銀行卡安全問題,始終是國(guó)內(nèi)監(jiān)管層以及各發(fā)卡行所關(guān)注的重點(diǎn)。相對(duì)于國(guó)外,尤其是在歐洲以及東南亞地區(qū)銀行卡EMV遷移的高速度與高效率,國(guó)內(nèi)對(duì)于EMV遷移的熱情始終沒有高漲過。
根據(jù)中國(guó)人民銀行的數(shù)據(jù)顯示,截至今年第一季度末,全國(guó)累計(jì)發(fā)行銀行卡21.69億張,而銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)芯片(IC)卡的發(fā)行量到今年第一季度時(shí)也不過剛剛突破600萬(wàn)張。
所謂EMV遷移,是由Europay、MasterCard、VISA三大國(guó)際組織聯(lián)合制定的IC(智能)卡支付應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn),其推出的目的是在IC卡支付系統(tǒng)中建立卡片和終端之間統(tǒng)一的互通互用的標(biāo)準(zhǔn)平臺(tái)。在由三大組織共同發(fā)起制定的銀行卡由磁條卡向智能IC卡轉(zhuǎn)移的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)中,CPU芯片具有獨(dú)立運(yùn)算、加解密和存儲(chǔ)能力,能大大提高銀行卡支付的安全性,減少欺詐行為。EMV規(guī)范的實(shí)施對(duì)于成員銀行改善銀行卡的受理環(huán)境、降低信用卡在國(guó)際商務(wù)應(yīng)用中的風(fēng)險(xiǎn)等方面起著舉足輕重的作用。
據(jù)了解,目前,在五大銀行卡國(guó)際組織中,VISA、MasterCard、JCB和運(yùn)通已經(jīng)宣布實(shí)施EMV遷移。全球已經(jīng)實(shí)施或計(jì)劃實(shí)施遷移的國(guó)家和地區(qū)超過了30個(gè),主要集中在歐洲和亞太地區(qū)。從上個(gè)世紀(jì)90年代末開始,歐洲已全面啟動(dòng)EMV遷移計(jì)劃,其中英國(guó)和法國(guó)最為積極,亞太地區(qū)的日本、臺(tái)灣地區(qū)、韓國(guó)、新加坡、馬來(lái)西亞、新西蘭、菲律賓等也已大規(guī)模發(fā)行和廣泛使用EMV芯片卡。
歐洲各國(guó)出于多方面的考慮,積極開展本國(guó)的EMV遷移計(jì)劃。英國(guó)的銀行業(yè)從2006年2月14日開始,不再受理簽名磁條卡的POS消費(fèi)交易(過渡期內(nèi)沒有加裝密碼鍵盤的POS仍然可以受理簽名磁條卡);拉美和加拿大正在實(shí)施EMV遷移計(jì)劃;在亞太地區(qū),我國(guó)周邊的大部分國(guó)家或地區(qū)已經(jīng)完成了EMV遷移計(jì)劃。
對(duì)于國(guó)內(nèi)EMV遷移速度緩慢,有著國(guó)內(nèi)特有的情況,專家分析認(rèn)為,最主要的原因有兩個(gè):首先是遷移成本巨大。EMV遷移是一個(gè)巨額投資項(xiàng)目,據(jù)粗略估算需要數(shù)百億的資金。其次是遷移動(dòng)力不足。目前中國(guó)還是一個(gè)借記卡大國(guó),銀行卡風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。
那么,如何才能加快中國(guó)EMV遷移速度呢?對(duì)此,金雅拓公司有關(guān)負(fù)責(zé)人表示,其實(shí)遷移成本不是最大的問題。該負(fù)責(zé)人認(rèn)為,除了引入與中國(guó)銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)相符合的PBOC 2.0標(biāo)準(zhǔn)以外, 如果再能配合諸如電子錢包等針對(duì)誠(chéng)信支付, 以及針對(duì)公交車和地鐵等公共交通的應(yīng)用軟件將會(huì)更好。國(guó)外諸如英國(guó)Barclaycard One Pulse的三合一卡, 土耳其Garanti 銀行的bonus card以及馬來(lái)西亞石油公司Maybankard的VISA卡,這些都有著非常好的應(yīng)用。該負(fù)責(zé)人認(rèn)為有了好的應(yīng)用,提高使用率以及安全性,銀行自然會(huì)愿意投入。
當(dāng)然,在國(guó)外推廣EMV遷移時(shí),都有不同的模式,據(jù)介紹,比如在新加坡,新加坡金融管理局要求在2010年底之前, 所有的信用卡必須是EMV芯片卡, 新加波所有的主要銀行都有大規(guī)模的DDA芯片卡遷移。
而像EMV遷移如此大的系統(tǒng)工程,在中國(guó)是不可能由一家或者幾家銀行來(lái)推動(dòng)的,這都離不開政府或相關(guān)部門的支持。因此,中國(guó)人民銀行出臺(tái)的相關(guān)辦法、法規(guī),給EMV遷移提供了技術(shù)上和應(yīng)用上的規(guī)范。對(duì)于發(fā)行銀行IC卡,在2009年4月,由中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、公安部以及國(guó)家工商總局聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡安全管理預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知》中曾明確提出,發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)積極發(fā)行采用PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)的銀行IC卡,提高卡片防偽能力。
但這還需要國(guó)家有關(guān)部門從發(fā)展金融產(chǎn)業(yè)的角度,幫助、扶持這個(gè)產(chǎn)業(yè),能夠給予規(guī)范之外的支持,比如向銀行提供研發(fā)補(bǔ)貼、專業(yè)人才,向國(guó)內(nèi)廠商提供優(yōu)惠貸款,用于改進(jìn)生產(chǎn)工藝、研發(fā)新產(chǎn)品,降低生產(chǎn)成本。EMV遷移不僅需要在銀行卡片應(yīng)用上的創(chuàng)新,也需要各方的投入與支持。
從目前,國(guó)內(nèi)各發(fā)卡行以磁條卡為主、芯片卡為輔的格局會(huì)依然維持。
根據(jù)中國(guó)人民銀行的數(shù)據(jù)顯示,截至今年第一季度末,全國(guó)累計(jì)發(fā)行銀行卡21.69億張,而銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)芯片(IC)卡的發(fā)行量到今年第一季度時(shí)也不過剛剛突破600萬(wàn)張。
所謂EMV遷移,是由Europay、MasterCard、VISA三大國(guó)際組織聯(lián)合制定的IC(智能)卡支付應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn),其推出的目的是在IC卡支付系統(tǒng)中建立卡片和終端之間統(tǒng)一的互通互用的標(biāo)準(zhǔn)平臺(tái)。在由三大組織共同發(fā)起制定的銀行卡由磁條卡向智能IC卡轉(zhuǎn)移的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)中,CPU芯片具有獨(dú)立運(yùn)算、加解密和存儲(chǔ)能力,能大大提高銀行卡支付的安全性,減少欺詐行為。EMV規(guī)范的實(shí)施對(duì)于成員銀行改善銀行卡的受理環(huán)境、降低信用卡在國(guó)際商務(wù)應(yīng)用中的風(fēng)險(xiǎn)等方面起著舉足輕重的作用。
據(jù)了解,目前,在五大銀行卡國(guó)際組織中,VISA、MasterCard、JCB和運(yùn)通已經(jīng)宣布實(shí)施EMV遷移。全球已經(jīng)實(shí)施或計(jì)劃實(shí)施遷移的國(guó)家和地區(qū)超過了30個(gè),主要集中在歐洲和亞太地區(qū)。從上個(gè)世紀(jì)90年代末開始,歐洲已全面啟動(dòng)EMV遷移計(jì)劃,其中英國(guó)和法國(guó)最為積極,亞太地區(qū)的日本、臺(tái)灣地區(qū)、韓國(guó)、新加坡、馬來(lái)西亞、新西蘭、菲律賓等也已大規(guī)模發(fā)行和廣泛使用EMV芯片卡。
歐洲各國(guó)出于多方面的考慮,積極開展本國(guó)的EMV遷移計(jì)劃。英國(guó)的銀行業(yè)從2006年2月14日開始,不再受理簽名磁條卡的POS消費(fèi)交易(過渡期內(nèi)沒有加裝密碼鍵盤的POS仍然可以受理簽名磁條卡);拉美和加拿大正在實(shí)施EMV遷移計(jì)劃;在亞太地區(qū),我國(guó)周邊的大部分國(guó)家或地區(qū)已經(jīng)完成了EMV遷移計(jì)劃。
對(duì)于國(guó)內(nèi)EMV遷移速度緩慢,有著國(guó)內(nèi)特有的情況,專家分析認(rèn)為,最主要的原因有兩個(gè):首先是遷移成本巨大。EMV遷移是一個(gè)巨額投資項(xiàng)目,據(jù)粗略估算需要數(shù)百億的資金。其次是遷移動(dòng)力不足。目前中國(guó)還是一個(gè)借記卡大國(guó),銀行卡風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。
那么,如何才能加快中國(guó)EMV遷移速度呢?對(duì)此,金雅拓公司有關(guān)負(fù)責(zé)人表示,其實(shí)遷移成本不是最大的問題。該負(fù)責(zé)人認(rèn)為,除了引入與中國(guó)銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)相符合的PBOC 2.0標(biāo)準(zhǔn)以外, 如果再能配合諸如電子錢包等針對(duì)誠(chéng)信支付, 以及針對(duì)公交車和地鐵等公共交通的應(yīng)用軟件將會(huì)更好。國(guó)外諸如英國(guó)Barclaycard One Pulse的三合一卡, 土耳其Garanti 銀行的bonus card以及馬來(lái)西亞石油公司Maybankard的VISA卡,這些都有著非常好的應(yīng)用。該負(fù)責(zé)人認(rèn)為有了好的應(yīng)用,提高使用率以及安全性,銀行自然會(huì)愿意投入。
當(dāng)然,在國(guó)外推廣EMV遷移時(shí),都有不同的模式,據(jù)介紹,比如在新加坡,新加坡金融管理局要求在2010年底之前, 所有的信用卡必須是EMV芯片卡, 新加波所有的主要銀行都有大規(guī)模的DDA芯片卡遷移。
而像EMV遷移如此大的系統(tǒng)工程,在中國(guó)是不可能由一家或者幾家銀行來(lái)推動(dòng)的,這都離不開政府或相關(guān)部門的支持。因此,中國(guó)人民銀行出臺(tái)的相關(guān)辦法、法規(guī),給EMV遷移提供了技術(shù)上和應(yīng)用上的規(guī)范。對(duì)于發(fā)行銀行IC卡,在2009年4月,由中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、公安部以及國(guó)家工商總局聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡安全管理預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知》中曾明確提出,發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)積極發(fā)行采用PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)的銀行IC卡,提高卡片防偽能力。
但這還需要國(guó)家有關(guān)部門從發(fā)展金融產(chǎn)業(yè)的角度,幫助、扶持這個(gè)產(chǎn)業(yè),能夠給予規(guī)范之外的支持,比如向銀行提供研發(fā)補(bǔ)貼、專業(yè)人才,向國(guó)內(nèi)廠商提供優(yōu)惠貸款,用于改進(jìn)生產(chǎn)工藝、研發(fā)新產(chǎn)品,降低生產(chǎn)成本。EMV遷移不僅需要在銀行卡片應(yīng)用上的創(chuàng)新,也需要各方的投入與支持。
從目前,國(guó)內(nèi)各發(fā)卡行以磁條卡為主、芯片卡為輔的格局會(huì)依然維持。
