央行支付結(jié)算司近日發(fā)文暫停支付寶公司、騰訊旗下財(cái)付通線下條碼（二維碼）支付、虛擬信用卡等有關(guān)業(yè)務(wù)。

央行支付司有關(guān)人士向財(cái)新記者證實(shí)了這份已經(jīng)在網(wǎng)絡(luò)流傳的文件。與市場剛開始理解“有關(guān)業(yè)務(wù)被當(dāng)局悍然叫停”不同的是，這位人士強(qiáng)調(diào)，“不是央行不讓做前述業(yè)務(wù)了，而是要完善技術(shù)、合規(guī)后再推出”。

這份央行支付司向人民銀行杭州中心支行支付結(jié)算處下發(fā)的文件稱，虛擬信用卡突破了現(xiàn)有信用卡業(yè)務(wù)模式，在落實(shí)客戶身份識別義務(wù)、保障客戶信息安全等方面尚待進(jìn)一步研究。為維護(hù)支付體系穩(wěn)定、保障客戶合法權(quán)益，總行有關(guān)部門將對該類業(yè)務(wù)的合規(guī)性、安全性進(jìn)行總體評估。

這份文件還稱，線下條碼（二維碼）支付突破了傳統(tǒng)受理終端的業(yè)務(wù)模式，其風(fēng)險(xiǎn)控制水平直接關(guān)系到客戶的信息安全和資金安全。目前，將條碼（二維碼）應(yīng)用于支付領(lǐng)域有關(guān)技術(shù)，終端的安全標(biāo)準(zhǔn)尚不明確。相關(guān)支付撮合驗(yàn)證方式的安全性尚存質(zhì)疑，存在一定的支付風(fēng)險(xiǎn)隱患。

暫停而非叫停

支付寶相關(guān)人士對財(cái)新記者回復(fù)稱，“今天（3月14日）我們已經(jīng)向央行進(jìn)行了匯報(bào)與溝通，并會根據(jù)央行要求遞交相關(guān)材料。請大家無需擔(dān)心并保持信心。”

前述文件要求支付寶公司將有關(guān)產(chǎn)品詳細(xì)介紹、管理制度、操作流程、機(jī)構(gòu)合作情況及利潤分配機(jī)制、客戶權(quán)益保障機(jī)制、應(yīng)急處置等內(nèi)容書面報(bào)告至杭州中心支行。在全面評估線下條碼（二維碼）支付、虛擬信用卡的合規(guī)性和安全性之后，于3月31日前將支付寶公司報(bào)告材料和有關(guān)監(jiān)管建議報(bào)送央行支付司。

文件強(qiáng)調(diào)，商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)在推出創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)、與境外機(jī)構(gòu)合作開展跨境支付業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)至少提前30日履行業(yè)務(wù)報(bào)備義務(wù)。

近日，微信和支付寶這兩家當(dāng)今中國互聯(lián)網(wǎng)最大競爭對手，幾乎在同一時(shí)間宣布與同一家股份制銀行——中信銀行展開了網(wǎng)絡(luò)信用卡業(yè)務(wù)。用戶可以通過微信或者支付寶錢包在線辦理信用卡，即時(shí)申請、即時(shí)獲準(zhǔn)。

據(jù)財(cái)新記者了解，這份文件于昨天下午在網(wǎng)絡(luò)流傳出來，今日早盤銀行板塊低開沖高，上午10點(diǎn)左右開始跳水，跌幅不斷擴(kuò)大，銀行板塊跌幅超過1%。中信銀行領(lǐng)跌，跌幅一度超過9%，午后宣布停牌。因?yàn)楹万v訊、阿里合作的消息，中信銀行曾拉出好幾個(gè)漲停。

中信銀行人士亦向財(cái)新記者證實(shí)，監(jiān)管部門也已要求中信銀行補(bǔ)充材料，相關(guān)材料報(bào)備之后才能繼續(xù)業(yè)務(wù)。不過，中信銀行電子銀行部人士對此分析稱，整改之后對銀行有利，因?yàn)榭蛻舨粫魇А?/p>

二維碼安全爭議

這次央行為何暫停了二維碼？據(jù)央行有關(guān)人士透露，央行已接到一些投訴偽造二維碼、通過木馬軟件植入來套取客戶現(xiàn)金的詐騙投訴，線下條碼（二維碼）支付業(yè)務(wù)出現(xiàn)了較多問題：一方面，按照第三方支付管理的有關(guān)規(guī)定，新產(chǎn)品要提前30天報(bào)備，但支付公司未按照制度履行，這些新產(chǎn)品都未向央行報(bào)備；另一方面，技術(shù)上也有安全漏洞，包括二維碼如何生成、如何防范風(fēng)險(xiǎn)等技術(shù)保障問題，都沒有解決。

“雖然支付公司都承諾自己負(fù)責(zé)賠償，但據(jù)我們了解，一筆賠償真正落實(shí)很難；更重要的是，這不是僅僅一筆錢受損失，是整個(gè)賬戶的資金都不安全了，這個(gè)支付安全的環(huán)境如何保障？”前述央行人士強(qiáng)調(diào)。

艾瑞咨詢高級分析師王維東接受財(cái)新記者采訪時(shí)表示，目前二維碼在政策層面上沒有明確的限定，的確缺乏行業(yè)安全標(biāo)準(zhǔn)。他認(rèn)為，移動支付在2013年經(jīng)歷了高速增長，二維碼的支付方式發(fā)展到今天已經(jīng)比較成熟，但是在O2O線下市場還處于剛剛起步的階段，央行在這個(gè)節(jié)點(diǎn)叫停，可能是監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要在技術(shù)層面?zhèn)浒富蛘哒J(rèn)定，以確定二維碼支付方式的安全性。

目前，二維碼支付成為移動支付的主要方式之一，極大地沖擊了中國銀聯(lián)主導(dǎo)推行的NFC（近距離的無線通訊協(xié)議）支付，后者因?yàn)槭苤朴谑謾C(jī)終端不普及，發(fā)展比較緩慢。

騰訊旗下的微信支付和阿里巴巴旗下的支付寶錢包是二維碼掃碼支付的推廣主力軍，二維碼技術(shù)也是其滲透線下支付方式的核心武器。“阿里的線下支付包括聲波支付和二維碼支付，騰訊的核心是二維碼支付。央行的叫停會對兩家公司產(chǎn)生影響。不過，從行業(yè)的發(fā)展勢頭來看，叫停的時(shí)間不會太長。”王維東認(rèn)為。

“人民幣也一直有假鈔，難道要暫停人民幣嗎？”有業(yè)內(nèi)人士表示不解。

奶酪之爭與金融合規(guī)

央行出手監(jiān)管虛擬信用卡和二維碼支付之后，當(dāng)即有市場機(jī)構(gòu)評論稱，這一叫停令背后的主要原因是動了央行分管下的銀聯(lián)的奶酪。

在傳統(tǒng)的線下收單業(yè)務(wù)模式中，發(fā)卡行、收單行（主要是銀行、銀聯(lián)商務(wù)和第三方支付企業(yè)）、銀聯(lián)按照7:2:1的方式分成；而在線上收單模式中，刷卡手續(xù)費(fèi)僅有發(fā)卡行和收單行（主要是第三方支付企業(yè)），銀聯(lián)完全被架空。而虛擬信用卡、二維碼等支付方式本質(zhì)上是用線上方式來做線下收單業(yè)務(wù)，極大地沖擊了銀聯(lián)的既有利益。

但央行人士向財(cái)新記者表示，所謂“動銀聯(lián)奶酪”的評論是片面的，也并不是央行所關(guān)心的。此事本質(zhì)上還是第三方支付與監(jiān)管者央行之間界線界定和報(bào)備流程的問題，是創(chuàng)新與規(guī)則流程之間的矛盾問題。“接下來會出一個(gè)規(guī)范，然后放開。”上述央行人士稱。

央行人士認(rèn)為，現(xiàn)在有些IT出身的支付公司對金融業(yè)務(wù)往往注重效率和市場占有率，忽視規(guī)則和支付環(huán)境的安全。“創(chuàng)新并不意味著無視規(guī)則，不是誰想怎么干就怎么干。”他強(qiáng)調(diào)說。

他亦指出，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融新產(chǎn)品推出迅速，比如，最近剛剛出現(xiàn)的微POS，“但POS機(jī)是有國家安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的，沒有經(jīng)過任何認(rèn)證部門認(rèn)證過其安全性以及對客戶信息、客戶權(quán)益的保護(hù)，一下子就扔到市場上了，誰來保護(hù)客戶權(quán)益？央行只能盡可能的發(fā)現(xiàn)和規(guī)范，逐步培養(yǎng)這些互聯(lián)網(wǎng)公司做金融的合規(guī)意識。”

另據(jù)財(cái)新記者了解，央行正就《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》、《手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展指導(dǎo)意見》草案進(jìn)行第三次征求意見，反饋意見已于3月13日截止。