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刷卡費率統(tǒng)一將清除套碼現(xiàn)象 第三方支付圈地新手段

發(fā)布日期:2016-10-11  中國POS機網(wǎng)
那些違規(guī)套碼者,在這次費率調(diào)整中很可能不會獲利,反而會因為費率調(diào)整增加成本。他們很可能會因此轉(zhuǎn)向線上支付。

十多天前,董崢和朋友在北京市五道口區(qū)域一家飯店吃飯后,發(fā)現(xiàn)發(fā)票的開具主體是某家超市。
  
“我當(dāng)時就開玩笑說,你看,咱們在超市里面吃了頓飯。這種情況屬于典型的套碼行為。”董崢對記者說。
  
董崢研究銀行卡行業(yè)多年,目前是我愛卡網(wǎng)的主編。他告訴記者,每個安裝了POS機的商戶都有一個MCC碼,MCC碼是由收單機構(gòu)為特約商戶設(shè)置的,用于標(biāo)明銀聯(lián)卡交易環(huán) 境、商戶的主營業(yè)務(wù)和行業(yè)屬性。不同的MCC碼代表不同的行業(yè),在以往的費率體系中,不同行業(yè)刷卡所產(chǎn)生的手續(xù)費率也不一樣。比如餐館類商戶的費率 1.25%,一般類商戶如百貨商店的費率0.78%,民生類的商戶如超市的費率為0.38%。
  
“在這種梯度收費的情況下,有商戶為了少繳納手續(xù)費,就會套用更低費率商戶的MCC碼,而這種行為被業(yè)內(nèi)稱為套碼。”董崢說,但是,從今年9月6日起,套碼將不再有意義。
  
董崢做此判斷的背景是,國家發(fā)展改革委和中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制的通知》(以下簡稱《通知》)顯示,發(fā)卡機構(gòu)收取的發(fā)卡行服務(wù)費將由現(xiàn)行區(qū)分不同商戶類別實行政府定價,對借記卡(即儲蓄卡)、貸記卡(即信用卡)執(zhí)行相同費率,改為不區(qū)分商戶類別,實行政府指導(dǎo)價、上限管理,并對借記卡、貸記卡差別計費。該《通知》自2016年9月6日起實施。
  
違規(guī)套碼者不再能獲利
  
根據(jù)《通知》,當(dāng)消費者使用銀行卡支付時,商戶需要支付的手續(xù)費分為三部分,即發(fā)卡行服務(wù)費、收單服務(wù)費、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費,分別由發(fā)卡行、收單機構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)機構(gòu)收取。
  
“通俗來說,就是你刷卡所用的POS機是哪家公司的,哪家公司就是收單機構(gòu),收單機構(gòu)可以是銀行,也可以是第三方支付公司;而你使用的銀行卡是哪家銀行的,哪家銀行就是發(fā)卡行;網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費是支付給銀聯(lián)的,銀聯(lián)屬于清算機構(gòu)。”董崢說。
  
《通知》規(guī)定,其中發(fā)卡行服務(wù)費費率為借記卡交易不超過交易金額的0.35%,貸記卡交易不超過0.45%;網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費為不超過交易金額的0.065%;收單服務(wù)費則實行市場調(diào)節(jié)價,由收單機構(gòu)與商戶協(xié)商,向商戶收取。
  
這也就意味著,如果用戶使用的是借記卡,費率為0.415%+收單費用,如果用戶使用的是貸記卡,費率為0.515%+收單費用。
  
“這一調(diào)整之后,正規(guī)的餐飲類商戶和百貨類等一般類商戶的刷卡費率降低較多。”董崢表示,之所以說正規(guī)的餐飲類商戶和一般類商戶受益,是因為正規(guī)商戶原先繳納的費率高,費改后,費率進行了下調(diào)。
  
“但是這兩類商戶中有不少商家都為了減少手續(xù)費進行套碼。”董崢透露。
  
銀聯(lián)此前也曾多次因為套碼問題對收單機構(gòu)進行處罰。銀聯(lián)統(tǒng)計發(fā)現(xiàn),2014年,不規(guī)范商戶名稱高達160萬戶,其中包括套碼或特殊計費等違規(guī)行 為。僅在2014年上半年,全國共確認(rèn)違規(guī)“套碼”的商戶逾18萬戶,占全部違規(guī)商戶的四成,其中套碼現(xiàn)象在餐飲服務(wù)性行業(yè)比較突出。
  
“而那些違規(guī)套碼者,在這次費率調(diào)整中很可能不會獲利,反而會因為費率調(diào)整增加成本。他們很可能會因此轉(zhuǎn)向線上支付。”董崢說。
  
董崢給記者舉了個例子,假設(shè)一家餐飲企業(yè)通過套碼,把費率從1.25%降到了0.38%,但事實上他所支付的費率并不止0.38%,因為商家還要給為其做套碼服務(wù)的收單機構(gòu)支付相應(yīng)的費用,實際支付的費率可能在0.6%左右,甚至更高。
  
“在原有的費率體系下,即便是實際支付0.6%,商家也占了大便宜。但是費率改革之后,借記卡的費用降低為0.415%+收單費用,可能最終在0.5%左右,借記卡的費用可能整體在0.6%左右,那么違規(guī)套碼的商戶所需要支付的費用,反而比法定的要高。”董崢分析道。
 
第三方支付機構(gòu)搶市場需靠服務(wù)
 
有一位不愿具名的第三方支付機構(gòu)工作人員告訴記者,第三方支付機構(gòu)幫商戶套碼,是很普遍的現(xiàn)象,而之所以這么做,是為了搶占市場。
  
“在原有的費率體系下,發(fā)卡行、收單行和銀聯(lián)按照7:2:1的比例對刷卡手續(xù)費進行分成,收單機構(gòu)為了能夠爭取到這20%的手續(xù)費收入,競爭非常激烈,尤其是第三方支付機構(gòu)。”董崢透露。
  
而據(jù)前述不愿具名的第三方支付機構(gòu)工作人員說,有的時候為了促銷,他們會免費贈送商戶pos機,就是為了讓商戶使用。
  
“但是由于手續(xù)費的問題,以前很多商戶還是不愿意用,我們就幫助他們套碼,比如,直接做一份虛假的商戶信息,包括營業(yè)執(zhí)照與商戶入網(wǎng)材料等,將 高費率商戶直接偽裝成低費率商戶。”該第三方支付機構(gòu)工作人員稱,隨著競爭的加劇,很多第三方支付企業(yè)都在免費、都在套碼,新規(guī)出來以后,套碼這種搶市場 的方式已不再奏效。
  
在董崢看來,銀行卡費率新規(guī)對于第三方支付的影響在于,競爭的手段需要改變,未來必須靠服務(wù)來贏得客戶。
  
第三方支付機構(gòu)盒子支付的一位代理商就告訴法治周末記者,傳統(tǒng)的老POS機的競爭性已被削弱,目前盒子支付就在推出內(nèi)置了微信支付、支付寶支付等多項功能的智能pos機,不僅能進行刷卡等線下支付,還可以兼容線上支付。
  
支付寶等線上支付仍有優(yōu)勢
  
這項刷卡費率改革,會給當(dāng)前越來越被普遍使用的支付寶和微信支付帶來何種影響?
  
以支付寶為例,據(jù)董崢介紹,當(dāng)商戶接入支付寶時,只需要向支付寶繳納一定的費率,即便是消費者的支付寶綁定了銀行卡,商戶也不需要向發(fā)卡行支付任何費用。
  
支付寶在2015年11月宣布,為支持“大眾創(chuàng)新,萬眾創(chuàng)業(yè)”,下調(diào)相關(guān)行業(yè)的小微商戶收單服務(wù)費率,除了部分特殊行業(yè)(如彩票、游戲、3C數(shù)碼等),大部分小微商戶通過支付寶收單的手續(xù)費率最低降至0.6%。
  
據(jù)公開資料顯示,微信支付的費率也在0.6%左右。
  
這一費率與當(dāng)時的餐飲類、百貨類商戶的刷卡費率相比,都很低。
  
在這種背景下,加上移動支付越來也普及,很多商戶都接入了支付寶和微信支付,即便是線下購物,刷卡市場的市場份額也在被擠壓。
  
然而,新規(guī)出臺后,線上和線下支付的費率非常接近,從公開的費率來看,支付寶或微信支付的優(yōu)勢大大削弱。
  
記者亦向支付寶方面相關(guān)負(fù)責(zé)人詢問,支付寶方面對刷卡費率新規(guī)的看法等問題,但對方表示不便回復(fù)。
  
不過,董崢告訴記者,從《通知》約束的對象而言,新規(guī)只是針對刷卡的線下支付行為,并不直接約束支付寶等線上支付。刷卡和支付寶或微信支付這兩類支付手段的支付場景是不同的,刷卡并不需要連接互聯(lián)網(wǎng),但是支付寶或微信支付必須連接互聯(lián)網(wǎng)才可以實現(xiàn)。
  
“由于新規(guī)的出現(xiàn),那些此前違規(guī)套碼的商戶,可能會由于手續(xù)費問題,在一段時期內(nèi)不接受刷卡支付,而是轉(zhuǎn)向支付寶等線上支付。”董崢說。
 
交銀國際證券也發(fā)表報告稱,即便是刷卡費率下降,微信支付和支付寶仍有優(yōu)勢,理由是,雖然微信支付、支付寶的費率標(biāo)準(zhǔn)為0.6%/筆,但實際約 為0.2%至0.4%。微信支付、支付寶相比銀行卡費率仍然較低,在商戶方面,更有競爭力,同時由于智能手機的普及,以及用戶手機支付習(xí)慣的逐漸養(yǎng)成,在用戶獲取方面亦有優(yōu)勢。
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