2016年第二季度，我國第三方移動(dòng)支付市場交易規(guī)模超過75萬億元人民幣，同比增長116%。一方面無卡支付、二維碼交易異?；鸨硪环矫婺壳叭珖鴵碛械谌街Ц杜普盏膯挝粌H267家，難以深入全國各個(gè)地區(qū)商鋪，因此一大批代理收單機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)而生。隨著支付業(yè)務(wù)的快速推廣，行業(yè)內(nèi)產(chǎn)生了一些不正規(guī)的現(xiàn)象，那么主要分為哪幾類呢？這些不合規(guī)的做法會(huì)帶來怎樣的后果，而普通商戶又將如何預(yù)防呢？
一、套碼
套碼主要是通過POS機(jī)支付渠道進(jìn)行，套碼之所以存在，是因?yàn)椴煌袠I(yè)使用銀行卡收款存在費(fèi)率差。簡單來說，就是收單機(jī)構(gòu)為高費(fèi)率行業(yè)的商家提供低費(fèi)率的“MCC碼”(即商戶類別碼)。比如某餐飲類商鋪，本來銀行卡刷卡需要使用餐娛類費(fèi)率，即1.25%，套用民生類費(fèi)率后，降低為0.38%，對(duì)商戶來說降低了成本。
這種通過不合規(guī)的操作手法，以不恰當(dāng)?shù)姆绞较蛏虘粼S以低價(jià)的行為，雖然在短期內(nèi)可以幫助代理商大幅獲取市場份額，但長遠(yuǎn)來看，會(huì)形成以價(jià)格戰(zhàn)為主的市場競爭格局，使行業(yè)相關(guān)機(jī)構(gòu)普遍忽視合規(guī)經(jīng)營與服務(wù)提升，最終導(dǎo)致行業(yè)亂象叢生、市場發(fā)展進(jìn)入惡性循環(huán)。同時(shí)，代理商肆意套碼的現(xiàn)象，會(huì)使后臺(tái)交易數(shù)據(jù)普遍失真，不利于監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)測支付風(fēng)險(xiǎn)，從而助長了套現(xiàn)、偽卡等一系列非法活動(dòng)，給民眾的資金安全帶來隱患。
所以今年初，由國家發(fā)改委、央行聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的通知》，規(guī)定從2016年9月6日起調(diào)整銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)，取消了收單機(jī)構(gòu)向商戶按行業(yè)分類收取手續(xù)費(fèi)的“MCC”定價(jià)，市場普遍觀點(diǎn)認(rèn)為，這會(huì)導(dǎo)致套利空間縮小，市場將趨于清明。
一些觀點(diǎn)認(rèn)為，以前出現(xiàn)違規(guī)現(xiàn)象，違規(guī)機(jī)構(gòu)會(huì)受到限制業(yè)務(wù)區(qū)域或罰款等處罰，但并沒有被叫停整個(gè)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)，監(jiān)管的態(tài)度還是比較溫和的。但一皆通認(rèn)為態(tài)度溫和只是表面現(xiàn)象，監(jiān)管的意圖很明確，在保證市場穩(wěn)定的情況下逐步加大力度，加強(qiáng)這方面的控制，迫使一些機(jī)構(gòu)整改、轉(zhuǎn)型、或者放棄市場，讓一些有意愿有能力機(jī)構(gòu)來合規(guī)經(jīng)營。
二、二清
二清即二次清算，是指沒有獲得央行支付業(yè)務(wù)許可的單位或個(gè)人，在持牌收單機(jī)構(gòu)的支持下實(shí)際從事支付業(yè)務(wù)的一種模式，它與一清的區(qū)別在于結(jié)算中多出一道無資質(zhì)中轉(zhuǎn)手序。本來交易資金是由具有資質(zhì)的支付機(jī)構(gòu)直接清算給商戶的，如果采用二清算方式，交易資金則先清算給代理商，然后再由代理商清算給商戶。
這種清算方式會(huì)使大量資金集結(jié)于二清機(jī)構(gòu)，并游離于銀行等有支付結(jié)算資質(zhì)機(jī)構(gòu)的管控之外，二清模式的風(fēng)險(xiǎn)在于機(jī)構(gòu)可能假借商戶名義進(jìn)行刷卡套現(xiàn)行為，更為重要的是一旦二清機(jī)構(gòu)運(yùn)營出現(xiàn)問題，就極有可能產(chǎn)生截留、挪用商戶資金的現(xiàn)象，導(dǎo)致商戶無法拿到結(jié)算款。
關(guān)于如何辨別二清代理商，一皆通建議可以關(guān)注兩個(gè)方面：首先商戶要看和他簽署代收代付協(xié)議的機(jī)構(gòu)是否具有相應(yīng)的授權(quán)證明，這個(gè)證明一般是銀行或者第三方支付機(jī)構(gòu)開具的；如果無法提供相關(guān)的證明或者不能判斷其有效性，就要關(guān)注日常結(jié)算資金的付款賬戶，看這個(gè)賬戶是否是具有清算資質(zhì)的機(jī)構(gòu)方，這個(gè)機(jī)構(gòu)方一般也是銀行或者第三方支付機(jī)構(gòu)，如果是其他公司的賬戶，這個(gè)代理商就很有可能是二清代理商。
三、套現(xiàn)
套現(xiàn)即是套取現(xiàn)金的簡稱，是指違反國家規(guī)定，通過使用銷售點(diǎn)終端機(jī)具(POS機(jī))等方法，以虛構(gòu)交易、虛開價(jià)格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金的行為，和從金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款相比，這種方式操作方便，手續(xù)費(fèi)較低，并能在免息期內(nèi)免于支付借款利息。
一皆通提醒持卡人，套現(xiàn)屬于違法行為，將對(duì)社會(huì)金融秩序產(chǎn)生極大傷害：首先，套現(xiàn)出來的資金將游離于銀行風(fēng)控監(jiān)測體系之外，這使得銀行的風(fēng)險(xiǎn)大大增加，不利于國家金融秩序穩(wěn)定，也不利于普通民眾的資金安全。其次，信用卡套現(xiàn)若不能按時(shí)歸還，逾期利息將遠(yuǎn)高于透支利息，且還款信息會(huì)被計(jì)入人行征信系統(tǒng)，持卡人將承擔(dān)個(gè)人信用缺失的風(fēng)險(xiǎn)。
一皆通認(rèn)為，監(jiān)管對(duì)支付行業(yè)的管控肯定越來越趨于嚴(yán)格，不正規(guī)的支付或者代理機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍一定會(huì)被壓縮，可能會(huì)被整合收購甚至被迫退出市場，因此對(duì)于他們所服務(wù)的商戶來說也是存在風(fēng)險(xiǎn)的。同樣是使用pos機(jī)或者二維碼進(jìn)行收款，選擇不同的代理商可能意味著不同的后果，在目前的大環(huán)境下，也只有正規(guī)經(jīng)營的代理商才能經(jīng)得住優(yōu)勝劣汰，為商戶提供長久穩(wěn)定的服務(wù)。
