今日起，由國家發(fā)改委、中國人民銀行下發(fā)的《關于完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制的通知》開始正式實施。
這場被業(yè)內稱為“96費改”的刷卡新政，不僅取消了行業(yè)分類，由政府定價轉為收單機構市場化定價，刷卡的手續(xù)費用也大幅降低。值得注意的是，隨著信用卡刷卡費率“單筆封頂”規(guī)定的取消，刷信用卡的費率要比刷借記卡高了，一些汽車4S店已明確表示將不再接受信用卡支付。
我們來看新規(guī)在費率上都有哪些變化...
一、新規(guī)有啥變化？
1.不再區(qū)分商戶類別 費率都一樣
在2013年的刷卡手續(xù)費規(guī)定中，將收費標準按行業(yè)進行了分類，主要分成餐飲娛樂類、一般類、民生類以及公益類四大類。其中，餐飲娛樂類的刷卡手續(xù)費率最高，為1.25%；百貨等一般商戶手續(xù)費率為0.78%；超市、加油站等手續(xù)費率為0.38%；醫(yī)院、教育等公益類則為零費率。
新規(guī)實施后，不再區(qū)分商戶類別，所有商戶費率都一樣，但實行借記卡和貸記卡差別收費，即刷信用卡的費率要高于刷儲蓄卡。具體費率規(guī)定如下表：
與現行收單管理辦法比較，不但與發(fā)改委規(guī)定的價格機制脫鉤，發(fā)卡行、收單機構和銀聯(lián)7:2:1的分潤比例也被徹底打破。
2.取消信用卡封頂優(yōu)惠
從以上費率表格中可以看出，新規(guī)中儲蓄卡消費單筆收費金額不超過13元，信用卡交易取消了此前的單筆收費封頂控制。
此前，若以1%的費率計算手續(xù)費，若信用卡持卡人刷100元，商戶需支付1元手續(xù)費，若持卡人刷5000元，商戶需支付50元手續(xù)費，若持卡人刷5000元以上，商戶同樣只需支付50元，享有封頂優(yōu)惠。新規(guī)實施后，信用卡刷卡手續(xù)費將不再有上限。
二、新規(guī)將如何重切蛋糕
刷卡費率調低，原有市場利益分配格局被打破，是皆大歡喜還是各有利弊？下面小編就從各參與主體的角度逐一進行分析。
1.對于消費者
1）大額刷卡或遭拒
原本像買房、買車、批發(fā)行業(yè)等商戶，信用卡手續(xù)費是有優(yōu)惠的。如，花20萬購置一輛車，刷信用卡，封頂手續(xù)費50元，商戶完全可以忽略成本。新規(guī)實施后，取消了信用卡手續(xù)費率封頂限制， 同樣用信用卡購置價值20萬元的車，按照0.45%的費率計算，商戶需承擔900元的手續(xù)費，成本大漲。商戶很有可能拒絕消費者使用信用卡，或將成本轉嫁給消費者。
2）“套現“將被杜絕
此前，部分投機者利用信用卡大量套現，進行投資理財賺取收益。其使用封頂機，刷幾萬或幾十萬出來，只需要給銀行幾十元的手續(xù)費，成本可以忽略不計。封頂優(yōu)惠取消后，套現成本陡升幾十倍。
3）“套碼”現象將改善
原本根據商戶類別的不同，刷卡費率從0.38—1.25%不等，于是很多商家為節(jié)省手續(xù)費，便私自變更pos機的商戶類別。例如，明明是在餐廳消費，刷卡時卻顯示成超市購物...這樣的商家并不少見，但最終都會有刷卡人來承擔后果。在這種套碼的pos機上刷卡，非但沒積分，消費記錄餐飲娛樂類高費率項目占比較少，也不利于提升額度。
新規(guī)實施后，不再區(qū)分商戶類別，“套碼”的怪相也自然會逐漸消失了。
2.對于商戶
刷卡手續(xù)費新規(guī)出臺后，有報道綜合測算，商戶們需要承擔的刷卡手續(xù)費費率平均在0.6%左右，比之前有明顯降低。
此前的刷卡費率最高的就是餐飲業(yè)，而目前9成餐廳消費者都會使用采用信用卡，新規(guī)后刷卡費率由1.25%降至0.6%，就是100元消費，用刷卡方式進行支付，原本會產生1.25元的手續(xù)費，9月6日起只需0.6元了。不少餐館老板紛紛表示，利潤無形中增加了。
3.對于發(fā)卡行
費率下調對發(fā)卡銀行的收益影響尤甚，因為商戶支付的刷卡手續(xù)費通常由發(fā)卡行、收單行、銀聯(lián)按照7：2：1的比例分成，收益影響最大的無疑是發(fā)卡銀行；其次是銀行經營成本的增加。刷卡手續(xù)費調整涉及發(fā)卡、受理等多個科技系統(tǒng)改造，以及銀行內部多個關聯(lián)系統(tǒng)的改造，而且還要和原有商戶重新簽訂合作協(xié)議;再次費率調整后，各家銀行，還有銀聯(lián)商務、第三方支付公司都為擴大刷卡量、爭奪優(yōu)質商戶展開激烈競爭，有的甚至不惜打出價格戰(zhàn)，銀行卡業(yè)務將面臨更為激烈的同業(yè)競爭。
不過，此次刷卡費率下調，雖然短期內對商業(yè)銀行帶來一些不利影響，但中長期來看，商業(yè)銀行的銀行卡業(yè)務也面臨新的機遇。此次調整將有助于提高銀行卡發(fā)卡量、普及率、活卡率以及銀行卡滲透率，趁勢提升銀行卡業(yè)務發(fā)展。
4.對于收單機構
規(guī)定指出，收單環(huán)節(jié)服務費實行市場調節(jié)價。也就是說，收單機構收取的收單服務費由收單機構與商戶協(xié)商確定具體費率。這意味本已白熱化的第三方支付收單市場或將迎來更激烈的競爭。
根據央行數據表明，目前收單行業(yè)的成本價費率在千分之四，如果算上人力、折舊等成本，要保持千分之五的費率才能不虧損。而“96費改”后，激烈的價格戰(zhàn)或不可避免。不排除會有大量支付機構被淘汰。
5.對于銀聯(lián)
同樣以上述“小李在飯店消費1000元”為例，費改前，按照1.25%的費率，商戶需交12.5元的手續(xù)費，以7:2:1的比例分配，銀聯(lián)可獲取1.25元。新規(guī)實施后，同樣1000元，按照發(fā)卡行和收單機構各支付0.0325%，銀聯(lián)最多可收取0.65元，較之前有所減少。
總體來看，此次費改既限制了商戶套碼和信用卡套現現象的野蠻發(fā)展，又規(guī)范了銀行卡收單市場管理，讓信用卡回歸到了其本質的定位中。消費者在用卡過程中，應重新做好規(guī)劃，避免成為大額手續(xù)費的買單者。
影響
行業(yè)分類沒了，餐飲刷卡手續(xù)費降了
銀行卡刷卡手續(xù)費率新規(guī)有兩個重大的變化，一是取消了行業(yè)分類；二是實行借記卡和信用卡差別定價，借記卡仍實行封頂做法，而信用卡刷卡手續(xù)費則“上不封頂”。
記者梳理發(fā)現，目前國內刷卡費率與行業(yè)分類掛鉤，餐娛類的刷卡手續(xù)費費率最高，為1.25%；百貨等一般商戶為0.78%；超市、加油站等為0.38%；醫(yī)院、教育等公益類則是零費率。
此次，商戶行業(yè)分類定價取消后，總體上手續(xù)費率將大幅降低，尤其是普通借記卡消費。據部分銀行的新政要求，調整后的費率水平分別是：借記卡為交易金額的0.5％，單筆收費最高20元；貸記卡為交易金額的0.6％，取消封頂。
一家餐館的經營者李先生說，他的飯店每天信用卡刷單大概有二三十筆左右，單筆消費大多在幾十元至幾百元不等。此次調整后，刷卡手續(xù)費費率由現在的1.25%下調到0.6%。也就是說，原來顧客在飯店刷卡消費100元，商戶承擔1.25元費用，9月6日后只要扣除0.6元就行，“一下子能省下一半的費用。”
此前，國家發(fā)改委、央行有關負責人表示，初步測算，政策實施后各類商戶合計每年可減少刷卡手續(xù)費支出約74億元。調整后，餐飲等行業(yè)商戶貸記卡、借記卡交易的發(fā)卡行服務費、網絡服務費費率合計可分別降低53%至63%，百貨等行業(yè)商戶可降低23%至39%。
上不封頂，信用卡大額消費恐遭“拒刷”
調整后，“信用卡單筆刷卡費不封頂”的規(guī)定，則意味著大額信用卡消費所產生的手續(xù)費增加。這對于推崇信用卡分期購車的商戶而言，無疑將面臨信用卡手續(xù)費過高的處境。
昨日，記者來到廣汽本田國貿4S店和北京勤和別克4S店，工作人員表示，“明兒起就不能用信用卡付款了，建議用借記卡，因為之前我們只用交給銀行80元的手續(xù)費，但從明天開始，則需要交千分之六的手續(xù)費，而且上不封頂。”
有些商家更是把大額信用卡消費的費用轉嫁到消費者頭上。
市民夏女士最近正往家里添置新家具，家具公司的銷售人員表示，“從9月6日起，使用信用卡在POS機刷卡的收費不封頂了，按千分之六收取手續(xù)費，刷1萬元收60元，以此類推，這筆費用將由刷卡人來承擔，借記卡不受影響。”
為何刷卡新政在費率方面，對借記卡和貸記卡交易做出了不同的規(guī)定呢？對此，國家發(fā)改委、央行有關負責人表示，“由于透支權限不同，與借記卡相比，商業(yè)銀行在貸記卡交易中需要額外承擔資金占用等成本，業(yè)務損失風險也相對較高。同時，此舉借鑒了國外刷卡手續(xù)費通行做法，有利于調動商業(yè)銀行的積極性，拓展信用消費業(yè)務。”
中國銀行法學研究會會長、中國政法大學教授王衛(wèi)國認為，“信用卡所產生的手續(xù)費高于借記卡，可能會導致商戶傾向于選擇借記卡。借記卡是基于儲蓄的支付工具，這種傾斜有利于鼓勵儲蓄。”
價格戰(zhàn)加劇，第三方支付受沖擊
值得注意的是，此次費率調整堪稱銀行卡收單行業(yè)有史以來最大的一次變動。隨著新規(guī)落地，收單行業(yè)取消手續(xù)費行業(yè)分類，將在某種程度上刺激儲蓄卡刷卡消費，這意味著本已白熱化的第三方支付收單市場或將迎來更加激烈的競爭。
所謂銀行卡收單業(yè)務，是指持卡人在銀行簽約商戶那里刷卡消費，銀行進行結算，扣除按費率計算出的費用后打款給商戶。據了解，目前收單行業(yè)的成本價費率在千分之四左右，如果算上人力、折舊等成本，需保持千分之五的費率才能不虧損。
“此次費改后，激烈的價格戰(zhàn)或不可避免。”在業(yè)內人士看來，單純依靠手續(xù)費為生的支付機構將面臨嚴峻的生存考驗。
數據顯示，2015年非銀行支付機構共處理互聯(lián)網支付業(yè)務333.99億筆，金額達24.19萬億元，分別比上年增長55.13%和41.88%;非銀行支付機構共處理移動支付業(yè)務398.61億筆，金額達21.96萬億元，同比分別增長160%和166.5%。
業(yè)內人士認為，接下來，第三方支付機構統(tǒng)一接入網聯(lián)，由銀行直連模式過渡至第三方平臺統(tǒng)一轉接清算模式，這意味著第三方支付機構將無法實現信息流和資金流的閉環(huán)，競爭力或將受到影響，“如果第三方支付機構僅做通道業(yè)務，恐怕將很難養(yǎng)活自己。”
