那么，NFC技術(shù)在國內(nèi)的發(fā)展現(xiàn)狀如何？蘋果移動支付到底何時進(jìn)入中國市場？蘋果的合作方可能是誰？其進(jìn)入中國市場又存在哪些難題呢？《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者對此進(jìn)行深入采訪，以期為您答疑解惑。

　　9月10日凌晨，蘋果公司發(fā)布了一個新的數(shù)字錢包ApplePay，它能夠使用指紋識別技術(shù)安全進(jìn)入。這意味著，世界上最大的手機制造廠商正式進(jìn)入NFC(近距離無線通訊技術(shù))支付領(lǐng)域。與此同時，雖然蘋果目前公布的合作卡組織中還沒有銀聯(lián)的身影，但相關(guān)合作的傳聞已經(jīng)甚囂塵上。

　　就連銀聯(lián)總裁時文朝近日也公開表示，銀聯(lián)和任何企業(yè)合作都是可能的，而蘋果NFC進(jìn)入中國也必須尋找合作伙伴。

　　業(yè)界普遍認(rèn)為，與中國銀聯(lián)展開合作將會是蘋果公司進(jìn)入中國移動支付領(lǐng)域的最優(yōu)選擇。從各自采用的NFC技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)來看，二者也具有天然的合作基礎(chǔ)。不過，合作能否達(dá)成以及采用怎樣的形式，仍有待雙方的博弈結(jié)果。一位不愿具名的業(yè)內(nèi)人士向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，目前銀聯(lián)和蘋果的合作卡正在技術(shù)對接，計劃明年3月上線。

　　業(yè)內(nèi)：雙方合作卡或明年3月上線

　　“我所知道的現(xiàn)狀是銀聯(lián)正在和蘋果公司進(jìn)行技術(shù)對接，雙方的NFC合作卡在技術(shù)層面對接上了，計劃明年3月上線。”一位資深業(yè)內(nèi)人士告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者。

　　在前不久的蘋果新品發(fā)布會上，蘋果公司展示的ApplePay合作金融機構(gòu)，包括VISA、萬事達(dá)和美國運通等，但并沒有中國銀聯(lián)。不過，早在5月份市場就傳出銀聯(lián)和蘋果將就NFC合作進(jìn)行接洽。

　　與此同時，有用戶在推特上表示，“在iOS8的代碼中發(fā)現(xiàn)，蘋果將會與中國銀聯(lián)合作，推廣他們的移動支付系統(tǒng)ApplePay。”另外，MarketWatch網(wǎng)站9月13日也表示，雙方(蘋果公司與中國銀聯(lián))的一項交易正在達(dá)成之中。2015年，AppleWatch上市后，ApplePay也將支持這款產(chǎn)品。

　　對此，一位芯片廠商向記者表示，iOS8代碼里有銀聯(lián)，說明蘋果公司為雙方的合作預(yù)留了空間。

　　《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者就上述消息向銀聯(lián)方面求證，但對方婉拒了記者的采訪。不過，據(jù)大智慧阿思達(dá)克通訊社9月10日消息，中國銀聯(lián)目前暫時沒有和蘋果支付的相關(guān)合作信息。

　　一位接近銀聯(lián)的人士告訴記者，蘋果和銀聯(lián)在NFC的技術(shù)對接上問題不大，不過可能涉及商業(yè)秘密。事實上，銀聯(lián)此前在NFC手機支付領(lǐng)域就有過嘗試，并與中移動合作推出了NFC手機支付，但只有三星S3、S4，小米2A等少數(shù)型號手機可以使用該功能。

　　不久前，銀聯(lián)宣布與三星簽署合作協(xié)議，推出NFC手機支付服務(wù)。9月下旬起，使用三星GALAXYNote4、GALAXY S4和GALAXYNote3智能手機的用戶在下載安裝銀聯(lián)隨行客戶端后，便能將信用卡、借記卡等卡片模擬到手機中，從而實現(xiàn)手機與銀行的“合二為一”。

　　對接成本等四大問題待解

　　分析認(rèn)為，如果此番與蘋果公司就NFC支付達(dá)成合作，會大大加速NFC的推廣進(jìn)程。

　　移動支付網(wǎng)一位人士告訴記者，如果雙方談成合作，將有利于銀聯(lián)對抗電信運營商，銀聯(lián)借助蘋果推出“閃付”應(yīng)用，蘋果也能借助銀聯(lián)加大用戶粘度。

　　人們印象中強勢的蘋果公司，在涉及金融、支付相關(guān)的業(yè)務(wù)時其實表現(xiàn)得非常開放，愿意接受合作，除了和幾大國際卡組織的合作，蘋果也和摩根大通、CapitalOne、美國銀行、花旗和富國銀行等發(fā)卡銀行廣泛合作。通過與美國排名靠前的發(fā)卡行合作，ApplePay可以支持全美85%以上的銀行卡。

　　不過，也有不少業(yè)內(nèi)人士向記者表示，雙方的合作也將面臨一系列困難。

　　第一，技術(shù)對接成本，雖然業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為技術(shù)對接不是難題。但是，上述芯片廠商表示，蘋果和銀聯(lián)的閃付如何兼容，機具的改造費用由誰來承擔(dān)是個很大的問題。

　　第二，合作是在銀聯(lián)TSM網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)(NFC平臺)下展開還是蘋果公司單干。研究公司MercatorAdvisoryGroup支付分析師蒂姆·斯隆表示：“蘋果嚴(yán)格緊密地控制自己的生態(tài)系統(tǒng)，移動運營商可決定誰能訪問NFC芯片。因此當(dāng)蘋果公司宣布建立移動錢包后，意味著蘋果有能力直接與銀行和網(wǎng)絡(luò)接觸。”

　　不過，上述移動支付網(wǎng)人士向記者表示，蘋果還會在銀聯(lián)TSM框架內(nèi)，否則沒有pos機物理網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)。不過，如果明年萬事達(dá)和VISA進(jìn)來后就不好說了。某大型支付機構(gòu)NFC負(fù)責(zé)人則向記者表示，蘋果公司和銀聯(lián)的合作目前還很難斷定是基于銀聯(lián)TSM體系還是蘋果單干，這需要雙方協(xié)商。

　　第三，有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，蘋果終端會帶來巨大的流量與龐大的消費額，但銀聯(lián)會擔(dān)心自身的NFC支付應(yīng)用場景和構(gòu)建的平臺體系被邊緣化。

　　第四，據(jù)《金融時報》此前報道，根據(jù)蘋果與銀行、信用卡公司達(dá)成的協(xié)議，如果消費者使用移動支付服務(wù)ApplePay付款，該公司將從每100美元交易中抽取15美分(即0.15%)的分成，高于谷歌錢包。

　　對此，業(yè)內(nèi)人士告訴記者，0.15%的分賬比例是蘋果公司在美國的做法，到中國市場未必可行。“蘋果和銀聯(lián)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)是一樣的，技術(shù)對接不是問題，關(guān)鍵是政策還有合作方式，最可能的結(jié)果是銀聯(lián)讓步。不過，蘋果按0.15%分潤不太可能，雙方都得讓一步。”該業(yè)內(nèi)人士表示。

　　而對于蘋果公司是否會與全球第一大移動支付公司支付寶合作，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者求證到，支付寶尚未和蘋果就ApplePay進(jìn)行合作，不過未來并不不排除這種可能。

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　　對接：技術(shù)分析

　　NFC被鎖定ApplePay進(jìn)入中國為時尚早

　　每經(jīng)記者史青偉發(fā)自上海

　　蘋果進(jìn)軍NFC市場，勢必將改變?nèi)蛞苿又Ц妒袌龅母窬?。不過，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，蘋果支付進(jìn)入亞洲市場就很困難，進(jìn)入中國也顯得為時尚早。

　　中國移動支付市場發(fā)展迅猛，同時市場環(huán)境也格外復(fù)雜，ApplePay進(jìn)入中國可能面臨多重門檻，蘋果NFC要想進(jìn)入中國，還將直面本土化挑戰(zhàn)。

　　涉足NFC并非一時興起

　　今年以來，關(guān)于蘋果公司推出NFC支付的消息不時傳出。5月，摩根士丹利一份研報更是指出，蘋果移動設(shè)備有望搭載NFC移動支付功能，推動應(yīng)用普及。

　　而在近日的蘋果新品發(fā)布會上，ApplePay(蘋果手機支付)成為唯一的亮點，用戶無需輸入支付信息即可實現(xiàn)支付。蘋果通過NFC技術(shù)和TouchID(指紋識別密碼)技術(shù)結(jié)合，再加上與主流發(fā)卡組織深度合作，使得蘋果手機的移動支付功能超出預(yù)期。此舉也意味著蘋果公司正式“下注”NFC支付。

　　“NFC是業(yè)內(nèi)炒得比較火的技術(shù)，不僅僅應(yīng)用于支付手段，還更多應(yīng)用于其他場景，蘋果有這個NFC功能之后，可以使iPhone手機實現(xiàn)的功能更大更廣。其實，谷歌多年前就為安卓設(shè)備推出了NFC移動支付技術(shù)，蘋果作為目前比較流行的一款手機，必須補完這個功能?；谔O果手機的品牌和用戶規(guī)模，如果它推動移動支付的話，會對移動支付有一定的促進(jìn)作用。”艾瑞咨詢分析師李超分析認(rèn)為。

　　銀率網(wǎng)理財分析師毛亞斌也認(rèn)為，蘋果公司本次進(jìn)入NFC支付領(lǐng)域，并非是跟風(fēng)或一時興起的結(jié)果，數(shù)據(jù)顯示，蘋果公司擁有8億個綁定信用卡的iTunes賬戶，5億以上的終端用戶，并且iPhone6的預(yù)訂火爆程度，超過了以往的所有早期版本蘋果手機，可見蘋果在事先已經(jīng)有了一定的積累和準(zhǔn)備。另外，蘋果的產(chǎn)品往往注重用戶體驗，加上其封閉的操作系統(tǒng)使得其安全性較為可靠。但毛亞斌同時表示，蘋果相對高昂的售價，或許將把一部分意向用戶拒之門外。

　　存在技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一等難題

　　新加坡IG公司市場分析師黃來表示，和硬件截然不同的是，預(yù)計蘋果支付要進(jìn)入東亞國家，還需要至少四年時間。NFC將是阻礙蘋果支付在亞洲國家擴(kuò)張的主要障礙。他同時表示，手機NFC支付在東亞國家已經(jīng)出現(xiàn)了多年，但起步仍然緩慢，主要的問題是缺乏統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，這種情況在中國同樣存在。

　　據(jù)了解，在移動支付技術(shù)路線方面，中國銀聯(lián)更傾向于采用國際通用的NFC技術(shù)。不過，包括中國移動在內(nèi)的電信運營商過去幾年更傾向于采用自主知識產(chǎn)權(quán)的2.4G技術(shù)，如果蘋果不與(銀聯(lián))達(dá)成協(xié)議，而選擇與運營商合作，也將面臨技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一的難題。

　　此外，夸克傳媒負(fù)責(zé)人王如晨認(rèn)為，NFC核心專利主要掌握在索尼等海外巨頭手中，NFC專利涉及系統(tǒng)與終端整個鏈條，中國市場的“去IOE化”，可能會讓相關(guān)方面重新審視NFC核心專利的現(xiàn)狀，NFC在中國的未來可能也要面臨新的考驗。

　　由此，這也引起了人們對蘋果NFC安全性的憂慮。業(yè)內(nèi)人士表示，像支付寶和微信支付這些市場上流行的支付工具，在安全性技術(shù)方面已具有足夠的技術(shù)保障能力(包括像安全插件和動態(tài)密碼之類的運用)，而蘋果還未在中國市場上得到驗證。

　　據(jù)了解，蘋果公司推出的NFC支付技術(shù)，用戶可以通過“蘋果支付”APP使用銀行發(fā)行的信用卡及借記卡。在商店中，消費者可以通過使用iPhone輕觸非接觸式終端，并將手指按在TouchID上，進(jìn)行交易授權(quán)以完成支付。對于應(yīng)用程序內(nèi)的支付，消費者僅需點擊支付，并使用指紋或密碼進(jìn)行授權(quán)，即可完成支付，整個過程無需輸入卡號或離開當(dāng)前的應(yīng)用程序。

　　另外，有報道指出，蘋果確認(rèn)iPhone6系列機種首度搭載NFC機能，僅能配合ApplePay功能使用，而無法用于讀取NFC卷標(biāo)或與其他支持NFC裝置建立聯(lián)機等。業(yè)內(nèi)人士表示，iPhone6和iPhone6Plus上的NFC已經(jīng)被鎖定，也就是說只能用于ApplePay移動支付，這對于國內(nèi)用戶來說完全失去了意義。

　　蘋果預(yù)期將在后續(xù)陸續(xù)開放NFC功能給予第三方開發(fā)者設(shè)計應(yīng)用內(nèi)容，只是現(xiàn)階段僅能配合ApplePay使用，進(jìn)入中國或許為時尚早。

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　　對接：行業(yè)競爭

　　國內(nèi)NFC支付用戶滲透率低蘋果伺機進(jìn)入

　　每經(jīng)記者朱丹丹發(fā)自北京

　　近日，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者獲悉，蘋果公司在發(fā)布新款iPhone智能手機之時宣布，iPhone6支持NFC(近距離無線通訊技術(shù))支付，并推出ApplePay，用戶可以通過NFC與指紋識別完成支付。

　　“蘋果推出NFC，主要是因為在NFC產(chǎn)業(yè)鏈中,手機廠商是非常重要的一環(huán)，而蘋果本身就是手機硬件巨頭，對NFC產(chǎn)業(yè)鏈的其他廠商,如運營商、銀行、卡組織都有強大的吸引力和一定的談判能力。”易觀國際分析師李燁分析表示。不過，也有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，目前國內(nèi)NFC較慢的普及速度和NFC手機較低的用戶滲透率，恰恰給蘋果留下了空間。

　　值得注意的是，早在蘋果之前，三星、華為等已在中國市場搶先布局NFC移動支付，蘋果能否后來居上？

　　多位業(yè)內(nèi)人士表示，蘋果支付能否進(jìn)入中國市場目前還很難說，畢竟國內(nèi)現(xiàn)在的NFC支付開放程度并沒有那么高。而蘋果若在中國推動NFC支付，必須和卡組織銀聯(lián)以及手機運營商合作，方能解決實際推廣中面臨的高成本和銀行IT系統(tǒng)改造等問題。

　　面臨支付寶等挑戰(zhàn)

　　除了本身的原因，蘋果NFC要想進(jìn)入中國，還將面臨本土化挑戰(zhàn)。

　　業(yè)內(nèi)人士告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，蘋果NFC與銀聯(lián)合作無疑是阻力最小的選擇，這有助于雙方推廣和布局。如果蘋果和銀聯(lián)的合作并沒有如預(yù)期那樣展開，而采取自建NFC渠道的話，成本會很高。

　　據(jù)了解，NFC支付需要將POS機改造成“閃付”POS機，一臺的改造成本約1000元。目前，中國約有1000萬臺POS機，其中有NFC支付功能的僅約300萬臺，總改造成本高達(dá)70億元。

　　如果不自建NFC支付渠道，接下來，蘋果可能開拓的領(lǐng)域就是公交一卡通，不過在該領(lǐng)域?qū)⒚媾R來自支付寶的激烈競爭。

　　支付寶在推廣NFC支付方面走了一個“輕資產(chǎn)”路徑，通過聯(lián)手住建部發(fā)布了“未來公交”計劃，推廣城市交通一卡通，從這個業(yè)務(wù)切入NFC移動支付。據(jù)記者了解，在支付寶與銀聯(lián)的競爭中，公交一卡通也是重要的領(lǐng)域之一。銀聯(lián)內(nèi)部人士告訴記者，交通一卡通計劃推行得并不順利，此番支付寶發(fā)布“未來公交”計劃，也顯示出支付寶在此領(lǐng)域暫處優(yōu)勢地位。如果銀聯(lián)都很難拿下，蘋果與電信運營商能達(dá)成合作的可能性就更低了。

　　除了在應(yīng)用領(lǐng)域競爭，蘋果NFC還將直面微信和支付寶力推的掃碼(二維碼)、聲波等通過互聯(lián)網(wǎng)通道的移動支付的沖擊。

　　掃碼(二維碼)支付在打通線上線下支付環(huán)境上具有較大優(yōu)勢，使用更為便捷，而NFC產(chǎn)業(yè)鏈涉及參與方眾多，推廣起來更為困難。

　　某第三方支付公司一位市場負(fù)責(zé)人告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，目前O2O環(huán)節(jié)的收單不是以商戶業(yè)務(wù)類型開展，而是以線上線下業(yè)務(wù)進(jìn)行的。

　　二維碼支付的推廣成本低，支付寶和微信自然不愿意放棄。目前，還很難斷定誰會是移動支付的主導(dǎo)力量。

　　夸克傳媒負(fù)責(zé)人王如晨認(rèn)為，2008年之后，二維碼等支付技術(shù)在中國開始成為一種流行方式，尤其是當(dāng)O2O概念興起后，二維碼幾乎一度成了標(biāo)配。

　　蘋果相比支付寶和微信的優(yōu)勢在于龐大的用戶，蘋果全球范圍使用iTunes賬號的用戶已接近8億。與之相比，支付寶用戶數(shù)超過了3億。其中在移動端的月活躍用戶數(shù)接近2億，而2014年第二季度高達(dá)4.38億的微信用戶中，業(yè)內(nèi)人士估計，微信支付用戶數(shù)量接近一億人。

　　不過，業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，一種技術(shù)工具必須與某種應(yīng)用場景實現(xiàn)對接，比如NFC支付和應(yīng)用場景的無縫對接，此前支付寶和微信為了開拓線下應(yīng)用場景，發(fā)展用戶群，高額補貼打的費用，營造了良好的線下場景。

　　在應(yīng)用場景方面，銀聯(lián)、微信和支付寶均遠(yuǎn)遠(yuǎn)領(lǐng)先蘋果。新加坡IG公司市場分析師黃來認(rèn)為，財付通、支付寶等本地支付業(yè)務(wù)，基本上不會受到蘋果支付的影響。王如晨也表示，即便從長期看，也不看好蘋果支付模式在中國的落地。

　　需與銀聯(lián)及手機運營商合作

　　《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，早在2006年，諾基亞就推出了支持NFC支付的手機終端。2010年，國內(nèi)三大電信運營商和銀聯(lián)也相繼開始部署NFC“閃付”計劃。從2014年1月開始，中國電信新上市的3G終端甚至將逐步實現(xiàn)全部機型對NFC的支持，4G時代的天翼終端將全部具備NFC功能，預(yù)計2014年支持手機錢包的天翼手機機型將超過40款。目前，已有三星、HTC、金立、中興、華為、TCL等在內(nèi)的諸多安卓手機開始采用或準(zhǔn)備采用NFC技術(shù)。

　　那么，如果蘋果支付進(jìn)入中國市場，能否后來居上？

　　銀率網(wǎng)理財分析師毛亞斌認(rèn)為，蘋果公司在國外推廣NFC支付采取了直接與幾大國際卡組織進(jìn)行合作的方式，在中國，蘋果很可能同樣直接找銀聯(lián)。作為蘋果硬件競爭對手的三星、華為等生產(chǎn)商，與第三方支付(非銀聯(lián))，如支付寶合作的機會更大。目前，iPhone6在國內(nèi)還沒有發(fā)售，也許發(fā)售時，支付寶已經(jīng)獨領(lǐng)風(fēng)騷了。不過，如果iPhone6在國內(nèi)順利推出，并且和銀聯(lián)達(dá)成合作，后來居上的可能性也是有的。

　　李燁則認(rèn)為，蘋果支付能否進(jìn)入中國市場目前還很難說。蘋果在中國推動NFC支付，必須和卡組織銀聯(lián)以及手機運營商合作，在實際推廣中，也面臨著銀行IT系統(tǒng)改造、用戶商戶的支付習(xí)慣培養(yǎng)、支付安全以及相關(guān)的客戶服務(wù)體系構(gòu)建等問題，這些都不是蘋果一家公司能夠掌控的。同時，在合作之中，也面臨著利益博弈，運營商和銀聯(lián)一方面需要借助iPhone獲取高端用戶對NFC的使用，為手機廠商做出標(biāo)桿；另一方面，自己辛苦培養(yǎng)的產(chǎn)業(yè)鏈和支付場景很可能淪為蘋果移動支付的嫁衣，導(dǎo)致自身的支付平臺被邊緣化。

　　艾瑞咨詢分析師李超也對記者表示，蘋果NFC支付能否后來居上還很難判斷，因為目前國內(nèi)對NFC支付的開放程度并沒有那么高。

　　各方爭奪主導(dǎo)權(quán)

　　前瞻網(wǎng)發(fā)布的研報顯示，2013年，國內(nèi)NFC手機用戶在1700萬戶左右，這與2012年的600萬戶相比增加了183%，但2013年國內(nèi)NFC手機用戶滲透率僅有1.5%。

　　“目前，國內(nèi)移動支付較少用到NFC，它只是業(yè)內(nèi)廣泛寄予厚望的一種新型技術(shù)手段，無論從應(yīng)用場景，還是硬件設(shè)備以及普及程度來說都是滯后的。另外，真正在移動支付領(lǐng)域使用NFC的規(guī)模也很少，還是主要移動互聯(lián)網(wǎng)支付之類比較多些。”李超表示。

　　李燁亦指出，NFC技術(shù)的優(yōu)點是支付安全度高、速度快，但需要手機廠家、運營商、芯片廠商和金融機構(gòu)共同發(fā)力。在產(chǎn)業(yè)前景不明朗的階段，各方都在等待產(chǎn)業(yè)鏈上其他方面先邁出一步，造成了“三個和尚沒水吃”的局面。

　　不過，也有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，目前國內(nèi)NFC較慢的普及速度和NFC手機較低的用戶滲透率，恰恰給蘋果留下了空間。關(guān)鍵在于其進(jìn)入中國市場的時機，以及對NFC支付產(chǎn)業(yè)鏈的整合效果。