現(xiàn)金貸，在美國(guó)又稱Payday loan（發(fā)薪日貸款），一般指7-30天，1000元以下（美國(guó)一般在100-1000美金）的個(gè)人短期信用貸款，國(guó)內(nèi)年化利率在100%-200%之間（美國(guó)一般在400%以上）。雖然收到高壓監(jiān)管，但現(xiàn)金貸依然是剛性需求。這種貸款額度低、貸款周期短、審核門檻低的消費(fèi)方式依然有很多人申請(qǐng)，但現(xiàn)金貸的風(fēng)險(xiǎn)在于，高息貸款可能產(chǎn)生借款人違約、暴力催收等問題，相對(duì)而言信用卡就安全省心很多了。
對(duì)持卡人而言，豐富的玩卡方法帶來(lái)了方便與實(shí)惠。但是，信用風(fēng)險(xiǎn)也隨之而來(lái)，不得不防。近幾年，各家銀行發(fā)行的信用卡產(chǎn)品不斷增加，信用卡申請(qǐng)渠道也逐漸從過去的線下填表過渡到了網(wǎng)上申請(qǐng)。因此，不少人申請(qǐng)了多張卡片，有的卡片申請(qǐng)后甚至根本沒有激活。
殊不知，每申請(qǐng)一張信用卡都會(huì)在個(gè)人信用報(bào)告上形成一條信息。消費(fèi)者短期內(nèi)密集申卡，很容易“弄花”個(gè)人信用報(bào)告。一旦此時(shí)恰好有房貸、車貸等貸款需求，銀行會(huì)認(rèn)為持卡人資信狀況存在問題，影響正常貸款審批。此外，申請(qǐng)信用卡后不激活雖然不會(huì)有費(fèi)用支出，但是仍然會(huì)有銀行授信產(chǎn)生，一旦總授信超過一定范圍，再想申請(qǐng)新卡可能會(huì)難上加難。
在剛剛過去的“618”年中購(gòu)物節(jié)中，不少人免不了用信用卡“買買買”。收到賬單之后，除了銀行會(huì)“貼心”地打來(lái)邀請(qǐng)辦理分期的電話，五花八門的信用卡代還平臺(tái)也趁機(jī)推銷業(yè)務(wù)。一般來(lái)講信用卡代還分為兩種模式。
信用卡賬單日和還款日是有時(shí)間差的，最長(zhǎng)的時(shí)間間隔可達(dá)到56天，用戶找到此類代還平臺(tái)，只需在信用卡中存入少量的錢，平臺(tái)就可以循環(huán)的刷取資金，返給用戶，從而達(dá)到全額還款的效果。代還平臺(tái)一般在這個(gè)操作的過程中會(huì)收取一定的費(fèi)用「一般收取賬單金額的0.8%-1%」。有人可能會(huì)有疑問，這怎么做到全額還款的呢？因?yàn)橘~單日之后的消費(fèi)，全部都會(huì)計(jì)算到下一期，而還款日之前的存款都算作本期還款。
根據(jù)國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會(huì)公告顯示，此類純線上代還平臺(tái)有140余家。其中絕大多數(shù)都是打著金融創(chuàng)新的幌子進(jìn)行非法獲利。他們基本屬于無(wú)牌經(jīng)營(yíng)，只通過提供支付渠道，商戶類型的不斷更換來(lái)達(dá)成虛假交易，最終完成套現(xiàn)。這種代還的模式，對(duì)持卡人而言，在銀行征信記錄上會(huì)存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人信息還有泄露的風(fēng)險(xiǎn)，情節(jié)嚴(yán)重的還會(huì)發(fā)生資金劃撥到平臺(tái)個(gè)人賬戶里，平臺(tái)卷款跑路的情況。
第二種則類似于之前大火的「現(xiàn)金貸」模式，有的也就是將之前的「現(xiàn)金貸」產(chǎn)品名稱一改，搖身一變?yōu)楝F(xiàn)在的信用卡代還。打著信用卡余額代還的旗號(hào)，其實(shí)本質(zhì)上依然是通過第三方機(jī)構(gòu)申請(qǐng)較低利率的貸款，一次性結(jié)清信用卡賬單，再分期還款給這些第三方貸款機(jī)構(gòu)。解釋的再通俗一點(diǎn)也就是說此類代還款平臺(tái)將一部分錢貸給持卡人，讓持卡人先將信用卡賬單一次性還清，然后持卡人再分期償還這筆借款，本質(zhì)上信用借貸產(chǎn)品。
曾有專業(yè)人員以信用卡賬單分期「日利率0.05%」與代償平臺(tái)分期還款進(jìn)行了對(duì)比，實(shí)際測(cè)算會(huì)發(fā)現(xiàn)，無(wú)論采用哪種方式，實(shí)際利率水平都會(huì)高于同期的信用卡賬單分期利率水平。所以第二類代還其實(shí)并不占優(yōu)勢(shì)。
需要特別注意的是，這類代還平臺(tái)個(gè)人信息泄露的可能性會(huì)更高。想要獲得還款額度，需要填寫非常詳細(xì)的個(gè)人資料，包括但不限于姓名性別、家庭住址、身份證號(hào)、戶籍信息、護(hù)照信息、社保信息以及儲(chǔ)蓄卡、信用卡手機(jī)號(hào)等，甚至在認(rèn)證過程中還需要手機(jī)安全或支付密碼，以及需開啟定位功能。
一旦這類平臺(tái)發(fā)生渠道之間相互倒賣客戶信息，極有可能存在信用卡被盜刷等情況。消費(fèi)者如果一定要使用信用卡代償服務(wù)，首先要選擇資質(zhì)條件較好的平臺(tái)，以保證自身信息安全；其次是在使用之后查詢自己的征信報(bào)告，看名下是否有多出來(lái)的貸款業(yè)務(wù)，以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)因信息泄露后產(chǎn)生的虛假貸款業(yè)務(wù)等，規(guī)避損失。
