1月13日發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新藍(lán)皮書：中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與治理發(fā)展報(bào)告（2018）》指出，互聯(lián)網(wǎng)支付創(chuàng)新業(yè)務(wù)、模式涌現(xiàn)，整個(gè)支付行業(yè)面臨大洗牌，目前刷臉支付等新支付模式已經(jīng)大規(guī)模出現(xiàn)，這對(duì)行業(yè)可能是新的挑戰(zhàn)。
1月13日，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究院、經(jīng)濟(jì)學(xué)院及社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社共同發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新藍(lán)皮書：中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與治理發(fā)展報(bào)告（2018）》。
該藍(lán)皮書指出，互聯(lián)網(wǎng)支付創(chuàng)新業(yè)務(wù)、模式涌現(xiàn)，整個(gè)支付行業(yè)面臨大洗牌，目前刷臉支付等新支付模式已經(jīng)大規(guī)模出現(xiàn)，這對(duì)行業(yè)可能是新的挑戰(zhàn)。
刷臉支付，就是指紋、臉相、虹膜或者筆跡、聲音、步態(tài)等都屬于生物識(shí)別的鑒別項(xiàng)目，而人臉識(shí)別以提取面部特征值進(jìn)行信息比對(duì)，應(yīng)用人工智能模式識(shí)別和計(jì)算機(jī)視覺技術(shù)鑒別個(gè)體身份。
對(duì)于移動(dòng)端設(shè)備等機(jī)器來(lái)說(shuō)，一張人臉就是一組獨(dú)特的DNA序列，這些復(fù)雜的編碼數(shù)據(jù)完全能夠被智能化的機(jī)器識(shí)別。
隨著刷臉支付的到來(lái)，用戶便是一張行走的活體銀行卡，可以應(yīng)用于任何收銀臺(tái)進(jìn)行交易活動(dòng)，秒識(shí)別、秒驗(yàn)證讓支付生活更加方便快捷，這張臉就是涵蓋了一切信息的活體數(shù)據(jù)庫(kù)。
刷臉支付大規(guī)模出現(xiàn)
移動(dòng)支付的盛行，只允許現(xiàn)金支付的場(chǎng)景越來(lái)越少，用戶只要借助手機(jī)就可以完成付款功能，人們的生活越來(lái)越趨向于智能化。更重要的是，以移動(dòng)支付為基礎(chǔ)，新的業(yè)態(tài)開始不斷產(chǎn)生。移動(dòng)支付在帶來(lái)便利和效率的同時(shí)，其帶來(lái)的“數(shù)據(jù)化”也將更好地連接商家和用戶，未來(lái)的支付業(yè)態(tài)將注重產(chǎn)品的精準(zhǔn)研發(fā)和設(shè)計(jì)營(yíng)銷策略。
記者注意到，支付創(chuàng)新業(yè)務(wù)在不斷地升級(jí)換代。
網(wǎng)絡(luò)和手機(jī)的普及，微信、支付寶這類錢包支付使得現(xiàn)金支付不再是唯一的途徑，但傳統(tǒng)的借助手機(jī)完成支付的方式也在被顛覆，刷臉支付越來(lái)越成為社會(huì)的主流。
據(jù)了解，中、工、農(nóng)、建、交五大行均己有相關(guān)的支付創(chuàng)新業(yè)務(wù)：
如2017年9月，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行貴州支行ATM上線“刷臉取款”業(yè)務(wù)；12月，中國(guó)建設(shè)銀行廣東某支行試點(diǎn)ATM“刷臉取款”。
除了各大銀行開展支付創(chuàng)新業(yè)務(wù)，BATJ也開拓了更多的創(chuàng)新支付業(yè)務(wù)，拓展的場(chǎng)景也越來(lái)越寬。
2017年8月28日，蘇寧的全國(guó)首家無(wú)人店“蘇寧體育Biu”在南京開業(yè)，采用了支付的技術(shù)；
8月底，京東線下的京東之家體驗(yàn)店已經(jīng)開始內(nèi)測(cè)“刷臉支付”功能。
9月，支付寶在肯德基的KPRO餐廳上線“刷臉支付”不需要手機(jī)，刷臉即可支付，這也是“劇臉支付”在全球范圍內(nèi)的首次商用試點(diǎn)。
卡護(hù)作為首批獲得央行頒發(fā)的第三方支付牌照的企業(yè)，其用戶群體覆蓋全國(guó)300多個(gè)城市。
此外，記者注意到，除了國(guó)內(nèi)的第三方支付公司，國(guó)外的支付也在不斷開展創(chuàng)新業(yè)務(wù)。如成立于2000年的美國(guó)移動(dòng)支付公司Square，產(chǎn)品起初是一個(gè)可以插在智能終端上的小型刷卡器，用戶可在任何地方使用信用卡收付款，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，Square當(dāng)下的業(yè)務(wù)已延伸至為B端商戶提供創(chuàng)建網(wǎng)絡(luò)商戶、資金墊付、工資結(jié)算、客戶管理、數(shù)據(jù)分析等服務(wù)。
刷臉支付你愿意嗎？
刷臉支付是創(chuàng)新，但目前安全性待提高。
據(jù)上述藍(lán)皮書分析，生物識(shí)別技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域主要存在兩方面的挑戰(zhàn)，首先是技術(shù)問題，其次是生物信息的管理問題，甚至還面臨著信息數(shù)據(jù)被竊取和過度采集的風(fēng)險(xiǎn)。
舉個(gè)例子，就安全系數(shù)最高的虹膜識(shí)別而言，很多用戶和科技公司都認(rèn)為虹膜識(shí)別安全性很高。2017年三星S8手機(jī)推出了虹膜識(shí)別功能，然而，推出不久后，德國(guó)黑客組織“混沌計(jì)算機(jī)俱樂部”宣布三星S8的虹膜識(shí)別被破解。他們使用一部普通相機(jī)在夜間模式下拍攝一張帶有人的紅外照片，打印出來(lái)將隱形眼鏡放置在照片眼球位置，就能成功騙取虹膜識(shí)別。
支付方式的多樣化，應(yīng)用場(chǎng)景進(jìn)一步擴(kuò)展，多種支付模式的加速落地，在為支付行業(yè)營(yíng)造了一個(gè)公平、公正的環(huán)境的同時(shí)，也帶來(lái)了線上支付市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的激烈，對(duì)于用戶的爭(zhēng)奪。除去傳統(tǒng)的第三方支付公司，金融機(jī)構(gòu)也加入了市場(chǎng)的爭(zhēng)奪，爭(zhēng)搶支付背后消費(fèi)的數(shù)據(jù)。
此外，多種支付方式也存在著諸多的風(fēng)險(xiǎn)。支付公司違規(guī)亂象頻發(fā)，支付市場(chǎng)過于集中帶來(lái)的同質(zhì)化問題，支付公司無(wú)證經(jīng)營(yíng)等都為多種方式帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)。
支付方式還面臨著倫理道德的試探，以刷臉支付為例，除去技術(shù)問題本身，生物信息的管理問題也存在諸多風(fēng)險(xiǎn)。比如，面像特征相似的人群，例如雙胞胎，其錯(cuò)誤率就較高。除去技術(shù)本身的風(fēng)險(xiǎn)，刷臉識(shí)別還面臨著個(gè)人信息數(shù)據(jù)被竊取和過度采集的風(fēng)險(xiǎn)。
對(duì)此，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究院副院長(zhǎng)歐陽(yáng)日輝表示，整個(gè)支付行業(yè)面臨大洗牌、嚴(yán)監(jiān)管。
截至2018年2月底，共有28家支付公司失去了支付牌照，且多數(shù)是預(yù)付卡支付公司。
其次是大量的支付公司被處罰。截至2018年2月底，國(guó)內(nèi)支付牌照已縮減至243張，除了第一梯隊(duì)的支付寶和財(cái)付通等，第二梯隊(duì)以及第三梯隊(duì)的支付公司所占市場(chǎng)份額寥寥無(wú)幾。
歐陽(yáng)日輝指出，在此背景下，加強(qiáng)法律法規(guī)研究，加強(qiáng)關(guān)鍵技術(shù)研發(fā)和安全體系研究，加強(qiáng)相關(guān)金融標(biāo)準(zhǔn)研究，建設(shè)公共服務(wù)平臺(tái)和服務(wù)體系顯得越來(lái)越重要。
