近日在濰坊某4s店采訪時(shí)發(fā)現(xiàn)，盡管在企業(yè)收款臺(tái)上擺著很多臺(tái)POS機(jī)，但是收款員都會(huì)拿出一臺(tái)歸屬“某富寶”企業(yè)的pos機(jī)讓客戶使用，即便有排隊(duì)的客戶，也只能等候。

根據(jù)該公司出具的POS簽購(gòu)單，記者很容易就發(fā)現(xiàn)了其中的問(wèn)題。按照銀聯(lián)刊發(fā)的商戶分類對(duì)照表來(lái)看，該4s店明顯歸屬于房產(chǎn)汽車類，刷卡手續(xù)費(fèi)為1.25%，封頂為80元；但是在該公司出具的簽購(gòu)單上顯示的商戶編號(hào)分類則為機(jī)動(dòng)車供應(yīng)及零配件類，按規(guī)定收費(fèi)為0.78%，封頂僅為40元，前后相差近一倍。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，這屬于明顯的套碼行為。根據(jù)銀聯(lián)規(guī)定，每家商戶都有一個(gè)由四位數(shù)字組成商戶類別代碼（MCC碼），是由收單機(jī)構(gòu)為特約商戶設(shè)置的，用于標(biāo)明銀聯(lián)卡交易環(huán)境、商戶的主營(yíng)業(yè)務(wù)和行業(yè)屬性，不同的MCC碼代表不同行業(yè)，刷卡手續(xù)費(fèi)率也不同。

然而據(jù)了解，這種看似為商家省錢的“套碼行為”，卻代表了第三方支付行業(yè)爆發(fā)式增長(zhǎng)背后難言的隱憂。

第三方支付行業(yè)井噴

第三方支付分為預(yù)付卡、網(wǎng)絡(luò)支付和銀行卡收單三類。2011年5月，央行首次頒發(fā)牌照至今，已有297家獲得牌照，銀行卡收單牌照已發(fā)34家，全國(guó)牌照27家，單省市7家。而市場(chǎng)也同時(shí)在爆炸增長(zhǎng)，2014年1月初，中國(guó)銀聯(lián)公告全國(guó)可以使用銀聯(lián)卡的商戶、POS（刷卡機(jī)）和ATM（取款機(jī)）數(shù)量，年內(nèi)分別同比增長(zhǎng)58%、49%和24%，其中境內(nèi)聯(lián)網(wǎng)POS終端首次突破1000萬(wàn)臺(tái)。銀行卡商戶收單市場(chǎng)也因?yàn)橘Y源優(yōu)質(zhì)，服務(wù)維護(hù)成本較低，正式進(jìn)入了諸侯紛爭(zhēng)的時(shí)期。

行業(yè)規(guī)則：721

因?yàn)榍罢暗竭@個(gè)行業(yè)巨大的市場(chǎng)潛力，早在2001年，發(fā)改委和央行就開(kāi)始制定規(guī)則。2003年底，《中國(guó)銀聯(lián)入網(wǎng)機(jī)構(gòu)銀行卡跨行交易收益分配辦法》（俗稱126號(hào)文）公布，至今仍是行業(yè)“分果”的標(biāo)準(zhǔn)，其原文稱，“對(duì)一般類型的商戶，發(fā)卡行的固定收益為交易金額的0.7%，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)為交易金額的0.1%。”也就是說(shuō)一般行業(yè)商戶每筆交易需要付出1%的手續(xù)費(fèi)，發(fā)卡行、收單機(jī)構(gòu)和銀聯(lián)按7∶2∶1，這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)比例分割手續(xù)費(fèi)。

收單機(jī)構(gòu)如果想發(fā)展，要么向商戶大幅度讓利，競(jìng)爭(zhēng)手續(xù)費(fèi)，要么只能鉆別的空子。盡管利潤(rùn)的空間很小，但是因?yàn)槭袌?chǎng)基數(shù)大，第三方支付市場(chǎng)還是引來(lái)了眾多企業(yè)的關(guān)注和布局。

盡管銀聯(lián)對(duì)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)劃分的非常清楚，同時(shí)嚴(yán)禁套用MCC碼，對(duì)于發(fā)現(xiàn)此類事件，銀行通常會(huì)采取巨額罰款的處罰。不過(guò)因?yàn)樯厦孢@種情況存在較大的利潤(rùn)空間，同時(shí)POS機(jī)數(shù)量及相關(guān)從業(yè)機(jī)構(gòu)過(guò)于龐大，為一些小型的支付企業(yè)提供了生長(zhǎng)空間，上述行為依然屢禁不絕。

126號(hào)的利益分配原則奠定了這個(gè)行業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)，但是一些支付企業(yè)的代理機(jī)構(gòu)私下與商戶簽訂協(xié)議，繞開(kāi)了銀聯(lián)制定的相關(guān)規(guī)則，看似雙方都獲得了利益，但是長(zhǎng)久看來(lái)，必然對(duì)一些正規(guī)收單企業(yè)和這個(gè)行業(yè)的規(guī)范運(yùn)營(yíng)造成致命打擊。