“三農(nóng)”工作歷來是黨和國家的工作重心。做好“三農(nóng)”工作，離不開農(nóng)村金融的支持。人民銀行歷來高度重視農(nóng)村金融服務(wù)工作，在推進農(nóng)村金融機構(gòu)改革、促進農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新、完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施、加強金融支農(nóng)方面做了大量工作。近年來，人民銀行積極推廣銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)，在改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境方面取得了顯著成效。日前，中國人民銀行支付結(jié)算司有關(guān)負責(zé)人就相關(guān)問題回答了記者提問。

記者：人民銀行推廣銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的背景、意義是什么？

答：受到我國城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)制約，農(nóng)村地區(qū)面臨金融網(wǎng)點少、金融服務(wù)推廣難等一系列問題。尤其是那些位置偏僻、交通不便的農(nóng)村地區(qū)，長期以來金融服務(wù)嚴重缺位，金融基礎(chǔ)設(shè)施薄弱。據(jù)統(tǒng)計，我國平均每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有2.13個金融網(wǎng)點，平均1個營業(yè)網(wǎng)點要服務(wù)近2萬人，農(nóng)村支付結(jié)算的需求矛盾較為突出。特別是近年來國家陸續(xù)出臺了各類支農(nóng)補貼、新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險等惠農(nóng)政策，并依托銀行卡進行資金發(fā)放，但由于銀行網(wǎng)點和ATM匱乏，造成銀行卡資金支取極不方便，農(nóng)民不得不頻繁往返縣城金融網(wǎng)點，既費時費力，又要承擔(dān)交通費用，成本較高，便利支取各種涉農(nóng)補貼等小額資金已成為當(dāng)前農(nóng)村最廣泛、最迫切的一項基本金融服務(wù)需求。

針對上述情況，人民銀行總行借鑒農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的經(jīng)驗，充分發(fā)揮央行組織協(xié)調(diào)作用，從2010年3月起先后組織重慶、山東、浙江、湖南和陜西在轄區(qū)內(nèi)選擇2-4個金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)試點開展助農(nóng)取款，通過布設(shè)價格相對低廉的POS機或電話支付終端，延伸銀行金融服務(wù)觸角，解決持卡人的取款、查詢等基礎(chǔ)金融服務(wù)需求，取得了良好效果。

人民銀行總行對試點經(jīng)驗進行了認真總結(jié)，并經(jīng)進一步調(diào)研、論證，制定并發(fā)布了《中國人民銀行關(guān)于推廣銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的通知》（以下簡稱《通知》），明確在2013年底前實現(xiàn)助農(nóng)取款在全國農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村的基本覆蓋，滿足偏遠農(nóng)村地區(qū)各項支農(nóng)補貼資金、日常小額取現(xiàn)、余額查詢等基本金融需求。

在全國推廣助農(nóng)取款是人民銀行深入貫徹落實科學(xué)發(fā)展觀，將中央各項扶農(nóng)惠農(nóng)政策落到實處、助力社會主義新農(nóng)村建設(shè)、有效推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的一項重要舉措；是改善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施、提高農(nóng)村居民領(lǐng)卡用卡積極性、進一步推動銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的重要制度安排；是金融部門拓展農(nóng)村市場、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、完善農(nóng)村金融服務(wù)體系的有利契機，對于提升銀行卡應(yīng)用發(fā)展水平、促進城鄉(xiāng)公共金融服務(wù)均等化、方便農(nóng)村居民生產(chǎn)生活方面具有重要的現(xiàn)實意義。

記者；請您介紹一下銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的操作流程。

答：銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)是銀行卡收單機構(gòu)在農(nóng)村鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村的指定合作商戶服務(wù)點布放銀行卡受理終端，向借記卡持卡人提供小額取款和余額查詢的業(yè)務(wù)。

對于小額取款業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)流程如下：持卡人到服務(wù)點取款，刷卡后受理終端屏幕顯示取款金額，持卡人確認無誤后輸入密碼，密碼驗證無誤完成后打印助農(nóng)取款交易憑證，憑證上應(yīng)列明取款卡號、金額、時間、服務(wù)點代碼等；服務(wù)點將交易憑證交持卡人留存，在助農(nóng)取款登記薄上登記取款相關(guān)信息，并將等額現(xiàn)金交付持卡人；雙方當(dāng)場核驗現(xiàn)金無誤后，持卡人在助農(nóng)取款登記薄上簽字（指印）確認，交易結(jié)束。當(dāng)然，在使用電話支付終端情況下，業(yè)務(wù)流程可能與以上流程略有區(qū)別。余額查詢業(yè)務(wù)流程較為簡單，持卡人在終端輸入密碼并驗證無誤后，終端屏幕顯示賬戶余額，交易結(jié)束。

記者：銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)和2006年人民銀行推廣的農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)有什么聯(lián)系和區(qū)別？

答：為解決大量進城務(wù)工的農(nóng)民工攜帶現(xiàn)金不便、回鄉(xiāng)取款難等問題，人民銀行于2006年組織實施了農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)業(yè)務(wù)，將中國銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)連接到農(nóng)信社和郵儲銀行網(wǎng)點，使農(nóng)村居民手持任何一張借記卡都可在農(nóng)信社和郵儲銀行柜臺取款，極大滿足了農(nóng)民工外地打工家鄉(xiāng)取款的需求。但農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的實施需要依托銀行柜臺，對于周邊無農(nóng)信社和郵儲銀行網(wǎng)點的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村居民取款難的問題仍十分突出。尤其是在近年國家陸續(xù)出臺了涉農(nóng)補貼、新型農(nóng)村養(yǎng)老、醫(yī)療保險等支農(nóng)惠農(nóng)政策情況下，這一矛盾更加凸顯。助農(nóng)取款通過在信譽良好的服務(wù)網(wǎng)點布放銀行卡受理終端并開通借記卡小額取現(xiàn)功能，不僅突破了布放ATM機具成本高、維護難等種種瓶頸，也省卻了遠距離前往金融網(wǎng)點取現(xiàn)的麻煩，節(jié)約了成本，極大地便利了農(nóng)村地區(qū)各類補貼款項的發(fā)放、查詢和支取需求，為農(nóng)村居民提供了現(xiàn)代化的支付結(jié)算服務(wù)，是我行繼農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)之后推出的又一項支農(nóng)、惠農(nóng)實事工程。

農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)和助農(nóng)取款針對的都是借記卡，提供的都是取款服務(wù)，但在服務(wù)對象、受理終端和取款限額方面存在一定差異。前者針對的是外出務(wù)工農(nóng)民工，支持柜臺取款，取款限額每卡每日不超過5000元；而后者針對的是當(dāng)?shù)剞r(nóng)村居民的小額取款需求，支持通過銀行卡受理終端取款，取款額度每卡每日不超過1000元。因此，二者可互為補充、有效結(jié)合，都是適合農(nóng)村地區(qū)的銀行卡服務(wù)產(chǎn)品。

記者：銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)有哪些風(fēng)險防范的措施？

答：銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)雖然是一項創(chuàng)新金融服務(wù)，但存在的主要風(fēng)險與一般銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險基本相同，主要是服務(wù)點及受理終端風(fēng)險，即服務(wù)點和受理終端被用來從事欺詐、卡片側(cè)錄、套現(xiàn)、洗錢等不法活動。為防范上述風(fēng)險以及可能出現(xiàn)的假鈔爭議，《通知》規(guī)定了嚴格的風(fēng)險防范措施：

一是卡種限制，助農(nóng)取款開通卡種僅限借記卡，不包括信用卡（含貸記卡和準貸記卡）。

二是最高交易金額限制。助農(nóng)取款每卡每日累計取現(xiàn)金額最高1000元，在滿足農(nóng)村持卡人小額取現(xiàn)需求的同時，可有效防范通過銀行卡進行洗錢、欺詐等風(fēng)險。

三是加強對收單機構(gòu)的管理。收單機構(gòu)是服務(wù)點的拓展主體和受理終端的布放主體，其自身的資質(zhì)條件是防范服務(wù)點和受理終端風(fēng)險的前提條件?！锻ㄖ芬笕嗣胥y行各地分支機構(gòu)建立對收單機構(gòu)的準入、監(jiān)督和退出機制，保證信譽良好、運作規(guī)范、遵紀守法的收單機構(gòu)才能從事助農(nóng)取款收單業(yè)務(wù)。

四是加強交易終端管理。交易終端的安全性直接影響交易風(fēng)險的高低，因此《通知》明確規(guī)定助農(nóng)取款受理終端限于固定POS機、帶硬件加密功能的電話支付終端等安全級別較高的受理終端，避免卡片側(cè)錄等風(fēng)險事件的發(fā)生。在固定線路通信網(wǎng)絡(luò)不暢的情況下，允許收單機構(gòu)布放可屏蔽SIM卡漫游功能的移動POS機和帶硬件加密功能的無線電話支付終端，但需經(jīng)當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支機構(gòu)批準。

五是嚴把服務(wù)點入網(wǎng)審核。《通知》明確要求收單機構(gòu)把好服務(wù)點準入關(guān)，加強服務(wù)點入網(wǎng)后的日常管理，具體包括：嚴格審核服務(wù)點的申請材料；通過現(xiàn)場調(diào)查、群眾走訪等多種方式加強服務(wù)點資信狀況調(diào)查；每季至少一次對服務(wù)點開展巡檢，檢查其交易合規(guī)性；加強對服務(wù)點終端的管理和交易監(jiān)測等；加強服務(wù)點總量控制。

記者：銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)工作進展情況如何？

答：《通知》印發(fā)后，各地人民銀行分支機構(gòu)、各商業(yè)銀行和中國銀聯(lián)高度重視，加強各項機制和措施的落實，確保助農(nóng)取款順利開展。主要做法包括：一是加強組織領(lǐng)導(dǎo)，加大業(yè)務(wù)推廣力度。各地人民銀行分支機構(gòu)普遍成立了由分管行領(lǐng)導(dǎo)任組長的當(dāng)?shù)刂r(nóng)取款推廣工作領(lǐng)導(dǎo)小組，制定了轄區(qū)內(nèi)推廣方案，并積極與當(dāng)?shù)卣块T進行溝通，按計劃推進相關(guān)工作。其中部分地方人民銀行組織成立了省、市、縣三級領(lǐng)導(dǎo)小組，通過爭取政府支持、加強跨行業(yè)合作、推動收單機構(gòu)參與等措施，不斷加大業(yè)務(wù)推廣力度,為全面消除金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)提供有力的支撐和保障。二是制定詳細實施方案，有計劃、有步驟進行推廣。大部分分支機構(gòu)都制定了詳細的工作計劃和時間截點，將重點推進工作和全面推廣工作有機結(jié)合，有利于助農(nóng)取款服務(wù)的有序推廣。中國銀聯(lián)制定了《助農(nóng)取款業(yè)務(wù)項目實施方案》，建立內(nèi)部專項工作機制，將推廣工作分解為業(yè)務(wù)實現(xiàn)、技術(shù)改造、試點上線三個部分，明確了相關(guān)工作要求和時間安排，積極推動助農(nóng)取款服務(wù)的實施。三是因地制宜，積極探索多種服務(wù)模式。各地因地制宜，依托當(dāng)?shù)劂y行卡收單機構(gòu)，積極探索助農(nóng)取款多種服務(wù)模式，確保各項工作穩(wěn)步高效開展。四是尊重差異，促進業(yè)務(wù)平穩(wěn)過渡。由于前期部分人民銀行分支機構(gòu)開展的助農(nóng)取款服務(wù)中，所使用的業(yè)務(wù)推廣名稱、收費等與《通知》存在一定差異，為保證業(yè)務(wù)的順利銜接和穩(wěn)定運行，允許各地根據(jù)實際情況，因地制宜采取過渡性措施。

目前，在農(nóng)村地區(qū)開展助農(nóng)取款服務(wù)的商業(yè)銀行主要包括農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行以及地方涉農(nóng)金融機構(gòu)。以農(nóng)業(yè)銀行和郵儲銀行為例，截至2011年底，助農(nóng)取款服務(wù)點合計達9.61萬個，2011年累計取款交易筆數(shù)和累計交易金額分別達到244.24萬筆和7.61億元。

整體來看，目前各地方政府、人民銀行分支機構(gòu)、商業(yè)銀行等機構(gòu)能夠?qū)⒅r(nóng)取款服務(wù)和“新農(nóng)保”、“新農(nóng)合”等惠農(nóng)政策有效結(jié)合起來，積極引導(dǎo)農(nóng)民使用現(xiàn)代化的支付結(jié)算工具，不斷擴大農(nóng)村地區(qū)銀行卡受理范圍。助農(nóng)取款的開展有效改善了農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境，在將現(xiàn)代化支付便利延伸到廣大偏遠鄉(xiāng)村，使農(nóng)村居民享受足不出村就能及時、便捷地拿到補貼和取到現(xiàn)金服務(wù)方面發(fā)揮了積極作用，取得了“政府滿意、監(jiān)管支持、農(nóng)民受益、銀行發(fā)展”的良好效果。

記者：助農(nóng)取款對全面改善農(nóng)村整體金融服務(wù)環(huán)境有什么幫助？下一步工作打算如何？

答：實踐證明，推