著社會的不斷進步，現(xiàn)金支付的交易方式已逐漸被以銀行卡交易的方式所代替。銀行卡以交易簡單、易于支付等諸多好處受到了越來越多的人的歡迎。但據(jù)調(diào)查，銀行卡在使用特別是刷卡過程中尚存在一些亟須解決的問題。主要有：

一、缺乏經(jīng)常、有效的激勵用卡宣傳活動，民眾刷卡消費意識不強。

銀行卡實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)通用，所有終端機具已具備受理全國各地的銀聯(lián)卡功能。而發(fā)卡行進行經(jīng)常、有效的宣傳活動的不多，在特約商戶甚至看不到受理銀聯(lián)卡的任何醒目標志。各發(fā)卡行未形成鼓勵銀聯(lián)卡消費的激勵活動機制（如有獎刷卡消費、有獎辦卡、持卡人聯(lián)誼活動等），在民眾中知名度不高，民眾拿到銀聯(lián)卡卻不知其用意，只知道用來儲蓄，有很大一部分的銀聯(lián)卡從未進行過消費，從而成為“休眠卡”。這說明，銀行卡還沒有完全成為居民的日常支付手段和支付工具，人們的思想意識還禁錮在老框框中，體現(xiàn)在選擇支付方式時，現(xiàn)金消費的慣性仍起著決定性作用。

二、消費終端普及率低，“拒刷”現(xiàn)象時有發(fā)生。

現(xiàn)在購物通過pos機刷卡較方便，但目前通過POS機刷卡還僅限于城市的較大型商場、超市，還經(jīng)常遇到POS機“罷工”現(xiàn)象，有時是網(wǎng)絡暫時不暢，更多時會遇商家不積極。在一些鬧市區(qū)的超市網(wǎng)點里，筆者注意到收銀臺上有預留好的刷卡插槽，但是收銀員說：“最好用現(xiàn)金，我們的聯(lián)網(wǎng)速度慢。”當筆者堅持刷卡付款時，有兩臺收銀機果然出現(xiàn)了聯(lián)網(wǎng)失敗的字樣。這些超市賣場的有關負責人對筆者解釋：POS機是銀行安裝的，故障率高，顧客刷卡越多，商戶被銀行抽取的手續(xù)費也越多，而且銀行卡聯(lián)網(wǎng)的速度不穩(wěn)定。但發(fā)卡銀行方面則稱：銀行卡聯(lián)網(wǎng)技術相當成熟，一些商家是故意不維護線路，人為讓刷卡困難。

三、發(fā)卡行刷卡消費收益較少，配套成本過高，效益倒掛現(xiàn)象突出。

據(jù)了解，從營業(yè)成本上看，一方面，我國大部分ATM、POS機主要芯片、技術支持系統(tǒng)需要引進，操作及維修人員需要培訓；另一方面，我國銀行卡普及程度還較低，大量的人員、設備沒有充分發(fā)揮作用，造成總成本居高不下，再者，改善通訊網(wǎng)絡，修善終端設備，這將增加發(fā)卡行的很大一筆開支。一臺ATM機要二、三十萬元，功能強的要四、五十萬元，一臺POS機三、四千元，功能多的近萬元，而網(wǎng)絡改造、租用也是一筆大的投資，因此發(fā)卡行對擴大受理商戶與機具更新?lián)Q代步伐不快，因硬件等方面形成的障礙也很突出。

四、現(xiàn)行的特約商戶扣擁率偏高，影響其接受刷卡消費的積極性。

銀聯(lián)卡在零售業(yè)的手續(xù)費是刷卡交易額的1％左右，而零售業(yè)的利潤只不過是營業(yè)額的1％—6％，故銀行業(yè)抽走了零售業(yè)本來就微薄的大部分利潤。商戶認為，僅憑這一點，其受理刷卡消費的積極性已大打折扣。許多商戶表示，“因為目前市民的刷卡消費率相對較低，所以對自身來說影響不大。”話雖如此，但商家的隱憂也很明顯：如果刷卡交易量上升，商家則不得不重視這個1％所帶來的負擔。

五、銀行卡的安全性有待提高。

據(jù)調(diào)查，部分銀行發(fā)放的信用卡在密碼機上胡亂打上幾個數(shù)字，也能順利刷卡，僅憑簽字就可以。若信用卡丟失又不及時掛失，一旦被他人得到，并模仿筆跡進行簽單，交易同樣可以進行。雖然很多發(fā)卡銀行規(guī)定，信用卡丟失后，持卡人要盡快掛失。掛失后產(chǎn)生的損失由銀行承擔，掛失前產(chǎn)生的損失則只能由持卡人承擔。但是據(jù)統(tǒng)計，卡丟失后被透支往往是在掛失之前，因此，損失的基本都是持卡人。

結合以上的問題，對現(xiàn)今的銀行卡市場筆者有如下幾點建議：

1、統(tǒng)一部署，加強監(jiān)督，促進銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

建議成立政府、銀行聯(lián)手，加強領導，統(tǒng)一部署，協(xié)調(diào)一致，嚴格監(jiān)督，逐步推進銀行卡受理市場建設，進一步改善銀行卡的受理環(huán)境，健全法規(guī)和規(guī)章制度，創(chuàng)造良好、規(guī)范的銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展外部環(huán)境。通過提高技術手段、整合市場資源，營造安全、快捷、便利的銀行卡受理環(huán)境，提高處理問題的時效，統(tǒng)一管理POS機，統(tǒng)一機具維護，統(tǒng)一商戶培訓，及時向有關部門反映問題。協(xié)調(diào)組織各發(fā)卡行開展用卡激勵活動，使各項工作落到實處，創(chuàng)造良好刷卡消費的氛圍。

2、合理界定銀行與商家的扣率。

銀行卡在我國還是處于初級階段，銀商之間的扣率之爭可以考慮動用財政手段，由財政來負擔。同時要對小的商戶進行一定的補貼，或者是減免所得稅。對中小商戶安裝POS機進行必要的補貼或者所得稅抵減。然后是對持卡人使用銀行卡消費的金額進行累計。提供所得稅減免票證，為居民個人所得稅進行減免創(chuàng)造條件。這樣對政府、企業(yè)都有好處。

3、改善用卡環(huán)境，提升服務品質(zhì)。

大力做好宣傳工作，提高民眾的持卡、用卡、愛卡意識，增強民眾的持卡消費信心，為廣大民眾的根本利益服務。努力擴大計算機網(wǎng)絡覆蓋面，加快ATM、POS等電子機具的投放速度，完善電話銀行的服務功能，加強對機具設備的管理維護。將銀聯(lián)卡作為政府部門、公務支付工具，推行應用公務卡，擴大公務卡的應用范圍，加大支持銀行卡的力度，對銀聯(lián)卡的受理環(huán)境進行強有力的改善，從根本上使銀行卡得到全面發(fā)展。

4、拓展銀行卡電子支付工具的品種，促進支付手段進一步提高。我國網(wǎng)民目前超過1億，互聯(lián)網(wǎng)的逐步整合將進一步促進網(wǎng)上支付的蓬勃發(fā)展。我國手機用戶已超過3.5億，龐大的潛在用戶誘惑著銀行、電信運營商和商家在手機支付上不斷探索新的實現(xiàn)模式，目前一些城市已在試點和推廣手機銀行卡支付。支付終端的多功能化和終端形式的多樣化，隨著通訊技術和芯片技術的不斷發(fā)展而不斷延伸。發(fā)卡行和商戶應與時俱進，多開展一些積極有益的嘗試。