隨著時(shí)間的持續(xù)，新冠疫情對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響正在持續(xù)顯露。
以離我們生活最近的刷臉支付來(lái)說(shuō)，疫情不僅降低了社會(huì)對(duì)其的關(guān)注熱度，也使得原本蓄勢(shì)待發(fā)的支付“大戰(zhàn)”偃旗息鼓，一些支付機(jī)構(gòu)和商戶(hù)甚至開(kāi)始蒙受損失。北京市網(wǎng)絡(luò)法學(xué)研究會(huì)副秘書(shū)長(zhǎng)，中國(guó)政法大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融法律研究院研究員車(chē)寧認(rèn)為，刷臉支付作為支付領(lǐng)域科技含量最高、擴(kuò)展應(yīng)用最廣、發(fā)展空間最大的支付形式，其蓬勃發(fā)展早已箭在弦上，來(lái)勢(shì)洶洶的疫情對(duì)其也無(wú)非是暫停而非終止。
業(yè)內(nèi)：刷臉支付存在一定風(fēng)險(xiǎn)
車(chē)寧表示，從目前情況看，疫情對(duì)刷臉支付的沖擊主要源自?xún)蓚€(gè)方面：一是疫情及隨之而來(lái)的恐慌心理和管控措施使客流較往年同期大大減少，支付機(jī)構(gòu)難以拓展或維護(hù)業(yè)務(wù)，商戶(hù)無(wú)法正常展業(yè)，進(jìn)而影響了收入，也抑制了設(shè)備升級(jí)和營(yíng)銷(xiāo)開(kāi)展的熱情。二是佩戴口罩等個(gè)人防控手段使依賴(lài)臉部生物特征識(shí)別的刷臉支付難以進(jìn)行，掃碼支付、近場(chǎng)支付（NFC）、指紋支付的比較優(yōu)勢(shì)反而得以顯現(xiàn)。
某種程度上來(lái)說(shuō)，疫情帶來(lái)的業(yè)務(wù)暫停，為我們提供了一個(gè)更好的機(jī)會(huì)去認(rèn)識(shí)刷臉支付的風(fēng)險(xiǎn)。
這里，可以劃兩個(gè)重點(diǎn)：并非是所有形式的人臉支付應(yīng)用都存在嚴(yán)重交易安全隱患，而是同時(shí)符合“在網(wǎng)絡(luò)空間（即線上交易）”和“依靠人臉等單一特征進(jìn)行驗(yàn)證”兩個(gè)條件的人臉支付。
針對(duì)這兩點(diǎn)，李偉也曾發(fā)文表示，針對(duì)生物識(shí)別尤其是人臉識(shí)別技術(shù)在支付領(lǐng)域應(yīng)用的觀點(diǎn)，其中有兩點(diǎn)值得注意：
1、由于安全性差別懸殊，刷臉支付的線上和線下應(yīng)用場(chǎng)景應(yīng)予以謹(jǐn)慎區(qū)分。
2、人臉識(shí)別支付需要體現(xiàn)用戶(hù)資金的自主支配權(quán)，“人臉識(shí)別+支付口令”是目前兼顧安全與便捷的實(shí)現(xiàn)方式。
國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室特聘研究員董希淼也表示，支付的便捷性必須建立在安全性基礎(chǔ)之上。人臉是非常敏感的個(gè)人信息，不宜將人臉作為支付的唯一交易驗(yàn)證因素。
此前，央視曝光在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)“轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)”上，5000余張人臉照標(biāo)價(jià)10元。
車(chē)寧也認(rèn)為，刷臉支付潛藏著一定的風(fēng)險(xiǎn)，而且這種風(fēng)險(xiǎn)在疫情期間更加凸顯：
一則，作為支付介質(zhì)的人臉持續(xù)暴露在公開(kāi)環(huán)境下很容易被不法分子所利用；二則，作為安全信息儲(chǔ)備的生物特征信息庫(kù)可能被攻破或泄露，引發(fā)人對(duì)自身隱私、精神安寧的擔(dān)憂(yōu)；三則，不同于條碼、密碼，人臉幾乎不可再生（修改）；四則，人臉信息一方面與人身份高度相關(guān)，另一方面又是安全工具延伸，在“人法”和“物法”的適用上存在兩難而莫衷一是——前者著眼于“公平”，強(qiáng)調(diào)堅(jiān)守法律原則，捍衛(wèi)人的精神權(quán)利的不可侵犯性；后者著眼于“效率”，強(qiáng)調(diào)制度因時(shí)而變，促進(jìn)社會(huì)物質(zhì)生產(chǎn)的快速發(fā)展。
他進(jìn)一步提出，刷臉支付的風(fēng)險(xiǎn)還不限于此。從交易方式看，刷臉支付在支付流程上的變革弱化了交易意愿的驗(yàn)證及其法律效力，由此帶來(lái)了資金安全隱患。由于人臉的被動(dòng)性（不能夠主動(dòng)發(fā)起交易）和非接觸性（不需要和設(shè)備直接接觸），對(duì)客戶(hù)是否本人、是否具有交易意愿的驗(yàn)證客觀上也就合二為一了。從后果看，單純刷臉對(duì)客戶(hù)交易意愿的驗(yàn)證很是薄弱，且在很大程度上缺少證明效力，一方面使得客戶(hù)有可能在不具有交易意愿的情況下“無(wú)感”支付蒙受損失，另一方面機(jī)構(gòu)也可能因?yàn)轵?yàn)證缺失、舉證薄弱而被不良客戶(hù)欺詐。
實(shí)際上，除以上方面外，刷臉支付更深層次的挑戰(zhàn)還在于社會(huì)心理的變化，而疫情的出現(xiàn)更使得這種挑戰(zhàn)雪上加霜。種種跡象表明，曾經(jīng)占盡天時(shí)（金融科技演進(jìn)的歷史趨勢(shì)）、地利（電商、社交等高頻場(chǎng)景及生態(tài)優(yōu)勢(shì)）、人和（數(shù)字普惠金融逐漸覆蓋的長(zhǎng)尾客戶(hù)），顛覆式改造支付結(jié)算乃至整個(gè)資金融通機(jī)制風(fēng)貌的移動(dòng)支付行業(yè)正在快速滑向大分化的邊緣——鴻溝的一邊是繼續(xù)狂飆突進(jìn)的支付產(chǎn)業(yè)，在這里，刷臉支付作為迄今技術(shù)含量最高、便捷體驗(yàn)最好的解決方案，逐漸展現(xiàn)了其相對(duì)于條碼支付乃至指紋支付的比較優(yōu)勢(shì)，在其微微側(cè)漏的“霸氣”之下，移動(dòng)支付比以往任何時(shí)候都更接近極致快捷、沉淀數(shù)據(jù)的價(jià)值追求；而鴻溝的另一邊則是日漸恐慌疑懼的公眾輿論，在這里，刷臉支付的資金安全、信息安全乃至存在必要都被逐一質(zhì)疑，而在某些“陰謀論”者的眼中更是成為身份固化和社會(huì)控制的工具。
正所謂“等閑變卻故人心，卻道故人心易變”，短短數(shù)年光景，人心變幻至此、生態(tài)撕裂如斯，長(zhǎng)此以往必將撼動(dòng)刷臉支付持續(xù)發(fā)展的根基。
前景難測(cè)但合規(guī)和核心競(jìng)爭(zhēng)力是關(guān)鍵
盡管風(fēng)險(xiǎn)難以排清，但刷臉支付已經(jīng)成為社會(huì)發(fā)展的必然趨勢(shì)，即使其遭遇疫情短線沖擊，從中長(zhǎng)期看刷臉支付依然魅力不減，危中有機(jī)，來(lái)自市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的力量仍將推動(dòng)其發(fā)育成長(zhǎng)。
車(chē)寧強(qiáng)調(diào)，在支付方式的演進(jìn)更迭中，商業(yè)而非技術(shù)才是最為關(guān)鍵的主導(dǎo)因素，這從條碼支付先前在與近場(chǎng)支付的較量中就不難看出。正是憑借更低廉的成本、更便捷的投放、更豐富的場(chǎng)景，條碼支付克服了自身在速度、安全性上相對(duì)于近場(chǎng)支付的不足，一舉奠定了其在支付市場(chǎng)的主導(dǎo)地位。因此，刷臉支付能否將上述爆發(fā)潛力轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)，關(guān)鍵還看其能否提供相對(duì)于成本而言更高的收益。
對(duì)于疫情下的刷臉支付，車(chē)寧認(rèn)為，市場(chǎng)波瀾不驚的表象之下其實(shí)隱藏著“圖窮匕見(jiàn)”的勢(shì)能，疫情的發(fā)生、成本的挑戰(zhàn)更多像是“暫停鍵”而非“休止符”，與其為疫情憂(yōu)心忡忡，不如對(duì)未來(lái)好好籌謀。而籌謀的關(guān)鍵在于把握節(jié)奏，時(shí)止則止，時(shí)行則行，動(dòng)靜不失其時(shí)，方可“其道光明”。
一方面要高度重視合規(guī)，在商業(yè)策略上，雖然目前受疫情影響，線下業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊，原本的競(jìng)爭(zhēng)策略也無(wú)法有效展開(kāi)，但也不應(yīng)“有病亂求醫(yī)”，盲目在受到凍結(jié)的線上場(chǎng)景進(jìn)行擴(kuò)張，反而應(yīng)潛心研究在2B（特別是大B）、2G等場(chǎng)景的解決方案，積極布局疫后發(fā)展。
另一方面要堅(jiān)守核心競(jìng)爭(zhēng)力，基于商戶(hù)競(jìng)爭(zhēng)而后再根據(jù)自身資源，發(fā)揮產(chǎn)品、場(chǎng)景、客流、解決方案等等方方面面的優(yōu)勢(shì)。
在他看來(lái)，從超越疫情而從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，刷臉支付的健康可持續(xù)發(fā)展還有賴(lài)于社會(huì)其他方面的助力，監(jiān)管層面要繼續(xù)規(guī)范刷臉支付的使用場(chǎng)景，如繼續(xù)凍結(jié)開(kāi)放網(wǎng)絡(luò)下的線上支付、堅(jiān)持一定的額度控制，多策并舉遏制“黑色產(chǎn)業(yè)”搞技術(shù)軍備競(jìng)賽的積極性等；行業(yè)層面要探索安全技術(shù)在高頻交易環(huán)境下的高效使用，并在探索中逐漸形成對(duì)具有行業(yè)公共色彩的前沿技術(shù)進(jìn)行聯(lián)合攻關(guān)的公共研發(fā)機(jī)制，在自律組織引導(dǎo)下形成技術(shù)開(kāi)發(fā)與規(guī)范治理的齊頭并進(jìn)。
除此之外，國(guó)家要加強(qiáng)立法，特別是金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和個(gè)人信息安全的專(zhuān)門(mén)立法，消費(fèi)者也要加強(qiáng)自我保護(hù)，充分利用訴訟、投訴等機(jī)制主張權(quán)利，這些也同樣是推動(dòng)刷臉支付真正走向成熟的關(guān)鍵。