一貫不走尋常路的拉卡拉最近再次放出斷言：“傳統(tǒng)POS將在3年內(nèi)消失。”一語(yǔ)既出，引發(fā)層層波瀾。
毋庸回避的是，在智能手機(jī)普及率已超過(guò)80%的中國(guó)市場(chǎng)，在移動(dòng)支付聯(lián)合圍剿下，傳統(tǒng)銀行發(fā)卡業(yè)務(wù)即將面臨“斷崖”式下跌。
數(shù)據(jù)顯示，目前中國(guó)人平均銀行卡持卡量大概為3.69張。2015年一季度全國(guó)銀行卡發(fā)卡量近50億張，環(huán)比增長(zhǎng)1.28%，但增速較上季度放緩2.71%。到了第二季度銀行卡的發(fā)卡數(shù)環(huán)比只增長(zhǎng)了0.67%，進(jìn)入停滯增長(zhǎng)時(shí)代。
而與之形成鮮明對(duì)比，是在智能手機(jī)普及大潮下的移動(dòng)支付市場(chǎng)份額的快速增長(zhǎng)。數(shù)據(jù)顯示，2015年第2季度中國(guó)第三方支付市場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)收單交易規(guī)模為32888.4億元人民幣，環(huán)比增長(zhǎng)13.49%。用戶(hù)面臨快捷支付和掃碼支付等方式時(shí)，由于遷移成本幾乎為零，同時(shí)支付場(chǎng)景日益豐富，可以預(yù)言“后銀行卡”的智能金融時(shí)代正在到來(lái)。
智能化POS告別“傻瓜”時(shí)代
隨著眾多第三方支付企業(yè)及O2O應(yīng)用殺入，包括超市、商場(chǎng)、便利店、餐飲企業(yè)都已發(fā)現(xiàn)，結(jié)賬臺(tái)正在被越來(lái)越多的支付受理機(jī)具所占據(jù)，給商家自身與用戶(hù)都帶來(lái)了困擾。同時(shí)，支付資金在分屬不同支付渠道流通，在結(jié)款周期與企業(yè)自身結(jié)算方面也造成了不便。
如何破局？已成為巨頭們都在思考的共同問(wèn)題。直到12月8日，拉卡拉在上海中心正式發(fā)布“互聯(lián)網(wǎng)POS+”和與其配套的搭載“云平臺(tái)”，率先提出了解決之道。智能化的POS產(chǎn)品不僅具備全支付、全受理等功能，還實(shí)現(xiàn)了會(huì)員管理并提供開(kāi)放式的平臺(tái)。難怪要被比作收單的革命，也難怪預(yù)言了傳統(tǒng)POS未來(lái)三年將消失。
究竟拉卡拉的新POS改變了什么？顛覆了什么？
1、更智能。與傳統(tǒng)pos機(jī)不同，拉卡拉POS+搭載的是安卓系統(tǒng)，5.5英寸液晶大屏可觸摸操控。支持Wifi與3G/4G網(wǎng)絡(luò)，使得操作起來(lái)毫無(wú)障礙，你可以當(dāng)成是智能手機(jī)一樣來(lái)使用它，包括APP下載和開(kāi)發(fā)。
2、全支付。拉卡拉互聯(lián)網(wǎng)POS+支持所有帶有銀聯(lián)、VISA、MASTER標(biāo)識(shí)的銀行卡受理，無(wú)需外接刷卡設(shè)備；支持掃碼支付，自帶掃描系統(tǒng)；支持銀聯(lián)quick pass和NFC支付?？偟恼f(shuō)來(lái)，就是顧客想怎么交錢(qián)都能搞定。
3、全受理。針對(duì)商家又愛(ài)又痛的各類(lèi)團(tuán)購(gòu)與積分兌換，拉卡拉互聯(lián)網(wǎng)POS+將美團(tuán)等顧客常用的團(tuán)購(gòu)優(yōu)惠入口整合在一個(gè)POS機(jī)中，用戶(hù)使用優(yōu)惠碼消費(fèi)，只需一鍵便可完成。支持積分核銷(xiāo)，聯(lián)合各類(lèi)積分平臺(tái)（銀行卡、移動(dòng)、聯(lián)通、電信等）積分直接兌現(xiàn)金，購(gòu)物消費(fèi)可隨意任性。
4、“微會(huì)員”。積分管理系統(tǒng)可時(shí)刻記錄會(huì)員消費(fèi)信息，在大數(shù)據(jù)處理后供商戶(hù)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)；商戶(hù)會(huì)員積分、消費(fèi)優(yōu)惠都可通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)POS+實(shí)現(xiàn)商戶(hù)自行編輯店鋪優(yōu)惠信息或發(fā)送優(yōu)惠券信息向電子會(huì)員卡用戶(hù)，可提升顧客再次消費(fèi)幾率與忠誠(chéng)度。
5、增加互聯(lián)網(wǎng)金融與理財(cái)屬性。拉卡拉2015年預(yù)計(jì)年交易額突破2.7萬(wàn)億元，目前在國(guó)內(nèi)擁有超過(guò)400萬(wàn)企業(yè)用戶(hù)，50萬(wàn)臺(tái)終端部署覆蓋超過(guò)300個(gè)城市，深入到每個(gè)社區(qū)的便利店。對(duì)于商家而言，有兩大剛性需求，一個(gè)就是流動(dòng)資金，可能有的時(shí)候資金周轉(zhuǎn)不開(kāi)，或者擴(kuò)大規(guī)模需要短期貸款。同時(shí)有時(shí)候賬上會(huì)有些短期的閑錢(qián)，幾天之內(nèi)用不了，閑置造成無(wú)法獲得短期金融收益。
針對(duì)客戶(hù)的金融需求，拉卡拉在互聯(lián)網(wǎng)POS+上疊加了貸款和理財(cái)服務(wù)。商家無(wú)需抵押和擔(dān)保，只需配合考拉征信的商戶(hù)信用分共同為小微商戶(hù)的經(jīng)營(yíng)狀況做評(píng)估，就可迅速獲得純線(xiàn)上申請(qǐng)審批融資。同時(shí)，通過(guò)拉卡拉互聯(lián)網(wǎng)POS+，商家可經(jīng)營(yíng)所得放入理財(cái)產(chǎn)品內(nèi)，讓短期流動(dòng)資金活起來(lái)通過(guò)理財(cái)創(chuàng)造更多收益。
6、拉卡拉云平臺(tái)。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代開(kāi)放平臺(tái)才能獲得快速成長(zhǎng)，這也是傳統(tǒng)金融行業(yè)過(guò)去幾年所犯的錯(cuò)誤。拉卡拉此次同時(shí)推出了云平臺(tái)，主打終端開(kāi)放、支付開(kāi)放、商戶(hù)開(kāi)放、數(shù)據(jù)開(kāi)放，其開(kāi)發(fā)者計(jì)劃目標(biāo)在未來(lái)三年之內(nèi)能夠促進(jìn)1千個(gè)有效的項(xiàng)目投入使用，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。
由此來(lái)看，拉卡拉在整合了支付、征信、信貸和理財(cái)?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)后，正在升級(jí)其入口和用戶(hù)渠道。不過(guò)無(wú)論是線(xiàn)上第三方支付還是線(xiàn)下POS機(jī)市場(chǎng)，都注定將是當(dāng)下和未來(lái)重點(diǎn)爭(zhēng)奪的市場(chǎng)，這其中對(duì)手包括傳統(tǒng)銀行業(yè)，也包括互聯(lián)網(wǎng)巨頭。拉卡拉重金布局背后的底氣和意圖是什么？
顛覆傳統(tǒng)POS后的一絲聯(lián)想
拉卡拉董事長(zhǎng)兼總裁孫陶然在接受媒體采訪(fǎng)時(shí)提到過(guò)：“在2015年之前，拉卡拉是一家第一流的第三方支付公司，2014年做到了1.8萬(wàn)億的交易額，2015年預(yù)計(jì)會(huì)做到2.7萬(wàn)億的交易額，是國(guó)內(nèi)排名前列的第三方支付公司。同時(shí)還提供了全國(guó)最大的自助終端支付網(wǎng)絡(luò)，是中國(guó)最大的智能支付硬件的支付提供商”。
“但在2014年7月開(kāi)始，拉卡拉進(jìn)入信貸市場(chǎng)，預(yù)計(jì)到年底信貸規(guī)?？梢猿^(guò)1千億人民幣，從今年二季度開(kāi)始，拉卡拉開(kāi)始進(jìn)入理財(cái)市場(chǎng)，財(cái)富管理產(chǎn)品現(xiàn)在一個(gè)月的銷(xiāo)售規(guī)模已經(jīng)突破了50億人民幣，考拉征信現(xiàn)在每個(gè)月的業(yè)務(wù)查詢(xún)筆數(shù)也已經(jīng)超過(guò)了1千萬(wàn)筆，因此如何進(jìn)行資源整合，將決定拉卡拉作為一個(gè)綜合性的互聯(lián)網(wǎng)金融集團(tuán)的未來(lái)走向”。
《壹觀察》分析認(rèn)為，拉卡拉的POS+顛覆的絕不僅僅是傳統(tǒng)的POS機(jī)，更是整個(gè)收單行業(yè)的商業(yè)模式。眾所周知，收單行業(yè)中，涉及發(fā)卡方、終端設(shè)備方、轉(zhuǎn)接清算方，各方根據(jù)規(guī)定分享利潤(rùn)分成。但拉卡拉POS+的收單模式，顛覆了傳統(tǒng)的收單機(jī)具，不再局限于一個(gè)終端設(shè)備提供方，而是加入了信貸、理財(cái)、征信等一系列互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，讓商戶(hù)從業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)到收款，從借款到理財(cái)?shù)赛c(diǎn)滴金融需求，都能得到精準(zhǔn)的服務(wù)。
試想一下，一個(gè)小商戶(hù)用拉卡拉POS+經(jīng)營(yíng)了大量會(huì)員，需要擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)，可以憑借POS+記錄的大數(shù)據(jù)得出考拉征信分，從而向拉卡拉借到貸款；生意越來(lái)越好，盈余越來(lái)越多，無(wú)需跑銀行，直接在POS機(jī)上做理財(cái)，把收到的閑散資金管理起來(lái)，讓每一分錢(qián)都不閑置。與其說(shuō)這是拉卡拉創(chuàng)新的一種商業(yè)模式，不如說(shuō)這是解決小微商戶(hù)“生意難”的一個(gè)終極解決方案。
七千萬(wàn)小微商戶(hù)，換POS就是換Pose，姿勢(shì)不對(duì)的，趕緊起來(lái)重睡。
