剛剛過(guò)去的“五一”小長(zhǎng)假，拿出手機(jī)移動(dòng)端“掃一掃”完成出游消費(fèi)，漸已成為人們習(xí)以為常的支付選擇。

支付寶日前發(fā)布“五一出行消費(fèi)”數(shù)據(jù)顯示，“五一”期間有超過(guò)4200萬(wàn)人使用支付寶進(jìn)行出行消費(fèi)，用戶境外交易筆數(shù)達(dá)到去年同期3倍。無(wú)論國(guó)內(nèi)還是出境游，移動(dòng)支付正加速成為人們出行消費(fèi)的潮流。

從現(xiàn)金消費(fèi)到銀行卡，再到如今的移動(dòng)支付，無(wú)現(xiàn)金化是全球金融發(fā)展的大趨勢(shì)。螞蟻金服集團(tuán)副總裁袁雷鳴坦言，若遵循發(fā)達(dá)國(guó)家沿POS機(jī)發(fā)展電子支付的方式，可能很難趕上發(fā)達(dá)國(guó)家的無(wú)現(xiàn)金化的進(jìn)程，而移動(dòng)支付正深刻改變我國(guó)支付行業(yè)的格局，帶來(lái)了“換道超車(chē)”的機(jī)會(huì)，催生更多的無(wú)現(xiàn)金紅利。

“掃一掃”加速普惠落地

中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)日前發(fā)布的《中國(guó)支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告（2017）》顯示，2016年國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行共處理移動(dòng)支付業(yè)務(wù)257.10 億筆，金額157.55萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)85.82%和45.59%，可見(jiàn)我國(guó)移動(dòng)支付行業(yè)延續(xù)了高速發(fā)展態(tài)勢(shì)。

我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展勢(shì)不可擋，近幾年，依托于支付寶、微信支付，掃碼支付已成為消費(fèi)者所青睞的移動(dòng)支付方式，成為推進(jìn)無(wú)現(xiàn)金消費(fèi)的主要力量。

袁雷鳴認(rèn)為，掃碼支付是體現(xiàn)了普惠金融精神的一種工具。一方面，對(duì)于小額、高頻的生意場(chǎng)景來(lái)說(shuō)，可有效降低交易成本，滿足小微商戶對(duì)零門(mén)檻、零成本的電子商務(wù)需求。

另一方面，移動(dòng)支付的普及可最大限度提升對(duì)邊遠(yuǎn)地區(qū)、農(nóng)村地區(qū)的普惠金融服務(wù)水平。有支付業(yè)內(nèi)專家表示，移動(dòng)支付具有邊際成本遞減的特點(diǎn)，成本低，效率高，伴隨我國(guó)農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民規(guī)模的日益龐大和快速增長(zhǎng)，移動(dòng)支付已成為解決農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”的有力手段。即便是落后地區(qū)、弱勢(shì)群體，只要打開(kāi)手機(jī)，就可完成付款、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)?shù)榷喾N金融需求，減少了缺乏金融網(wǎng)點(diǎn)的困擾。

“支付+”帶動(dòng)信用升級(jí)

實(shí)際上，支付作為一個(gè)底層技術(shù)，還可以將很多基于支付之上的能力開(kāi)發(fā)出來(lái)。移動(dòng)支付在帶來(lái)便捷消費(fèi)、激發(fā)普惠金融需求的同時(shí)，其累計(jì)的海量數(shù)據(jù)同樣是一筆信用財(cái)富。

無(wú)現(xiàn)金消費(fèi)可累積個(gè)人信用數(shù)據(jù)，享受“信用”帶來(lái)的便利。移動(dòng)支付平臺(tái)所生成的大數(shù)據(jù)有助于建立信用評(píng)分歷史記錄。以芝麻信用分為例，通過(guò)審查用戶的信用記錄、財(cái)務(wù)行為、履行合同能力、身份以及社交網(wǎng)絡(luò)，從而為用戶提供一種新的信用評(píng)估方式。比如，ofo小黃車(chē)、小藍(lán)單車(chē)、永安行等9家共享單車(chē)與芝麻信用合作開(kāi)展“信用免押”，直接為老百姓節(jié)省了一筆押金費(fèi)用。

此外，移動(dòng)支付累計(jì)的信用數(shù)據(jù)，還可以為更多線下小微商家提供更好的金融信貸支持。長(zhǎng)期以來(lái)，小微企業(yè)融資難、融資貴是由于其缺乏有效的抵押物和擔(dān)保物，而傳統(tǒng)金融手段由于信息收集和處理能力的不足，不得不提高貸款準(zhǔn)入的門(mén)檻。

有業(yè)內(nèi)專家表示，征信成本居高不下是國(guó)內(nèi)中小企業(yè)融資問(wèn)題難以解決的癥結(jié)所在。而移動(dòng)支付的出現(xiàn)，通過(guò)掃碼記錄每個(gè)小微商家的每一筆交易，以此逐漸積累信用數(shù)據(jù)，為那些原本沒(méi)有征信數(shù)據(jù)的小微企業(yè)建立起信用體系，從而為解決其貸款難問(wèn)題提供更多可能。

從這個(gè)意義上來(lái)看，移動(dòng)支付不僅僅是一種支付工具，實(shí)際上已轉(zhuǎn)變成為一種信用輸出。聯(lián)合國(guó)環(huán)境署駐華代表張世鋼表示，在整個(gè)金融領(lǐng)域內(nèi)更多地使用移動(dòng)支付，可以為每一位用戶積累信用，有助于構(gòu)建信用社會(huì)，更為未來(lái)推動(dòng)可持續(xù)發(fā)展提供更多可行性和全新的解決方案。

開(kāi)放助力場(chǎng)景金融

事實(shí)上，我國(guó)移動(dòng)支付在規(guī)模上處于全球領(lǐng)先地位，但從無(wú)現(xiàn)金滲透比例上，和發(fā)達(dá)國(guó)家相比仍然存在差距。玖富集團(tuán)CEO孫雷表示，我國(guó)金融科技雖然在規(guī)模上處于領(lǐng)先地位，但在技術(shù)和專注度方面還仍待加強(qiáng)。因此，在穩(wěn)定國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付市場(chǎng)“量”的同時(shí)，也要實(shí)現(xiàn)“質(zhì)”的提升。

支付的本身是真實(shí)身份的連接，這個(gè)連接也直接與場(chǎng)景進(jìn)行溝通?？梢哉f(shuō)，移動(dòng)支付催生了場(chǎng)景金融的誕生，而場(chǎng)景金融的豐富與完善也彰顯著金融科技的縱深發(fā)展。

袁雷鳴認(rèn)為，以移動(dòng)支付為基礎(chǔ)，以“支付+金融智能”為手段，可以在支付之外，為金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)商家、消費(fèi)者提供更好的場(chǎng)景金融服務(wù)。無(wú)論是支付背后的大數(shù)據(jù)積累，刻畫(huà)消費(fèi)者畫(huà)像，還是后臺(tái)的云計(jì)算管理、定單管理等數(shù)字技術(shù)，基于移動(dòng)支付實(shí)現(xiàn)多維度開(kāi)放，可以促進(jìn)商業(yè)生態(tài)的共同繁榮。

在移動(dòng)智能終端普及的背景下，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)模糊了金融、商業(yè)、消費(fèi)等場(chǎng)景邊界，加上金融對(duì)各行各樣的滲透作用日趨明顯，場(chǎng)景金融伴隨移動(dòng)支付的發(fā)展開(kāi)始與多個(gè)實(shí)體產(chǎn)業(yè)進(jìn)行融合。

不同身份特質(zhì)的消費(fèi)者，因?yàn)椴煌纳钚枨髸?huì)在各個(gè)場(chǎng)景中產(chǎn)生消費(fèi)行為。依托移動(dòng)支付來(lái)推動(dòng)“移動(dòng)金融+”，基于每個(gè)場(chǎng)景提供個(gè)性化的金融服務(wù)解決方案，降低商品、服務(wù)購(gòu)買(mǎi)的資金門(mén)檻，使得更多的消費(fèi)需求被激發(fā)出來(lái)，有利于發(fā)展更多的增值服務(wù)。