央行官員稱我國移動支付發(fā)展方向應(yīng)以商業(yè)銀行、通信運營商、銀聯(lián)的NFC技術(shù)為主導(dǎo)，二維碼支付被暫停能為NFC的發(fā)展贏得多少時間?
阿里、騰訊的虛擬信用卡及二維碼掃碼支付因為安全性被質(zhì)疑，已被暫停一個月之久，由于涉及金融、通信兩大領(lǐng)域，央行正在同工信部統(tǒng)籌制定二維碼支付的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，不過據(jù)悉這個標(biāo)準(zhǔn)出臺不會太快。有業(yè)內(nèi)人士稱，阿里、騰訊O2O生態(tài)中的二維碼支付方式繞過傳統(tǒng)的線下收單，與銀聯(lián)推崇的NFC(近場支付)之間存在利益博弈，二維碼支付被禁，或是在為NFC加快構(gòu)建產(chǎn)業(yè)鏈留出時間。
央行金融IC卡領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室主任李曉楓日前表態(tài)，二維碼支付成本低廉但不安全，所以沒有密碼認證的二維碼技術(shù)不可以作為可信支付技術(shù)在線下大范圍推廣。我國的移動支付發(fā)展目標(biāo)方向應(yīng)該是，促進移動金融服務(wù)與金融IC卡融合，商業(yè)銀行、通信運營商、中國銀聯(lián)的NFC移動支付電子化路線為主導(dǎo)，第三方支付機構(gòu)、地方性/區(qū)域性移動支付電子化路線為補充，實現(xiàn)優(yōu)勢互補、多方共贏。
在移動支付產(chǎn)業(yè)鏈上，運營商、金融機構(gòu)、第三方支付平臺各方都想占據(jù)主導(dǎo)權(quán)。運營商有海量的手機用戶，所有的移動支付必須使用他們的終端和網(wǎng)絡(luò);銀行則擁有金融牌照，希望保持其在銀行卡領(lǐng)域的地位;第三方支付平臺則有靠近大量電子商務(wù)用戶的優(yōu)勢。在第三方移動支付領(lǐng)域，NFC近場支付的占比僅有0.8%，但此技術(shù)是運營商、金融機構(gòu)在移動支付領(lǐng)域分羹所力推的。在這場爭奪戰(zhàn)中，銀聯(lián)的策略是，以銀聯(lián)為主導(dǎo)，拉攏商業(yè)銀行、運營商、地方政府進行合作。
不過，相較第三方移動支付生態(tài)圈的建立，NFC 生態(tài)圈(主要涉及銀聯(lián)、銀行、通信運營商、手機廠商等)的發(fā)展較慢，用戶習(xí)慣培養(yǎng)起來也耗時較長。主要原因包括兩大方面：
一，NFC要真正鋪開來，搭建硬件環(huán)境的成本很高，支付工具包括NFC手機、具有非接觸支付功能的金融IC卡等，pos機等終端設(shè)備也需改造成支持近場支付。
據(jù)悉，截至2014年第一季度末，銀聯(lián)在全國的“閃付”終端 POS 機有將近300萬臺，可支持金融IC卡和NFC手機支付。銀聯(lián)相關(guān)負責(zé)人表示，每臺 POS 終端改造成本為300~500元，據(jù)此計算，銀聯(lián)在POS機改造方面的投入已達9~15億元。銀聯(lián)還表示正在聯(lián)合第三方支付機構(gòu)，補貼線下POS機。
此外，隨著金融IC卡全面遷移進入倒計時(由于銀行磁條卡倒刷現(xiàn)象嚴(yán)重，央行在2010年加快了金融IC卡推廣部署，規(guī)定自2015年1月1日起，所有新發(fā)行的銀行卡應(yīng)為金融IC卡，且實現(xiàn)商戶POS和 ATM 受理全面覆蓋)，銀聯(lián)也正聯(lián)合產(chǎn)業(yè)各方，推動金融 IC 卡“閃付”特性的發(fā)展，以覆蓋更多使用場景。截至 2013 年底，全國金融IC卡全年新增發(fā)卡量4.67億張，占當(dāng)年全國新增發(fā)卡總量的 64%，全國累計發(fā)行 5.93 億張金融 IC 卡。據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈人士表示，金融IC卡的本金在8-9元 / 張左右，大規(guī)模發(fā)行，成本負擔(dān)并不低。
二，銀聯(lián)、銀行、運營商之間的利益博弈會長期存在。
從2009年開始，為爭奪我國移動支付領(lǐng)域的“國標(biāo)”地位，中國銀聯(lián)主推國際市場通用的 13.56MHz 標(biāo)準(zhǔn)，中國移動則力推自主研發(fā)的 2.4GHz 標(biāo)準(zhǔn)，到 2012 年底，政策基本向前者傾斜。
去年6月，中國銀聯(lián)與中國移動合作，稱將打造以 TSM(可信服務(wù)管理)系統(tǒng)為核心的移動支付平臺，共同推廣 NFC-SIM 移動支付，但雙方合作僅限于共同推廣，并沒有具體的利潤分配方案。最近，中移動總部發(fā)文稱，為普及 NFC 終端，中移動 4G 卡默認要綁定 NFC-SIM 卡，在 NFC 手機方面，各終端合作伙伴在 2014 年 6 月 30 日前送測的 LTE(4G)高、中、低端產(chǎn)品中，各檔需至少有一款產(chǎn)品具備 NFC 功能，每賣一臺 NFC 手機，中移動會給 30 元的補貼，按照中移動在 2014 年實現(xiàn) 3000 萬部 NFC 手機銷量的計劃，中移動需要向手機設(shè)備制造商補貼 9 億元。其他運營商也在聯(lián)合銀行或手機廠商紛紛推出自己的 NFC 計劃。
央行的李曉楓也承認，NFC手機、“閃付”終端POS機和TSM平臺之間的合作有一定困難，商業(yè)銀行、中國銀聯(lián)、通信運營商能否形成緊密合作的商業(yè)模式，目前看還是未知數(shù)。
暫停二維碼支付，給了 NFC 技術(shù)發(fā)展一個喘息的時間，目前，通信運營商、金融機構(gòu)、手機廠商都在加速推進 NFC 技術(shù)。各利益相關(guān)方雖暫時不用再被互聯(lián)網(wǎng)公司二維碼掃碼支付的市場增量鬧得心驚肉跳，但仍需面對上述提及的兩方面難題。
的確，在支付安全方面，二維碼支付因為他人惡意植入木馬病毒、持卡人(手機備持有人)身份難以驗證而受到質(zhì)疑，而 NFC 近場支付是基于物理載體，有硬件加密。不過，二維碼行業(yè)的創(chuàng)業(yè)者、妙淘網(wǎng)創(chuàng)始人苗濤說，不少老百姓認為硬件安全優(yōu)于軟件安全，但是未必如此，以鎖車為例，雖然遙控電子鎖有可能被犯罪分子復(fù)制信號，存在安全隱患，但不能就此認為它的安全性能低于鐵鏈子。
這個比喻不見得恰當(dāng)，但面對新生事物，監(jiān)管層以更有效率、更開放的姿態(tài)去規(guī)范、完善它，效果會否更好些?對年輕消費者來說，二維碼掃碼在小額支付方面的用武之地，不可說小。政府監(jiān)管和尊重市場規(guī)則，是一枚硬幣的兩面，在不同行業(yè)里將二者調(diào)適有度，硬幣才能轉(zhuǎn)得好。
