出門打車，掏出手機掃一掃車上的二維碼，輕松支付車費；下館子吃飯，手機上的付款二維碼被收銀員掃碼槍掃過后，立馬買單走人……移動支付給我們的生活帶來了極大的便利。如今，用于支付的二維碼已經(jīng)廣泛覆蓋各大商場超市甚至街頭商販，可謂“一機在手，買賣不愁”。
正因為條碼支付越來越普及，對其“立規(guī)”就十分必要。中國人民銀行出臺的《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（試行）》將于4月1日起施行，同時還配套制定了《條碼支付安全技術(shù)規(guī)范（試行）》和《條碼支付受理終端技術(shù)規(guī)范（試行）》。根據(jù)新規(guī)定，目前普遍存在的店面張貼二維碼，由消費者使用微信、支付寶等進行掃碼支付的情況，被稱為“靜態(tài)掃碼支付”。采用這種支付方式，同一客戶銀行或支付機構(gòu)單日累計交易金額不超過500元。
“掃碼”雖方便安全存隱患
條碼支付，是指銀行或支付機構(gòu)應(yīng)用條碼技術(shù)，實現(xiàn)收款人、付款人之間貨幣資金轉(zhuǎn)移的業(yè)務(wù)活動，包括付款掃碼和收款掃碼兩種方式。
條碼作為一種完全暴露的圖形載體，通常顯示在各種媒介上，包括印刷材料或網(wǎng)頁界面。它比普通條形碼具有更多的優(yōu)勢，如數(shù)據(jù)存儲量大、糾錯能力強、反應(yīng)更敏捷等。近年來隨著智能手機不斷普及，以二維碼為代表的條碼與智能手機結(jié)合，發(fā)展成為一種新的承載和轉(zhuǎn)換數(shù)據(jù)方式。這種方式被銀行業(yè)金融機構(gòu)或非銀行支付機構(gòu)使用后，探索出一種新的支付模式，可將業(yè)務(wù)從線上擴展到線下支付。
條碼支付業(yè)務(wù)快速發(fā)展，尤其是在小額、便民支付領(lǐng)域顯現(xiàn)出門檻低、使用便捷的優(yōu)勢，市場份額持續(xù)增長，成為移動支付發(fā)展的重要體現(xiàn)形式。然而條碼支付雖然便民，也存在著不少隱患。
隨著掃碼支付的迅速普及，與之相關(guān)的欺詐案例也越來越多。最常見的是，商戶設(shè)置在收銀臺邊的靜態(tài)碼被不法分子悄悄更換。因為二維碼圖案復(fù)雜，難以仔細辨別，連店主都沒有發(fā)現(xiàn)，結(jié)果貨款就這樣輕而易舉地進了別人腰包。
央行有關(guān)負責(zé)人指出，條碼支付借助開放互聯(lián)網(wǎng)和非專業(yè)設(shè)備進行交易處理，帶來一定的技術(shù)風(fēng)險。比如可視化風(fēng)險問題，條碼在開放互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下以圖形化方式進行展示，不法分子可通過截屏、偷拍等手段盜取支付憑證，在支付憑證有效期內(nèi)盜用資金。另外，條碼不僅可以存儲支付要素，也可能攜帶非法鏈接或程序代碼，不法分子可將木馬病毒、釣魚網(wǎng)站鏈接制成條碼，誘導(dǎo)客戶掃描，竊取支付敏感信息。還有，條碼支付對設(shè)備要求低，普通的手機攝像頭、超市簡易的收銀機掃描槍等不具備加密、防拆機等安全功能的設(shè)備均可識別條碼，易被不法分子非法改裝使用。
“條碼支付的技術(shù)實現(xiàn)方式和業(yè)務(wù)風(fēng)險相對傳統(tǒng)銀行卡支付具有其特殊性，部分市場機構(gòu)在業(yè)務(wù)開展中也存在擾亂公平競爭秩序、支付風(fēng)險防范不到位等問題。 ”央行有關(guān)負責(zé)人表示。
分級促規(guī)范 系上“安全帶”
央行出臺的條碼支付新規(guī)，對各類條碼支付的風(fēng)險進行了A、B、C、D四類分級，并指明了交易限額。
根據(jù)規(guī)定，使用靜態(tài)條碼支付，風(fēng)險最高，風(fēng)險防范能力最低，在央行的風(fēng)險等級體系中為D級，限額也最低。因此，同一客戶單個銀行賬戶或所有支付賬戶、快捷支付單日累計交易金額應(yīng)不超過500元。
而那種由商家利用掃碼槍等設(shè)備來掃描顧客付款碼的方式，被稱為“動態(tài)條碼支付”。其風(fēng)險防范能力則由高到低分為A、B、C三級，不同等級對應(yīng)的交易驗證方式條碼和支付限額也各不相同。越安全的動態(tài)碼支付，交易限額就越高。
具體來說，采用包括數(shù)字證書或電子簽名在內(nèi)的兩類（含）以上有效要素進行驗證的動態(tài)碼，風(fēng)險防范能力為A級，可以由銀行、支付機構(gòu)與客戶通過協(xié)議自主約定單日累計額度。采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類（含）以上有效要素（注：如指紋、密碼等）進行驗證的，風(fēng)險防范能力為B級，同一客戶單個銀行賬戶或所有支付賬戶、快捷支付單日累計交易金額最高為5000元。采用不足兩類有效要素進行驗證的動態(tài)碼支付，風(fēng)險防范能力為C級，同一客戶單個銀行賬戶或所有支付賬戶、快捷支付單日累計交易金額最高為1000元。
同時，新規(guī)要求靜態(tài)條碼應(yīng)由后臺服務(wù)器加密生成，宜采用防偽紙張展示條碼；展示靜態(tài)條碼的介質(zhì)應(yīng)放置在商戶收銀員視線范圍內(nèi)，商戶應(yīng)定期對介質(zhì)進行檢查；靜態(tài)條碼應(yīng)采用防護罩等物理防護手段避免被覆蓋或替換；在靜態(tài)條碼介質(zhì)顯著位置明顯展示收款方信息，便于用戶核對。
央行有關(guān)負責(zé)人解釋稱，為引導(dǎo)銀行、支付機構(gòu)提高交易驗證方式的安全性，加強客戶資金安全保護，對于風(fēng)險防范能力高、交易驗證方式更為安全的，不設(shè)定額度上限，市場主體可與客戶自行約定交易限額。
基于防替換、防盜刷等安全因素角度考慮，新規(guī)要求銀行、支付機構(gòu)使用靜態(tài)條碼支付時要執(zhí)行更加嚴格的限額管理措施，以鼓勵市場主體采用更為安全的動態(tài)條碼提供支付服務(wù)。
買家仍方便 賣家須適應(yīng)
對于即將執(zhí)行的新規(guī)，部分消費者擔(dān)心額度不夠用。這種擔(dān)心沒有必要，目前來看，一般街邊的攤販可能用的是靜態(tài)碼，大部分有固定店面的商戶多會選擇用動態(tài)碼。根據(jù)現(xiàn)有的掃碼消費數(shù)據(jù)，目前95%以上的消費者每天靜態(tài)碼支付額度在 500元以下，上述額度已覆蓋絕大部分使用條碼支付付款客戶及商戶的需求，因此絕大多數(shù)用戶不會受到影響。
“一般用靜態(tài)碼，也就是在街邊買個煎餅果子，買點兒水果蔬菜，500元肯定夠了。 ”中國支付清算協(xié)會副秘書長亢林此前曾指出，退一萬步說，就算遇到欺詐，損失也比較有限。 “這一限額保護的是對二維碼消費使用不太熟練、無法清晰辨認欺騙行為的用戶，這批用戶在中國占很大量級。 ”
新規(guī)實施后，或許會對街頭的小商家產(chǎn)生一些影響。比如對于賣煎餅的老板來說，一天收入超過500元后，就需要單獨掃每位顧客的二維碼，如果遇到趕時間的上班族，則會帶來一些不便。除此之外，如果每天收入超過500元，這些店家還需要自己準備掃碼槍一類的設(shè)備，可能會給小商家增加成本投入。
如何正確使用條碼支付
1、要使用官方渠道APP掃碼軟件，不掃不明二維碼。
2、仔細辨別真?zhèn)危藢π畔?，確認二維碼安全有效。
3、對常見的二維碼也應(yīng)保持適度警惕，保管好自己的付款二維碼。
4、手機上最好安裝一些正規(guī)安全軟件，增加手機安全系數(shù)，防止不法分子將病毒鑲嵌在二維碼里，盜取個人重要信息。
