辦理10張銀行信用卡，然后刷卡"假"消費(fèi)，就能輕易獲得15萬元至50萬元甚至更多的免息現(xiàn)金，銀行卻無法追蹤這筆錢的去向。5月30日，中國銀監(jiān)會發(fā)出通知，提示各商業(yè)銀行應(yīng)注意近期出現(xiàn)的信用卡套現(xiàn)風(fēng)險，尤其要注意分期付款、網(wǎng)上交易客戶和航空客票代售的信用卡使用情況。

信用卡套現(xiàn)

指信用卡持卡人運(yùn)用某種手段繞過銀行正常提款手續(xù)，以刷卡名義將消費(fèi)款轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金提出的過程。通過套現(xiàn)，持卡人可以不向銀行支付費(fèi)用而從信用卡中提出現(xiàn)金。

一般的信用卡都有提現(xiàn)功能，持卡人為什么不直接提現(xiàn)而要大費(fèi)周章，甚至冒著違法的風(fēng)險進(jìn)行套現(xiàn)？

招商銀行信用卡中心的銷售經(jīng)理謝小姐承認(rèn)，這是因為正常的ATM或銀行柜面提現(xiàn)需要支付手續(xù)費(fèi)和利息，且一般信用卡的提現(xiàn)額度只有授信透支額的30%-50%，甚至更少。通過套現(xiàn)，持卡人就可以繞過銀行的提現(xiàn)收費(fèi)，變相得到了一筆無息貸款，同時還能享受銀行針對刷卡消費(fèi)而設(shè)立的免息期、最低還款額、積分等優(yōu)惠措施。

"只要能按時還款，我們一般也就睜只眼閉只眼。"謝小姐說。

網(wǎng)站假購物真套現(xiàn)

王營在"下海"開服裝小店之前是一名公司職員，那時候她經(jīng)常用信用卡在淘寶網(wǎng)站購物，也聽說過通過假消費(fèi)套取無息現(xiàn)金這回事，但因為自己一直沒有急需用現(xiàn)錢，對信用卡套現(xiàn)興趣并不大。

今年三月，王營辭掉了工作，干起了服裝店買賣。"將店子盤下來稍微裝修后，還沒開業(yè)我就傻眼了，因為積蓄已經(jīng)基本花光了，但進(jìn)貨的錢沒了著落"。情急之中，她想到了信用卡套現(xiàn)。服裝店是小生意，兩萬塊進(jìn)貨應(yīng)該就可以開張了，手頭不是有三張信用卡嗎？她決定用這些卡從銀行套點現(xiàn)金出來。

王營先是在網(wǎng)上緊急惡補(bǔ)了下信用卡套現(xiàn)的操作方法，她的三張信用卡每張的額度是一萬元，三張最多可取三萬，她只急需兩萬塊。她找了兩個朋友來幫忙，先登錄自己原來在淘寶的支付寶賬戶，通過支付寶"收款"，分別填寫對方的支付寶賬號，貨物描述均是一臺二手高配置電腦，售價一萬元。朋友們很快就收到了郵件，點擊同意付款，并分別用她的其中一張信用卡卡號付款到支付寶。王營這邊發(fā)貨，朋友確認(rèn)收到貨，同意付款給賣家。很快，王營的支付寶賬戶里就多了兩萬元，申請?zhí)岈F(xiàn)后，錢轉(zhuǎn)到了與支付寶綁定的儲蓄卡上，她便用這筆錢進(jìn)了第一批貨。

持卡人利用互聯(lián)網(wǎng)上某些具有電子商務(wù)功能的國內(nèi)購物網(wǎng)站借雞生蛋，用自己的信用卡在網(wǎng)站的注冊賬戶內(nèi)直接充值后申請?zhí)岈F(xiàn)，或者用兩個賬號虛擬一場交易，這邊發(fā)貨那邊確認(rèn)收貨最后迅速申請?zhí)岈F(xiàn)，這樣的套現(xiàn)方式已經(jīng)變得輕而易舉。用電子商務(wù)進(jìn)行套現(xiàn)，中間無須任何手續(xù)費(fèi)，也不會產(chǎn)生利息，而且操作便利，因此最為普遍。

目前有三個網(wǎng)站可以實現(xiàn)網(wǎng)上信用卡套現(xiàn)，這些網(wǎng)站分別是：淘寶網(wǎng)、拍拍網(wǎng)和貝寶。來自工商銀行、招商銀行、建設(shè)銀行、深發(fā)行、廣發(fā)行五大銀行的信用卡在這類消費(fèi)網(wǎng)站套現(xiàn)中最為常用，因為這五家銀行具有強(qiáng)大的系統(tǒng)，它們發(fā)行的信用卡可以支持國內(nèi)電子商務(wù)網(wǎng)站在線支付的功能。

各家銀行給持卡人提供的在網(wǎng)站消費(fèi)的額度不同，在信用卡套現(xiàn)中存在的風(fēng)險也各異。工行、深發(fā)行可以套走全部信用額度；招行、廣發(fā)行、建行比較審慎，都有消費(fèi)限額。

由于以上幾大購物網(wǎng)站成為信用卡套現(xiàn)的重災(zāi)區(qū)，相關(guān)部門已經(jīng)加強(qiáng)了監(jiān)督，如IP地址限制。但是，以支付寶為例，是可以給服務(wù)或是就其他用途直接付款的(比如匯款學(xué)費(fèi))，同樣可以使用信用卡支付，因此資金的流動更加便利(只是受到單日最大限額的限制)。單純限制虛假購物并不能減少信用卡套現(xiàn)的發(fā)生。

萬用金的誘惑

劉先生是浦發(fā)銀行的老客戶了，同時擁有浦發(fā)銀行的信用卡和借記卡，由于劉先生平時做的小商品生意經(jīng)常需要用現(xiàn)金周轉(zhuǎn)，曾經(jīng)幾次從信用卡透支提現(xiàn)，但要支付高達(dá)18%左右的利息。

今年4月，劉先生接到了一位浦發(fā)銀行業(yè)務(wù)員的電話，被告知有一種"萬用金"的新產(chǎn)品提供給他這樣的優(yōu)質(zhì)客戶，可以立刻給予其信用卡三萬元額度提成現(xiàn)金，這三萬元是額外增加的額度，并且不需要交預(yù)借現(xiàn)金手續(xù)費(fèi)，利息也不按照信用卡的日利率萬分之五計算(年利率18.25%)，而是按照他們規(guī)定的一個利率計算(年利率8%左右)，并按月歸還本息。

劉先生在收到的傳真說明書看到，該產(chǎn)品名為"萬用金"，按照提供的貸款1萬元計算，貸款一年每月只需歸還900.7元，不考慮資金的時間價值，年利率為8.084%。貸款兩年，年利率為7.9%；貸款3年，年利率為7.971%，并且都是按月分期償還，比信用卡取現(xiàn)需要支付的高額手續(xù)費(fèi)和利息要劃算。

而根據(jù)合同，如果要提前一次性還清剩余款項時，需要支付剩余款項的3%作為違約金。也就是說，客戶需要按月支付手續(xù)費(fèi)，無論客戶是否真正使用過這筆套現(xiàn)資金。劉先生開通了這項業(yè)務(wù)，"這相當(dāng)于是浦發(fā)銀行為我提供了一筆為期兩年的無抵押現(xiàn)金貸款，和一般的貸款相比，用途沒有任何限制，而且可以隨時提現(xiàn)，確實方便。"

據(jù)了解，"萬用金"是浦發(fā)行推出的免保人、免抵押的個人信貸業(yè)務(wù)，是在不占用信用額度的基礎(chǔ)上，增加了持卡者的取現(xiàn)額度。當(dāng)記者以一名普通客戶的身份咨詢"萬用金"業(yè)務(wù)時，浦發(fā)行信用卡中心的客服人員表示，這是國內(nèi)銀行首次推出類似業(yè)務(wù)，目前只挑選了數(shù)百位浦發(fā)行信用卡客戶作為試點推廣，上海、廣州等城市都有開展。

"萬用金"推出后，引起很大關(guān)注。有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，銀行利用信用卡額度為客戶提供卡外套現(xiàn)業(yè)務(wù)，這是一種變相的信用卡套現(xiàn)。雖然并沒有違反相關(guān)規(guī)定，但是卡外套現(xiàn)，現(xiàn)金去向無法監(jiān)測，因此銀行要承擔(dān)的惡意套現(xiàn)風(fēng)險較信用卡更大。

pos機(jī)無孔不入

在銀監(jiān)會此次發(fā)布的通知中，明確要求各商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格POS機(jī)發(fā)放審查程序，完善與商戶簽約和與收單外包機(jī)構(gòu)的簽約條款，嚴(yán)禁將POS機(jī)發(fā)放在個人名下，并對商戶交易行為進(jìn)行不定期抽查。

利用POS機(jī)套現(xiàn)，就是用信用卡在中介公司的POS機(jī)上刷卡，假消費(fèi)，真提現(xiàn)。具體操作過程為，個人持信用卡刷卡消費(fèi)，商家通過POS終端設(shè)備，扣取相應(yīng)金額，然后和銀行結(jié)算。而這些不法商家和個人，利用手上掌握的POS終端設(shè)備，并不交易真實商品，在刷掉信用卡上的金額后，他們當(dāng)場支付現(xiàn)金給持卡人，并收取相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)(2%-3%不等，視各商戶情況)，然后再和銀行結(jié)算，牟取暴利。

記者在網(wǎng)絡(luò)上輸入"信用卡套現(xiàn)"，搜索到大量利用POS機(jī)提供套現(xiàn)服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)。致電其中一個，對方稱，信用卡額度有多少，就能提現(xiàn)多少，并且只要在營業(yè)時間，隨辦隨提。

有些中介為了賺取更多手續(xù)費(fèi)，還提供偽造身份材料，幫助持卡人提升信用卡額度的服務(wù)。也正因如此，很多銀行都會細(xì)心地查看交易記錄，跟蹤有非法提現(xiàn)可能的信用卡的交易。

消費(fèi)退款漏洞頻現(xiàn)

是否有過這樣的經(jīng)歷：入住酒店時，刷信用卡交房租和押金，辦理退房時，押金卻以現(xiàn)金的方式退還給你。這種消費(fèi)時的退款行為，也會導(dǎo)致信用卡套現(xiàn)。

航空客票就存在這樣一個退款漏洞。國航和南航規(guī)定頭等艙只要是在起飛前24小時退票，即可全額現(xiàn)金退票，持卡人就是利用這個漏洞進(jìn)行刷卡買機(jī)票套現(xiàn)。據(jù)了解，必須在上述兩家航空公司在當(dāng)?shù)氐淖越I業(yè)廳刷卡購票并出票才能如此操作，其它的機(jī)票代辦點購票出票，大多都要收退票費(fèi)。

在銀監(jiān)會此次的提示中，特別強(qiáng)調(diào)要加強(qiáng)對航空客票代售點的管理，對刷卡支付的航空客票的退票操作，應(yīng)收取退票費(fèi)并采用退票款項轉(zhuǎn)回銀行卡的操作，不得直接退還現(xiàn)金給持卡人。

另外，還有一種方式是刷卡購買中移 動手機(jī)充值卡來套現(xiàn)。移 動具有手機(jī)號碼綁定銀行卡、發(fā)短信就能通過銀聯(lián)指令充值話費(fèi)等功能，還可以在移 動營業(yè)廳刷卡充值或刷卡購買話費(fèi)充值卡，而且中移 動推出了銷號現(xiàn)金退話費(fèi)功能。

具體操作時，持卡人去中國移 動營業(yè)廳刷卡購買10張或20張話費(fèi)充值卡，將它們充進(jìn)電話號碼以后，帶上身份證，再去營業(yè)廳銷號退款。如果一次性充入20張500元面值的充值卡，總額就是10000元。在銷號退款時，就可以輕松套取10000元現(xiàn)金了。

觀察：惡意套現(xiàn)，誰買單？

重慶有一對夫妻，從去年六月份起，用假身份證辦理了40余張信用卡，半年套取現(xiàn)金100多萬元，買房買寶馬……

后來，銀行發(fā)現(xiàn)這個以彭志強(qiáng)名義的持卡人透支5萬元現(xiàn)金超期未還，于是按照資料打電話催款未果。又上登記單位上門查詢，結(jié)果無此人。警方迅速成立專案組，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，僅冒充同一單位職工辦理的信用卡就有16張。比對信用卡原始申請資料，均為同一人所為。查詢留下的80多個手機(jī)號，全是無檔戶，地址也是偽造的……警方頗費(fèi)周折，終于抓住疑犯。

此人被捕后承認(rèn)特別買過銀行相關(guān)書籍研究，有不清楚的地方還多次向銀行職員請教。

過去也屢有惡意套現(xiàn)的事件，但類似的信用卡套現(xiàn)事件正在增多，金額不斷增大，套現(xiàn)形式也日趨復(fù)雜。關(guān)鍵的問題是，套現(xiàn)后的資金是否構(gòu)成風(fēng)險？誰來承擔(dān)這樣的風(fēng)險？

這個問題得看其套現(xiàn)資金的用途。某商業(yè)銀行銀行卡部主管透露，信用卡套現(xiàn)群體大致可以分為兩部分，一是像上述這對夫妻的惡意套現(xiàn)，將所得現(xiàn)金大肆揮霍，滿足個人私欲，更有甚者拿去充當(dāng)賭資；另一部分急需資金周轉(zhuǎn)，以私營小老板為主，他們套現(xiàn)目的是購貨、還款等短期融資，去年股市火爆也催生了少數(shù)股民加入其中，此外還有"炒房一族"用此法解決短期資金周轉(zhuǎn)困難。

股市有風(fēng)險，商場多險惡。該負(fù)責(zé)人認(rèn)為，不管持卡人套現(xiàn)的目的是什么，套現(xiàn)得來的其實都是銀行的錢。這些以提取現(xiàn)金為目的的信用卡融資行為，很容易轉(zhuǎn)化為銀行的高風(fēng)險貸款。經(jīng)商失利、投資失敗、賭博運(yùn)氣太差等，這些風(fēng)險最終都是由銀行來承擔(dān)的。

國內(nèi)，現(xiàn)在債務(wù)人的信用總體還算不錯，但在美國去年爆發(fā)的次貸危機(jī)中，已經(jīng)證明信用卡持卡人的償還能力存在很大疑問，尤其當(dāng)資金投入高風(fēng)險的金融衍生工具。

早在此