隨著無卡支付、無卡存取款業(yè)務(wù)的上線，越來越多的銀行卡客戶不需要實體卡片的支持，就可以辦理很多日常的金融業(yè)務(wù)?；蛟S有一天，銀行卡也會同存折一樣，淡出我們的生活。

不過，還需提醒注意的是，在辦理無卡業(yè)務(wù)時，風(fēng)險的防范尤其需要關(guān)注。

工行加入“無卡取現(xiàn)”

近期，工行正式推出了其“無卡取現(xiàn)”的業(yè)務(wù)，作為國內(nèi)最大的零售銀行，工行該業(yè)務(wù)的推出，不僅將大幅推動“無卡取現(xiàn)”的使用人數(shù)，也會對其他銀行進軍這一業(yè)務(wù)產(chǎn)生一定的推動作用。

據(jù)介紹，工商銀行已經(jīng)在全國范圍內(nèi)正式推出了這種手機預(yù)約取現(xiàn)服務(wù)，工行客戶登錄工商銀行手機銀行申請預(yù)約取現(xiàn)服務(wù)后，無需銀行卡就可以憑借手機號、預(yù)約碼、銀行發(fā)送的臨時密碼等信息通過任意一臺工商銀行的自動柜員機(ATM)取出現(xiàn)金。

在使用手機預(yù)約取現(xiàn)時，客戶可以先登錄該行的手機銀行，選擇“預(yù)約取現(xiàn)”功能，根據(jù)提示預(yù)留“預(yù)約碼”、確定該預(yù)約的有效時間、輸入取現(xiàn)金額、指定取款賬戶，并通過口令卡或電子密碼器等介質(zhì)進行身份認(rèn)證，隨后客戶就會收到一條來自95588的臨時密碼短信?？蛻艨梢栽谧约涸O(shè)定的有效時間內(nèi)就近前往任意一臺工商銀行ATM取款，取款時要輸入手機號、預(yù)留的“預(yù)約碼”和銀行發(fā)送的臨時密碼等信息。目前，該項服務(wù)單筆和日累計取現(xiàn)的限額分別是1000元和5000元。

為了確?？蛻舻馁Y金安全，通過手機銀行預(yù)約取現(xiàn)的指定賬戶時只能是借記卡賬戶，工行同時要求，該借記卡必須是客戶通過工商銀行網(wǎng)點柜面添加到手機銀行并開通對外支付權(quán)限，而不是自助添加到手機銀行的。

事實上，工行并非首家推出無卡取現(xiàn)的銀行，2010年交行在上海世博會期間就創(chuàng)新推出了這一取現(xiàn)新路徑，也是交行“e動交行”的創(chuàng)新產(chǎn)品。

要使用交行的“無卡取現(xiàn)”，同樣需要注冊成為交行的手機銀行客戶，并將自己的手機與交行卡進行綁定，開通手機銀行的功能。在交行“e動交行”手機銀行的業(yè)務(wù)界面中，有一項服務(wù)叫做“ATM機預(yù)約取款”，這也是實現(xiàn)無卡取款的關(guān)鍵。

進入手機銀行中“手機取現(xiàn)”的界面，你可以選擇“ATM機預(yù)約取款”。據(jù)介紹，在進行預(yù)約的過程中，客戶需要選擇的是作為提現(xiàn)卡的銀行卡號、自己確定的預(yù)約碼(在取現(xiàn)中需要使用到)以及預(yù)約取現(xiàn)的金額。另外，在預(yù)約的過程中，也會要客戶按照銀行的短信通知輸入相應(yīng)的短信驗證碼。按照交行的規(guī)定，選擇預(yù)約的金額不得超過手機銀行業(yè)務(wù)開通時所規(guī)定的單日最高取現(xiàn)金額。

通過手機銀行進行預(yù)約后，就可以選擇任意一家交行的ATM機來進行操作了。目前交行對自助終端設(shè)備已經(jīng)進行了更新，可以直接進入“手機取現(xiàn)”的界面。這時，你只要按照操作指引，分別輸入自己進行預(yù)約操作的手機號碼、預(yù)先設(shè)定的預(yù)約碼以及銀行卡的取現(xiàn)密碼，就可以在預(yù)約金額的范圍內(nèi)進行取現(xiàn)操作。就這樣，無需銀行卡這樣一個介質(zhì)，也能夠?qū)崿F(xiàn)從ATM機上進行取款。不過，在使用時，對于手機銀行“ATM機預(yù)約取款”也有一些具體的要求。對于單次預(yù)約來說，只要不超過預(yù)約取現(xiàn)的金額，可以通過不同的ATM機來分次完成；交行規(guī)定，只要預(yù)約提現(xiàn)金額不超出范圍，對單日的預(yù)約次數(shù)沒有限制；但是，如果預(yù)約后沒有進行取款，又進行了第二次預(yù)約，那么前一次預(yù)約將自動作廢。

無卡也可消費

刷卡與消費這兩個詞已經(jīng)緊密地連接在一起，可是在無卡時代，無卡也可進行消費。

像“指付通”所支持的指紋支付方式已經(jīng)漸為消費者們所熟悉，在消費付款時，無需銀行卡、無需現(xiàn)金，只需要在專門的支付設(shè)備上按下指印，系統(tǒng)將自動識別出相關(guān)的指紋信息，并關(guān)聯(lián)到已經(jīng)綁定的付款賬戶，在消費者正確輸入身份識別碼后，商戶就會從該賬戶中進行扣款，真正做到了無卡消費。

其實，“指付通”這種支付方式就是將使用者的指紋信息與銀行賬戶信息進行了綁定，目前“指付通”業(yè)務(wù)可以和8家銀行建立起合作，支持這8家銀行的借記卡和信用卡作為綁定賬戶，持卡人通過銀行網(wǎng)點、網(wǎng)銀、“指付通”的體驗站等渠道開通自己的“指付通”賬戶，并進行銀行賬戶的綁定。因此，我們可以把“指紋”理解為我們的賬戶ID，在使用時還需要另外輸入你事先設(shè)立的辨認(rèn)碼，也就是密碼，以增強這一支付方式使用時的安全性。

值得一提的是，指紋支付這種方式推出已有幾年的時間，通過大力的市場推廣，可支持指紋支付的商戶不斷擴大，消費者也漸漸從疑慮轉(zhuǎn)變?yōu)榻邮堋?/p>

當(dāng)然，無卡消費也有別的形式。在交行的“e動交行”業(yè)務(wù)中就可支持無卡消費。其使用的原理與無卡取現(xiàn)基本相同，也就是說，交行的手機銀行用戶登錄手機銀行，進行消費限額的預(yù)約，并設(shè)置好預(yù)約碼，在消費結(jié)賬時，只需在商戶POS機上輸入手機號、預(yù)約碼以及銀行卡的消費密碼，便可實現(xiàn)無卡消費。

更安全還是更危險

對于無卡消費，一種觀點是，脫離了銀行卡的支付方式，避免了失卡風(fēng)險，使用時也更加可靠和安全；另外一種觀點則是，無卡取現(xiàn)、無卡支付不得不依托于其他的載體，如手機，在使用時風(fēng)險更大。

客觀地說，盡管銀行也在不斷提高手機銀行的安全級別，但是與網(wǎng)上銀行的安全保護方式相比較，手機銀行顯然還是遜色不少的。因此，在手機銀行業(yè)務(wù)中，不少銀行也增加了新的安全保護手段，如進行支付、交易時需要輸入發(fā)送到手機短信的確認(rèn)碼或是使用電子密碼器，將隨機生成的密碼作為驗證碼。此外，對于手機銀行的交易金額進行了預(yù)設(shè)。對于使用者來說，在使用相關(guān)業(yè)務(wù)時，也需要提高自己的警惕性，保證賬戶安全。比較簡單的做法是對于綁定賬戶進行交易金額的限制，在享受無卡時代便捷性的同時將風(fēng)險降到可控范圍。

另外一重風(fēng)險則來自于手機本身遺失的風(fēng)險，對于下載了手機銀行等應(yīng)用程序的手機，建議你積極采用密碼、遠程查詢定位等安全防護措施，以免因為手機遺失而造成損失。