掃碼支付領域即將出現(xiàn)更多的參與者。

5月27日，中國銀聯(lián)聯(lián)合40余家商業(yè)銀行正式推出銀聯(lián)云閃付二維碼產(chǎn)品，京東金融、美團點評等非銀機構也宣布加入銀聯(lián)的二維碼支付體系。

京東金融副總裁許凌在接受《華夏時報》記者采訪時認為，二維碼支付在前兩年的發(fā)展局限于場景之爭，產(chǎn)品形態(tài)上并沒有什么大的新變化。隨著加入銀聯(lián)二維碼標準的機構越來越多，競爭可能更激烈，但“這種競爭才是一個公允的市場競爭”。

“四方模式”標準出臺

二維碼支付在2014年前后出現(xiàn)，一直由支付寶和微信支付唱對臺戲。原因之一正是支付寶和微信支付對于場景的把持。

此次，銀聯(lián)的標準出臺后，消費者凡在布放有云閃付二維碼受理標識的商戶，打開任意一家已開通云閃付二維碼服務的銀行或機構的APP，都可以進行掃碼支付。

與支付寶和微信支付類似，云閃付二維碼可以通過“向商戶付款”功能生成“付款碼”，由收銀員使用掃碼槍讀取后完成支付，也可以通過“掃一掃”功能掃描商戶收款碼后完成支付。

不同之處在于，銀聯(lián)參與下的二維碼支付涉及卡組織、發(fā)卡機構、商戶和收單機構，為“四方模式”，而支付寶和微信支付采用的仍是直連銀行的“三方模式”。

銀聯(lián)在此前發(fā)布的《答記者問》中提道，基于卡組織的四方模式，與實體銀行卡支付的差異僅僅在于支付信息交互方式的變化，其后臺賬戶仍基于實體銀行卡賬戶。“四方模式”中不存在資金沉淀虛擬賬戶可能帶來的金融風險。作為銀行一方也可以獲取透明、完整的支付信息，有利于風險識別管控和客戶關系管理。

同時，銀聯(lián)相關負責人表示，相同場景下技術模式統(tǒng)一，可以實現(xiàn)不同機構之間的業(yè)務互聯(lián)互通，甚至跨境業(yè)務中的互聯(lián)互通。

從受理環(huán)境來看，銀聯(lián)方面稱，全國近60萬家商戶已經(jīng)支持云閃付二維碼支付，約有266萬家商戶實現(xiàn)技術開通；另外有近60家收單機構如銀聯(lián)商務、快錢、通聯(lián)、拉卡拉、隨行付等均已完成受理端改造。

在境外，銀聯(lián)國際也在推動中國香港、新加坡、泰國、印尼、韓國等多個境內(nèi)持卡人經(jīng)常出行地區(qū)的二維碼業(yè)務，計劃率先在中國香港、新加坡落地。

在5月27日的發(fā)布會上，央行副行長范一飛在書面致辭中表示，銀聯(lián)云閃付二維碼產(chǎn)品既滿足了持卡人的便捷支付需求，又實現(xiàn)了銀行II、III類賬戶的市場應用，是落實個人銀行賬戶分類改革政策的有力實踐。同時，銀聯(lián)云閃付二維碼產(chǎn)品的全球通用，將進一步推動我國支付服務與支付標準“走出去”。

機構入場 競爭加劇

在許凌看來，現(xiàn)在的二維碼支付類似于十多年前的銀行卡市場。統(tǒng)一標識的“銀聯(lián)卡”其實在2002年才出現(xiàn)，有了統(tǒng)一的標準，才實現(xiàn)了銀行卡的跨行通用。

“在受理側，二維碼支付的標準就像是高速公路，屬于基礎建設。”許凌認為，屬于基礎建設性的部分應該形成統(tǒng)一標準，個性化的部分應該在產(chǎn)品和用戶服務上體現(xiàn)。

他解釋，與一般的機構相比，銀聯(lián)在境內(nèi)商戶覆蓋上有絕對的優(yōu)勢。對接銀聯(lián)的標準后，就可以借助銀聯(lián)的網(wǎng)絡實現(xiàn)場景切入。機構只需要做好產(chǎn)品和服務。對于用戶一方，也不涉及支付習慣的改變，只要點開自己喜歡的APP就可以。

“就好比打開錢包，刷哪張信用卡沒什么區(qū)別。只是每張卡的附加服務、權益可能會有不同。”他說。

除首批接入的40余家商業(yè)銀行及機構外，銀聯(lián)方面稱，另有近60家商業(yè)銀行正在加緊測試并即將開通，年內(nèi)其他主要銀行也將基本實現(xiàn)全部開通。

對于可能帶來的競爭，許凌稱為“公允的市場競爭”，認為場景之爭下一階段應過渡為產(chǎn)品之爭、服務品質之爭。

艾瑞分析師李超則認為，當前第三方支付機構直連銀行的掃碼支付模式是對人力、資金、設備接口等資源的浪費，服務成本高，是金融行業(yè)發(fā)展模式的倒退。

他表示，銀聯(lián)為發(fā)卡機構、收單機構、商戶與用戶搭建支付基礎設施，將進一步促進二維碼支付的聯(lián)網(wǎng)通用，降低行業(yè)成本增強用戶服務體驗。

中國社科院金融研究所所長助理楊濤也向《華夏時報》記者回應表示，二維碼支付標準的推出，主要意義在于繼續(xù)推動市場競爭環(huán)境的多元化，有助于促進二維碼支付的規(guī)范化發(fā)展，以及更好地在安全和便捷之間實現(xiàn)平衡。

“未來二維碼的標準發(fā)展，在競爭的同時，更有可能實現(xiàn)新的融合，因為互聯(lián)互通畢竟是零售支付發(fā)展的大方向。”楊濤說。

NFC與二維碼 誰將勝出？

在移動支付領域，NFC支付與二維碼支付是兩種主要的產(chǎn)品形式。“云閃付”在2015年底發(fā)布時就是以NFC支付為主。

去年9月，京東金融也曾上線NFC支付的產(chǎn)品“白條閃付”，借助與銀行合作的聯(lián)名電子賬戶，實現(xiàn)與銀聯(lián)“云閃付”的對接使用。

對比這兩種支付方式，許凌向《華夏時報》記者回應認為，“都有存在的價值，并不存在競爭”。哪個產(chǎn)品更好，首先在于用戶的個人偏好。其次，“比如在煎餅攤或者大型商鋪，不同場景的使用存在差異”，應該交由用戶和商戶來選擇。

從京東金融的角度，許凌表示，兩個產(chǎn)品都在做。二維碼支付有了統(tǒng)一標準之后，可以借助于銀聯(lián)已有的場景去推，不需要再花費無效的資源去搶場景。相反，對于NFC或者刷臉、虹膜等生物識別的支付方式，京東金融則會投入更多精力去研究。

楊濤也認為，由于二者的支付場景條件和消費者習慣差異較大，二維碼的標準出臺對NFC支付影響有限。

“NFC雖然借助Apple Pay引起新關注，但因種種原因并未火起來，過去相關各方實際投入資源也不多。NFC仍處于‘谷底’狀態(tài)，隨著條件的完善，還有一定上升空間。”他舉例稱，零售支付就如同“主食市場”一樣，“饅頭、花卷、米飯”都有一定需求，不可能一種模式通吃天下。

李超表示，京東金融等非銀機構的加入，可以帶動銀聯(lián)二維碼產(chǎn)品加速落地。雙方在各自擅長的領域發(fā)揮優(yōu)勢，帶動支付市場降低行業(yè)成本，提高支付服務效率。進而也會引發(fā)當前支付市場的大變局。