“刷臉”和“區(qū)塊鏈”是2019年支付界炙手可熱的新事物。兩項技術問世已久，一朝投入商用并推而廣之，談資頗多。市場參與方積極創(chuàng)新，監(jiān)管措施急需配套，然而牽一發(fā)而動全身，監(jiān)管部門把握尺度，審慎出臺制度和規(guī)則，在如何達到創(chuàng)新與監(jiān)管的最佳平衡點上騰挪趨避，以求實現(xiàn)社會整體效率的提升與風險最小化的帕累托改進。

2019年成為“刷臉支付”元年

近年來，支付寶、微信支付、中國銀聯(lián)先后進軍刷臉支付市場。支付寶2017年在杭州肯德基全新概念餐廳全球首發(fā)刷臉支付，2018年在江西省人民醫(yī)院上線刷臉支付，2019年春節(jié)期間向三四五線城市逐級下沉刷臉支付，大舉布局滲透。2018年，在支付寶推出“蜻蜓”系列刷臉支付設備后，使用刷臉支付的商戶和用戶規(guī)模平均增速高達10倍，刷臉支付的平均滲透率提升了2～3倍。2019年4月，支付寶補貼30億元推廣刷臉支付；9月，在推出兩款新版“蜻蜓”刷臉支付設備后，補貼費調(diào)整為不計上限，旨在提升收銀效率，促使商家收銀臺實現(xiàn)數(shù)字化營銷，推動“蜻蜓”系列設備成為商家全面數(shù)字化經(jīng)營與服務的平臺。支付寶在消費端持續(xù)進行刷臉營銷，培養(yǎng)消費者習慣，制定專門計劃，幫助商戶開發(fā)自有服務，打通云計算、小程序等，構建刷臉支付整體生態(tài)。微信支付2018年推出刷臉支付，以“青蛙”設備對標支付寶“蜻蜓”系列。2019年8月，微信支付在上海公布包括0費率、服務商0.2%返傭和基礎物料等在內(nèi)的新政策，補貼高達100億元。2018年12月，中國銀聯(lián)對外宣布，銀聯(lián)持卡人可在北京、上海多家商超體驗刷臉支付服務；2019年10月，中國銀聯(lián)聯(lián)合工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行等60余家金融機構發(fā)布了全新智能支付產(chǎn)品“刷臉付”，中國銀聯(lián)旗下銀聯(lián)商務隨后發(fā)布刷臉支付產(chǎn)品“全民付藍鯨”，此舉被市場解讀為“國家隊”正式入場刷臉支付，標志著這一新興支付方式得到認可，有望蔚然成風，2019年旋即成為“刷臉支付”元年。

刷臉支付

人臉識別技術在提升用戶體驗的同時，面臨的技術防攻擊性和安全性挑戰(zhàn)愈發(fā)嚴峻，包括隱私泄露、算法漏洞、假體和活體攻擊等，監(jiān)管遠超金融范疇，亟待頂層設計，形成以《網(wǎng)絡安全法》《個人信息保護法》《數(shù)據(jù)安全法》為“樹干”，諸多細則條款和相關標準為“枝葉”的多維度、立體式監(jiān)管體系，嚴控系統(tǒng)性風險。

線下刷臉支付技術較成熟，具備試點應用的基本條件，規(guī)范引導線下應用有助于提升受理環(huán)境資源使用效能，激發(fā)我國金融系統(tǒng)創(chuàng)新活力。線上刷臉支付存在諸多風險，暫不具備應用條件，有必要推廣采用可信執(zhí)行環(huán)境（TEE）、安全單元（SE）等的技術來升級風控手段。

目前，“人臉識別+支付口令”是兼顧安全與便捷的實現(xiàn)方式，綜合運用支付口令、活體檢測、數(shù)據(jù)標簽等工具，加強身份認證管理，實現(xiàn)多因素交易驗證，提高交易安全強度，提升交易抗抵賴能力。人民銀行科技司司長李偉曾撰文表示，人民銀行將按照“聯(lián)網(wǎng)通用、安全可控、便捷友好、易于推廣”的原則，探索利用密碼識別、隱私計算、數(shù)據(jù)標簽、模式識別等技術，突破1:N人臉辨識支付應用性能瓶頸，構建以人臉特征為路由標識的人民銀行轉接清算模式，將人臉特征作為關聯(lián)支付賬戶媒介，以專用口令、“無感”活體檢測等方式實現(xiàn)交易驗證，使用戶能夠不依靠外部介質(zhì)安全便捷地完成支付。人民銀行還將加快完善生物識別技術金融應用的監(jiān)管規(guī)則，明確個人生物特征信息采集、傳輸、存儲、利用等環(huán)節(jié)的安全管理要求，為生物識別技術金融應用提供制度保障。

區(qū)塊鏈技術在支付領域落地應用

區(qū)塊鏈是分布式賬簿，賬簿記錄、傳播和存儲等活動都在分布式網(wǎng)絡上以去中心化方式進行，集成了密碼學技術，能實現(xiàn)高容錯率、高安全性。分布式賬簿全網(wǎng)公開、不可篡改。如果說，刷臉支付是基于金融科技原有底層架構的新型支付方式和應用，那么，當區(qū)塊鏈技術逐漸發(fā)展成為金融科技的底層支撐性技術后，將改變支付業(yè)格局，改善現(xiàn)有金融服務，提升金融服務效率，加速其他相關行業(yè)變革。自2019年10月區(qū)塊鏈上升為國家戰(zhàn)略后，該領域各參與方都積極展開行動。

推動區(qū)塊鏈技術應用落地的主力軍正是刷臉支付的主要市場參與方。中國銀聯(lián)自2015年起積極開展區(qū)塊鏈技術研究，持續(xù)跟蹤相關底層技術，探索基于區(qū)塊鏈技術在金融領域的應用，已在包括電子發(fā)票、繳費憑證、供應鏈金融等領域積累應用研究經(jīng)驗，并與商業(yè)銀行、支付機構等境內(nèi)外機構開展廣泛的技術交流與深入的應用合作。區(qū)塊鏈服務網(wǎng)絡內(nèi)測期間，中國銀聯(lián)將與國家信息中心、中國移動等合作方積極推進安全與功能測試、技術架構優(yōu)化、業(yè)務運營方案制定、基礎服務能力建設、創(chuàng)新應用推廣等各項工作。未來，區(qū)塊鏈服務網(wǎng)絡將陸續(xù)接入金融機構及其他企業(yè)，在應用場景、生態(tài)建設和標準規(guī)范等方面先行先試，促進區(qū)塊鏈行業(yè)快速、持續(xù)、健康、有序發(fā)展。

螞蟻金服連續(xù)三年成為全球申請區(qū)塊鏈技術專利最多的公司，落地了40多個應用場景，多數(shù)集中于民生領域。在供應鏈金融領域，螞蟻金服以核心企業(yè)的應收賬款為依托，聯(lián)合供應鏈的參與主體，將原本3個月的賬期縮短至1秒；在產(chǎn)品層面，螞蟻金服推出自主研發(fā)的聯(lián)盟區(qū)塊鏈技術、金融級區(qū)塊鏈BaaS平臺、供應鏈金融協(xié)作平臺雙鏈通、可信存證平臺等。支付寶區(qū)塊鏈還助力長三角地鐵掃碼支付互聯(lián)互通“上鏈”。上海、杭州、寧波、溫州、合肥、南京、蘇州、無錫、徐州9城的市民可用當?shù)氐罔FApp在其他8城掃碼過閘機。從傳統(tǒng)的點對點1.0模式，到應用支付寶區(qū)塊鏈2.0的網(wǎng)狀模式，互聯(lián)互通不止是“通票”的擴容，還是以支付寶螞蟻區(qū)塊鏈技術為代表的創(chuàng)新科技的成功實踐。區(qū)塊鏈記載了所有跨城交易、不可篡改，每個城市的地鐵公司都能從“鏈”上獲取對應乘車區(qū)段、價格，實現(xiàn)自動秒級結算。

區(qū)塊鏈作為信息互聯(lián)網(wǎng)，不涉及資產(chǎn)或風險轉移，監(jiān)管主要針對區(qū)塊鏈匿名、全網(wǎng)公開和不可篡改等特點，既要做好數(shù)據(jù)隱私保護，也要防止有害信息上鏈傳播。2019年初，國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室發(fā)布并實施《區(qū)塊鏈信息服務管理規(guī)定》，回應關切。區(qū)塊鏈本身不產(chǎn)生價值，一旦有了與經(jīng)濟機制相掛鉤的區(qū)塊鏈外資產(chǎn)，如穩(wěn)定幣（Stablecoin），就會具備價值互聯(lián)網(wǎng)功能，涉及資產(chǎn)和風險轉換，監(jiān)管較為復雜。人民銀行等七部門曾于2017年聯(lián)合發(fā)布《關于防范代幣發(fā)行融資風險的公告》，遏制沒有主權信用擔?；騼?nèi)在價值的虛擬貨幣泛濫，防范社會資源浪費、投機炒作盛行、出現(xiàn)市場操縱等問題。人民銀行對數(shù)字貨幣DCEP進行了持續(xù)研究，認為只要區(qū)塊鏈技術能滿足最低每秒30萬筆交易量級的要求，不排除推出基于區(qū)塊鏈技術的數(shù)字貨幣。

此外，各商業(yè)銀行也相繼在區(qū)塊鏈領域取得突破性進展。在國家網(wǎng)信辦2019年10月發(fā)布的第二批區(qū)塊鏈信息服務備案清單中，工商銀行是國有大行中首個備案的銀行，其備案項目“工銀璽鏈區(qū)塊鏈服務”平臺運用“智能合約+共享賬簿”一體化機制建立信任，支持供應鏈金融、資產(chǎn)交易等應用，實現(xiàn)扶貧資金的透明使用、精準投放和高效管理，應用于雄安征拆遷資金管理系統(tǒng)、中歐單一通跨境貿(mào)易平臺、工銀e信。中國銀行的區(qū)塊鏈部署涉及面廣，應用場景包括數(shù)字錢包、貿(mào)易融資、房屋租賃、公益扶貧、跨境支付和數(shù)字票據(jù)，除了跨境支付和數(shù)字票據(jù)處于測試階段外，其他場景均有成功案例或已推出真實產(chǎn)品。建設銀行2019年10月發(fā)布“BCTrade2.0區(qū)塊鏈貿(mào)易金融平臺”，參與方包括建設銀行54家境內(nèi)外分支機構和40余家同業(yè)。農(nóng)業(yè)銀行上海市分行2019年12月發(fā)布“跨境e鏈”，基于區(qū)塊鏈技術賦能痛點較多的轉口貿(mào)易業(yè)務，業(yè)務鏈條上的參與方分享并驗證貨物流、資金流、單據(jù)流，實現(xiàn)貿(mào)易真實性的協(xié)同審驗。

刷臉支付的崛起和區(qū)塊鏈技術的落地應用，對于中國把握技術和產(chǎn)業(yè)發(fā)展新趨勢、向全球推廣中國標準和規(guī)則、加速人民幣國際化進程以及2020年基本建成上海國際金融中心均有諸多助益，需要參與各方形成合力，共商共建共享。