pos機(jī)新規(guī)意見(jiàn)稿引四大疑問(wèn)

多家第三方支付公司認(rèn)為“限制較多”，分支機(jī)構(gòu)、清算管理、一柜一機(jī)等方面意見(jiàn)集中

6月27日，央行發(fā)布《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》，并向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。

銀行卡收單業(yè)務(wù)就是持卡人在商戶(hù)那里通過(guò)POS機(jī)刷卡消費(fèi)后，商戶(hù)和收單機(jī)構(gòu)、發(fā)卡行再進(jìn)行結(jié)算。結(jié)算的過(guò)程是從商戶(hù)那邊得到交易單據(jù)和交易數(shù)據(jù)，扣除按費(fèi)率計(jì)算出的費(fèi)用后打款給商戶(hù)。

從公開(kāi)新“辦法”來(lái)看，商戶(hù)安裝POS機(jī)的準(zhǔn)入門(mén)檻將提高：今后銀行卡同一特約商戶(hù)簽約的收單機(jī)構(gòu)為一家，每個(gè)收銀柜臺(tái)只能擺放一臺(tái)可聯(lián)網(wǎng)通用的受理終端，上述規(guī)定也就是業(yè)內(nèi)常說(shuō)的“一戶(hù)一行、一柜一機(jī)”，辦法嚴(yán)格程度超過(guò)了業(yè)內(nèi)預(yù)期。

6月28日，央行公布第四批第三方支付牌照名單。在95家新獲牌的企業(yè)中，全國(guó)銀行卡收單牌照僅頒發(fā)了4張。

該征求意見(jiàn)稿將于本周五結(jié)束征求意見(jiàn)。記者了解到，目前銀行機(jī)構(gòu)對(duì)該管理辦法意見(jiàn)較少，認(rèn)為收單業(yè)務(wù)“野蠻”發(fā)展多年之后，有了法規(guī)的規(guī)范和制約，將有助于引導(dǎo)行業(yè)走出價(jià)格戰(zhàn)、規(guī)模戰(zhàn)。新進(jìn)入的諸多第三方支付公司則認(rèn)為“限制較多、規(guī)定較細(xì)”，其意見(jiàn)主要集中在分支機(jī)構(gòu)、清算管理、一柜一機(jī)和創(chuàng)新四個(gè)方面。

1 分支機(jī)構(gòu)數(shù)量是否應(yīng)限定？

意見(jiàn)稿規(guī)定：因特約商戶(hù)資金歸集需要，收單機(jī)構(gòu)經(jīng)中國(guó)人民銀行同意，可采取總對(duì)總（即總部對(duì)總部）簽約模式提供收單服務(wù)。但特約商戶(hù)分支機(jī)構(gòu)的服務(wù)和管理工作仍應(yīng)由收單機(jī)構(gòu)相應(yīng)的分支機(jī)構(gòu)或委托的當(dāng)?shù)赝獍?wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行，收單機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)設(shè)立數(shù)量應(yīng)不少于特約商戶(hù)分支機(jī)構(gòu)數(shù)量的70%。

業(yè)界意見(jiàn)：在目前的收單市場(chǎng)中，除了銀聯(lián)商務(wù)、商業(yè)銀行、通聯(lián)支付在全國(guó)絕大部分省份（市、自治區(qū)）擁有分支機(jī)構(gòu)，多數(shù)興起于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的第三方支付公司都將不能從事跨省收單業(yè)務(wù)。

一位第三方支付機(jī)構(gòu)人士表示，出臺(tái)銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法的出發(fā)點(diǎn)應(yīng)該是規(guī)范和鼓勵(lì)行業(yè)的發(fā)展，如果是就風(fēng)險(xiǎn)管理而言，第三方支付機(jī)構(gòu)完全可以做到符合規(guī)定的要求，但這條規(guī)定只會(huì)加大新興第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)入收單市場(chǎng)時(shí)的難度。

長(zhǎng)期以來(lái)，脫胎于互聯(lián)網(wǎng)公司的第三方支付機(jī)構(gòu)一般采取大區(qū)化的管理模式，并不會(huì)在各省份設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。在這位業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，這條規(guī)定的出臺(tái)將使第三方支付機(jī)構(gòu)不得不在區(qū)域布局上付出更多的成本。他建議能否根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模和業(yè)務(wù)類(lèi)型區(qū)別對(duì)待，如設(shè)立華東區(qū)、華南區(qū)分公司等分支機(jī)構(gòu)，不一定要求每個(gè)省都要設(shè)點(diǎn)，或者在時(shí)間上有個(gè)過(guò)渡性的安排。

也有銀行人士提出，POS機(jī)收單業(yè)務(wù)需要日常的維護(hù)和檢查，包括觀察商戶(hù)是否有不正當(dāng)?shù)男袨?，這都需要在現(xiàn)場(chǎng)執(zhí)行，對(duì)分支機(jī)構(gòu)的要求可能是央行從防范風(fēng)險(xiǎn)角度考慮。上述第三方支付機(jī)構(gòu)人士表示，如果這條規(guī)定要堅(jiān)持執(zhí)行，公司很可能就以在各地設(shè)立一兩個(gè)業(yè)務(wù)代表的方式來(lái)應(yīng)對(duì)。

也有主動(dòng)出擊的。匯付天下總裁周曄表示，為實(shí)現(xiàn)全力合規(guī)，匯付已經(jīng)在全國(guó)10余個(gè)省份開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)。“未來(lái)我們要在全國(guó)所有省級(jí)行政區(qū)域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。”周曄說(shuō)，匯付未來(lái)將把業(yè)務(wù)重心下移到地級(jí)市、縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)，主要服務(wù)于中小商戶(hù)。

2 清算通道是否被銀聯(lián)壟斷？

意見(jiàn)稿規(guī)定：收單機(jī)構(gòu)為特約商戶(hù)提供人民幣銀行卡收單服務(wù)，涉及到跨法人交易轉(zhuǎn)接和資金清算的，應(yīng)通過(guò)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的合法銀行卡清算組織進(jìn)行。收單機(jī)構(gòu)和外包服務(wù)機(jī)構(gòu)不得從事或變相從事銀行卡跨法人交易轉(zhuǎn)接服務(wù)。

業(yè)界意見(jiàn)：所有的第三方支付公司的銀行卡收單業(yè)務(wù)都必然是跨法人的，目前經(jīng)央行批準(zhǔn)的合法銀行卡清算組織只有銀聯(lián)一家，這其實(shí)也就是切斷了其他組織做清算業(yè)務(wù)的路。“事實(shí)上，如果有可能，我們很想自己搭建清算平臺(tái)。央行可否擴(kuò)大清算組織的范圍，考慮納入更多的合法清算組織。”一家第三方支付企業(yè)人士說(shuō)。

銀行卡收單業(yè)務(wù)的利潤(rùn)主要來(lái)源于結(jié)算手續(xù)費(fèi)。目前相當(dāng)多的第三方收單機(jī)構(gòu)采取與銀行合作的方式和商戶(hù)簽約，本質(zhì)上是承接收單市場(chǎng)的外包業(yè)務(wù)，因此并不能完全獲得收單市場(chǎng)的利潤(rùn)，而是與商業(yè)銀行分享。

在利潤(rùn)分配鏈條中，發(fā)卡行與銀聯(lián)的利潤(rùn)相對(duì)固定，而收單企業(yè)為爭(zhēng)奪市場(chǎng)，往往壓低分成比例甚至放棄分成，讓利于商戶(hù)和銀行。

3 “一柜一機(jī)”阻礙后來(lái)者？

意見(jiàn)稿規(guī)定：與同一特約商戶(hù)簽約的收單機(jī)構(gòu)為一家。對(duì)于較大的星級(jí)賓館酒店、百貨類(lèi)商戶(hù)，可有兩家收單機(jī)構(gòu)與其簽約，但每個(gè)收銀柜臺(tái)只能擺放一臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)通用的受理終端。

收單機(jī)構(gòu)應(yīng)按有關(guān)規(guī)定收取銀行卡結(jié)算手續(xù)費(fèi)，不得采取隨意降價(jià)，對(duì)不同發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行的銀行卡區(qū)別或變相區(qū)別定價(jià)等不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為，不得損害其他參與方合法權(quán)益。

業(yè)界意見(jiàn)：每個(gè)收銀臺(tái)只能擺放一臺(tái)聯(lián)網(wǎng)的POS機(jī)，這被業(yè)界看做是此次征求意見(jiàn)稿中分量最重的一條規(guī)定。

一家前不久拿到POS機(jī)業(yè)務(wù)牌照的第三方支付公司表示，限定一柜一機(jī)，那么就意味著在已經(jīng)布設(shè)POS機(jī)的大商場(chǎng)、大賣(mài)場(chǎng)，新進(jìn)入者沒(méi)有太多機(jī)會(huì)，只能尋找其他的市場(chǎng)。而且該人士提出，商戶(hù)不歸央行監(jiān)管，對(duì)于商戶(hù)跟幾家機(jī)構(gòu)談合作，有的時(shí)候機(jī)構(gòu)并不完全能掌握，由此造成的違規(guī)最終還是要懲罰收單機(jī)構(gòu)，這并不公平。

但是如果一柜一機(jī)和不得隨意降價(jià)的規(guī)定能落實(shí)，目前行業(yè)內(nèi)存在的“規(guī)模戰(zhàn)”、“費(fèi)率戰(zhàn)”狀況將有望得到緩解。

目前收單市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)異常激烈，有些收單機(jī)構(gòu)為了拓展商戶(hù)其他業(yè)務(wù)，甚至直接替商戶(hù)承擔(dān)手續(xù)費(fèi)支出。收單市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致收單行對(duì)商戶(hù)的審核、監(jiān)控趨于放松，商戶(hù)從事信用卡套現(xiàn)的不法行為開(kāi)始蔓延，收單風(fēng)險(xiǎn)陡然增大。

不過(guò)，業(yè)界反映，這條規(guī)定可能還是“看上去很美”，并無(wú)法完全制止價(jià)格戰(zhàn)。

“規(guī)定很美麗，現(xiàn)實(shí)很殘酷?，F(xiàn)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)者越來(lái)越多，價(jià)格戰(zhàn)很慘烈，正在談著的客戶(hù)，忽然就會(huì)被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手以更低的費(fèi)率給吸引過(guò)去，這種做法并不少見(jiàn)。央行的這個(gè)辦法有一定作用，但并不能完全制止這種價(jià)格戰(zhàn)，可以通過(guò)其他優(yōu)惠措施、變相降低費(fèi)率的做法進(jìn)行價(jià)格戰(zhàn)。”一家銀行人士表示。

4 線(xiàn)上線(xiàn)下不通影響創(chuàng)新？

意見(jiàn)稿規(guī)定：收單機(jī)構(gòu)發(fā)送銀行卡交易信息應(yīng)使用加密和數(shù)據(jù)校驗(yàn)措施，保證交易數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、完整性、安全性、可追溯性和不可抵賴(lài)性，不得將本辦法規(guī)定的銀行卡交易信息變?cè)鞛榛ヂ?lián)網(wǎng)交易信息。

業(yè)界意見(jiàn)：伴隨互聯(lián)網(wǎng)、無(wú)線(xiàn)技術(shù)的發(fā)展，傳統(tǒng)的支付清結(jié)算線(xiàn)下網(wǎng)絡(luò)概念，已演變成線(xiàn)下、互聯(lián)網(wǎng)、無(wú)線(xiàn)網(wǎng)絡(luò)概念，其中可供發(fā)揮的空間超出常人的想象。

一家第三方支付企業(yè)人士表示，“不能將線(xiàn)下銀行卡交易轉(zhuǎn)變成互聯(lián)網(wǎng)交易”，這個(gè)要求實(shí)際上就是禁止將線(xiàn)下銀行卡交易轉(zhuǎn)變成互聯(lián)網(wǎng)交易。其實(shí)就是堵死了打通線(xiàn)下和線(xiàn)上資金渠道的可能性，線(xiàn)下和線(xiàn)上涇渭分明。第三方支付公司未來(lái)通過(guò)創(chuàng)新產(chǎn)品把無(wú)線(xiàn)、互聯(lián)網(wǎng)、傳統(tǒng)線(xiàn)下支付打通的可能性被徹底消滅。而移動(dòng)支付業(yè)務(wù)一項(xiàng)重要空間便是將線(xiàn)上與線(xiàn)下交易支付打通，今后移動(dòng)支付業(yè)的創(chuàng)新可能也會(huì)大打折扣，建議監(jiān)管層能給支付企業(yè)創(chuàng)新更多的政策空間。

■背景

第三方支付攪動(dòng)POS收單市場(chǎng)

最初是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)之一的收單業(yè)務(wù)如今演變成了銀聯(lián)、銀行、第三方支付公司群雄角逐。自去年發(fā)放第三方支付牌照以來(lái)，支付寶、快錢(qián)、匯付天下等多家公司開(kāi)始布局POS收單業(yè)務(wù)，成為第三方支付公司競(jìng)爭(zhēng)新焦點(diǎn)。

在銀聯(lián)成立之前，國(guó)內(nèi)大銀行都是各自獨(dú)立發(fā)展收單業(yè)務(wù)，一行一網(wǎng)，一城多網(wǎng)，一柜多機(jī)，一機(jī)一卡現(xiàn)象普遍。1994年啟動(dòng)的“金卡工程”就是為了解決這一問(wèn)題，要各商業(yè)銀行按照統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行系統(tǒng)改造，達(dá)到一城一網(wǎng)，一柜一機(jī)，多行共享的聯(lián)網(wǎng)通用目的。

收單業(yè)務(wù)的利潤(rùn)主要來(lái)源于結(jié)算手續(xù)費(fèi)。根據(jù)行業(yè)不同，費(fèi)率分別為0.5%-4%不等，手續(xù)費(fèi)按照7:2:1的比例，“7”歸發(fā)卡行所有；“2”歸收單方所有；“1”則為銀聯(lián)所有。如果你拿著工行的卡到農(nóng)行布設(shè)的POS機(jī)上刷卡消費(fèi)，若產(chǎn)生10元的手續(xù)費(fèi)（該費(fèi)用由商戶(hù)支出），那么工行拿走7元，農(nóng)行拿走2元，銀聯(lián)賺走剩下的1元。

不過(guò)，目前有越來(lái)越多的第三方支付企業(yè)涉足這個(gè)市場(chǎng)。2011年快錢(qián)和宅急送就在全國(guó)范圍內(nèi)展開(kāi)合作，計(jì)劃鋪設(shè)了1萬(wàn)余臺(tái)快錢(qián)POS終端。支付寶也宣布三年內(nèi)投入3億元進(jìn)軍貨到付款市場(chǎng)，并將為線(xiàn)下支付提供3萬(wàn)臺(tái)POS終端。