自2014年下半年以來，在阿里巴巴、百度、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭們的攪動下，互聯(lián)網(wǎng)金融愈發(fā)兇猛，對傳統(tǒng)金融的沖擊愈發(fā)強烈。其中受到?jīng)_擊最嚴重的便是銀行的存款，根據(jù)央行2013年10月份金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告顯示，2014年10月份人民幣存款減少4027億元，居民存款減少了8967億元，存款流失嚴重。
面對互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，銀行也漸漸感受到了大數(shù)據(jù)時代來臨所面臨的壓力，同時也意識到深挖數(shù)據(jù)所帶來的強大競爭力，互聯(lián)網(wǎng)和金融“雙向融合”的趨勢愈加明顯。其中最鮮明的例子便是，2014年以來多家股份行開始推行在線的貸款業(yè)務(wù)———POS貸。
多家銀行推POS網(wǎng)貸
依靠手中掌握著海量商戶的真實交易數(shù)據(jù)，阿里小貸獲得了巨大的成功，但不少人斷言阿里小貸的經(jīng)驗難以復(fù)制，原因就是其他企業(yè)公司包括銀行在內(nèi)，難以掌握海量用戶的交易數(shù)據(jù)。
不過，隨著銀行和銀聯(lián)的合作，POS貸的問世可謂打破了這一斷言。所謂POS貸，即各銀行主要依據(jù)小微企業(yè)pos機刷卡交易的流水，來測算其經(jīng)營規(guī)模，再根據(jù)交易流水來給予小微企業(yè)貸款。據(jù)記者了解，目前招商銀行、中信銀行、民生銀行、平安銀行、光大銀行均推出了此類產(chǎn)品。
某銀行的相關(guān)工作人員告訴記者：“POS商戶網(wǎng)絡(luò)貸款的優(yōu)勢很明顯，它不用抵押物，只需提供身份證、執(zhí)照、銀行卡復(fù)印件，即可申請純信用貸款。”
這種POS貸的核心便是銀聯(lián)系統(tǒng)所掌握的海量用戶交易流水。公開數(shù)據(jù)顯示，銀聯(lián)商務(wù)的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋了全國所有地級以上城市，合作商戶和維護的POS終端分別超過200萬戶、300萬臺，占銀行卡收單市場40%的份額。
通過這種方式，銀行可以看出企業(yè)的運營能力、資金需求等數(shù)據(jù)和信息，從而掌握企業(yè)真實的信息。根據(jù)小微企業(yè)POS機刷卡交易的資金結(jié)算量及穩(wěn)定性的不同，小微企業(yè)最高可獲得50萬—150萬元的貸款，無需抵押、擔(dān)保，年化貸款利率12%—14.4%，最快幾分鐘即可申請成功，并且按天計息，隨借隨還，一次申請可循環(huán)使用。
各行力拼網(wǎng)貸市場
據(jù)了解，目前大多數(shù)銀行在網(wǎng)絡(luò)循環(huán)貸的基礎(chǔ)上，加緊研發(fā)和推廣各類在線融資貸款，力拼“網(wǎng)貸”市場。
民生銀行全新推出了“微貸”金融服務(wù)品牌。“用戶只要辦理一張我們的銀行卡，日常的經(jīng)營、結(jié)算全部在這張銀行卡上進行，我們就可以根據(jù)客戶在銀行卡上的結(jié)算情況來發(fā)放貸款。”民生銀行上述人士說道，民生銀行的微貸同樣是一款在線產(chǎn)品，無需任何抵押、擔(dān)保，24小時內(nèi)即可輕松獲得最高50萬元人民幣循環(huán)信用貸款，現(xiàn)在還能支持移動終端（手機、IPAD等）進行在線申請。
今年6月初，招商銀行與國內(nèi)最大的外貿(mào)電子商務(wù)網(wǎng)站敦煌網(wǎng)簽約，并發(fā)行了“敦煌網(wǎng)生意一卡通”聯(lián)名卡。招行將根據(jù)該網(wǎng)站注冊商戶的交易和信用記錄，為其提供包括融資、結(jié)算、理財、生活等小微金融服務(wù)。
平安銀行則采取自建電商平臺與其他已經(jīng)成熟的電商平臺合作的模式，并通過打通產(chǎn)業(yè)鏈，兼顧全行業(yè)上下游的模式，分行業(yè)開展在線金融業(yè)務(wù)。此外，平安銀行還想通過電銷模式推廣微小貸款業(yè)務(wù)。
現(xiàn)身說法：貸款50萬5分鐘搞定
在朝天門做批發(fā)生意的小陳，成功申請獲得了POS網(wǎng)絡(luò)貸款。他告訴記者，當(dāng)時他在線完成了貸款申請數(shù)據(jù)的填寫，通過了銀行網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)平臺的自動審批，當(dāng)場就收到了50萬元貸款到賬的手機短信。
“當(dāng)時我對這種貸款也是抱著將信將疑的態(tài)度，不過資金周轉(zhuǎn)迫在眉睫，我還是決定試試。我先去網(wǎng)點開通了網(wǎng)上銀行，然后就在網(wǎng)絡(luò)上申請POS貸款。”小陳打開了自己的網(wǎng)銀向記者進行了演示。
“看，進入網(wǎng)銀登錄接口就有POS網(wǎng)絡(luò)貸款的選項，整個流程都有提示，按著提示一步步來就可以了。”在小陳輸入身份證號后，網(wǎng)上銀行顯示，他是銀聯(lián)商務(wù)POS機商戶，小陳點擊了“貸款申請”這欄，進入了相關(guān)數(shù)據(jù)的填寫。“填寫完數(shù)據(jù)后，貸款額度就批下來了，我獲得了50萬的貸款，整個過程不超過5分鐘吧！”小陳說。
優(yōu)點多多：隨借隨還，按日計息
據(jù)中信銀行重慶分行網(wǎng)絡(luò)銀行部產(chǎn)品經(jīng)理王玨介紹，“POS商戶網(wǎng)絡(luò)貸款”是中信銀行專門針對生產(chǎn)經(jīng)營良好的小微企業(yè)和個體商戶量身定做的網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品。適合短期資金需求在50萬元以內(nèi)的銀聯(lián)商務(wù)POS商戶。其特點是實現(xiàn)了貸款申請、審批、放款和還款等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的全在線管理模式。
“我們有一整套的POS流水數(shù)據(jù)模型，依靠這些數(shù)據(jù)模型，結(jié)合客戶的個人征信記錄，計算機會自動計算出相應(yīng)的貸款額度，然后自動放款給客戶。”王玨強調(diào)說，只要客戶的數(shù)據(jù)、操作過程等沒有問題，申請POS商戶貸最快只需要幾分鐘時間，而且客戶從申請貸款到還款都不需要到銀行柜臺辦理，可以完全通過網(wǎng)銀來進行。
對于企業(yè)主來說，POS貸的最大好處就是無需抵押、擔(dān)保且申請貸款方便、迅速。此外，按日計息、隨借隨還，無疑也為企業(yè)主們節(jié)省了不少的貸款成本。
據(jù)王玨介紹，目前重慶大約有3萬戶商戶使用銀聯(lián)系統(tǒng)的POS機進行結(jié)算。“據(jù)我們了解，銀聯(lián)在每個城市的份額基本都是最高的。但除了銀聯(lián)之外，我們還會尋找其他合適的第三方支付公司合作。”民生銀行的相關(guān)人士說道。不僅僅是銀行在尋找第三方支付公司合作，一些第三方支付公司也利用手中的POS機商戶資源希望能夠和銀行或者小貸公司合作開展POS貸業(yè)務(wù)。杭州領(lǐng)帝網(wǎng)絡(luò)科技有限公司主要從事第三方電子支付服務(wù)，為廣大商戶提供符合銀聯(lián)標準的銀行卡收單業(yè)務(wù)，通過幾年的發(fā)展已經(jīng)積累了豐富的行業(yè)經(jīng)驗和用戶資源，已經(jīng)成為第三方代理收單業(yè)務(wù)全國領(lǐng)軍品牌。由于公司沉淀了真實龐大的商戶數(shù)據(jù)，而這些商戶又有著巨大的資金需求，公司決定選擇和銀行合作推出POS貸業(yè)務(wù)。領(lǐng)帝POS貸只要是有POS機的商戶都可申請，方便快捷，無需面簽，全部手續(xù)通過網(wǎng)絡(luò)平臺完成，最快1天即可放款，推出后非常受商戶的歡迎。
差異化競爭是未來的主流
“目前保護銀行業(yè)的兩個最重要的門坎———市場準入和存貸利差已經(jīng)在逐漸弱化，銀行一方面要利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提高現(xiàn)有商業(yè)模式的效率，降低運營成本，另一方面要積極在互聯(lián)網(wǎng)帶來的新商業(yè)模式下?lián)屨枷葯C，降低信用風(fēng)險損失。”重慶一位不愿透露姓名的業(yè)內(nèi)人士說道。
該人士表示，互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行的沖擊并沒有外界所言的那么夸張，互聯(lián)網(wǎng)對于銀行的信用風(fēng)險管理模式會帶來顛覆性的改造，銀行設(shè)計過于簡單的理財產(chǎn)品也會被互聯(lián)網(wǎng)基本取代。但對于其他較為復(fù)雜的金融產(chǎn)品模塊而言，比如私人銀行、大型企業(yè)的中低風(fēng)險貸款以及外匯結(jié)算等牌照業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)的沖擊也僅僅只是工具上的，不會觸及核心風(fēng)險。
互聯(lián)網(wǎng)金融的主要競爭區(qū)域在高利潤高風(fēng)險的小微貸款、消費貸款以及現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)、簡單金融產(chǎn)品的銷售。目前銀行較為同質(zhì)化的經(jīng)營模式顯然是行不通的，因此銀行在面臨互聯(lián)網(wǎng)金融“咄咄逼人”的態(tài)勢時，首先要充分了解互聯(lián)網(wǎng)金融對于銀行的哪些業(yè)務(wù)會產(chǎn)生哪種程度的影響，再深耕本行有優(yōu)勢的領(lǐng)域，大銀行可以構(gòu)建自己的核心數(shù)據(jù)資源，中小銀行可以與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作。
“差異化競爭是未來的主流，只有那些能充分利用互聯(lián)網(wǎng)平臺及技術(shù)有效降低營銷成本和信用風(fēng)險管理成本的銀行才能最終做大做強。”上述業(yè)內(nèi)人士說。
