展。

（四）加快改革步伐，發(fā)揮市場決定作用

對競爭較為充分的收單環(huán)節(jié)服務(wù)費實行市場調(diào)節(jié)價，有利于發(fā)揮市場機制作用，保持費率水平合理穩(wěn)定，并促進收單機構(gòu)順應(yīng)市場形勢發(fā)展變化，不斷創(chuàng)新服務(wù)方式、提高服務(wù)質(zhì)量。收單服務(wù)費徹底放開，不排除收單機構(gòu)開展價格戰(zhàn)的可能，部分支付公司為了搶占市場份額，費改后的初期通過減免收單服務(wù)費的形式來開拓市場。廣大的商戶和持卡人會從中受益，更利于銀行卡刷卡消費的推廣和普及，促進行業(yè)發(fā)展，充分發(fā)揮出市場在資源配置中的決定性作用。

綜上，順應(yīng)時代發(fā)展的要求，開展具有針對性的銀行卡刷卡收費改革，有助于促進金融行業(yè)和商貿(mào)實體經(jīng)濟的發(fā)展，有助于營造公平有序的市場競爭環(huán)境，有助于維護消費者和經(jīng)營者的合法權(quán)益。在此次銀行卡刷卡手續(xù)費政策具體執(zhí)行過程中，價格部門應(yīng)當(dāng)加強對相關(guān)行業(yè)的行政指導(dǎo)，加強對市場行為的監(jiān)管，依法打擊違反明碼標(biāo)價規(guī)定以及涉嫌價格壟斷的違法行為，確保改革措施落到實處，改革成果取得實效。