許羅德
中國游客在拉斯維加斯伯爵手表專賣店刷銀聯(lián)信用卡購物
很少有人想到，僅憑十年之功，中國銀聯(lián)就實現(xiàn)了世界金融史上的奇跡：從零開始一躍成為全球第三大銀行卡品牌。
截至2011年末，具有自主知識產(chǎn)權(quán)的銀聯(lián)卡（卡號以62開頭，卡面有“銀聯(lián)”標識）共計發(fā)行23.5億張，占國內(nèi)銀行卡發(fā)卡總量的80%以上；從交易量來看，銀聯(lián)卡占全球市場份額的21.8%；受理網(wǎng)絡(luò)延伸到境外125個國家和地區(qū)，境內(nèi)外受理商戶達到1000萬戶，ATM近130萬臺……
在銀聯(lián)成立十周年之際，本報記者專訪中國銀聯(lián)總裁許羅德，希望聽到銀聯(lián)更多的故事，還有未來。
十年 大跨越
上海證券報：中國銀聯(lián)成立十年來取得了哪些成績？
許羅德：自2002年3月中國銀聯(lián)成立以來，就順應中國崛起和改革開放大勢，搶抓機遇、拼搏奮進，實現(xiàn)了超常規(guī)、跨越式發(fā)展。胡錦濤、溫家寶、賈慶林、習近平、李克強、賀國強等黨和國家領(lǐng)導人先后視察銀聯(lián)，對銀行卡產(chǎn)業(yè)和銀聯(lián)工作給予充分肯定，對自主品牌表示關(guān)心和支持。這對我們是巨大的鼓舞和鞭策。
回顧銀聯(lián)十年，在黨和政府支持下，銀聯(lián)與銀行卡產(chǎn)業(yè)各方一道，履行“一個使命”，建設(shè)“一個系統(tǒng)”，創(chuàng)建“一個品牌”，構(gòu)建“一個網(wǎng)絡(luò)”，引領(lǐng)“一個產(chǎn)業(yè)”，完成了“五個一”工程。
首先，是履行了聯(lián)網(wǎng)通用的歷史使命。
1985年國內(nèi)第一張銀行卡發(fā)行，但由于當時采取各銀行自行發(fā)卡、自建受理網(wǎng)絡(luò)的分散發(fā)展模式，到2001年僅實現(xiàn)18個城市銀行卡跨銀行、跨地區(qū)使用，銀行卡業(yè)務發(fā)展緩慢，人民群眾用卡不暢。銀聯(lián)成立以后，聯(lián)合商業(yè)銀行，大力推動銀行卡全國聯(lián)網(wǎng)通用工作。目前，境內(nèi)受理商戶、POS、ATM分別是銀聯(lián)成立前的17.2倍、17.5倍、7.6倍。
銀行卡不僅可以在餐飲、酒店、百貨等行業(yè)使用，而且可以在水、電、氣等公用事業(yè)以及學校、醫(yī)院、航空、鐵路等領(lǐng)域廣泛應用。持卡人還可以通過銀聯(lián)在線支付、銀聯(lián)手機支付、固定電話支付、智能電視支付等更加多元的創(chuàng)新支付方式，實現(xiàn)繳納公用事業(yè)費、預訂機票和酒店、信用卡還款、自助轉(zhuǎn)賬等功能。農(nóng)民工銀行卡特色服務拓展至全國9萬多個農(nóng)村金融網(wǎng)點，基本覆蓋全國所有縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)。現(xiàn)在可以說“無卡難行天下”。
第二，建成了具有自主知識產(chǎn)權(quán)的銀行卡跨行交易清算系統(tǒng)。
銀聯(lián)尚在籌備期間的時候，針對當時交易系統(tǒng)處理能力弱、成功率低的情況，立項建設(shè)第一代銀行卡跨行交易清算系統(tǒng)。2004年建成了具有自主知識產(chǎn)權(quán)的第一代系統(tǒng)，實現(xiàn)全國銀行卡跨行交易集中處理，跨行交易成功率由銀聯(lián)成立以前不到50%快速提高到99%以上，對推動銀行卡全國聯(lián)網(wǎng)通用發(fā)揮了重要作用。
2008年，為適應銀行卡產(chǎn)業(yè)和銀聯(lián)發(fā)展特別是國際化及創(chuàng)新業(yè)務發(fā)展需要，我們決定建設(shè)性能更先進、抗風險能力更強的第二代跨行交易清算系統(tǒng)。新系統(tǒng)于2011年底全面建成，大大提升了銀聯(lián)的國內(nèi)外市場服務能力，同時也成為我國銀行卡產(chǎn)業(yè)重要的基礎(chǔ)設(shè)施。
第三，創(chuàng)建了我國銀行卡自主品牌。
2004年，銀聯(lián)在自身發(fā)展剛剛起步的情況下，著眼長遠，提出創(chuàng)建銀行卡自主品牌的戰(zhàn)略，開始從專事聯(lián)網(wǎng)通用向品牌創(chuàng)建和運營發(fā)展。銀聯(lián)聯(lián)合商業(yè)銀行，建立并推廣了一套較為完善的銀聯(lián)自主標準體系，覆蓋銀行卡業(yè)務、技術(shù)、風險等方面，改變了銀聯(lián)成立以前國內(nèi)各銀行采用跨國公司標準或自定標準的狀況。推動商業(yè)銀行發(fā)行具有自主知識產(chǎn)權(quán)的銀聯(lián)卡23.5億張，占國內(nèi)銀行卡發(fā)卡總量80%以上。從交易量看，銀聯(lián)卡占全球市場21.8%，銀聯(lián)成為全球第三大銀行卡品牌。
第四，基本構(gòu)建了全球受理網(wǎng)絡(luò)。
銀行卡市場是一個既具有區(qū)域性特征，又具有全球化特征的市場。2004年，銀聯(lián)提出國際化戰(zhàn)略，第一步以港澳為突破口，第二步夯實亞太市場，第三步鍥入歐美市場，最終將銀聯(lián)受理網(wǎng)絡(luò)延伸到全球，基本覆蓋中國人經(jīng)常到訪的國家和地區(qū)，成為全球最大的借記卡受理網(wǎng)絡(luò)和全球重要的信用卡受理網(wǎng)絡(luò)、ATM受理網(wǎng)絡(luò)，“中國人走到哪里，銀聯(lián)卡用到哪里”正逐步成為現(xiàn)實。
第五，引領(lǐng)推動了銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展
銀聯(lián)成立以前，我國銀行卡業(yè)務發(fā)展緩慢，到2001年銀行卡跨行交易僅有917億元，銀行卡滲透率僅有2.1%。中國銀聯(lián)的成立，成為我國銀行卡發(fā)展的“拐點”，銀行卡交易開始超常規(guī)增長，2011年銀行卡跨行交易達15.9萬億元，銀行卡滲透率接近40%，接近發(fā)達國家水平。同時，逐步形成鏈條較為清晰、完整的銀行卡產(chǎn)業(yè)，走出一條聯(lián)網(wǎng)通用、聯(lián)合發(fā)展的道路，我國成為全球增長最快、最具潛力的新興銀行卡大國。銀聯(lián)推動有關(guān)方面出臺支持銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策，為銀行卡產(chǎn)業(yè)和自身發(fā)展創(chuàng)造了良好的外部環(huán)境。推進銀行卡普及應用，擴大銀行卡受理領(lǐng)域，積極發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)支付、移動支付、IC卡支付等支付創(chuàng)新業(yè)務，強化銀行、商戶、持卡人服務，形成了以聯(lián)網(wǎng)通用為基礎(chǔ)的多業(yè)務、多渠道、多應用的銀行卡支付體系。銀行卡在擴大消費、拉動內(nèi)需、促進經(jīng)濟增長方面發(fā)揮越來越大的作用，成為重要的“民生工程”。
未來 全球網(wǎng)絡(luò)+國際品牌
上海證券報：您剛談到銀聯(lián)在2004年就提出了國際化戰(zhàn)略，這些年銀聯(lián)在國際業(yè)務方面取得了哪些成就？銀聯(lián)國際化對于人民幣國際化有怎樣的推動作用？
許羅德：銀聯(lián)國際化是中國銀聯(lián)成立十年來的重大成就之一，發(fā)展路徑可以歸納為“三步走”：第一步，“境內(nèi)發(fā)卡，境外受理”，“沿著中國人的出境路線”展開國際受理網(wǎng)絡(luò)建設(shè)；第二步，“境外發(fā)卡，境內(nèi)受理”，為境外人士到中國商務、旅游、學習提供支付便利；第三步，“全球發(fā)卡，全球受理”，滿足全球持卡人用卡需要。
目前，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)已延伸至亞洲、歐洲、美洲、大洋洲、非洲等境外125個國家和地區(qū)，境外受理商戶達到720萬戶，ATM達到93萬臺，基本覆蓋中國人經(jīng)常到訪的國家和地區(qū)，包括緊急現(xiàn)金支援、跨境網(wǎng)購、銀聯(lián)白金貴賓廳在內(nèi)的銀聯(lián)境外服務體系不斷完善。與此同時，中國銀聯(lián)已經(jīng)聯(lián)合新加坡、日本、韓國、俄羅斯、德國等24個國家和地區(qū)的境外機構(gòu)發(fā)行了超過過1300萬張銀聯(lián)卡，而且受到越來越多國家和地區(qū)持卡人歡迎。
銀聯(lián)國際化不僅鞏固了銀聯(lián)自主品牌，為我國企業(yè)和居民出境創(chuàng)造支付便利，也為境外持卡人提供了更多的支付選擇。
人民幣國際化“三步走”的進程，即中期逐步成為廣泛接受的國際貿(mào)易結(jié)算貨幣，中長期成為重要的國際投資貨幣，長期成為國際儲備貨幣。而銀聯(lián)卡可以從兩個方面促進人民幣國際化。一是加快實現(xiàn)人民幣成為區(qū)域化或全球化結(jié)算貨幣，二是未來可實現(xiàn)境外人民幣回流。
上海證券報：銀聯(lián)對我國支付產(chǎn)業(yè)的總體布局是怎樣考慮的？
許羅德：對中國銀聯(lián)來說，要在激烈的市場競爭中求生存、求發(fā)展，我們始終堅持不斷創(chuàng)新，努力打造有特色的產(chǎn)品服務體系，為持卡人、商戶和合作機構(gòu)提供優(yōu)質(zhì)、高效、便捷的支付服務。
首先是加快銀行卡產(chǎn)品創(chuàng)新。隨著聯(lián)網(wǎng)通用日益深化，為滿足細分消費者需求，中國銀聯(lián)正在設(shè)計適應不同人群、不同用途的銀聯(lián)卡產(chǎn)品。比如面向三農(nóng)的福農(nóng)卡，面向高端客戶的銀聯(lián)尊尚白金服務等等。
其次是優(yōu)化創(chuàng)新業(yè)務布局。形成互聯(lián)網(wǎng)支付、移動支付、電視支付、IC卡支付相互補充的創(chuàng)新業(yè)務體系；打造覆蓋多種渠道，功能全面的無卡支付交易處理平臺；探索遠程支付與現(xiàn)場支付相結(jié)合的移動支付業(yè)務模式；把智能電視打造成為具有電子商務、金融服務、公共服務功能的綜合支付應用平臺；發(fā)揮IC卡功能強大、安全性高，“一卡通用”、“一卡多用”的優(yōu)勢。
再者是探索新的商業(yè)模式。隨著新的支付業(yè)務品種和商業(yè)模式也不斷涌現(xiàn)，中國銀聯(lián)也在嘗試探索，希望未來將銀聯(lián)建設(shè)成為綜合支付服務平臺。在提升轉(zhuǎn)接能力，做好轉(zhuǎn)接服務的同時，探索為銀行、商戶、持卡人提供更加多元的增值服務，提升品牌價值。
上海證券報：銀聯(lián)在在線支付和移動支付等創(chuàng)新支付領(lǐng)域有何規(guī)劃？
許羅德：隨著國內(nèi)電子商務的快速發(fā)展，其實我們一直在考慮為傳統(tǒng)線下的商戶提供線上支付甚至移動支付服務，打造“線上銀聯(lián)”。近年來，我們已經(jīng)做了一些探索和嘗試，包括構(gòu)建 “銀聯(lián)在線商城”，開發(fā)可應用于互聯(lián)網(wǎng)和手機的多種客戶端。目前，我們正不斷加大互聯(lián)網(wǎng)支付和移動支付的投入和推廣，同時也積極推進其他支付渠道不斷創(chuàng)新。
一是強化無卡支付交易處理平臺功能，為相關(guān)機構(gòu)提供一站式接入服務。中國銀聯(lián)依托現(xiàn)有銀行卡交易清算系統(tǒng)，已初步建成了行業(yè)領(lǐng)先、高效安全、開放式的無卡交易處理平臺，為互聯(lián)網(wǎng)支付、移動支付及其他創(chuàng)新支付發(fā)展提供重要的基礎(chǔ)性平臺。目前，絕大部分商業(yè)銀行已接入該平臺，其中包括18家全國性商業(yè)銀行、眾多區(qū)域性銀行以及部分外資銀行。
二是推廣“銀聯(lián)在線支付”，加快線上銀聯(lián)發(fā)展。“銀聯(lián)在線支付&rd
