pos機違規(guī)套現(xiàn)、違規(guī)套用低費率行業(yè)商戶類別碼……針對今年越演越烈的第三方支付亂象，央行終于坐不住了。進入9月份，央行正式下發(fā)了針對匯付天下、富友、易寶、隨行付的處罰意見，勒令四家支付機構(gòu)撤出部分省市收單市場。
 

事實上，這不是央行第一次對第三方支付開罰單。今年3月份，央行就下發(fā)《中國人民銀行關(guān)于銀行卡預(yù)授權(quán)風險事件的通報》，要求從4月1日起，包括“匯付天下”“易寶支付”“隨行付”“富友”“盛付通”“卡友”“海科融通”“捷付睿通”在內(nèi)的8家第三方支付機構(gòu)全國范圍內(nèi)暫停接入新商戶。

市場人士表示，央行此次針對部分第三方支付平臺處罰的主要目的就是為了整頓POS機市場違規(guī)套現(xiàn)、切機等事件多發(fā)的現(xiàn)象。

時隔5月央行再開罰單

根據(jù)央行的處罰結(jié)果，匯付天下一年內(nèi)將有序退出15個省市的現(xiàn)有收單業(yè)務(wù)，富友及易寶將撤離7個省的收單業(yè)務(wù)，隨行付將撤離5省2市的收單業(yè)務(wù)。這并不是央行首次針對第三方支付業(yè)務(wù)開出罰單。今年4月1日，八家第三方支付機構(gòu)被叫停收單業(yè)務(wù)拓新，此后相關(guān)公司表態(tài)將積極整治，只是5個月后，又出現(xiàn)了新罰單。

最新數(shù)據(jù)顯示，2013年中國第三方支付機構(gòu)各類支付業(yè)務(wù)的總體交易規(guī)模達到17.9萬億元，同比增長43.2%。其中線下POS收單和互聯(lián)網(wǎng)收單分別占59.8%和33.5%。“而此次則是要向著他們的存量市場揮刀，這對銀行卡收單業(yè)務(wù)影響重大。”

據(jù)了解，銀行卡收單業(yè)務(wù)是第三方支付企業(yè)牌照的主要方向之一，主要是指線下刷卡POS機具的收單業(yè)務(wù)。按照管理，收單機構(gòu)在每次消費者通過POS機具劃刷銀行卡時，都會得到刷卡手續(xù)費2%的收入。

然而，根據(jù)監(jiān)測市場違規(guī)行為的銀聯(lián)業(yè)務(wù)管理委員會剛剛發(fā)布的“2014年上半年銀行卡受理市場規(guī)范工作通報”中顯示，今年上半年，全國確認違規(guī)商戶46936戶，占活動商戶的5.84％，與去年年底相比，違規(guī)商戶的增長已翻三倍；而在46萬違規(guī)商戶中，有77％來自第三方支付機構(gòu)，其余來自銀行類機構(gòu)。

第三方支付違規(guī)現(xiàn)象頻出

近兩年來，省城很多市民發(fā)現(xiàn)，身邊出現(xiàn)不少信用卡套現(xiàn)的小廣告。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這些“中介”提供的套現(xiàn)方式基本比較一致，在他們提供的POS機具上刷卡，當場給現(xiàn)金，手續(xù)費根據(jù)套現(xiàn)金額不等，數(shù)額越大，費率越低。當記者問及交易之后銀行賬單情況時，對方表示，銀行記錄就是在商戶刷卡消費了，與普通消費沒有區(qū)別。

省城一位銀行人士告訴記者，POS機是信用卡套現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈中洗錢不可或缺的工具。而一些第三方支付公司便是套用別的商戶代碼給沒有資質(zhì)的商戶發(fā)了POS機，如一些專門利用信用卡套現(xiàn)、洗錢的公司，利用低手續(xù)費從事信用卡套現(xiàn)、借貸。

此外，根據(jù)銀聯(lián)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，上半年，全國共確認違規(guī)“套碼”商戶18萬多戶，占全部違規(guī)商戶近40％，其中80％以上是違規(guī)套用低扣率MCC商戶，快錢、盛付通、樂富等機構(gòu)在違規(guī)機構(gòu)中名列前茅。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，套碼行為源于刷卡手續(xù)費的不同。如果進行調(diào)整，中間可獲取最高0.87%的“差價”。

因為自2013年2月25日起，銀行卡刷卡手續(xù)費執(zhí)行新的收費標準，餐飲娛樂類的刷卡手續(xù)費率最高，為1.25%；百貨等一般商戶手續(xù)費率為0.78%；超市、加油站等手續(xù)費率為0.38%。“商戶類型不一樣，費率差距較大，套碼由此產(chǎn)生。”上述銀行人士表示，比如一家餐廳正常刷卡手續(xù)費率為1.25%，即消費者刷卡100元，餐廳要支付1.25元刷卡手續(xù)費。第三方支付代理商就會只收商戶0.5%的刷卡手續(xù)費率的方式誘惑餐廳老板，如果兩者達成協(xié)議，代理商會把享受0.38%刷卡費率的超市POS機拿來給餐廳使用。這意味著餐廳每刷卡一次，代理商就獲得刷卡金額0.12%的提成。

央行監(jiān)管措施欲升級

針對POS機套現(xiàn)以及套碼等違規(guī)行為，省城一位銀行人士表示，這一方面造成金融機構(gòu)無法監(jiān)管資金流向，另一方面，由于銀行給予不同代碼商戶的信用卡積分不同，通常持卡人在低手續(xù)費的POS機上刷卡無法獲得積分回饋，因此也損害了持卡人的利益。“然而，由于這背后有較為復(fù)雜的第三方支付機構(gòu)和較大的利益分成體系和鏈條圈。所以第三方支付行業(yè)的亂象也一直是屢禁不止。”

不過，面對這一現(xiàn)象，央行正在升級監(jiān)管措施。為了規(guī)范市場，目前，央行與發(fā)改委已初步達成一致，將對銀行卡收單市場定價體系重新調(diào)整，此外，央行已將有關(guān)銀行卡清算市場準入規(guī)則的方案上報國務(wù)院，該方案將明確包括線上和線下跨行交易清算規(guī)則、發(fā)卡標準、賬戶管理標準等以及申請成立卡組織的準入門檻等。

此外，銀聯(lián)建議人民銀行在前期措施基礎(chǔ)上，進一步加大收單業(yè)務(wù)監(jiān)管力度，對“停新”以外違規(guī)機構(gòu)啟動專項檢查，對查處嚴重違規(guī)機構(gòu)適時暫停新增商戶業(yè)務(wù)，同時制定“停新”機構(gòu)驗收標準，對于驗收不通過機構(gòu)繼續(xù)暫停新增商戶，甚至強制退出市場。