近日，針對(duì)市場傳聞央行暫停支付寶二維碼支付和虛擬信用卡一事，中國人民銀行支付結(jié)算司副司長周金黃表示，央行此舉意在規(guī)范相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展和保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，而并非針對(duì)某家企業(yè)。專家認(rèn)為，此舉受益最大是銀聯(lián)，此中或許存在一些利益糾葛。

風(fēng)險(xiǎn)不是叫停理由互聯(lián)網(wǎng)獨(dú)立資深評(píng)論人士洪波認(rèn)為，虛擬信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)高不是叫停的理由。近年互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的領(lǐng)域大多是原來的邊緣、甚至是不存在的領(lǐng)域，比如在線支付、金融理財(cái)?shù)榷际且驗(yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)公司的發(fā)展而出現(xiàn)。而在傳統(tǒng)領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融的理財(cái)產(chǎn)品都是與合法的基金公司合作的，而此次被叫停的信用卡產(chǎn)品也是和中信這種正規(guī)銀行合作。這種合作方式則是小銀行取得發(fā)展的重要手段。

央行說取消網(wǎng)上支付意在保障消費(fèi)者利益，防范風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)際上，即使是傳統(tǒng)銀行的信用卡，風(fēng)險(xiǎn)也很大。盡管傳統(tǒng)信用卡的發(fā)放手續(xù)非常復(fù)雜，但并不能完全阻止風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。而虛擬信用卡這種新的技術(shù)手段，沒有申請(qǐng)信用卡的門檻且更便利，只要在線申請(qǐng)而不用提交信用報(bào)告，讓更多不具備領(lǐng)卡用戶更便利。傳統(tǒng)銀行不服務(wù)于這批用戶，但靈活應(yīng)變的互聯(lián)網(wǎng)金融公司將會(huì)接納他們。

銀聯(lián)成為眾矢之的

洪波指出，央行叫停這些業(yè)務(wù)可能與銀聯(lián)施壓有關(guān)。在傳統(tǒng)的線下收單業(yè)務(wù)模式中，發(fā)卡行、收單行（主要是銀行、銀聯(lián)商務(wù)和第三方支付企業(yè)）、銀聯(lián)按照7:2:1的方式分成，銀聯(lián)可收取20%的利益；而在線上收單模式中，刷卡手續(xù)費(fèi)僅有發(fā)卡行和收單行（主要是第三方支付企業(yè)），銀聯(lián)完全被架空。而二維碼等支付方式本質(zhì)上是用線上方式來做線下收單業(yè)務(wù)，銀聯(lián)的利益受到極大損害，所以就造成這個(gè)結(jié)果。

叫停虛擬信用卡業(yè)務(wù)，其中利益關(guān)系復(fù)雜。有內(nèi)部人士稱，中信銀行支付、微信信用卡、支付寶當(dāng)面付等支付方式之所以不被央行認(rèn)可，緣起其不走銀聯(lián)通道。該消息人士表示，微信信用卡、支付寶當(dāng)面付、二維碼支付等支付方式不走銀聯(lián)通道，相當(dāng)于擾亂了原有的銀聯(lián)支付體系，不便于監(jiān)管。

政府態(tài)度出現(xiàn)矛盾

在兩會(huì)期間，央行的掌舵人周小川曾說支持互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，然而，在一些有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管草案中提出“支付機(jī)構(gòu)不得為付款人和實(shí)體特約商戶的交易提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)”和“暫停虛擬信用卡有關(guān)業(yè)務(wù)”等條款，這實(shí)際上將極大打擊互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。

洪波認(rèn)為，政府一方面對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融持開放態(tài)度，一方面卻發(fā)布這種政策，這看似相互矛盾。但回到央行發(fā)布的這個(gè)通知，這應(yīng)該是銀聯(lián)對(duì)央行施壓，以央行的名義發(fā)布，是利益的博弈。不過，開放是大勢(shì)所趨，技術(shù)監(jiān)督也是大勢(shì)所趨，這一時(shí)的打壓不可能妨礙到互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展壯大。他還說，央行是金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，要求安全、穩(wěn)妥，可以理解。以虛擬信用卡風(fēng)險(xiǎn)很大為由，出臺(tái)這類政策也算是合理。但是傳統(tǒng)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)也存在，不能有所偏廢而失去探索新路的機(jī)會(huì)。

有論者稱，歷史上央行和銀聯(lián)對(duì)第三方支付有多次監(jiān)管，但第三方支付企業(yè)仍茁壯成長。為此，在鼓勵(lì)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景下，在補(bǔ)充材料和進(jìn)行修正后，二維碼支付和虛擬信用卡仍有恢復(fù)的可能。

二維碼安全惹爭議

此外，艾瑞諮詢高級(jí)分析師王維東表示，目前二維碼在政策層面上沒有明確的限定，的確缺乏行業(yè)安全標(biāo)準(zhǔn)。他認(rèn)為，移動(dòng)支付在2013年經(jīng)歷了高速增長，二維碼的支付方式發(fā)展到今天已經(jīng)比較成熟，但是在O2O線下市場還處于剛剛起步的階段，央行在這個(gè)節(jié)點(diǎn)叫停，可能是監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要在技術(shù)層面?zhèn)浒富蛘哒J(rèn)定，以確定二維碼支付方式的安全性。

目前，二維碼支付成為移動(dòng)支付的主要方式之一，極大地沖擊了中國銀聯(lián)主導(dǎo)推行的NFC（近距離的無線通訊協(xié)議）支付，后者因?yàn)槭苤朴谑謾C(jī)終端不普及，發(fā)展比較緩慢。

“央行的叫停會(huì)對(duì)兩家公司產(chǎn)生影響。不過，從行業(yè)的發(fā)展勢(shì)頭來看，叫停的時(shí)間不會(huì)太長。”王維東認(rèn)為。

央行確認(rèn)暫停支付產(chǎn)品

中國人民銀行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人14日表示，央行日前已下發(fā)通知，要求暫停二維碼（條碼）支付、虛擬信用卡等支付業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，央行稱相關(guān)支付產(chǎn)品安全性有待完善。

央行支付結(jié)算司司長周金黃表示，為切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn)支付服務(wù)市場健康發(fā)展，促進(jìn)市場公平競爭，保障社會(huì)公眾對(duì)非現(xiàn)金支付工具的信心，維護(hù)支付體系穩(wěn)定，央行本著“鼓勵(lì)創(chuàng)新和規(guī)范服務(wù)”并重的原則，要求相關(guān)支付服務(wù)機(jī)構(gòu)暫停二維碼（條碼）支付業(yè)務(wù)、相關(guān)支付機(jī)構(gòu)與銀行合作推出的虛擬信用卡產(chǎn)品的推廣，并妥善處理客戶服務(wù)。同時(shí)，人民銀行將組織對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)的安全性和合規(guī)性全面評(píng)估，進(jìn)一步完善相關(guān)制度，確保相關(guān)支付產(chǎn)品在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上有序推出。

周金黃表示，近年來，隨著電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，支付服務(wù)創(chuàng)新加快，對(duì)滿足消費(fèi)者多樣化、個(gè)性化支付需求、提高支付效率發(fā)揮了積極作用。但是，部分支付服務(wù)機(jī)構(gòu)推出的二維碼（條碼）支付、虛擬信用卡等支付產(chǎn)品，在客戶實(shí)名制審核、支付指令確認(rèn)、支付安全、交易信息的真實(shí)完整和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面，存在風(fēng)險(xiǎn)隱患，與現(xiàn)行支付業(yè)務(wù)規(guī)則有一定沖突。

虛擬支付突然生變

央行13日晚間緊急發(fā)函，要求禁止使用阿里巴巴集團(tuán)支付寶、騰訊財(cái)付通所推出的虛擬信用卡產(chǎn)品、以及線下條碼（二維碼）支付方式。騰訊、支付寶近來相繼宣布和中信銀行推出網(wǎng)絡(luò)信用卡，除在線支付外，兩家都有向線下拓展的計(jì)劃。

中信暫停交易

A股市場銀行類股14日普遍大幅回調(diào)，其中中信銀行早盤跌停，午后更臨時(shí)公告暫停交易。截至?xí)和＝灰祝行陪y行股價(jià)4.90元人民幣，跌8.07%。據(jù)中證網(wǎng)報(bào)道指，中信銀行在宣傳進(jìn)軍虛擬信用卡以來，股價(jià)連續(xù)大漲，近一個(gè)月股價(jià)最大漲幅接近50%。

支付寶騰訊：在溝通

14日晚上7點(diǎn)，認(rèn)證信息為“支付寶公關(guān)總監(jiān)陳亮”的新浪微博加V用戶“支付寶陳亮”就條碼（二維碼）支付業(yè)務(wù)以及中信網(wǎng)絡(luò)信用卡的進(jìn)展問題發(fā)布消息稱，已向央行進(jìn)行了匯報(bào)與溝通，并會(huì)根據(jù)央行要求遞交相關(guān)材料。如有任何進(jìn)展，將會(huì)隨時(shí)通報(bào)。騰訊則在晚間回復(fù)稱，我們已收到央行對(duì)相關(guān)支付業(yè)務(wù)的意見文件，并在積極溝通中。我們將會(huì)配合央行要求，提交材料做好報(bào)備工作。受此消息影響，騰訊控股（00700.HK）昨日收跌4.08%。

央行:奶酪PK規(guī)范

內(nèi)地媒體昨日晚間引述央行人士的話稱，所謂“動(dòng)銀聯(lián)奶酪”的評(píng)論是片面的，也并不是央行所關(guān)心的。此事本質(zhì)上還是第三方支付與監(jiān)管者央行之間界線界定和報(bào)備流程的問題，是創(chuàng)新與規(guī)則流程之間的矛盾問題。“接下來會(huì)出一個(gè)規(guī)范，然后放開。”上述央行人士稱。央行人士認(rèn)為，現(xiàn)在有些IT出身的支付公司對(duì)金融業(yè)務(wù)往往注重效率和市場占有率，忽視規(guī)則和支付環(huán)境的安全。“創(chuàng)新并不意味著無視規(guī)則，不是誰想怎么干就怎么干。”他強(qiáng)調(diào)說。他亦指出，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融新產(chǎn)品推出迅速，比如，最近剛剛出現(xiàn)的微POS，“但POS機(jī)是有國家安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的，沒有經(jīng)過任何認(rèn)證部門認(rèn)證過其安全性以及對(duì)客戶信息、客戶權(quán)益的保護(hù)，一下子就扔到市場上了，誰來保護(hù)客戶權(quán)益？央行只能盡可能地發(fā)現(xiàn)和規(guī)范，逐步培養(yǎng)這些互聯(lián)網(wǎng)公司做金融的合規(guī)意識(shí)。”另據(jù)了解，央行正就《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》、《手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展指導(dǎo)意見》草案進(jìn)行第三次徵求意見，反饋意見已于3月13日截止。

金管局：小心電子金融風(fēng)險(xiǎn)

香港金融管理局副總裁彭醒棠昨日出席一個(gè)電子支付論壇時(shí)坦言，內(nèi)地及亞太區(qū)急速成為龐大的電子商貿(mào)市場，令電子商貿(mào)對(duì)本港的經(jīng)濟(jì)發(fā)展變得更為重要。而金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)需要提升產(chǎn)業(yè)，把業(yè)務(wù)進(jìn)一步電子化，從而把握全球網(wǎng)上電子商貿(mào)及流動(dòng)支付帶來的商機(jī)。不過，他亦強(qiáng)調(diào)，市場要小心風(fēng)險(xiǎn)。

監(jiān)管擴(kuò)至零售支付系統(tǒng)

穆迪的報(bào)告指出，在2008年至2012年間，隨著更多消費(fèi)者以電子方式付款，全球經(jīng)濟(jì)因此獲得約1萬億美元的額外增長，相當(dāng)于制造190萬個(gè)就業(yè)職位?？梢哉f，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)以及互聯(lián)網(wǎng)金融為經(jīng)濟(jì)帶來新的發(fā)展機(jī)遇。

但彭醒棠指出，由于電子支付服務(wù)潛力大、用戶多，交易及金額大，電子支付的廣泛使用亦帶來一定風(fēng)險(xiǎn)，例如支付系統(tǒng)的穩(wěn)定性、用戶資金的保障及防止被利用作洗黑錢用途等，他強(qiáng)調(diào)，這些風(fēng)險(xiǎn)需要小心處理，不能掉以輕心。“零售支付產(chǎn)品及服務(wù)不斷創(chuàng)新并日趨普及，當(dāng)中涉及的風(fēng)險(xiǎn)，包括系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)，以及用戶的保障，是不容忽視的。”他說。

他介紹，現(xiàn)時(shí)香港亦出現(xiàn)多用途儲(chǔ)值產(chǎn)品，除了多用途儲(chǔ)值卡，亦包括其它網(wǎng)上儲(chǔ)值支付產(chǎn)品。他指出，上述產(chǎn)品并非以硬件裝置為基礎(chǔ)，而是通過流動(dòng)電話網(wǎng)絡(luò)賬戶、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)賬戶等方式提供儲(chǔ)值服務(wù)，因此，金管局認(rèn)為有需要將現(xiàn)行監(jiān)管制度涵蓋的范圍，擴(kuò)大至并非以硬件裝置為基礎(chǔ)的產(chǎn)品，以及重要的非儲(chǔ)值零售支付系統(tǒng)。

叫停并非不挺互聯(lián)網(wǎng)金融

對(duì)于央行緊急叫停虛擬信用卡及條形碼支付，香港銀行公會(huì)主席和廣北昨日亦表示，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新為消費(fèi)者帶來全新體驗(yàn)，但亦對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來挑戰(zhàn)。他指出，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)相關(guān)產(chǎn)品一直有分類，而對(duì)于管理公眾存款類別的監(jiān)管是最為嚴(yán)謹(jǐn)?shù)?，因?yàn)槠渖婕肮娎妗?/p>

和廣北認(rèn)為，央行并非不支持互聯(lián)網(wǎng)金融，而是希望看到上述產(chǎn)品能健康