向銀行貸款預(yù)支消費(fèi)，沒錯，這就是我們的信用卡。它給我們帶來的便利的確很多，但它要如何從我們身上賺錢呢？簡單地說就是使用利息、懲罰和約束，同時盡量地鼓勵你消費(fèi)。信用卡在我們生活中的地位有些亦敵亦友，你需要把它看得更清楚。
它們確信你不會總在免息期內(nèi)還款
信用卡給銀行帶來的利潤是很可觀的，盈利主要來自利息、滯納金和POS機(jī)的分賬。在收益中，萬分之五一天的利息是關(guān)鍵。一位銀行客戶經(jīng)理說：“滯納金只會讓客戶反感！一般產(chǎn)生滯納金后，七成客戶會注銷的。”滯納金的標(biāo)準(zhǔn)是5%，屬于一次性支付，而萬分之五一天的利息則是循環(huán)滾動，復(fù)利效果帶來的收入往往會比滯納金高得多。
如果你每次都在免息期內(nèi)按時還款，而且按照規(guī)定刷滿足夠的金額或是次數(shù)免去了年費(fèi)，這樣銀行豈不是賺不到錢了？某銀行行長告訴記者：“用卡人不會總是在免息期用錢，總有急用的時候。有急用而無錢的時候，要么分期付款支付利息，要么無法及時還款造成滯納金。無論怎樣，銀行都有利可圖。”因此，客戶能永遠(yuǎn)享受銀行的免息期只是一個理想狀態(tài)。
你只要上POS機(jī)刷卡，銀行就賺錢
各家商戶的刷卡pos機(jī)都是銀行信用卡部門相互爭奪的“地盤”，因?yàn)轭櫩兔克⒖ㄏM(fèi)一次，該銀行名下的POS機(jī)就能為其帶來一定比例的分賬。
“你買東西消費(fèi)100元，用A銀行的信用卡刷卡，店里的POS機(jī)是B銀行的，那么，根據(jù)不同商品，商戶要出讓大約1元至2.5元的手續(xù)費(fèi)，A銀行、B銀行和銀聯(lián)以7∶2∶1的比例進(jìn)行分賬。這和跨行取款是一個道理。”某信用卡客戶經(jīng)理說。
因此這些商戶是信用卡市場部門積極爭奪的資源。“我們與商戶談判的時候會以快于別家銀行的轉(zhuǎn)賬速度作為一個吸引點(diǎn)，進(jìn)行談判。”一位信用卡中心的市場部職員說。雖然POS機(jī)消費(fèi)會給商家?guī)砝鎿p失，但刷卡消費(fèi)作為一種趨勢還是讓這些商戶不得不把錢拱手獻(xiàn)給銀行。
更改賬單日可以延長免息期
信用卡的“免息還款期”并不是刷卡消費(fèi)日加上50天的絕對值，而是根據(jù)消費(fèi)，從賬單日到還款日的一個20到50天的區(qū)間浮動變化值。一般拉長免息期的做法是在賬單日的第二天進(jìn)行消費(fèi)。例如你的賬單日為每月的23日，還款日是每月的5日，那么假設(shè)你在3月24日有一筆消費(fèi)，而它的免息還款期就可以到5月5日，這樣就享受到了最超值的“最長免息期”。而且許多銀行還提供更改賬單日期的服務(wù)，一位銀行的客服人員告訴記者：“一般銀行會為客戶默認(rèn)一個信用卡的賬單日期和還款日期，但客戶其實(shí)可以根據(jù)自己實(shí)際發(fā)工資的時間對日期做調(diào)整，銀行會提供大約九個日期選項(xiàng)，而還款日期也會根據(jù)固定時間進(jìn)行順延。但通常半年才能更改一次，因?yàn)殂y行也要防止通過更改日期惡意延長免息期的做法，況且更改賬單日也會增加銀行的工作量。”
它們會嚴(yán)密提防你套現(xiàn)
如果你為支付寶連續(xù)充值兩次，就會接到銀行信用卡客服的確認(rèn)電話，這是因?yàn)樾庞每òl(fā)卡銀行能夠通過參數(shù)引擎，將不到1%的異常交易捕捉出來，再進(jìn)行人工監(jiān)測，對交易行為進(jìn)行分析，最后做出預(yù)警。“監(jiān)測系統(tǒng)主要是針對一些不符合常規(guī)消費(fèi)習(xí)慣的異常交易。”某銀行的公關(guān)人員解釋。
這些不符合消費(fèi)習(xí)慣的異常交易除了不法分子盜刷信用卡之外，也包括那些利用信用卡套現(xiàn)的行為。一位信用卡中心風(fēng)險部門的工作人員說：“如果我們利用監(jiān)測系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)一個人連續(xù)幾個月在賬單日的第二天都有大筆的交易，他就有套現(xiàn)的嫌疑。”中國人民銀行和銀監(jiān)會等部門已經(jīng)將“情節(jié)嚴(yán)重”的信用卡套現(xiàn)界定為非法經(jīng)營，未來可能將持卡人套現(xiàn)行為記入個人征信系統(tǒng)，直接影響其個人信用記錄。
它們更喜歡你不全額還款
賬單上有一欄是“最低還款額”，通常是應(yīng)還金額的10%，雖然繳納最低還款額就不會影響你的信用記錄，但由此會產(chǎn)生萬分之五的日息。逾期還款會讓銀行有產(chǎn)生壞賬的風(fēng)險，因此它們最歡迎的行為是，在還款日前還入最低還款額，然后不斷支付利息。還得越久，銀行賺的當(dāng)然也越多。
目前只有幾家銀行的信用卡是未償清計息，大部分銀行都是全額還息。全額還息的意思是，如果你借了1001元，在還款日還了1000元，只有1元錢沒還，在后面的日子里銀行還是會用1001元的萬分之五來計算日息。所以千萬不要以為自己還了大部分錢就能放松警惕，你可能因?yàn)榱泐^而支付很高的利息。
申請的門檻不全是收入和財力
“在申請信用卡時，一般人認(rèn)為提供的財力證明越雄厚，就可以獲得越高的信用額度，然而實(shí)際上，這二者并非是簡單的正相關(guān)關(guān)系，信用卡額度由銀行對申請人提交的材料進(jìn)行綜合評定。”一位銀行的宣傳公關(guān)人員告訴我們。
一些職業(yè)是不能辦信用卡的，比如服務(wù)員、快遞公司所有員工、保險業(yè)務(wù)員、直銷人員、司機(jī)、自由職業(yè)者，還有些禁入行業(yè)等等。在滿足了進(jìn)件標(biāo)準(zhǔn)的這部分人中，業(yè)務(wù)員出于業(yè)績的考慮，不會太看重客戶收入，而更喜歡那些“可持續(xù)發(fā)展”的客戶。名下有固定資產(chǎn)的、已婚的和有小孩的客戶會比較容易獲得加分。“一般我們的優(yōu)質(zhì)客戶主要是女性、已婚、有房有車、本地戶口、年齡26歲以上，這些用戶一般很容易通過申請，而且額度相當(dāng)高。”
“逾期”也有彈性
“逾期還款”會留下不良記錄，一般來講，兩次不良記錄就有可能導(dǎo)致房貸貸不下來。盡管銀行對于“逾期”的規(guī)定比較死板，晚還錢便是“逾期”，但實(shí)際上，為了能夠更好地留住用戶，信用卡中心在處理“逾期”時也掌握著一定彈性，“我們也不排除有特殊情況，”某信用卡中心客戶經(jīng)理說，“一般要推遲1到2天還款，最好先通知下客服。”這樣只有客服那里有逾期記錄，只要及時把錢還上，記錄就會一筆勾銷。
而客服運(yùn)營中心的工作人員說，即使是逾期發(fā)生后向客服解釋，只要是情有可原，比如沒收到賬單，或者因?yàn)橛械倪€款渠道不是實(shí)時到賬，客服人員也會把不良記錄蓋掉，但前提是時間拖得并不久。3個月以上未還款就會被視為惡意逾期了。
它們歡迎你提升額度
如果你是信用卡的活躍用戶，還款也及時，銀行的工作人員甚至?xí)鲃与娫捲儐柲闶欠裥枰嵘~度。“額度越高，客戶使用起來越方便，某種程度上來說能刺激客戶刷卡消費(fèi)。而有的客戶不能正確評估自己的消費(fèi)與收入水平，臨時還不了欠款，就會向銀行辦理分期付款，銀行還可以從中獲利。”某銀行的支行行長說。有些信用卡中心的規(guī)定是使用3個月可以臨時提升額度，使用6個月可以正式提升額度。不過，如果你有3萬元的透支額度，但每月只刷5000元，銀行也不認(rèn)為你有提升額度的必要。
“額度并不是越高越好，最好控制在月收入的三分之二以內(nèi)，這樣便能保證一定還得上錢了。”曾身為卡奴的客戶經(jīng)理告訴我們他自己的經(jīng)驗(yàn)。
無密碼的信用卡不一定安全
一些人認(rèn)為，一旦信用卡設(shè)定密碼，個人就有保管密碼的責(zé)任，如果被盜刷，至少有一半的責(zé)任在個人，而無密碼的信用卡必須憑借簽名確認(rèn)支付，出現(xiàn)盜刷責(zé)任在商戶和銀行，對個人而言，無密碼相對會承擔(dān)更小的風(fēng)險。但一名任職于信用卡中心風(fēng)險管理部門的職員說：“信用卡被盜刷之后司法機(jī)關(guān)會介入調(diào)查，它們會根據(jù)具體的原因判定責(zé)任，而并不是簡單地看你是有密卡還是無密卡。”
一般來說，無密碼的信用卡丟失后，辦理掛失前48小時內(nèi)被盜刷的金額，會由銀行直接賠償。但不在這48小時內(nèi)發(fā)生的盜刷，責(zé)任屬于商戶。在追回被盜金額的時候，你很容易跟商家就簽名是否經(jīng)過審查產(chǎn)生糾紛。
注銷的信用卡也會制造麻煩
信用卡如果注銷得不夠徹底也有可能對信用記錄造成影響。尤其是當(dāng)我們辦理了過多的信用卡，極有可能因?yàn)橐粫r疏忽忘記還款而被銀行歸為惡意拖欠還款。“對于有過不良記錄的卡，即使一次性還清并立即注銷，關(guān)于這張卡的不良信用記錄有可能依然被保留在你的個人信用報告上，”一位有多年工作經(jīng)驗(yàn)的銀行職員說，“而且銀行在審批貸款時會調(diào)看客戶最近3到6個月的信用記錄，如果因?yàn)橹暗囊粫r疏忽在個人的信用報告上留下敗筆，就有可能會對客戶造成意想不到的損失。”比較保險一點(diǎn)的做法是把這張有過不良信用記錄的卡沿用半年，然后再注銷。
