收單業(yè)務(wù)采用怎樣的模式直接關(guān)系到商業(yè)銀行的切身風(fēng)險中國人民銀行深圳中心支行和深圳銀監(jiān)局近日聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于清理間聯(lián)pos機(jī)具的通知》（下稱“通知”），要求各發(fā)卡行在本月月底前做好對已布放間聯(lián)POS機(jī)的清理工作。對既有間聯(lián)POS機(jī)又有直聯(lián)POS機(jī)的特約商戶，間聯(lián)POS機(jī)直接撤出；對只有間聯(lián)POS機(jī)的特約商戶，要將其更換為直聯(lián)POS機(jī)。

收單業(yè)務(wù)采用怎樣的模式直接關(guān)系到商業(yè)銀行的切身風(fēng)險。到底該采用直聯(lián)POS機(jī)模式，還是間聯(lián)POS機(jī)模式？有業(yè)內(nèi)觀點(diǎn)認(rèn)為，收單采取的業(yè)務(wù)模式應(yīng)由商業(yè)銀行自行選擇。

所謂POS間聯(lián)，指POS終端連接到收單銀行主機(jī)系統(tǒng)，當(dāng)發(fā)生跨銀行消費(fèi)交易時，消費(fèi)交易信息流先經(jīng)收單行，再送達(dá)相關(guān)的發(fā)卡銀行；而POS直聯(lián)指POS終端直接與銀聯(lián)連接，交易信息直接送相關(guān)的發(fā)卡行。目前，商業(yè)銀行自行布放的都是間聯(lián)POS機(jī)。

對于推行直聯(lián)POS機(jī)的好處，中國銀聯(lián)相關(guān)人士解釋說，對于各類商戶都有一個統(tǒng)一的“扣率”，這個“扣率”就是商戶要繳納的使用費(fèi)。根據(jù)行業(yè)差別“扣率”會有所不同。例如，每刷卡消費(fèi)一筆費(fèi)用，商戶就要繳納1%的使用費(fèi)。一般來講，發(fā)卡行、收單行和銀聯(lián)按照7∶2∶1的比例來分配這筆費(fèi)用。

“一些銀行通過壓低扣率的方式搶占市場?！敝袊y聯(lián)一位人士昨天對《第一財經(jīng)日報》表示，通過直聯(lián)POS機(jī)的方式可以有效避免壓價的惡性競爭。

昨日，一位監(jiān)管部門人士對《第一財經(jīng)日報》表示，無論間聯(lián)還是直連，都是從技術(shù)意義上講的，都是可以采用的，應(yīng)該由市場來選擇，而不是采用行政的方式?jīng)Q定。

據(jù)他介紹，間聯(lián)POS模式是由收單銀行負(fù)責(zé)和商戶簽約，或者收單銀行把該業(yè)務(wù)外包給機(jī)構(gòu)來做。銀行、商戶和收單機(jī)構(gòu)之間達(dá)成協(xié)議，每一方承擔(dān)相關(guān)的義務(wù)和責(zé)任。

與間聯(lián)模式相比，采用直聯(lián)POS的收單方式，對商業(yè)銀行來說可能蘊(yùn)含風(fēng)險。上述人士表示，去年上半年，銀聯(lián)商務(wù)（中國銀聯(lián)的子公司）直接把20臺POS機(jī)裝到個人名下，而在發(fā)卡銀行這端顯示的都是美容院、汽車裝飾公司等正常商戶，后來出現(xiàn)不法分子利用上述POS機(jī)套現(xiàn)的情形。公安機(jī)關(guān)介入后發(fā)現(xiàn)，犯罪分子是通過盜用他人信息在銀行申請信用卡后，利用上述登記在個人名下的POS機(jī)進(jìn)行非法套現(xiàn)。

“去年開始，我們開展過很多對市場的整治活動，”前述中國銀聯(lián)人士表示，“一旦發(fā)現(xiàn)違規(guī)的信用卡套現(xiàn)，立即嚴(yán)格清查。同時，我們對商戶也進(jìn)行審查，對他們的日常交易進(jìn)行監(jiān)測。”

上述監(jiān)管部門人士指出，從支付的角度講，無論是直聯(lián)還是間聯(lián)，都是可行的技術(shù)模式。但問題在于做收單布放的機(jī)構(gòu)必須檢查商戶信息的真實性。他同時指出，如前述案例中，所有損失都由發(fā)卡行承擔(dān)，“由于銀聯(lián)商務(wù)不承擔(dān)任何經(jīng)濟(jì)損失，所以沒有動力控制風(fēng)險?！?/P>

“間聯(lián)POS的特點(diǎn)是從商戶出來的信息必須通過收單銀行的審核環(huán)節(jié)，轉(zhuǎn)給銀聯(lián)，由銀聯(lián)再轉(zhuǎn)給發(fā)卡行。在此種模式下，收單銀行可以檢測到商戶的交易情況。直聯(lián)方式就沒有收單銀行這一環(huán)節(jié)，相當(dāng)于商戶的交易直接到銀聯(lián)，再由銀聯(lián)到發(fā)卡行?！?/P>

銀行卡研究專家聶俊峰昨天在接受記者采訪時表示，實際上，銀行的注意力不是僅僅局限在收單業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)上，而是想通過這個方式對客戶交叉營銷。他認(rèn)為，如果采取直聯(lián)POS，很多銀行卡的支付創(chuàng)新將無法開展。例如，分期付款業(yè)務(wù)和商戶的優(yōu)惠折扣等。