央行發(fā)布《2013年第四季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至2013年末，全國累計(jì)發(fā)行銀行卡42.14億張，其中信用卡累計(jì)發(fā)卡3.91億張，較上年末增長18.03%，增速加快2.03個(gè)百分點(diǎn)。

卡均透支額超月工資

截至2013年年末，全國人均擁有銀行卡3.11張，較上年末增長17.80%，其中，信用卡人均擁有0.29張，較上年末增長16.00%。

此外，信用卡授信總額為4.57萬億元，同比增長31.17%，信用卡期末應(yīng)償信貸總額為1.84萬億元，同比增長61.80%，以此計(jì)算，單張信用卡的平均應(yīng)償還金額為4705元，而這之中，如果去除沉睡卡的虛增發(fā)卡數(shù)據(jù)，單張信用卡的透支余額將達(dá)到5000元以上。

或許5000元的透支額度對于白領(lǐng)來說，并不是一個(gè)很大的數(shù)字，但是對比2013年的收入水平，可以看出些許端倪。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，除深圳、上海和北京這三個(gè)城市人均薪資超過5000元外，其余許多城市基本維持在3000元左右水平。

長期為某銀行進(jìn)行信用卡推銷的小張告訴記者，前幾年，他們曾經(jīng)在一些高校駐點(diǎn)辦理信用卡，后在2009年被叫停，不過近幾年，給大學(xué)生辦卡又開始興起，有父母的信用作為還款來源的保證，一般還是可以辦下來，這部分人群沒有收入，透支還不起就只能還最低額度，之后就利滾利越來越多。

《中國城市居民信用卡使用習(xí)慣調(diào)查白皮書》中的數(shù)據(jù)顯示，在經(jīng)過大規(guī)模跑馬圈地后，信用卡目前在一線城市的發(fā)卡量雖尚未飽和，但空間已相對收窄。與規(guī)模發(fā)展階段相比，現(xiàn)階段各銀行對“量”的爭奪將有可能從一線城市延伸至二三線城市。

向私人定制發(fā)展

近日，民生銀行、美國運(yùn)通公司共同推出全幣種白金信用卡。農(nóng)業(yè)銀行亦推出漂亮媽媽信用卡。不難想象，即便現(xiàn)有的信用卡發(fā)卡數(shù)量已經(jīng)極為龐大，從銀行的角度來看，市場顯然沒有達(dá)到飽和。

據(jù)《證券日報(bào)》記者了解，大部分股份制商業(yè)銀行的信用卡中心都實(shí)行事業(yè)部制經(jīng)營，按照集中經(jīng)營、集中運(yùn)作和集中管理模式，遵循集中式、專業(yè)化業(yè)務(wù)處理要求組建，成為銀行內(nèi)部相對獨(dú)立核算的專業(yè)化經(jīng)營機(jī)構(gòu)。也正是基于此種特殊條件，信用卡的發(fā)展才可以百花斗艷。

目前市場上，針對各類人群定制的卡種屢見不鮮，招商銀行信用卡中心總經(jīng)理劉加隆表示，未來的信用卡時(shí)代，差異化的建立至關(guān)重要。

《中國城市居民信用卡使用習(xí)慣調(diào)查白皮書》中也強(qiáng)調(diào)，未來10年，保守估計(jì)中國將有5億人成為信用卡新用戶，但對于信用卡目標(biāo)客戶群定位上，未來將更趨于精細(xì)化，而各銀行的發(fā)展方向，也將轉(zhuǎn)向增強(qiáng)客戶黏性的目標(biāo)上。

不良貸款率高企

在已經(jīng)披露的數(shù)據(jù)中可以看到，各家銀行截至2013年年末的信用卡不良貸款率都有著不同程度的上升。建行不良貸款率從2012年的0.61%增加到0.66%，中行不良貸款率從1.53%上升為1.70%，平安銀行不良貸款率比2012年上升了0.60個(gè)百分點(diǎn)為1.58%，興業(yè)銀行的不良貸款率從0.91%上升到1.82%，浦發(fā)銀行不良貸款率由1.55%上升到1.75%。

興業(yè)銀行年報(bào)對此解釋稱，信用卡逾期增加12.36億元，主要原因是部分企業(yè)受宏觀經(jīng)濟(jì)放緩影響較大或自身經(jīng)營管理不善等問題，出現(xiàn)還款困難或違約。

平安銀行也指出，主要是在信貸相對短缺的背景下，該行進(jìn)一步優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，更加關(guān)注信用卡不同客群的精細(xì)化、差異化經(jīng)營，在提高盈利能力的同時(shí)逐步放緩貸款規(guī)模增長速度，2013年貸款規(guī)模增速較去年明顯下降，而存量貸款的風(fēng)險(xiǎn)按照客戶信貸周期的規(guī)律正常顯現(xiàn)，導(dǎo)致信用卡業(yè)務(wù)不良貸款率有所上升。

長江證券分析師劉俊認(rèn)為，平安銀行信用風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)暴露，風(fēng)險(xiǎn)雖可控，但仍需警惕關(guān)注類貸款快速上升可能引起市場對公司信用風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂。

相較于外界的種種擔(dān)憂，銀行業(yè)內(nèi)人士卻表現(xiàn)了更多的樂觀。光大銀行信用卡中心總經(jīng)理戴兵強(qiáng)調(diào)，信用卡業(yè)務(wù)一定要用“率”來衡量，而不要用“額”衡量。我們看到，雖然2013年全行業(yè)的不良貸款額達(dá)到兩百多億元，但是壞賬率并沒有出現(xiàn)大幅上升，僅為1.37%。現(xiàn)在大家說的不良貸款額和損失額在上升，那是因?yàn)?a href="http://www.500635.com">信用卡總體規(guī)模在不斷擴(kuò)大所致。