2016年9月，由國(guó)家發(fā)改委、人民銀行聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的通知》（以下簡(jiǎn)稱“新政”）正式實(shí)施。新政要求自9月6日起對(duì)銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)采取“三降低、兩封頂、一放開”措施。在取消行業(yè)分類、采用統(tǒng)一行業(yè)定價(jià)的基礎(chǔ)上，明確并擴(kuò)大了優(yōu)惠類和減免類收費(fèi)行業(yè)范圍，要求自正式實(shí)施起兩年過(guò)渡期內(nèi)，對(duì)非盈利性的醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等機(jī)構(gòu)刷卡交易實(shí)行發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)優(yōu)惠全額減免；對(duì)超市、大型倉(cāng)儲(chǔ)式賣場(chǎng)、水電煤氣繳費(fèi)、加油、交通運(yùn)輸售票商戶刷卡交易實(shí)行發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)優(yōu)惠。

據(jù)人行銀川中支相關(guān)部門的調(diào)查，新政實(shí)施在一定程度上提高了貸記卡交易使用門檻，對(duì)部分潛在的不良消費(fèi)者起到“隔離”作用，遏制了非法套現(xiàn)行為的發(fā)生。但仍有部分不法商戶和不良持卡人將目光轉(zhuǎn)移至醫(yī)療、養(yǎng)老等公益性的費(fèi)率減免機(jī)構(gòu)和加油、超市、公共運(yùn)輸?shù)荣M(fèi)率優(yōu)惠行業(yè)，在規(guī)定的過(guò)渡期內(nèi)仍然可以通過(guò)虛構(gòu)費(fèi)率優(yōu)惠類或減免類交易刷信用卡套取現(xiàn)金，享受最長(zhǎng)50天左右的免息“貸款”，這使得套現(xiàn)商戶仍可從中牟取非法利益，由此滋生的洗錢風(fēng)險(xiǎn)值得關(guān)注。

有專業(yè)人士分析認(rèn)為，套現(xiàn)洗錢風(fēng)險(xiǎn)主要存在于客戶身份識(shí)別、可疑交易甄別和黑名單管理三個(gè)環(huán)節(jié)中。一些商業(yè)銀行片面追求信用卡和特約商戶申請(qǐng)數(shù)量，存在客戶初次識(shí)別不嚴(yán)、簡(jiǎn)化申請(qǐng)手續(xù)、資信審查不嚴(yán)等情況。如某銀行要求持他行信用卡3個(gè)月以上即可辦理本行信用卡；部分股份制銀行可以在持卡半年到一年以上申請(qǐng)以卡制卡，由于持卡人之前使用過(guò)信用卡，因此申請(qǐng)新卡時(shí)資信審查較容易，放卡速度也更快。還有部分銀行網(wǎng)絡(luò)辦卡申請(qǐng)手續(xù)簡(jiǎn)單，審核速度較快，甚至最快可在當(dāng)天發(fā)卡。而在持續(xù)識(shí)別過(guò)程中，由于刷卡交易多為非面對(duì)面業(yè)務(wù)，銀行很難在第一時(shí)間對(duì)持卡人身份、交易對(duì)手、交易目的等進(jìn)行識(shí)別。對(duì)已申領(lǐng)的特約商戶，尤其是在超市、大型倉(cāng)儲(chǔ)式賣場(chǎng)等刷卡費(fèi)率優(yōu)惠行業(yè)，銀行也缺乏技術(shù)手段核實(shí)商戶是否發(fā)生真實(shí)交易。同時(shí)，部分網(wǎng)站和線下公司仍存在為逃避銀行客戶識(shí)別流程兜售二清刷卡機(jī)現(xiàn)象，“POS機(jī)具招商代理”的廣告網(wǎng)頁(yè)隨處可見。目前，銀行和支付機(jī)構(gòu)已逐步建立和完善了特約商戶黑名單管理機(jī)制，將因存在重大違規(guī)行為被銀行和支付機(jī)構(gòu)終止服務(wù)的特約商戶及法定代表人等列入黑名單管理。但由于信息不對(duì)稱，這些黑名單無(wú)法直接用于套現(xiàn)及洗錢風(fēng)險(xiǎn)防范工作中。

對(duì)此，人行銀川中支反洗錢主管部門提出，首先，應(yīng)加強(qiáng)信用卡和特約商戶資質(zhì)審核。督促各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格信用卡資質(zhì)審核，轉(zhuǎn)變以“數(shù)量”為業(yè)績(jī)考核標(biāo)準(zhǔn)的傳統(tǒng)思路，將“是否存在冒名開卡、信用卡套現(xiàn)等違規(guī)操作”列入考核范圍；督促銀行和支付機(jī)構(gòu)嚴(yán)格落實(shí)特約商戶實(shí)名制相關(guān)規(guī)定，充分利用影像采集、區(qū)域定位等技術(shù)進(jìn)行多重交叉驗(yàn)證，并建立定期實(shí)地回訪制度，關(guān)注客戶日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、資金交易等情況。其次，要加強(qiáng)對(duì)優(yōu)惠減免行業(yè)交易風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)。新規(guī)過(guò)渡期內(nèi)，督促各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)密切關(guān)注交易量異常增大、大額交易占比較高、營(yíng)業(yè)額與經(jīng)營(yíng)實(shí)際不符等可疑情形，加強(qiáng)對(duì)交易行為可疑客戶的關(guān)注，及時(shí)調(diào)整客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，必要時(shí)按照相關(guān)規(guī)定對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶采取約談、警告、暫停業(yè)務(wù)功能和終止合作等手段，避免惡意透支套現(xiàn)、洗錢等違法行為的發(fā)生。再次，要完善可疑交易監(jiān)測(cè)模型。應(yīng)根據(jù)費(fèi)改新政和套現(xiàn)案例及時(shí)總結(jié)銀行卡套現(xiàn)可疑交易特征，并下發(fā)洗錢風(fēng)險(xiǎn)提示，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)加快改造和完善可疑交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，確保交易信息的完整性和可追溯性；根據(jù)費(fèi)改新政及時(shí)更新銀行卡套現(xiàn)可疑交易預(yù)警標(biāo)準(zhǔn)，完善可疑交易監(jiān)測(cè)模型。同時(shí)，對(duì)照特約商戶黑名單及時(shí)調(diào)整違規(guī)持卡人和違規(guī)操作POS機(jī)具所有人的客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，加強(qiáng)信息共享與交易監(jiān)測(cè)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和遏制銀行卡套現(xiàn)行為，切實(shí)維護(hù)經(jīng)濟(jì)安全和金融秩序穩(wěn)定。