一、第三方支付POS機(jī)的現(xiàn)狀

　　第三方支付pos機(jī)在我國(guó)的發(fā)展已經(jīng)有十年,在這十年中,隨著網(wǎng)民人數(shù)的大幅度增加,使用POS機(jī)支付的人數(shù)也急速增加。尤其在C2C領(lǐng)域第三方支付pos機(jī)已經(jīng)成為主流支付工具。據(jù)艾瑞咨詢研究表明,中國(guó)第三方支付pos機(jī)市場(chǎng)交易額總規(guī)模在2008年達(dá)到2743億元人民幣,較2007年增長(zhǎng)181%,遠(yuǎn)高于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)49.2%的增速,成為互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)展最快的行業(yè)。在第三方支付pos機(jī)市場(chǎng)中,支付寶、ChinaPay、財(cái)付通、易寶pos機(jī)支付、快錢pos機(jī)位列交易額排名前五位。面對(duì)如此蓬勃的市場(chǎng)和發(fā)展勢(shì)頭,這種橫跨金融和IT業(yè)的自稱網(wǎng)絡(luò)中介的機(jī)構(gòu)受到各方的關(guān)注。從事網(wǎng)上支付的企業(yè)在推動(dòng)我國(guó)第三方支付pos機(jī)市場(chǎng)發(fā)展的同時(shí)也帶來(lái)了許多亟待解決的新問題。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),目前提供第三方網(wǎng)上支付服務(wù)的企業(yè)已超過50多家,較有名氣的第三方支付平臺(tái)有近20家,主要集中在北京、上海、杭州、廣東等發(fā)達(dá)地區(qū)。第三方支付pos機(jī)的蓬勃發(fā)展,已涉及越來(lái)越多的企業(yè)與社會(huì)公眾,并形成巨大的資金規(guī)模,但其在法律、金融、監(jiān)管等方面存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患也逐漸凸顯,并引起了管理當(dāng)局的高度重視。

　　二、第三方支付pos機(jī)面臨的風(fēng)險(xiǎn)

　　1、法律風(fēng)險(xiǎn)

　　目前我國(guó)還沒有專門針對(duì)電子支付關(guān)系的法律,出現(xiàn)糾紛只能參考民法、合同法的一些基本原則來(lái)處理。很多新情況出現(xiàn)使消費(fèi)者的合法權(quán)益不能保障。如在網(wǎng)上交易中,消費(fèi)者只有是否接受合同的權(quán)利,再查看一些網(wǎng)上支付公司的服務(wù)協(xié)議等明顯的是責(zé)任和權(quán)益的不對(duì)等。這種現(xiàn)狀導(dǎo)致很多消費(fèi)者不敢使用網(wǎng)上支付,阻礙了網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。究其原因,企業(yè)性質(zhì)的不確定是第三方支付pos機(jī)面臨的最大法律風(fēng)險(xiǎn)。不確定的企業(yè)性質(zhì)導(dǎo)致其置身監(jiān)管之外。第三方網(wǎng)上支付企業(yè)自稱是網(wǎng)絡(luò)中介服務(wù)機(jī)構(gòu),但看其經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)更多的涉及金融業(yè)務(wù)。在第三方支付pos機(jī)的賬戶模式中已經(jīng)具備了資金儲(chǔ)蓄的性質(zhì),并涉及資金的結(jié)算。根據(jù)《商業(yè)銀行法》規(guī)定,從事這些業(yè)務(wù)必須經(jīng)過銀監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)。但第三方支付pos機(jī)并沒有得到相應(yīng)的監(jiān)管,有“違法經(jīng)營(yíng)”之嫌。因?yàn)榈谌街Ц秔os機(jī)從事的是金融增值業(yè)務(wù),如果監(jiān)管的缺位會(huì)導(dǎo)致支付市場(chǎng)出現(xiàn)無(wú)序發(fā)展?fàn)顟B(tài),嚴(yán)重情況下會(huì)影響社會(huì)穩(wěn)定。

　　2、金融風(fēng)險(xiǎn)

　　在2009年的兩會(huì)期間招商銀行行長(zhǎng)馬蔚華的提案《加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)第三方支付pos機(jī)平臺(tái)和虛擬貨幣監(jiān)管》中顯示控制第三方支付pos機(jī)的金融風(fēng)險(xiǎn)已迫在眉睫。金融風(fēng)險(xiǎn)大部分出現(xiàn)在賬戶模式中。首先是資金沉淀風(fēng)險(xiǎn),第三方支付pos機(jī)多采用二次清算方式,即買方付款和賣方收款分兩次完成,這就意味著購(gòu)貨款在第三方支付pos機(jī)平臺(tái)要停留一段時(shí)間,這部分資金在加上用戶存儲(chǔ)在第三方支付pos機(jī)平臺(tái)上的資金構(gòu)成了沉淀資金。僅支付寶一家第三方支付pos機(jī)公司每日交易額就達(dá)4.5億元人民幣,可以看出整個(gè)市場(chǎng)沉淀資金的規(guī)模已相當(dāng)巨大。如果不公開和明確這筆資金的使用和管理情況,就會(huì)引發(fā)支付及道德風(fēng)險(xiǎn)。其次還存在套現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn),原來(lái)在現(xiàn)實(shí)社會(huì)中信用卡套現(xiàn)情況隨著電子支付的發(fā)展轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)上,第三方支付pos機(jī)成為不法分子利用的工具。另外還存在虛擬貨幣發(fā)行的風(fēng)險(xiǎn),我國(guó)大部分賬戶型第三方支付pos機(jī)企業(yè)的客戶都可以用法定貨幣購(gòu)買電子貨幣(進(jìn)行賬戶充值),然后用該電子貨幣購(gòu)買商品或服務(wù),從而使該電子貨幣具有了廣泛的支付能力和現(xiàn)金替代特點(diǎn)。如不進(jìn)行監(jiān)管,可能面臨與實(shí)體貨幣一樣的問題,如通貨膨脹、洗錢等風(fēng)險(xiǎn)。

　　3、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

　　即整個(gè)支付市場(chǎng)對(duì)第三方支付pos機(jī)平臺(tái)帶來(lái)的一些不確定性。隨著網(wǎng)上購(gòu)物的迅速發(fā)展,我國(guó)第三方支付pos機(jī)市場(chǎng)出現(xiàn)空前的繁榮。各第三方支付pos機(jī)平臺(tái)更是競(jìng)爭(zhēng)激烈。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),現(xiàn)有第三方支付商已超過50家,并且同質(zhì)化嚴(yán)重,各公司不計(jì)成本地?fù)屨际袌?chǎng)份額?，F(xiàn)在都處于用免費(fèi)服務(wù)來(lái)吸引用戶階段。這必然會(huì)降低第三方支付pos機(jī)平臺(tái)的盈利空間,給其帶來(lái)一定風(fēng)險(xiǎn),如誠(chéng)信危機(jī)。另外隨著這部分市場(chǎng)份額的增加 ,銀行大有從合作變?yōu)楦?jìng)爭(zhēng)的趨勢(shì)。銀行業(yè)的直接進(jìn)入,無(wú)疑進(jìn)一步加劇了第三方支付pos機(jī)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)格局,并給新興的第三方支付pos機(jī)業(yè)造成巨大的沖擊。

　4、信用風(fēng)險(xiǎn)

　　即違約風(fēng)險(xiǎn)。用戶在注冊(cè)和交易時(shí)會(huì)或多或少在第三方支付pos機(jī)平臺(tái)留下相關(guān)個(gè)人信息和交易數(shù)據(jù),如果這些數(shù)據(jù)和信息被其泄露、挪作它用或進(jìn)行交易則會(huì)給買賣雙方帶來(lái)潛在的風(fēng)險(xiǎn),甚至造成經(jīng)濟(jì)損失,引發(fā)一些道德問題。目前通過第三方支付pos機(jī)平臺(tái)順利完成交易的前提是顧客與商家都信任第三方支付pos機(jī)企業(yè)。我國(guó)第三方支付pos機(jī)企業(yè)的信用來(lái)源是政府部門的監(jiān)管和合作銀行的信用,最重要的還是平臺(tái)的幕后老板,如支付寶和阿里巴巴、貝寶和EBAY、財(cái)付通和騰迅,大多數(shù)消費(fèi)者對(duì)第三方支付的信任都來(lái)源于此。一旦這些企業(yè)出現(xiàn)問題必然會(huì)影響到第三方支付pos機(jī)企業(yè)的信用。

　　5、技術(shù)及操作風(fēng)險(xiǎn)

　　技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自硬件和軟件兩個(gè)方面。硬件設(shè)備方面的風(fēng)險(xiǎn)主要是指由于硬件設(shè)備的機(jī)型、容量、數(shù)量、運(yùn)營(yíng)狀況及在業(yè)務(wù)高峰時(shí)的處理能力等方面不能適應(yīng)正常網(wǎng)上支付需要,不能有效及時(shí)地應(yīng)付突發(fā)事件而可能造成的經(jīng)濟(jì)損失。軟件方面的風(fēng)險(xiǎn)主要是指軟件的運(yùn)行效率、業(yè)務(wù)處理速度及可靠性不能滿足業(yè)務(wù)需要給第三方支付公司帶來(lái)?yè)p失。不法分子就是依靠支付軟件中的漏洞來(lái)實(shí)施犯罪行為。除了技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)人為的疏忽或故意的操作違規(guī)都會(huì)給第三方支付pos機(jī)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。

　　三、第三方支付pos機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)控制策略

　　第三方支付pos機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)不僅僅針對(duì)第三方支付pos機(jī)平臺(tái),他還與各參與主體有著密切的關(guān)系,所以要對(duì)第三方支付pos機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制就必須從這些參與主體入手逐一進(jìn)行規(guī)范。

　　1、監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)第三方支付pos機(jī)風(fēng)險(xiǎn)的控制措施

　　對(duì)于第三方支付pos機(jī)這個(gè)新的類型企業(yè),首先要完善法規(guī)政策,對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管和經(jīng)營(yíng)約束。第一,在研究清楚第三方支付pos機(jī)的性質(zhì)的前提下明確其監(jiān)管機(jī)構(gòu)。在2005年6月發(fā)布的《支付清算組織管理辦法》(征求意見稿)中規(guī)定其業(yè)務(wù)的類型可以將其定義為非銀行類金融機(jī)構(gòu)。那么其監(jiān)管部門主要是:中國(guó)人民銀行、工商行政管理部門、信息產(chǎn)業(yè)管理部門及稅務(wù)機(jī)關(guān)等。第二,要對(duì)現(xiàn)行的第三方支付pos機(jī)業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。尤其是對(duì)賬戶模式中的沉淀資金進(jìn)行監(jiān)管,可出臺(tái)政策要求第三方支付pos機(jī)企業(yè)分設(shè)基本賬戶與中轉(zhuǎn)賬戶以及建立保證金制度。基本賬戶管理企業(yè)自有資金的收支,中轉(zhuǎn)賬戶管理代收代付的客戶資金,且在資金收付過程中嚴(yán)格遵守《支付結(jié)算辦法》,不能截留客戶資金,不能將客戶資金用于自身的運(yùn)營(yíng)和發(fā)放貸款,更不能利用中轉(zhuǎn)賬戶中的資金進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資。第三,規(guī)范第三方支付pos機(jī)相應(yīng)操作,建立市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出機(jī)制。其次明確第三方支付pos機(jī)具有防止套現(xiàn)和反洗錢等法律義務(wù),借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)制定保護(hù)電子貨幣使用者利益的相關(guān)法律、法規(guī)。最后建立網(wǎng)絡(luò)誠(chéng)信機(jī)制,提高網(wǎng)民有償服務(wù)的意識(shí)。良好的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境將會(huì)促進(jìn)第三方支付pos機(jī)業(yè)的健康有序發(fā)展。

　　2、第三方支付pos機(jī)企業(yè)對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)的控制措施

　　面對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),第三方支付pos機(jī)企業(yè)首先要提高自身競(jìng)爭(zhēng)力,增強(qiáng)市場(chǎng)粘度。目前第三方支付pos機(jī)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈。要想長(zhǎng)期的生存就要增強(qiáng)服務(wù)意識(shí),為用戶提供多樣性的終端和服務(wù)產(chǎn)品。服務(wù)的拓展可以從兩方面進(jìn)行,一是網(wǎng)上增值服務(wù)的拓展,從單一的支付服務(wù)到物流選擇、信用擔(dān)保到支付的解決方案;從在線的支付到手機(jī)支付、電話支付等。另一方面是支付領(lǐng)域的拓展,從單一的為電子商務(wù)企業(yè)提供支付工具拓展為一些實(shí)體組織提供支付平臺(tái),如為行政事業(yè)收費(fèi),公用事業(yè)支付,文化教育事業(yè)支付,旅游事業(yè)支付等提供支付服務(wù)。此外還需創(chuàng)新營(yíng)銷的策略,通過深度的創(chuàng)新打造自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。其次是第三方支付pos機(jī)企業(yè)還有抵御金融風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任。第一要從技術(shù)層面注重自身服務(wù)的安全。不斷加強(qiáng)軟硬件的建設(shè),注重技術(shù)的完善、更新與開發(fā)。第二要建立信用體系。第三方支付pos機(jī)企業(yè)可以建立客戶信用評(píng)價(jià)體系和認(rèn)證機(jī)制來(lái)防止網(wǎng)絡(luò)欺詐、pos機(jī)套現(xiàn)、洗錢等違法行為。第三從員工培訓(xùn)入手,提高企業(yè)員工的誠(chéng)信、自律以及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)。 
 
　3、銀行對(duì)第三方支付pos機(jī)風(fēng)險(xiǎn)的控制措施

　　銀行是第三方支付pos機(jī)企業(yè)的合作機(jī)構(gòu)。沒有銀行的參與,第三方支付pos機(jī)就不會(huì)存在。作為主體,銀行在嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家的法律和金融政策的前提下,應(yīng)努力提高自身的安全等級(jí),加強(qiáng)硬件環(huán)境和軟件平臺(tái)建設(shè),完善安全管理措施,健全規(guī)章制度,規(guī)范操作,實(shí)行復(fù)核審核分權(quán)控制機(jī)制,加強(qiáng)安全認(rèn)證,推廣使用數(shù)字證書。作為參與者,銀行在選擇與第三方支付pos機(jī)機(jī)構(gòu)合作時(shí),要嚴(yán)格審查其規(guī)模、信譽(yù)、技術(shù)水平等具體信息,確保與質(zhì)優(yōu)的第三方支付機(jī)構(gòu)合作。

　　4、用戶對(duì)第三方支付pos機(jī)風(fēng)險(xiǎn)的控制措施

　　對(duì)于用戶來(lái)說要從兩方面防范第三方支付pos機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)。第一,理智的選擇第三方支付機(jī)構(gòu)。雖然各個(gè)第三方支付企業(yè)都宣稱自己對(duì)安全的重視及使用的高可靠性,但用戶在使用pos機(jī)支付服務(wù)時(shí),也要注意選擇信譽(yù)度高、誠(chéng)信可靠的第三方支付機(jī)構(gòu),不能只關(guān)注pos機(jī)手續(xù)費(fèi)用的高低。信譽(yù)好的支付服務(wù)商,客戶量大,規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益明顯,具有雄厚的資源,能提供穩(wěn)定的服務(wù),盈利點(diǎn)多元化,技術(shù)比較先進(jìn),安全有保證,有成熟有效的風(fēng)險(xiǎn)防范制度等,這些都能最大可能地減小用戶在使用第三方支付pos機(jī)服務(wù)中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。第二,加強(qiáng)網(wǎng)上安全支付的意識(shí)。因?yàn)閺纳碳业姐y行到第三方支付企業(yè)在其中間都有加密控件,信息傳輸環(huán)節(jié)一般不會(huì)出現(xiàn)問題。用戶賬戶被盜絕大部分出在用戶端,所以提高自身安全防范意識(shí),就是最好的安全保障。