央行金融 IC 卡領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室主任李曉楓日前表態(tài)，二維碼支付成本低廉但不安全，所以沒有密碼認(rèn)證的二維碼技術(shù)不可以作為可信支付技術(shù)在線下大范圍推廣。我國(guó)的移動(dòng)支付發(fā)展目標(biāo)方向應(yīng)該是，促進(jìn)移動(dòng)金融服務(wù)與金融IC卡融合，商業(yè)銀行、通信運(yùn)營(yíng)商、中國(guó)銀聯(lián)的NFC移動(dòng)支付電子化路線為主導(dǎo)，第三方支付機(jī)構(gòu)、地方性/區(qū)域性移動(dòng)支付電子化路線為補(bǔ)充，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、多方共贏。
在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈上，運(yùn)營(yíng)商、金融機(jī)構(gòu)、第三方支付平臺(tái)各方都想占據(jù)主導(dǎo)權(quán)。運(yùn)營(yíng)商有海量的手機(jī)用戶，所有的移動(dòng)支付必須使用他們的終端和網(wǎng)絡(luò);銀行則擁有金融牌照，希望保持其在銀行卡領(lǐng)域的地位;第三方支付平臺(tái)則有靠近大量電子商務(wù)用戶的優(yōu)勢(shì)。在第三方移動(dòng)支付領(lǐng)域，NFC 近場(chǎng)支付的占比僅有0.8%，但此技術(shù)是運(yùn)營(yíng)商、金融機(jī)構(gòu)在移動(dòng)支付領(lǐng)域分羹所力推的。在這場(chǎng)爭(zhēng)奪戰(zhàn)中，銀聯(lián)的策略是，以銀聯(lián)為主導(dǎo)，拉攏商業(yè)銀行、運(yùn)營(yíng)商、地方政府進(jìn)行合作。
不過，相較第三方移動(dòng)支付生態(tài)圈的建立，NFC 生態(tài)圈(主要涉及銀聯(lián)、銀行、通信運(yùn)營(yíng)商、手機(jī)廠商等)的發(fā)展較慢，用戶習(xí)慣培養(yǎng)起來也耗時(shí)較長(zhǎng)。主要原因包括兩大方面：
據(jù)悉，截至 2014 年第一季度末，銀聯(lián)在全國(guó)的“閃付”終端 POS 機(jī)有將近 300 萬臺(tái)，可支持金融 IC 卡和 NFC 手機(jī)支付。銀聯(lián)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，每臺(tái) POS 終端改造成本為 300~500 元，據(jù)此計(jì)算，銀聯(lián)在 POS 機(jī)改造方面的投入已達(dá) 9~15 億元。銀聯(lián)還表示正在聯(lián)合第三方支付機(jī)構(gòu)，補(bǔ)貼線下 POS 機(jī)。
此外，隨著金融 IC 卡全面遷移進(jìn)入倒計(jì)時(shí)(由于銀行磁條卡倒刷現(xiàn)象嚴(yán)重，央行在 2010 年加快了金融 IC 卡推廣部署，規(guī)定自 2015 年 1 月 1 日起，所有新發(fā)行的銀行卡應(yīng)為金融 IC 卡，且實(shí)現(xiàn)商戶 POS 和 ATM 受理全面覆蓋)，銀聯(lián)也正聯(lián)合產(chǎn)業(yè)各方，推動(dòng)金融 IC 卡“閃付”特性的發(fā)展，以覆蓋更多使用場(chǎng)景。截至 2013 年底，全國(guó)金融 IC 卡全年新增發(fā)卡量 4.67 億張，占當(dāng)年全國(guó)新增發(fā)卡總量的 64%，全國(guó)累計(jì)發(fā)行 5.93 億張金融 IC 卡。據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈人士表示，金融 IC 卡的本金在 8-9 元 / 張左右，大規(guī)模發(fā)行，成本負(fù)擔(dān)并不低。
二，銀聯(lián)、銀行、運(yùn)營(yíng)商之間的利益博弈會(huì)長(zhǎng)期存在。
從 2009 年開始，為爭(zhēng)奪我國(guó)移動(dòng)支付領(lǐng)域的“國(guó)標(biāo)”地位，中國(guó)銀聯(lián)主推國(guó)際市場(chǎng)通用的 13.56MHz 標(biāo)準(zhǔn)，中國(guó)移動(dòng)則力推自主研發(fā)的 2.4GHz 標(biāo)準(zhǔn)，到 2012 年底，政策基本向前者傾斜。
去年 6 月，中國(guó)銀聯(lián)與中國(guó)移動(dòng)合作，稱將打造以 TSM(可信服務(wù)管理)系統(tǒng)為核心的移動(dòng)支付平臺(tái)，共同推廣 NFC-SIM 移動(dòng)支付，但雙方合作僅限于共同推廣，并沒有具體的利潤(rùn)分配方案。
最近，中移動(dòng)總部發(fā)文稱，為普及 NFC 終端，中移動(dòng) 4G 卡默認(rèn)要綁定 NFC-SIM 卡，在 NFC 手機(jī)方面，各終端合作伙伴在 2014 年 6 月 30 日前送測(cè)的 LTE(4G)高、中、低端產(chǎn)品中，各檔需至少有一款產(chǎn)品具備 NFC 功能，每賣一臺(tái) NFC 手機(jī)，中移動(dòng)會(huì)給 30 元的補(bǔ)貼，按照中移動(dòng)在 2014 年實(shí)現(xiàn) 3000 萬部 NFC 手機(jī)銷量的計(jì)劃，中移動(dòng)需要向手機(jī)設(shè)備制造商補(bǔ)貼 9 億元。
而在此之前，中國(guó)電信也曾表態(tài)，4G 時(shí)代的天翼終端將全部具備 NFC 功能。中國(guó)聯(lián)通也正與多家銀行合作推廣 NFC 手機(jī)錢包，已在個(gè)別省市啟動(dòng) NFC 手機(jī)錢包專用 SWP 卡采購(gòu)。
央行的李曉楓承認(rèn)，NFC手機(jī)、“閃付”終端POS機(jī)和TSM平臺(tái)之間的合作有一定困難，商業(yè)銀行、中國(guó)銀聯(lián)、通信運(yùn)營(yíng)商能否形成緊密合作的商業(yè)模式，目前看還是未知數(shù)。
暫停二維碼支付，給了 NFC 技術(shù)發(fā)展一個(gè)喘息的時(shí)間，目前，通信運(yùn)營(yíng)商、金融機(jī)構(gòu)、手機(jī)廠商都在加速推進(jìn) NFC 技術(shù)。各利益相關(guān)方雖暫時(shí)不用再被互聯(lián)網(wǎng)公司二維碼掃碼支付的市場(chǎng)增量鬧得心驚肉跳，但仍需面對(duì)上述提及的兩方面難題。
的確，在支付安全方面，二維碼支付因?yàn)樗藧阂庵踩肽抉R病毒、持卡人(手機(jī)等設(shè)備持有人)身份難以驗(yàn)證而受到質(zhì)疑，而 NFC 近場(chǎng)支付是基于物理載體，有硬件加密。不過，二維碼行業(yè)的創(chuàng)業(yè)者、妙淘網(wǎng)創(chuàng)始人苗濤說，不少老百姓認(rèn)為硬件安全優(yōu)于軟件安全，但是未必如此，以鎖車為例，雖然遙控電子鎖有可能被犯罪分子復(fù)制信號(hào)，存在安全隱患，但不能就此認(rèn)為它的安全性能低于鐵鏈子。
這個(gè)比喻不見得恰當(dāng)，但面對(duì)新生事物，監(jiān)管層以更有效率、更開放的姿態(tài)去規(guī)范、完善它，效果會(huì)否更好些?對(duì)年輕消費(fèi)者來說，二維碼掃碼在小額支付方面的用武之地，不可說小。政府監(jiān)管和尊重市場(chǎng)規(guī)則，是一枚硬幣的兩面，在不同行業(yè)里將二者調(diào)適有度，硬幣才能轉(zhuǎn)得好
