“聚合支付” 這個(gè)名詞近兩年打得火熱。實(shí)際上，類似“聚合”的運(yùn)作模式在支付圈子內(nèi)早已存在多年，只是名稱不同而已。那么，聚合支付到底有多少種類別呢？根據(jù)企業(yè)的技術(shù)實(shí)現(xiàn)和資金處理方式，我們可以將其歸納為四大類。

1“二清”類

“二清”類平臺(tái)主要有兩種，一是套現(xiàn)，二是打擦邊球賺取匯率差額。由于“二清”支付終端的申請(qǐng)、發(fā)放、審核環(huán)節(jié)一般不會(huì)按照監(jiān)管要求認(rèn)真執(zhí)行相關(guān)管理規(guī)定，導(dǎo)致大量個(gè)人或小商戶借助其進(jìn)行信用卡套現(xiàn)業(yè)務(wù)。國(guó)內(nèi)很多游戲、視頻類平臺(tái)所使用的支付方式是由一些無(wú)牌照的公司提供，同時(shí)接入微信、支付寶等多種支付渠道，先收進(jìn)資金再進(jìn)行二次結(jié)算給商戶，從而賺取匯率差額。

“二清”平臺(tái)介入聚合支付較早，他們基本不對(duì)接正規(guī)商戶經(jīng)營(yíng)，走的是灰色地帶，偏向于悶聲發(fā)大財(cái)，是監(jiān)管機(jī)構(gòu)的重點(diǎn)關(guān)注對(duì)象。它主要有五個(gè)特點(diǎn)：

接入快：一些游戲、視頻渠道平臺(tái)旗下的業(yè)務(wù)就有幾百上千個(gè)，不可能采取繁瑣的方式一一申請(qǐng)支付通道。而“二清”類平臺(tái)一個(gè)接口瞬間就能實(shí)現(xiàn)，具有強(qiáng)大的便捷性。

通道多：“二清”平臺(tái)利用各種資源開發(fā)了各類大商戶，帶來(lái)了巨大交易量，某些銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)出于業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)需要的考慮與其合作，使其支付方式一應(yīng)俱全，把通道的能力發(fā)揮到了極致。

成本低：“二清”公司可以通過(guò)違規(guī)手段做低商戶收單成本，這對(duì)于很多商戶尤其是正規(guī)手續(xù)費(fèi)比較高的行業(yè)商戶極具誘惑力。

到賬靈活：每天多次、即時(shí)結(jié)算、當(dāng)天到賬（D0）等，這對(duì)于關(guān)注短期利益的普通商戶怎么可以不心動(dòng)。

門檻低：“二清”公司能夠規(guī)避對(duì)接入商戶的門檻要求，從某種程度上給了灰色行業(yè)、不規(guī)范經(jīng)營(yíng)者，甚至違法和洗錢的商戶開了通道。

2技術(shù)集成類

這類企業(yè)不負(fù)責(zé)商戶支付方式接入，需要商戶和銀行或者第三方支付公司自行簽約，不觸碰資金，只提供技術(shù)服務(wù)，整個(gè)流程由商戶自助選擇。盈利方式是向企業(yè)收取少量服務(wù)費(fèi)或經(jīng)營(yíng)其他金融延伸業(yè)務(wù)。

技術(shù)集成類企業(yè)抓住了商戶缺乏技術(shù)開發(fā)能力，無(wú)法應(yīng)對(duì)各家支付公司接口上線和維護(hù)的特點(diǎn)，對(duì)各家支付公司開放的接口進(jìn)行整合，采用二次封裝切入方式，實(shí)現(xiàn)商戶一次接入就可調(diào)用多家支付終端的能力，解決商家快速上線各類支付通道的問(wèn)題。

3機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)接類

這類企業(yè)是在技術(shù)集成的基礎(chǔ)上，為商戶申請(qǐng)支付方式接入而不直接觸碰資金。他們和銀行和第三方支付平臺(tái)有良好合作關(guān)系，為商戶提供帳戶創(chuàng)建、審核、業(yè)務(wù)開展、交易處理等服務(wù)，對(duì)接開通銀行或第三方支付平臺(tái)的業(yè)務(wù)通道，資金由銀行或第三方支付平臺(tái)直接清算。

機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)接類企業(yè)是典型的信息二清，數(shù)據(jù)是他們的關(guān)注重點(diǎn)，目前市場(chǎng)上約有2000多家，市面上常見的二維碼支付臺(tái)卡就是屬于這個(gè)范疇。這類企業(yè)的優(yōu)勢(shì)是融合了多種支付功能，且自身具備良好的品牌號(hào)召力。

4機(jī)構(gòu)直清類

這類聚合支付企業(yè)主要是銀行和擁有支付牌照的第三方支付機(jī)構(gòu)，他們利用自身的優(yōu)勢(shì)直接或間接地與各大支付公司建立合作，進(jìn)行合法“二清”，從而實(shí)現(xiàn)只要商戶在自家開通，就可以實(shí)現(xiàn)支付方式多家同時(shí)通，并且信息互通。

從服務(wù)客戶的角度上，這類支付企業(yè)在創(chuàng)建、信息、資金多個(gè)角度實(shí)現(xiàn)聚合支付，目前雖然有七、八家銀行初步實(shí)現(xiàn)這種服務(wù)，但面對(duì)龐大的市場(chǎng)需求，始終能力有限，只能尋找外包公司或者拓展代理商來(lái)承擔(dān)業(yè)務(wù)。

聚合支付實(shí)現(xiàn)商戶主流支付方式一并接入、合并到賬，真正適應(yīng)市客戶對(duì)支付的需求，在未來(lái)的支付市場(chǎng)上意義深刻。