中午，和朋友們?cè)谕醺儇洿髽堑耐馄偶也宛^聚餐后，李萌來到收銀臺(tái)。掏出錢包里的廣發(fā)銀行信用卡，輸入密碼。不到5秒鐘，POS機(jī)顯示刷卡成功，“嗞嗞”地吐出刷卡單據(jù)。這時(shí)手機(jī)也收到了一條短信：“您的廣發(fā)信用卡于5月8日12時(shí)15分，消費(fèi)人民幣412元。”
這樣的場(chǎng)景，在我們?nèi)粘５南M(fèi)中隨處可見。不過，李萌是個(gè)愛刨根問底兒的人：“剛刷完卡幾秒鐘就收到銀行短信，一直想問問這些數(shù)據(jù)怎么流轉(zhuǎn)的，為什么這么快？”
探秘解析
信息高速上的“馬拉松”
亦莊，中金數(shù)據(jù)系統(tǒng)有限公司。穿行在一排排深灰色的計(jì)算機(jī)服務(wù)器之間，總經(jīng)理苗玉峰挨個(gè)兒檢查著設(shè)備的運(yùn)轉(zhuǎn)情況。聽說了李萌的困惑，這位曾在國有大銀行負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)管理工作20多年的老專家樂了：“別看只是短短的幾秒鐘，刷卡的數(shù)據(jù)已經(jīng)像閃電一樣，在信息回路里跑了一大圈！”
將時(shí)光回溯到李萌在餐館刷卡的那個(gè)瞬間，當(dāng)信用卡刷過商家的POS機(jī)，這筆消費(fèi)數(shù)據(jù)已經(jīng)進(jìn)入了銀聯(lián)的專用線路。
“銀行消費(fèi)數(shù)據(jù)的中轉(zhuǎn)，需要一個(gè)中樞網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，在咱們國內(nèi)當(dāng)然是銀聯(lián)。國外是VISA、萬事達(dá)這些卡組織。”苗玉峰說，為了保證金融安全，這個(gè)中樞系統(tǒng)是專線專用。通過這條專線，李萌的這筆消費(fèi)數(shù)據(jù)在同一時(shí)間到達(dá)了收單行和發(fā)卡行的數(shù)據(jù)中心。
顧名思義，“發(fā)卡行”就是發(fā)給李萌信用卡的廣發(fā)銀行；而“收單行”則是發(fā)放給商戶pos機(jī)的浦發(fā)銀行。在這一瞬間，銀行本身的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，也對(duì)這筆消費(fèi)數(shù)據(jù)進(jìn)行了全方位的審核。
“這張信用卡是不是一張正常使用的信用卡？有沒有逾期不還？額度是否足以支持這次消費(fèi)？”供職于一家商業(yè)銀行信用卡部的張勝旭說，當(dāng)銀行風(fēng)控系統(tǒng)確認(rèn)這是一筆正常交易之后，就會(huì)給商戶回饋一個(gè)“授權(quán)”，意思是“沒問題，可以消費(fèi)。”
這體現(xiàn)在李萌的感官中，就是商戶POS機(jī)屏幕上顯示出的“刷卡成功”。這時(shí)，銀行通過電信運(yùn)營(yíng)商的網(wǎng)絡(luò)，給消費(fèi)者的手機(jī)發(fā)出一條消費(fèi)提示短信。
“消費(fèi)者在北京刷卡，我們假設(shè)發(fā)卡行的數(shù)據(jù)中心在廣州、收單行的數(shù)據(jù)中心在上海，這筆消費(fèi)數(shù)據(jù)無疑會(huì)走遍三地。”苗玉峰說，在一瞬間，數(shù)據(jù)通過信息高速公路，在地圖上跑了個(gè)大三角。
數(shù)據(jù)背后的秘密
刷卡數(shù)據(jù)描繪經(jīng)濟(jì)“面孔”
數(shù)據(jù)當(dāng)然不會(huì)“白跑一圈”。我們每一個(gè)人每次刷卡留下的交易數(shù)據(jù)，都在為銀行提供后續(xù)的配套服務(wù)做參考。
凌晨3時(shí)，北京的消費(fèi)者陸明被手機(jī)鈴聲驚醒。“您的信用卡剛剛發(fā)生了一筆異常消費(fèi)，請(qǐng)問您現(xiàn)在身處國外嗎？”銀行工作人員的詢問讓陸明一時(shí)間摸不著頭腦：“我一直在北京，哪兒也沒去啊？”
原來，陸明的信用卡剛剛被不法分子在國外試圖盜刷。
“當(dāng)消費(fèi)者的信用卡消費(fèi)數(shù)據(jù)突然出現(xiàn)異常，銀行的風(fēng)控系統(tǒng)就會(huì)啟動(dòng)。”張勝旭說，陸明平時(shí)的刷卡消費(fèi)一直都在北京，但這筆消費(fèi)數(shù)據(jù)突然出現(xiàn)在國外，而且數(shù)額巨大，這立即引起了銀行的注意。在確認(rèn)這是一筆盜刷之后，銀行立即凍結(jié)了陸明的銀行卡，避免了他的經(jīng)濟(jì)損失。
另一個(gè)顯而易見的例子，是信用卡額度的悄然上調(diào)。
“自己沒有向銀行提出申請(qǐng)，但信用卡的額度就漲上去了？”張勝旭說，這就是刷卡數(shù)據(jù)起到的作用。通過分析一個(gè)人的刷卡記錄，銀行會(huì)發(fā)現(xiàn)消費(fèi)者幾乎每個(gè)月都可以用夠額度，且還款記錄良好。“這就說明現(xiàn)有的額度不太夠用了，銀行就會(huì)給客戶上調(diào)額度。”
不過，如果消費(fèi)者打起了“歪主意”，數(shù)據(jù)一樣會(huì)清晰顯示。“當(dāng)我們通過刷卡數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，有的消費(fèi)者每個(gè)月都持續(xù)在同一家小商戶大額刷卡套現(xiàn)，銀行肯定會(huì)多個(gè)心眼兒。”張勝旭說，這樣的客戶未來在申請(qǐng)臨時(shí)調(diào)整額度甚至用卡都會(huì)受到影響。
知識(shí)角
誰第一個(gè)提出大數(shù)據(jù)概念
大數(shù)據(jù)(Big Data)，或稱巨量資料，指的是所涉及的資料量規(guī)模巨大到無法透過目前主流軟件工具，在合理時(shí)間內(nèi)達(dá)到擷取、管理、處理并整理成為幫助企業(yè)經(jīng)營(yíng)決策更積極目的的資訊。而在維克托·邁爾-舍恩伯格及肯尼斯·庫克耶編寫的《大數(shù)據(jù)時(shí)代》中，大數(shù)據(jù)指不用隨機(jī)分析法(抽樣調(diào)查)這樣的捷徑，而采用所有數(shù)據(jù)的方法。
總的來說，大數(shù)據(jù)具有4V特點(diǎn)：Volume(大量)、Velocity(高速)、Variety(多樣)、Value(價(jià)值)。
最早提出“大數(shù)據(jù)”時(shí)代到來的全球知名咨詢公司麥肯錫認(rèn)為，數(shù)據(jù)，已經(jīng)滲透到當(dāng)今每一個(gè)行業(yè)和業(yè)務(wù)職能領(lǐng)域，成為重要的生產(chǎn)因素。人們對(duì)于海量數(shù)據(jù)的挖掘和運(yùn)用，預(yù)示著新一波生產(chǎn)率增長(zhǎng)和消費(fèi)者盈余浪潮的到來?！?/p>
