“移動支付”風(fēng)潮從國外刮來，國內(nèi)的用戶早已翹首以待。用手機(jī)綁定銀行卡，輕輕一刷就能完成所有交易，用戶腦海中版圖早已定型。然而，一切都沒有那么簡單。盡管各大運(yùn)營商已馬不停蹄地追趕海外的成熟市場，但必須得承認(rèn)，國內(nèi)的手機(jī)支付行業(yè)仍有很大的一段距離要走。手機(jī)支付
手機(jī)支付又名移動支付，是一種允許移動用戶使用移動終端支付所消費(fèi)的商品或服務(wù)的新方式。從幾年前的手機(jī)短信支付到手機(jī)WAP網(wǎng)站支付，再到近兩年開始流行的近端交易及遠(yuǎn)程支付，手機(jī)支付經(jīng)歷了從低級到高級的轉(zhuǎn)變過程。近端交易一般就是指目前運(yùn)營商大力推廣的刷卡手機(jī)服務(wù)。遠(yuǎn)程支付則需要通過手機(jī)中的支付軟件平臺完成遠(yuǎn)程交易的付款和轉(zhuǎn)賬。
2011年的最后一天，手機(jī)支付行業(yè)發(fā)生了一件大事：央行公布獲第三方支付牌照名單，中國移動、中國電信、中國聯(lián)通三大運(yùn)營商同時上榜。這一趟“末班車”來得很是時候。
在此之前，三大運(yùn)營商雖有動作，卻遲遲沒有進(jìn)展。去年3月，中國電信成立“天翼電子商務(wù)公司”；4月，中國聯(lián)通“沃易付”完成注冊；7月，“中移電子商務(wù)公司”正式獲得營業(yè)執(zhí)照。牌照的申請過程，比他們想象中要艱難得多。
牌照獲批之后，有專家預(yù)言，2012手機(jī)支付行業(yè)或迎來“井噴”。
兩個多月過去，三大運(yùn)營商雖然沒有懈怠，但用戶需求的奔跑速度實(shí)在過快。用戶可能早已設(shè)想了這樣一幅畫面：手機(jī)與銀行卡綁定之后，集支付、轉(zhuǎn)賬、還款等功能于一身，在POS機(jī)上輕輕一刷，就能完成所有交易。
然而現(xiàn)實(shí)的情況是，大多數(shù)的手機(jī)支付只具備遠(yuǎn)程支付功能。在運(yùn)營商跑馬圈地的背后，亟待完善的支付體系和用戶的“高要求”一時間還難以匹配。 “小問題”制約大發(fā)展
之前，有國內(nèi)運(yùn)營商曾推出過一款類似于“手機(jī)錢袋”的業(yè)務(wù)，基本與用戶的設(shè)想比較貼近：具備pos機(jī)支付功能、且不要輸密碼、便捷又實(shí)用。而且手續(xù)也相對簡單。“辦完手機(jī)支付業(yè)務(wù)后，可以得到一張卡，卡的后臺有賬戶，通過賬戶可以把錢轉(zhuǎn)到"錢包"里，然后去POS機(jī)上刷。”一位不愿透露姓名的業(yè)內(nèi)人士為筆者介紹說。但它有一個限制。“錢包不會超過500元，超過500元就得用賬戶里的錢。”而“錢包”作為一種小額支付，這個限制暫時無法放開。
對于“手機(jī)錢袋”，行業(yè)專家錢小磊很有發(fā)言權(quán)，與此同時，他本人就是一位曾經(jīng)參與測試的用戶。國內(nèi)運(yùn)營商的通常做法是在信用卡上貼一塊膜，“但很快就壞了”。壞了之后，用戶必須自己掏錢買。因?yàn)橛玫氖悄ν辛_拉大屏手機(jī)，他自己的卡就被后蓋弄壞了。錢小磊表示，在手機(jī)上也有很多限制，“后蓋不能是金屬，電池必須大于多少厘米”。
此外，國內(nèi)手機(jī)支付業(yè)務(wù)也不太穩(wěn)定。錢小磊介紹說，有一次在辦理支付業(yè)務(wù)時，工作人員苦口婆心地跟他講：“辦了該卡之后，味多美可以用、物美可以用、公交可以用……”辦理之后，錢小磊才發(fā)現(xiàn)這僅僅是宣傳的噱頭，因?yàn)樯鲜龅拇蟛糠止δ?，在?shí)際操作時都無法使用。等到他想到聯(lián)系客服時，已經(jīng)到了“無力回天”的地步，“那邊告訴我，這些業(yè)務(wù)已經(jīng)停止推廣了，建議我趕緊把卡退掉，等到錢退還之后，卡卻不能換了。” “高標(biāo)準(zhǔn)”拖累運(yùn)營商
盡管如此，手機(jī)支付業(yè)務(wù)一直深受用戶的關(guān)注。該業(yè)內(nèi)人士表示，雖然運(yùn)營商自有的支付體制還不夠完善，但用戶的增長速度很快，“增長速度一個月約為20%，全國范圍內(nèi)都差不多”，交易額也一直在上升。這其中有兩個原因，一是用戶的基數(shù)較少；二是對手機(jī)支付感興趣的用戶的確挺多。然而，用戶的“高標(biāo)準(zhǔn)”卻讓運(yùn)營商屢次受挫。由于國內(nèi)的終端、應(yīng)用尚不是一個成熟的市場，所以手機(jī)支付的整體氛圍還沒形成。
目前，用戶反映最多的問題就是終端失配，如果終端跟卡不配套，就會影響刷卡效果，用戶在使用時刷卡成功率就會很低。“用戶還在乎手機(jī)支付的場合多不多，功能多不多。”該業(yè)內(nèi)人士表示，結(jié)合國內(nèi)的具體情況，這些暫時還不用考慮。除了公交功能比較成熟外，手機(jī)支付在主流的購物功能上，尚處于摸索階段。安全與便捷存在沖突
為了早日實(shí)現(xiàn)手機(jī)支付，用戶早已把“安全問題”放到了其次。錢小磊表示：“用戶最大的問題是麻煩，而不是安全。”他曾用過手機(jī)支付進(jìn)行話費(fèi)充值，先要填許多東西，然后再是驗(yàn)證短信，確認(rèn)……“我完全可以去報(bào)刊亭買張充值卡，用手機(jī)支付用戶還得去營業(yè)廳辦一張卡。”這種說法是有依據(jù)的，因?yàn)閲鴥?nèi)的手機(jī)支付安全隱患確實(shí)很小。“由于是小額支付，大多數(shù)是500元以下，超過這個數(shù)后就透支不了。”錢小磊認(rèn)為，國內(nèi)的手機(jī)支付“基本不存在安全隱患”，因?yàn)轭~度小，使用范圍也窄。
對于手機(jī)支付來說，安全與便捷是一對矛盾體。國內(nèi)的運(yùn)營商為了減少安全隱患，在消費(fèi)時增設(shè)了許多環(huán)節(jié)，但錢小磊表示：“手續(xù)實(shí)在太過復(fù)雜了”。然而，支付安全依舊存在漏洞。比如說“手機(jī)錢袋”，如果用戶不小心遺失，那就幾乎沒有挽救余地。“丟了就必須補(bǔ)卡，但撿到手機(jī)的人也可以刷里面的錢”。對此，錢小磊也是深有體會，他認(rèn)為在這點(diǎn)上，“手機(jī)錢袋”就有點(diǎn)像公交卡，丟了就回不來了。市場等待核心“霸主”
國內(nèi)手機(jī)支付之所以遭遇如此大的阻力，是因?yàn)樾袠I(yè)內(nèi)的標(biāo)準(zhǔn)太多。縱觀所有的商家，幾乎是一個商家一個標(biāo)準(zhǔn)。“有人在信用卡上做文章，有人自己做終端，還有人在SD卡上下工夫”，令人擔(dān)憂的是，在這個偌大的市場里，缺乏一個核心的霸主，大多數(shù)都在“擺地?cái)?rdquo;。對此，錢小磊表示：“沒有一個商家能說這個標(biāo)準(zhǔn)是我的，大家跟著我做東西就行了。”于是，用戶也開始搖擺不定。各式的產(chǎn)品通過不同的渠道被用戶看見后，他們也開始“犯糊涂”，不知道做何選擇。
消費(fèi)主流無法形成，近程支付標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，上游廠商也就無法進(jìn)行芯片和機(jī)具生產(chǎn)。目前主流的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)有13.56Mhz和2.4G，前者的應(yīng)用者有中國聯(lián)通、中國電信、銀聯(lián)，而中國移動則選擇了后者。在解決方案上也是紛繁復(fù)雜，包括SIM卡、全終端、SD卡、貼膜等。觀察 “突圍隊(duì)伍”并不孤獨(dú)
商家的唯一動力就是：前途很美好。據(jù)錢小磊介紹：“在美國，有用戶在支付時，直接掏出一個安卓手機(jī)。操作過程也很簡單，拿上信用卡，手機(jī)上簽名，交易就可以完成。”“如果朋友以后吃飯想AA，只要每個人拿出一個手機(jī)刷一下就行了。”他表示，這可能是未來手機(jī)支付的發(fā)展方向。在國外，這種手機(jī)刷卡模式已經(jīng)很成熟。
運(yùn)營商要想加快腳步，首先得明確自身的商業(yè)模式。錢小磊表示，兩年來一些運(yùn)營商對自己的業(yè)務(wù)都分不清楚，比如說手機(jī)支付與“錢包”；在運(yùn)營策略上也猶豫不決，比如是推還是不推，或者該怎么推，也有業(yè)內(nèi)人士指出，手機(jī)支付業(yè)務(wù)的商業(yè)模式、產(chǎn)業(yè)鏈不成熟是一個大環(huán)境，要想在短時間內(nèi)突圍很難。
但突圍的隊(duì)伍并不孤獨(dú)，這并不是三大運(yùn)營商個人的戰(zhàn)爭。錢小磊表示，目前致力于攻堅(jiān)支付業(yè)務(wù)的還有樂刷、拉卡拉。樂刷采用的模式是銀行卡+刷卡器+一部樂刷App手機(jī)的模式；而拉卡拉則能把大商場存在的POS機(jī)普及到連鎖店，盡管目前與手機(jī)支付相比距離比較遠(yuǎn)，然而未來的方向，誰也說不準(zhǔn)。
移動支付已成為全球內(nèi)的熱點(diǎn)話題，而國內(nèi)的行業(yè)狀態(tài)才剛剛起步，用戶與商家的腳步目前存在“脫節(jié)”。錢小磊表示，這說明手機(jī)支付行業(yè)很有前景，“開花結(jié)果”的時間應(yīng)該不會太長。鏈接手機(jī)銀行推出“撒嬌支付”
網(wǎng)購時看到自己心儀的物品，可以將鏈接發(fā)給男友，“撒個嬌”讓他代付，這種新穎的代付方式被稱為“撒嬌支付”。情人節(jié)前夕，光大銀行、支付寶等紛紛以此為噱頭吸引支付用戶。其中，光大銀行的“撒嬌支付”必須是雙方都開通該行的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。支付寶方面提供的數(shù)據(jù)顯示：情人節(jié)前一周，“撒嬌支付”交易金額增加了30%，其中選擇手機(jī)代付的用戶數(shù)更是增長了49%。手機(jī)支付在銀行和第三方支付企業(yè)的大力宣傳下，正在漸漸融入人們的生活。
易觀國際的最新預(yù)測數(shù)據(jù)顯示：2012年我國移動支付用戶將達(dá)到3.85億，市場收入規(guī)模將達(dá)122.8億元。面對這塊利潤驚人的大蛋糕，銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)、運(yùn)營商紛紛使出渾身解數(shù)，試圖在這塊新興市場中站穩(wěn)腳跟。
中國金融認(rèn)證中心發(fā)布的《2011中國電子銀行調(diào)查報(bào)告》中指出：與2010年相比，用戶主動開通手機(jī)銀行的比例有較大幅度的提升，手機(jī)銀行的潛在客戶巨大。
智能手機(jī)的普及使得手機(jī)銀行業(yè)務(wù)出現(xiàn)爆發(fā)式增長。銀行當(dāng)然不會放棄這一龐大的客戶群，紛紛推出針對iPhone和Android系統(tǒng)的客戶端，并為了吸引用戶使用手機(jī)銀行開展多種促銷活動。
目前，已有20多家銀行推出手機(jī)銀行客戶端?！?011中國電子銀行調(diào)查報(bào)告》中提到，手機(jī)銀行活動用戶對小額快
手機(jī)支付又名移動支付，是一種允許移動用戶使用移動終端支付所消費(fèi)的商品或服務(wù)的新方式。從幾年前的手機(jī)短信支付到手機(jī)WAP網(wǎng)站支付，再到近兩年開始流行的近端交易及遠(yuǎn)程支付，手機(jī)支付經(jīng)歷了從低級到高級的轉(zhuǎn)變過程。近端交易一般就是指目前運(yùn)營商大力推廣的刷卡手機(jī)服務(wù)。遠(yuǎn)程支付則需要通過手機(jī)中的支付軟件平臺完成遠(yuǎn)程交易的付款和轉(zhuǎn)賬。
2011年的最后一天，手機(jī)支付行業(yè)發(fā)生了一件大事：央行公布獲第三方支付牌照名單，中國移動、中國電信、中國聯(lián)通三大運(yùn)營商同時上榜。這一趟“末班車”來得很是時候。
在此之前，三大運(yùn)營商雖有動作，卻遲遲沒有進(jìn)展。去年3月，中國電信成立“天翼電子商務(wù)公司”；4月，中國聯(lián)通“沃易付”完成注冊；7月，“中移電子商務(wù)公司”正式獲得營業(yè)執(zhí)照。牌照的申請過程，比他們想象中要艱難得多。
牌照獲批之后，有專家預(yù)言，2012手機(jī)支付行業(yè)或迎來“井噴”。
兩個多月過去，三大運(yùn)營商雖然沒有懈怠，但用戶需求的奔跑速度實(shí)在過快。用戶可能早已設(shè)想了這樣一幅畫面：手機(jī)與銀行卡綁定之后，集支付、轉(zhuǎn)賬、還款等功能于一身，在POS機(jī)上輕輕一刷，就能完成所有交易。
然而現(xiàn)實(shí)的情況是，大多數(shù)的手機(jī)支付只具備遠(yuǎn)程支付功能。在運(yùn)營商跑馬圈地的背后，亟待完善的支付體系和用戶的“高要求”一時間還難以匹配。 “小問題”制約大發(fā)展
之前，有國內(nèi)運(yùn)營商曾推出過一款類似于“手機(jī)錢袋”的業(yè)務(wù)，基本與用戶的設(shè)想比較貼近：具備pos機(jī)支付功能、且不要輸密碼、便捷又實(shí)用。而且手續(xù)也相對簡單。“辦完手機(jī)支付業(yè)務(wù)后，可以得到一張卡，卡的后臺有賬戶，通過賬戶可以把錢轉(zhuǎn)到"錢包"里，然后去POS機(jī)上刷。”一位不愿透露姓名的業(yè)內(nèi)人士為筆者介紹說。但它有一個限制。“錢包不會超過500元，超過500元就得用賬戶里的錢。”而“錢包”作為一種小額支付，這個限制暫時無法放開。
對于“手機(jī)錢袋”，行業(yè)專家錢小磊很有發(fā)言權(quán)，與此同時，他本人就是一位曾經(jīng)參與測試的用戶。國內(nèi)運(yùn)營商的通常做法是在信用卡上貼一塊膜，“但很快就壞了”。壞了之后，用戶必須自己掏錢買。因?yàn)橛玫氖悄ν辛_拉大屏手機(jī)，他自己的卡就被后蓋弄壞了。錢小磊表示，在手機(jī)上也有很多限制，“后蓋不能是金屬，電池必須大于多少厘米”。
此外，國內(nèi)手機(jī)支付業(yè)務(wù)也不太穩(wěn)定。錢小磊介紹說，有一次在辦理支付業(yè)務(wù)時，工作人員苦口婆心地跟他講：“辦了該卡之后，味多美可以用、物美可以用、公交可以用……”辦理之后，錢小磊才發(fā)現(xiàn)這僅僅是宣傳的噱頭，因?yàn)樯鲜龅拇蟛糠止δ?，在?shí)際操作時都無法使用。等到他想到聯(lián)系客服時，已經(jīng)到了“無力回天”的地步，“那邊告訴我，這些業(yè)務(wù)已經(jīng)停止推廣了，建議我趕緊把卡退掉，等到錢退還之后，卡卻不能換了。” “高標(biāo)準(zhǔn)”拖累運(yùn)營商
盡管如此，手機(jī)支付業(yè)務(wù)一直深受用戶的關(guān)注。該業(yè)內(nèi)人士表示，雖然運(yùn)營商自有的支付體制還不夠完善，但用戶的增長速度很快，“增長速度一個月約為20%，全國范圍內(nèi)都差不多”，交易額也一直在上升。這其中有兩個原因，一是用戶的基數(shù)較少；二是對手機(jī)支付感興趣的用戶的確挺多。然而，用戶的“高標(biāo)準(zhǔn)”卻讓運(yùn)營商屢次受挫。由于國內(nèi)的終端、應(yīng)用尚不是一個成熟的市場，所以手機(jī)支付的整體氛圍還沒形成。
目前，用戶反映最多的問題就是終端失配，如果終端跟卡不配套，就會影響刷卡效果，用戶在使用時刷卡成功率就會很低。“用戶還在乎手機(jī)支付的場合多不多，功能多不多。”該業(yè)內(nèi)人士表示，結(jié)合國內(nèi)的具體情況，這些暫時還不用考慮。除了公交功能比較成熟外，手機(jī)支付在主流的購物功能上，尚處于摸索階段。安全與便捷存在沖突
為了早日實(shí)現(xiàn)手機(jī)支付，用戶早已把“安全問題”放到了其次。錢小磊表示：“用戶最大的問題是麻煩，而不是安全。”他曾用過手機(jī)支付進(jìn)行話費(fèi)充值，先要填許多東西，然后再是驗(yàn)證短信，確認(rèn)……“我完全可以去報(bào)刊亭買張充值卡，用手機(jī)支付用戶還得去營業(yè)廳辦一張卡。”這種說法是有依據(jù)的，因?yàn)閲鴥?nèi)的手機(jī)支付安全隱患確實(shí)很小。“由于是小額支付，大多數(shù)是500元以下，超過這個數(shù)后就透支不了。”錢小磊認(rèn)為，國內(nèi)的手機(jī)支付“基本不存在安全隱患”，因?yàn)轭~度小，使用范圍也窄。
對于手機(jī)支付來說，安全與便捷是一對矛盾體。國內(nèi)的運(yùn)營商為了減少安全隱患，在消費(fèi)時增設(shè)了許多環(huán)節(jié)，但錢小磊表示：“手續(xù)實(shí)在太過復(fù)雜了”。然而，支付安全依舊存在漏洞。比如說“手機(jī)錢袋”，如果用戶不小心遺失，那就幾乎沒有挽救余地。“丟了就必須補(bǔ)卡，但撿到手機(jī)的人也可以刷里面的錢”。對此，錢小磊也是深有體會，他認(rèn)為在這點(diǎn)上，“手機(jī)錢袋”就有點(diǎn)像公交卡，丟了就回不來了。市場等待核心“霸主”
國內(nèi)手機(jī)支付之所以遭遇如此大的阻力，是因?yàn)樾袠I(yè)內(nèi)的標(biāo)準(zhǔn)太多。縱觀所有的商家，幾乎是一個商家一個標(biāo)準(zhǔn)。“有人在信用卡上做文章，有人自己做終端，還有人在SD卡上下工夫”，令人擔(dān)憂的是，在這個偌大的市場里，缺乏一個核心的霸主，大多數(shù)都在“擺地?cái)?rdquo;。對此，錢小磊表示：“沒有一個商家能說這個標(biāo)準(zhǔn)是我的，大家跟著我做東西就行了。”于是，用戶也開始搖擺不定。各式的產(chǎn)品通過不同的渠道被用戶看見后，他們也開始“犯糊涂”，不知道做何選擇。
消費(fèi)主流無法形成，近程支付標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，上游廠商也就無法進(jìn)行芯片和機(jī)具生產(chǎn)。目前主流的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)有13.56Mhz和2.4G，前者的應(yīng)用者有中國聯(lián)通、中國電信、銀聯(lián)，而中國移動則選擇了后者。在解決方案上也是紛繁復(fù)雜，包括SIM卡、全終端、SD卡、貼膜等。觀察 “突圍隊(duì)伍”并不孤獨(dú)
商家的唯一動力就是：前途很美好。據(jù)錢小磊介紹：“在美國，有用戶在支付時，直接掏出一個安卓手機(jī)。操作過程也很簡單，拿上信用卡，手機(jī)上簽名，交易就可以完成。”“如果朋友以后吃飯想AA，只要每個人拿出一個手機(jī)刷一下就行了。”他表示，這可能是未來手機(jī)支付的發(fā)展方向。在國外，這種手機(jī)刷卡模式已經(jīng)很成熟。
運(yùn)營商要想加快腳步，首先得明確自身的商業(yè)模式。錢小磊表示，兩年來一些運(yùn)營商對自己的業(yè)務(wù)都分不清楚，比如說手機(jī)支付與“錢包”；在運(yùn)營策略上也猶豫不決，比如是推還是不推，或者該怎么推，也有業(yè)內(nèi)人士指出，手機(jī)支付業(yè)務(wù)的商業(yè)模式、產(chǎn)業(yè)鏈不成熟是一個大環(huán)境，要想在短時間內(nèi)突圍很難。
但突圍的隊(duì)伍并不孤獨(dú)，這并不是三大運(yùn)營商個人的戰(zhàn)爭。錢小磊表示，目前致力于攻堅(jiān)支付業(yè)務(wù)的還有樂刷、拉卡拉。樂刷采用的模式是銀行卡+刷卡器+一部樂刷App手機(jī)的模式；而拉卡拉則能把大商場存在的POS機(jī)普及到連鎖店，盡管目前與手機(jī)支付相比距離比較遠(yuǎn)，然而未來的方向，誰也說不準(zhǔn)。
移動支付已成為全球內(nèi)的熱點(diǎn)話題，而國內(nèi)的行業(yè)狀態(tài)才剛剛起步，用戶與商家的腳步目前存在“脫節(jié)”。錢小磊表示，這說明手機(jī)支付行業(yè)很有前景，“開花結(jié)果”的時間應(yīng)該不會太長。鏈接手機(jī)銀行推出“撒嬌支付”
網(wǎng)購時看到自己心儀的物品，可以將鏈接發(fā)給男友，“撒個嬌”讓他代付，這種新穎的代付方式被稱為“撒嬌支付”。情人節(jié)前夕，光大銀行、支付寶等紛紛以此為噱頭吸引支付用戶。其中，光大銀行的“撒嬌支付”必須是雙方都開通該行的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。支付寶方面提供的數(shù)據(jù)顯示：情人節(jié)前一周，“撒嬌支付”交易金額增加了30%，其中選擇手機(jī)代付的用戶數(shù)更是增長了49%。手機(jī)支付在銀行和第三方支付企業(yè)的大力宣傳下，正在漸漸融入人們的生活。
易觀國際的最新預(yù)測數(shù)據(jù)顯示：2012年我國移動支付用戶將達(dá)到3.85億，市場收入規(guī)模將達(dá)122.8億元。面對這塊利潤驚人的大蛋糕，銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)、運(yùn)營商紛紛使出渾身解數(shù)，試圖在這塊新興市場中站穩(wěn)腳跟。
中國金融認(rèn)證中心發(fā)布的《2011中國電子銀行調(diào)查報(bào)告》中指出：與2010年相比，用戶主動開通手機(jī)銀行的比例有較大幅度的提升，手機(jī)銀行的潛在客戶巨大。
智能手機(jī)的普及使得手機(jī)銀行業(yè)務(wù)出現(xiàn)爆發(fā)式增長。銀行當(dāng)然不會放棄這一龐大的客戶群，紛紛推出針對iPhone和Android系統(tǒng)的客戶端，并為了吸引用戶使用手機(jī)銀行開展多種促銷活動。
目前，已有20多家銀行推出手機(jī)銀行客戶端?！?011中國電子銀行調(diào)查報(bào)告》中提到，手機(jī)銀行活動用戶對小額快
