銀聯(lián)「刷臉付」的落地，代表國(guó)家監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)刷臉支付的認(rèn)可，而以銀聯(lián)為代表、眾銀行參與的新一輪刷臉支付大戰(zhàn)也將開(kāi)啟。

刷臉支付賽道，微信與支付寶大戰(zhàn)正酣，又迎來(lái)一位「國(guó)家隊(duì)」選手——中國(guó)銀聯(lián)。

烏鎮(zhèn)世界互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)期間，中國(guó)銀聯(lián)攜手 60 多家銀行機(jī)構(gòu)與產(chǎn)業(yè)伙伴聯(lián)合發(fā)布智能支付產(chǎn)品「刷臉付」，用戶(hù)在支付時(shí)無(wú)需拿出手機(jī)、銀行卡等介質(zhì)，只需要完成「刷臉」并輸入支付口令，即可完成付款。

相比微信支付寶的刷臉支付，它的交易環(huán)節(jié)多了一步「支付口令」，采用安全性更穩(wěn)妥的雙重驗(yàn)證，但也一定程度犧牲了用戶(hù)體驗(yàn)。銀聯(lián)這一舉動(dòng)又將對(duì)刷臉支付的方式產(chǎn)生怎么的影響？

作為國(guó)家隊(duì)代表的銀聯(lián)入局刷臉支付，代表監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于新型支付方式的認(rèn)可，有望推動(dòng)刷臉支付行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)建立。這一舉動(dòng)背后，更是整個(gè)金融體系的智能化升級(jí)。

另一方面，作為手握 80 億張、全球最大的銀行卡發(fā)卡組織，它的入局無(wú)疑為行業(yè)投下一顆炸彈，以銀聯(lián)為代表眾銀行參與的新一輪刷臉支付爭(zhēng)奪戰(zhàn)或?qū)㈤_(kāi)啟，行業(yè)格局或?qū)⒏膶?xiě)。

1 主打「刷臉+支付口令」雙重驗(yàn)證

銀聯(lián)推「刷臉付」產(chǎn)品的背后，是中國(guó)人民銀行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)「央行」）對(duì)刷臉支付新型技術(shù)的認(rèn)可和試水。

2018 年 10 月，央行開(kāi)始著手去做刷臉支付的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)。到去年年底，銀聯(lián)便正式宣布，用戶(hù)在云閃付 APP 上注冊(cè)并開(kāi)通刷臉支付服務(wù)后，即可在北京、上海多家商超體驗(yàn)刷臉支付服務(wù)。

今年 4 月份，央行刷臉支付標(biāo)準(zhǔn)試行稿敲定，并由銀聯(lián)牽頭做線(xiàn)下試點(diǎn)。據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，央行制定了「三步走」規(guī)劃，第一期試點(diǎn)城市為寧波和長(zhǎng)沙，第二期將試點(diǎn)擴(kuò)展至各個(gè)城市，第三期將在全國(guó)進(jìn)行推廣。按照計(jì)劃，今年年底第二批試點(diǎn)建設(shè)會(huì)完成。
今年 6 月份前后，人行寧波市中心支行率先開(kāi)啟試點(diǎn)工作，組織銀聯(lián)寧波分公司、寧波銀行、寧波銀聯(lián)商務(wù)等 14 家機(jī)構(gòu)落地刷臉支付。
而今年烏鎮(zhèn)世界互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)上，銀聯(lián)聯(lián)合商業(yè)銀行等 60 余家機(jī)構(gòu)發(fā)布「刷臉付」產(chǎn)品。據(jù)了解，刷臉付包含一系列產(chǎn)品，比如刷臉 POS 機(jī)、支付平板、刷臉售貨機(jī)等。

刷臉付系列設(shè)備

在使用上，用戶(hù)需要在手機(jī)銀行或云閃付 APP 上注冊(cè)開(kāi)通并綁定銀行卡，在商超、餐飲、自助售貨機(jī)等場(chǎng)景的刷臉付設(shè)備前，無(wú)需拿出手機(jī)或銀行卡，通過(guò)「刷臉+支付口令」雙重安全驗(yàn)證，實(shí)現(xiàn)付款。

相比微信支付寶，銀聯(lián)刷臉付增加了密碼鍵盤(pán)的支付口令驗(yàn)證，在安全上表現(xiàn)的更為嚴(yán)謹(jǐn)，但在用戶(hù)體驗(yàn)和便捷性上則稍弱于兩家。銀聯(lián)的這一雙重驗(yàn)證方式，又是否會(huì)對(duì)行業(yè)刷臉支付的交易方式產(chǎn)生影響？

目前，銀聯(lián)刷臉付已率先落地寧波、杭州、廣州、嘉興（烏鎮(zhèn)）、長(zhǎng)沙、武漢、合肥等地。

據(jù)銀聯(lián)介紹，銀聯(lián)刷臉付是按照金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)打造，采集人臉特征前，100% 獲得用戶(hù)授權(quán)；支付時(shí)，采用活體檢測(cè)技術(shù)，用戶(hù)人臉識(shí)別+自定義支付口令完成交易，并設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)賠付機(jī)制進(jìn)行兜底；此外人臉信息與個(gè)人身份信息分散存儲(chǔ)，嚴(yán)格控制訪(fǎng)問(wèn)權(quán)限，保證信息安全。

與微信、支付寶「刷臉即會(huì)員」的構(gòu)想類(lèi)似，銀聯(lián)提出，刷臉機(jī)在基礎(chǔ)的收銀功能外，還可以作為金融門(mén)戶(hù)、流量入口、會(huì)員管家、廣告媒介。

目前銀聯(lián)的刷臉機(jī)仍處于試點(diǎn)節(jié)點(diǎn)，真正的商業(yè)化或許還要到明年。

2 銀聯(lián)背后是金融體系的升級(jí)

在推行刷臉支付時(shí)，微信支付和支付寶可以說(shuō)自成體系，綁定核心技術(shù)提供方（比如支付寶與奧比中光，微信支付與華捷艾米），依托既有的生態(tài)伙伴（ISV 服務(wù)商），構(gòu)建起刷臉支付應(yīng)用的閉環(huán)。

而伴隨著銀聯(lián)「刷臉機(jī)」亮相的合作伙伴可謂陣容強(qiáng)大，涉及主要商業(yè)銀行、技術(shù)提供方（京東數(shù)科、奧比中光、百度、云從、依圖、商湯、曠視）、設(shè)備生產(chǎn)商（聯(lián)迪、福建升騰）等 60 余家機(jī)構(gòu)。

銀聯(lián)所構(gòu)建的已經(jīng)遠(yuǎn)非一個(gè)應(yīng)用的閉環(huán)，而是一個(gè)產(chǎn)業(yè)生態(tài)，在刷臉付產(chǎn)品的背后，更是行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的制定與金融體系的升級(jí)。
云從科技金融部副總監(jiān)夏祥紅稱(chēng)，與微信支付寶的自成體系不同，銀聯(lián)所代表的是金融體系的產(chǎn)業(yè)化升級(jí)，在人民銀行基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)之上，會(huì)涉及到各方從前端到后

端的軟硬件系統(tǒng)改造，這不是一兩家企業(yè)能夠推動(dòng)起來(lái)的，而是一個(gè)產(chǎn)業(yè)化的改造。

刷臉支付設(shè)備的兩項(xiàng)關(guān)鍵技術(shù)是人臉識(shí)別與攝像頭模組，它們也是設(shè)備安全性的核心所在。據(jù)了解，銀聯(lián)刷臉機(jī)背后的人臉識(shí)別技術(shù)多來(lái)自于云從科技，而 3D 攝像頭模組多來(lái)自?shī)W比中光。
夏祥紅稱(chēng)，云從是央行刷臉支付標(biāo)準(zhǔn)制訂的一個(gè)重要參與方，也是銀聯(lián)刷臉付設(shè)備后端的人臉識(shí)別算法的主要提供方。而在前端，云從也提供用于活體檢測(cè)的 2D/3D 模組。

目前在攝像頭方案上，支付寶與微信均采用 3D 結(jié)構(gòu)光，其安全性也相對(duì)更高。為何云從還會(huì)使用 2D 結(jié)構(gòu)光模組？

夏祥紅表示，大家總覺(jué)得 3D（三維建模）效果就好，這是誤識(shí)。通過(guò)產(chǎn)品實(shí)際測(cè)試，云從的 2D 產(chǎn)品也通過(guò)了銀行卡檢測(cè)中心（BCTC）的人臉識(shí)別技術(shù)檢測(cè)認(rèn)證，并且實(shí)際效果媲美 3D 產(chǎn)品。

他解釋道，「刷臉設(shè)備的安全性是由硬件（攝像頭模組）和軟件（人臉識(shí)別算法）兩方面決定的，云從的核心優(yōu)勢(shì)是算法，通過(guò)軟件優(yōu)化也可以使 2D 攝像頭達(dá)到不錯(cuò)的效果」。而 2D 方案也意味著更低的成本。

奧比中光也稱(chēng)，本次烏鎮(zhèn)世界互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)中，銀聯(lián)展出的 3D 刷臉 POS 機(jī)、3D 支付平板、3D 刷臉售貨機(jī)等「刷臉付」產(chǎn)品大都搭載奧比中光的 3D 視覺(jué)模組。

就在本月初，奧比中光也與銀聯(lián)共建 3D 視覺(jué)聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室，加速刷臉支付應(yīng)用場(chǎng)景落地。
依圖科技也表示稱(chēng)，全程參與「刷臉付」安全體系建設(shè)和方案制定，基于該方案的第一款PAD終端高標(biāo)準(zhǔn)過(guò)檢。目前,依圖已和中國(guó)銀聯(lián)、商業(yè)銀行及收單機(jī)構(gòu)等

攜手在杭州、寧波等地同步推出“刷臉付”產(chǎn)品和服務(wù)。

銀聯(lián)也自建一個(gè)技術(shù)團(tuán)隊(duì)，研發(fā)刷臉支付各個(gè)環(huán)節(jié)的技術(shù)，這又是否會(huì)對(duì)產(chǎn)業(yè)伙伴的合作產(chǎn)生沖突？

夏祥紅稱(chēng)，「不會(huì)產(chǎn)生沖突，而是定位與分工更加清晰。簡(jiǎn)單來(lái)講，云從的優(yōu)勢(shì)在于技術(shù)，而銀聯(lián)的強(qiáng)項(xiàng)在于業(yè)務(wù)，我們提供給他們的是一個(gè)計(jì)算模塊，至于怎么去用，銀聯(lián)在業(yè)務(wù)上經(jīng)驗(yàn)會(huì)更加豐富?！?br /> 3 刷臉支付新一輪補(bǔ)貼戰(zhàn)或?qū)㈤_(kāi)啟

銀聯(lián)入局的當(dāng)下，刷臉支付賽道，支付寶與微信激戰(zhàn)正酣。
2018 年 12 月，支付寶推出首個(gè)刷臉支付設(shè)備「蜻蜓」。三個(gè)月后微信對(duì)標(biāo)「蜻蜓」推出刷臉支付機(jī)「青蛙」。隨后兩大巨頭便掀起刷臉支付的補(bǔ)貼競(jìng)賽。

今年 4 月，支付寶宣稱(chēng)，未來(lái) 3 年將投入 30 億補(bǔ)貼刷臉支付。微信也不甘示弱，據(jù)網(wǎng)付渠道商透露，只要商家筆單能達(dá)到微信要求便可免費(fèi)鋪設(shè)。

今年 9 月競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)一步升級(jí)，支付寶宣布，將 30 億市場(chǎng)補(bǔ)貼改為「補(bǔ)貼無(wú)上限」。

據(jù)了解，在兩家的補(bǔ)貼之下，支付寶「蜻蜓」與微信「青蛙」設(shè)備的出貨量已接近 10 萬(wàn)臺(tái)。
更為重要的是，圍繞兩大刷臉支付方案的設(shè)備出貨量在迅猛增長(zhǎng)。據(jù)產(chǎn)業(yè)人士透露，支付寶的刷臉支付方案（攝像頭模組）出貨量已近百萬(wàn)套，微信的刷臉?lè)桨?div>出貨量也有近 20 萬(wàn)套。刷臉支付的市場(chǎng)份額正在被兩家瓜分。

而銀聯(lián)「刷臉付」在此時(shí)落地，對(duì)行業(yè)頗具影響力。

一方面刷臉支付標(biāo)準(zhǔn)有望快速建立。刷臉支付市場(chǎng)目前還處于「野蠻生長(zhǎng)」階段，沒(méi)有明確的規(guī)范進(jìn)行監(jiān)管。而銀聯(lián)的試點(diǎn)一方面代表了國(guó)家對(duì)刷臉支付的認(rèn)可，另一方面「刷臉+支付口令」雙重驗(yàn)證的方式，也代表監(jiān)管側(cè)對(duì)刷臉支付驗(yàn)證方式的進(jìn)一步探索。

這些試點(diǎn)將對(duì)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的制定產(chǎn)生重要作用，并反過(guò)來(lái)規(guī)范行業(yè)當(dāng)下的支付方式。

另一方面，以銀聯(lián)為代表、眾銀行參與的新一輪刷臉支付大戰(zhàn)或?qū)㈤_(kāi)啟。移動(dòng)支付時(shí)代，「姍姍來(lái)遲」的銀聯(lián)無(wú)疑錯(cuò)過(guò)最好的時(shí)機(jī)，給了支付寶與微信支付攻城拔地的時(shí)間。

但銀聯(lián)顯然不愿錯(cuò)過(guò)移動(dòng)支付入口，2017 年 12 月推出云閃付 APP，并在近兩年間拿下 2 億用戶(hù)，發(fā)展也較為迅猛。盡管相比微信支付與支付寶近十億級(jí)的用戶(hù)體量，云閃付入口優(yōu)勢(shì)不足，但其線(xiàn)下業(yè)務(wù)能力與推廣能力較強(qiáng)，仍是刷臉支付市場(chǎng)不容忽視的重要力量。

比如銀聯(lián)與銀行手中都握有一定體量的商戶(hù)，在交通與民生領(lǐng)域，銀聯(lián)更是大力度推廣。在刷臉支付上，這些領(lǐng)域都會(huì)是銀聯(lián)重要的落地場(chǎng)景。
銀聯(lián)、支付寶、微信支付，一場(chǎng)圍繞刷臉支付的三極之戰(zhàn)即將上演。

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