盤點(diǎn)2016年消費(fèi)方面最大的改變，非支付方式無疑。以微信和支付寶為主的第三方支付方式深耕幾年后，在今年全方位地滲透進(jìn)大眾的生活。

不管是大型商場(chǎng)超市還是街邊小店，掃碼支付已經(jīng)成為標(biāo)配。不僅80、90后愛使用第三方支付，60、70后也越來越玩兒的轉(zhuǎn)，甚至連50后的老一輩也開始使用微信零錢買菜、充話費(fèi)。

第三方支付讓生活更加方便快捷，而支付公司之間的競(jìng)爭(zhēng)也讓消費(fèi)者享受到了“巨頭”燒錢帶來的補(bǔ)貼實(shí)惠。

◎支付進(jìn)入全民掃碼時(shí)代

“很久都沒去銀行取過現(xiàn)金了，拿上手機(jī)就等于拿上了錢和銀行卡，工資靜靜地躺在卡里就被花掉了。”

“兜里100塊的人民幣從月初揣到月底，而工資卡、信用卡等等基本不用，錢包現(xiàn)在還在抽屜里吃灰。”

“出門可以忘帶錢包，但萬萬不能忘帶手機(jī)。如果你還不會(huì)掃碼支付，不僅OUT，很多**活動(dòng)也不能參加……”

這是我市部分消費(fèi)者這一年的消費(fèi)狀態(tài)。當(dāng)然全國(guó)基本都如此，大城市更甚。

張斌是個(gè)理發(fā)師，年初結(jié)束在北京的學(xué)藝生活回到包頭，在萬達(dá)廣場(chǎng)開了一家造型工作室。在工作室小小的接待臺(tái)上，他擺了三個(gè)用于支付的掃碼牌，分別是微信、支付寶和美團(tuán)。

“顧客習(xí)慣用哪個(gè)就用哪個(gè)。20元的剪發(fā)可以用，幾百上千的燙染也可以用，我們不設(shè)限。”張斌說。省去了現(xiàn)金往來的解釋和寒暄，掃碼支付節(jié)省了張斌的時(shí)間，身為店主兼師傅的他，能騰出時(shí)間多剪一個(gè)頭發(fā)，多掙一份錢。

不僅像造型工作室這樣時(shí)尚的地方如此，一些看上去比較古板的老店也為顧客提供了更多的支付選擇。烏蘭道一家快餐店老板告訴記者，平時(shí)一天營(yíng)業(yè)額在兩千至三千元之間，差不多一半都來自于掃二維碼支付，“快，而且不用找零。我們和給我們配貨的商家之間也是微信支付，所以不用提現(xiàn)，不涉及提現(xiàn)費(fèi)用。”這位老板說。

記者采訪發(fā)現(xiàn)，對(duì)于第三方支付帶來的便捷，包頭市民在今年感受最為明顯。受訪市民均表示，以前出門必帶的是鑰匙、錢包、手機(jī)，現(xiàn)在只帶鑰匙和手機(jī)就行。打車、吃飯、購(gòu)物統(tǒng)統(tǒng)可以用手機(jī)搞定。最重要的是用第三方軟件支付，不僅方便，而且還有很多**活動(dòng)，比付現(xiàn)金能便宜不少。

不僅是普通消費(fèi)者，商家也愿意推薦顧客用第三方支付軟件進(jìn)行支付。在某熟食連鎖店的各家門店，導(dǎo)購(gòu)員在顧客結(jié)賬時(shí)都會(huì)提示，如果使用支付寶付款可以參加隨機(jī)立減活動(dòng)，立減金額從幾毛到幾塊不等，但相比其他沒有**的支付方式，還是比較吸引人。

“有位顧客買了50多元的商品就立減了10多元，相當(dāng)?shù)膭澦?。遇到周末或者?jié)假日時(shí)，支付寶的隨機(jī)立減會(huì)更多。如果顧客使用的頻率越高，立減的金額也會(huì)越高。”該連鎖店負(fù)責(zé)人說。

◎支付寶和微信形成“雙巨頭”

說了這么多，到底什么是第三方支付？

百度百科這樣解釋：第三方支付是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)支付模式。

在第三方支付模式下，買方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付（支付給第三方），并由第三方通知賣家貨款到賬、要求發(fā)貨；買方收到貨物，檢驗(yàn)貨物，并且進(jìn)行確認(rèn)后，再通知第三方付款；第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶。

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的深入發(fā)展，第三方支付異軍突起，從線上蔓延到線下，從小店發(fā)展到專柜。央行日前發(fā)布的支付數(shù)據(jù)顯示，近三年來，銀行卡人均消費(fèi)金額首次出現(xiàn)同比下跌。與此同時(shí)，第三方支付借助生活化、移動(dòng)化、金融化等特點(diǎn)，與居民生活緊密結(jié)合，正在迅速崛起。

從市場(chǎng)上來看，第三方支付主要平臺(tái)有支付寶、微信、快錢、匯付天下、拉卡拉等，已經(jīng)形成較為成熟的掃碼支付市場(chǎng)。這其中，支付寶和微信支付的市場(chǎng)份額合計(jì)占到九成左右，形成“雙巨頭”局面。

從支付場(chǎng)景上看，不僅是線上的網(wǎng)上購(gòu)物，現(xiàn)在線下的超市、便利店、百貨、餐飲、醫(yī)院、酒店、打車等到處都能用微信、支付寶等第三方支付平臺(tái)付款。

網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)顯示，在國(guó)內(nèi)，支持支付寶的餐飲商家、商超便利店已經(jīng)超過100萬家、網(wǎng)約車超過1000萬輛，支持支付寶掛號(hào)、交費(fèi)等全流程服務(wù)的醫(yī)院超過2000家。全國(guó)347個(gè)城市的市民，可以使用支付寶“城市服務(wù)”提供的生活繳費(fèi)、交通違法繳罰等各種便民服務(wù)。在海外，70個(gè)國(guó)家和地區(qū)的近7萬個(gè)線下商戶也接入了支付寶。而微信支付的滲透力沒有最強(qiáng)只有更強(qiáng)。連《人民日?qǐng)?bào)》也發(fā)文指出，中國(guó)正在改變?nèi)虻闹Ц斗绞健?/p>

此外，互聯(lián)網(wǎng)支付的生活化也為第三方支付提供了發(fā)展的土壤。通過與居民生活緊密結(jié)合，第三方支付打通了水電煤繳費(fèi)的生活支付鏈條。當(dāng)然更主要的還是受新生代消費(fèi)者習(xí)慣變化的刺激。隨著85后、90后人群成長(zhǎng)并進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域后，其對(duì)網(wǎng)絡(luò)的熱衷把第三方支付推到了消費(fèi)舞臺(tái)的中央。

◎銀行系掃碼支付“分食”蛋糕

支付行業(yè)場(chǎng)景為王，更多的支付場(chǎng)景代表著更高的用戶黏性、更多的沉淀資金。掃碼支付憑借其便捷性，成為第三方支付公司擴(kuò)展線下消費(fèi)場(chǎng)景的利器。而在掃碼支付中淪為支付接口的商業(yè)銀行們，自然也沒閑著。

今年7月15日，工商銀行總行推出了二維碼支付產(chǎn)品，同支付寶一樣，可以用手機(jī)掃碼支付，也可以由POS機(jī)掃描手機(jī)付款碼支付。

12月12日，中國(guó)銀聯(lián)正式推出了銀聯(lián)二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)，銀行與第三方支付公司之間的掃碼支付攻堅(jiān)戰(zhàn)愈演愈烈。

在基于第三方支付賬戶的掃碼支付過程中，雖然第三方支付一方連接著銀行，但銀行在其中只起到一個(gè)參與者、提供通道的角色，沒有得到很大利好。而此次銀行和銀聯(lián)推出二維碼支付，也意味著銀行將更加主動(dòng)參與、更大程度地?fù)屨贾Ц妒袌?chǎng)。

記者了解到，目前工商銀行、建設(shè)銀行、民生銀行、中信銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行等已紛紛推出二維碼支付產(chǎn)品。 

近日，記者在工商銀行包頭分行銀河廣場(chǎng)支行看到，營(yíng)業(yè)大廳內(nèi)設(shè)立了O2O體驗(yàn)區(qū)，展示柜里擺放著洗護(hù)用品、書籍等商品，顧客進(jìn)入工商銀行APP融e聯(lián)，打開掃一掃，就可以購(gòu)買。

“與其他第三方支付相比，銀行掃碼支付最大的優(yōu)勢(shì)是安全。交易完全閉環(huán)操作，工行二維碼支付過程可對(duì)原始卡號(hào)變異處理，隱藏真實(shí)卡號(hào)信息，有效保護(hù)了客戶資金和信息的安全。”工商銀行包頭分行銀河廣場(chǎng)支行副行長(zhǎng)陳瑞英向記者介紹到。

此外，“消費(fèi)滿減”、“1元支付”等**體驗(yàn)活動(dòng)，吸引了不少顧客。“從今年7月到明年2月末，體驗(yàn)區(qū)內(nèi)的10元商品支付1元即可購(gòu)買，工商行總行補(bǔ)貼9元，超過10元的商品金額隨機(jī)立減。”陳瑞英說。

對(duì)商戶來說，與銀行合作，不僅到賬時(shí)間快了，而且費(fèi)用也低很多。記者了解到，使用POS機(jī)費(fèi)率借記卡是0.5%、信用卡是0.6%，在工銀融e聯(lián)里是0.38元，對(duì)于商戶來說，節(jié)省了不少成本。目前，包頭市慧諾商貿(mào)有限公司、青山區(qū)好朋友席殊書屋、昆區(qū)果天食品經(jīng)銷店等本土商家已入駐工商銀行O2O體驗(yàn)區(qū)。截至11月末，工商銀行包頭分行已發(fā)展二維碼商戶5950戶，融e聯(lián)個(gè)人客戶33萬戶，累計(jì)交易16萬筆，交易金額達(dá)到374萬元。

在建設(shè)銀行包頭分行民族西路支行，記者看到也推出了類似的支付**活動(dòng)。12月15日—25日，在包百大樓、王府井超市、維多利、永盛成等門店，使用建行APP龍支付掃碼，單筆消費(fèi)滿100元立減20元。

按照以往經(jīng)驗(yàn)，隨著銀行和銀聯(lián)的介入，線下掃碼付市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將日趨激烈，消費(fèi)者有望迎來為期1年左右的密集**補(bǔ)貼期，可以盡情享受巨頭“燒錢”帶來的樂趣。

與微信和支付寶一樣，銀行系移動(dòng)支付需要在各行的APP內(nèi)完成?？赡苡胁糠窒M(fèi)者覺得麻煩，但如果把銀行類APP當(dāng)作微信一樣玩兒，也會(huì)玩出樂趣。比如在工銀融e聯(lián)中可以進(jìn)行網(wǎng)店預(yù)約排號(hào)，會(huì)節(jié)省你很多的時(shí)間。

此外，今年以來，微信、支付寶相繼宣布提現(xiàn)收費(fèi)，而銀行異地存取和轉(zhuǎn)賬由收費(fèi)變?yōu)槊赓M(fèi)。在轉(zhuǎn)賬和提現(xiàn)方面，第三方支付的優(yōu)勢(shì)已不再。支付賬戶內(nèi)的資金回流到個(gè)人銀行賬戶不再享受“免費(fèi)午餐”，這無疑會(huì)把部分用戶推到銀行這邊。（文/圖 記者 張燕青）

■記者手記

支付產(chǎn)業(yè)步入“創(chuàng)新2.0”

20世紀(jì)80年代中期，中國(guó)才有了第一張銀行卡，但僅用了30余年的時(shí)間，支付工具就完成了從紙質(zhì)現(xiàn)金到銀行卡、從磁條卡到金融IC卡的升級(jí)和變遷，目前發(fā)展到無卡支付。

每一次變遷都是一次創(chuàng)新，每一次創(chuàng)新都促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)的進(jìn)步。

今天，中國(guó)支付產(chǎn)業(yè)走到了“創(chuàng)新2.0階段”。從卡基支付升級(jí)到互聯(lián)網(wǎng)支付、手機(jī)支付乃至數(shù)字支付多種支付形式并存，這些變化都離不開技術(shù)的創(chuàng)新、模式的創(chuàng)新與監(jiān)管的創(chuàng)新。

創(chuàng)新改變了支付的方式，新型的支付方式帶給了廣大消費(fèi)者全新的體驗(yàn)。支付場(chǎng)景日益豐富，服務(wù)體驗(yàn)不斷提高，小小的支付服務(wù)成了促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的強(qiáng)大動(dòng)力。

但對(duì)于普通消費(fèi)者來說，資金安全還是最重要的。在電信詐騙防不勝防的當(dāng)下，與支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展相匹配的支付工具、支付機(jī)構(gòu)、支付業(yè)務(wù)等監(jiān)管制度也亟需完善，這樣才能保障支付行業(yè)健康發(fā)展。

未來，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)以及物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的不斷發(fā)展，將為支付產(chǎn)業(yè)的跨境融合帶來更新的機(jī)遇。

作為消費(fèi)者，我們要做的就是跟上時(shí)代發(fā)展的步伐，勇于嘗新，敢于創(chuàng)新，享受科技帶給生活的便捷和實(shí)惠。