近日，芬蘭創(chuàng)業(yè)公司Uniqul推出基于人臉識(shí)別的支付平臺(tái)，該系統(tǒng)只需用戶(hù)面對(duì)pos機(jī)屏幕刷一次臉，整個(gè)支付流程在5秒鐘之內(nèi)就基本結(jié)束。這種基于人體器官的支付模式就是“生物支付”，它以其唯一性和不可替代性，正逐步取代存折、銀行卡等傳統(tǒng)金融服務(wù)工具，成為未來(lái)支付結(jié)算的主媒。

“生物支付”主要是依靠生物識(shí)別技術(shù)，根據(jù)人體固有的生理器官和行為特征確定客戶(hù)身份，然后再與個(gè)人銀行賬戶(hù)進(jìn)行關(guān)聯(lián)，交易時(shí)只需要識(shí)別其生物特征，就可以完成支付。目前工行、交行、招行、光大等國(guó)內(nèi)銀行都已推出了相關(guān)的生物支付業(yè)務(wù)。

打造感應(yīng)支付數(shù)字平臺(tái)

雖然生物支付技術(shù)早在19世紀(jì)就已經(jīng)出現(xiàn)，但其真正興起還是在20世紀(jì)90年代互聯(lián)網(wǎng)普及之后。從目前來(lái)看，被應(yīng)用推廣的生物支付主要包括指紋支付、虹膜支付、人臉支付、靜脈支付、聲紋支付等。

所有的生物支付方式都包括如下幾個(gè)處理流程：采集、解碼、比對(duì)和匹配。生物圖像的采集主要采用高精度的掃描儀、攝像機(jī)等光學(xué)設(shè)備，以及基于電容、電場(chǎng)技術(shù)的晶體傳感芯片、超聲波掃描、紅外線(xiàn)掃描等設(shè)備。

其中光學(xué)掃描錄入技術(shù)是目前最成熟的指紋錄入技術(shù)。只要將手指放在一個(gè)臺(tái)板（通常是用加膜的玻璃制成）上，就能完成手指圖像的錄入。在過(guò)去幾年中，這種設(shè)備已經(jīng)變得越來(lái)越小，價(jià)格也越來(lái)越便宜。

而超聲波錄入技術(shù)的應(yīng)用則不是很廣泛。手指放在玻璃臺(tái)板上，超聲波掃描開(kāi)始時(shí)會(huì)聽(tīng)到蜂鳴聲并感覺(jué)到震動(dòng)。由于使用了聲波，因此在錄入圖像時(shí)，手指不必直接接觸臺(tái)板。

芯片錄入技術(shù)則是基于芯片的傳感器，面積只有一枚郵票那么大，客戶(hù)直接將手指放在硅芯片的表面就可完成指紋圖像的錄入。

指紋圖像的采集解碼，需要對(duì)圖像特征進(jìn)行提取、分析。平均每個(gè)指紋都有幾個(gè)獨(dú)一無(wú)二可測(cè)量的特征點(diǎn)，每個(gè)特征點(diǎn)又都有大約7個(gè)特征，10個(gè)手指最少能產(chǎn)生4900個(gè)獨(dú)立可測(cè)量的特征點(diǎn)，足以確保指紋識(shí)別的可靠性。

在數(shù)字信息解碼處理方面，高性能、低價(jià)格的數(shù)字信號(hào)處理器（DSP）已開(kāi)始大量應(yīng)用。在比對(duì)和匹配技術(shù)方面，當(dāng)指紋圖像的特征值被提取后，就可依照特征值與數(shù)據(jù)庫(kù)中原來(lái)存儲(chǔ)的指紋圖像特征進(jìn)行比對(duì)和匹配。隨著指紋匹配算法可靠性不斷提高，大型數(shù)據(jù)庫(kù)和分布式網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅速發(fā)展，將使以指紋為代表的生物支付系統(tǒng)得到廣泛的推廣應(yīng)用。

安全便利的支付模式

在非接觸支付領(lǐng)域，基于生物識(shí)別的支付方案在安全性、便利性上具有極大優(yōu)勢(shì)。

就安全性而言，拓展生物識(shí)別技術(shù)的應(yīng)用，有效提高了金融支付的可靠性。目前，基于靜脈支付技術(shù)的“手掌衛(wèi)士”等機(jī)具已廣泛被銀行安裝到取款機(jī)、門(mén)禁系統(tǒng)、收銀臺(tái)等設(shè)備上，有效提高了對(duì)客戶(hù)身份識(shí)別的準(zhǔn)確性。

就便利性而言，生物支付使客戶(hù)購(gòu)物消費(fèi)時(shí)無(wú)需攜帶信用卡和身份證，所有關(guān)于用戶(hù)的信息，如身份、銀行賬戶(hù)、個(gè)人保險(xiǎn)（放心保）和醫(yī)療記錄等都包含在個(gè)人的DNA信息里。消費(fèi)者簡(jiǎn)單地掃描一下手掌或指紋，就可以買(mǎi)到一杯咖啡。相比于傳統(tǒng)的現(xiàn)金和信用卡支付，生物支付不僅減少了消費(fèi)者的等待時(shí)間，而且提升了購(gòu)買(mǎi)體驗(yàn)。

目前，雖然許多國(guó)家的政府、企業(yè)和消費(fèi)者都對(duì)生物支付產(chǎn)生了濃厚興趣，但是與信用卡支付和手機(jī)支付相比，由于生物支付的成本較高，因此，其真正應(yīng)用還有一段較長(zhǎng)的路要走。不過(guò)，隨著生物支付技術(shù)的發(fā)展，或許有一天，去銀行取款將無(wú)需帶卡，也不需輸入賬戶(hù)密碼，只要客戶(hù)的一個(gè)眼神、刷臉即可，生物識(shí)別技術(shù)終將改變傳統(tǒng)的金融支付方式。

總的來(lái)說(shuō)，生物支付的廣泛應(yīng)用，將使人們金融生活的安全系數(shù)迅速提高，人際間互信的基礎(chǔ)不斷鞏固。這些獨(dú)一無(wú)二的身體密碼，最終會(huì)引發(fā)金融支付模式顛覆式的變革，實(shí)現(xiàn)真正的無(wú)介質(zhì)虛擬“裸付”。